Investovanie do dôchodku: Výhody a nevýhody rôznych možností

Slováci čelia realite, že štátny dôchodok nemusí byť postačujúci na zabezpečenie dôstojnej životnej úrovne v starobe. Preto sa čoraz viac ľudí zaujíma o možnosti, ako si na dôchodok priplatiť. Existuje množstvo produktov a stratégií, ktoré môžu pomôcť zabezpečiť si finančnú stabilitu na dôchodku. Avšak, každá z týchto možností má svoje výhody a nevýhody, ktoré je potrebné zvážiť pred prijatím rozhodnutia.

Dôchodkový systém na Slovensku: Tri piliere

Dôchodkový systém na Slovensku je postavený na troch pilieroch:

• Prvý pilier (Sociálna poisťovňa): Ide o priebežný systém, kde súčasní pracujúci prispievajú na dôchodky súčasných dôchodcov. Tento pilier je povinný pre všetkých zamestnancov a živnostníkov. Prvý pilier so sebou nesie riziko nepriaznivého demografického vývoja, ktorý prinesie tlak na znižovanie dôchodkov z I. piliera a zvyšovanie dôchodkového veku. Výška budúcich dôchodkov z I. piliera, ktorú komunikuje Sociálna poisťovňa, nie je garantovaná.
• Druhý pilier (DSS): Je to sporenie na osobný účet sporiteľa. Jeho účelom je spolu so starobným poistením (1. pilier) zabezpečiť príjem v starobe, alebo príjem pozostalým v prípade smrti sporiteľa. Na rozdiel od priebežného 1. piliera, je 2. pilier založený na princípe kapitalizácie, kde si sporitelia sporia na svoj vlastný dôchodok. Účastníci si môžu vybrať z rôznych dôchodkových fondov, ktoré investujú ich príspevky do rôznych aktív. Odišiel som zo zamestnania a začal som podnikať. Ak neplatíte odvody do soc. poisťovne, príspevky na dôchodkové poistenie (1.pilier) nie sú pripisované a tým pádom nie sú pripisované ani príspevky na váš osobný dôchodkový účet (2.pilier). Vaše prostriedky v 2. pilieri sú však aj naďalej zhodnocované. Môžete si tiež zasielať dobrovoľné príspevky, tie sa ale nezarátavajú do doby sporenia.
• Tretí pilier (DDS): Je to dobrovoľné dôchodkové sporenie, v ktorom sú finančné prostriedky účastníkov spravované doplnkovými dôchodkovými spoločnosťami (DDS). Jeho hlavným cieľom je zvýšený dôchodok pre sporiteľov v III.pilieri a to najmä prostredníctvom príspevku zamestnávateľa. Pre zamestnanca, ktorý vykonáva tzv. rizikové práce je vstup do III. piliera povinný. Kedy a ako mi bude vyplácaný dôchodok z III. piliera? Ak ste svoju účastnícku zmluvu podpísali do 31.12.2013 a súčasťou vašej zmluvy je dávkový plán, vyplácanie doplnkového dôchodku sa riadi týmto dávkovým plánom. Účastník musí dosiahnuť minimálne obdobie doplnkového dôchodkového sporenia určené dávkovým plánom, ktoré nesmie byť kratšie ako 10 rokov a súčasne aj potrebný vek určený dávkovým plánom, ktorý nesmie byť nižší ako 55 rokov. Klienti, ktorí podpísali svoju účastnícku zmluvu po 1.1.2014 budú mať doplnkový starobný dôchodok vyplácaný v dobe, keď im vznikol nárok na výplatu starobného dôchodku z I. piliera. Tiež ak im vznikol nárok na výplatu predčasného starobného dôchodku z I. piliera, alebo dovŕšili 62 rokov veku.

Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie kombinuje poistenie a investovanie. Znie to lákavo, no v praxi prináša vysoké poplatky a minimálne poistné krytie. V minulosti, keď ETF fondy boli ešte neznáme, bol tento produkt obľúbený. Dnes odborníci odporúčajú oddeliť investovanie od poistenia. Investičné životné poistenie v sebe spája výhodu poistného krytia a sporenia. Dôvodom sporenia pre deti býva zabezpečenie „štartu do života“, teda vytvorenie úspor na štúdium, bývanie alebo akýkoľvek iný účel. Sporiť môžete začať prakticky od narodenia dieťaťa až do dospelosti.

Výhody:

• Kombinácia poistenia a investovania v jednom produkte.
• Možnosť sporenia pre deti od narodenia.

Nevýhody:

• Vysoké poplatky, ktoré znižujú výnosy.
• Minimálne poistné krytie v porovnaní s klasickým životným poistením.
• Zastaralý produkt v porovnaní s modernými investičnými možnosťami.

ETF fondy (Exchange Traded Funds)

ETF fondy patria medzi veľmi obľúbené finančné inštrumenty investorov. Prinášajú zaujímavé zhodnotenie a investovanie do nich nie je vôbec náročné. Avšak majú aj svoje nevýhody, ktoré spočívajú najmä v zdanení. S ETF sporeniami sa poslednú dobu naozaj roztrhlo vrece. Zvýšený záujem o ETF fondy spôsobuje najmä ústretová daňová legislatíva. Na rastúci dopyt po ETF sporeniach reagujú investičné spoločnosti ponukou nových produktov. Investičný produkt Amundi Rytmus ETF je určený najmä na pravidelné dlhodobé investovanie. Investovanie do pasívnych ETF fondov by malo byť najmä o tom nakúpiť aktíva a držať ich dlhú dobu. ETF fondy a indexové fondy sú aj preto súčasťou kapitalizačných dôchodkových pilierov na Slovensku (2. pilier, 3. pilier). Investovanie na dôchodok predpokladá, že prostriedky z investície použijete až na dôchodku a teda dlhé desiatky rokov s nimi nebudete nijako manipulovať. Pasívne investovanie ako také nevyžaduje aktívnu správu. Aktívna správa majetku nemusí byť naškodu. V turbulentných časoch môže správne vykonaný rebalancing zachovať a ochrániť majetok investora a naopak v pokrízovom období výnos maximalizovať. Investori by mali počítať aj s tým, že za aktívnu správu investície si musia priplatiť. Najvhodnejšou voľbou na dlhodobé-dôchodkové investovanie sú akcie. Vo všetkých investičných portfóliách sa správca prirodzene bude snažiť investície umiestňovať do ETF fondov svojej skupiny Amundi. Preferovanie vlastných Amundi ETF pred konkurenčnými (iShares, SPDR, DWS..) môže investorom spôsobovať mierne vyššie výdavky. Pri pasívnom investovaní však hovoríme o rozdieloch rádovo v desatinách či stotinách percent, čo v konečnom dôsledku nie je až tak veľký problém. Zaujímavosťou je, že koncom roka 2020 Amundi začala rokovania o prevzatí spoločnosti Lyxor. Lyxor je tretí najväčší hráč v Európe so zhruba 7 % podielom na trhu ETF. Vďaka tejto akvizícii by sa skupina Amundi stala európskym lídrom v správe ETF fondov. Poplatky za výkonnosť (performance fee) si manažér fondu strháva iba v prípade, že objem vášho investičného majetku rastie. V tomto prípade sa uplatňuje tzv. high-watermark princíp. Pri dlhodobom investovaní majú vstupné poplatky minimálny vplyv na konečnú hodnotu vášho investičného účtu. Dôležitejšie sú priebežné poplatky a výkonnostné poplatky, keďže sa hradia každý rok z objemu investičného majetku. Vstupné poplatky sa platia iba 1x a to pri vstupe do investície. Môžu byť uhradené vopred z predkúpenej cieľovej sumy, alebo rozpočítané do splátok. Škála vstupných poplatkov v Amundi Rytmus je od 0,36% až do 4% v závislosti od spôsobu ich splatenia a voľby investičného portfólia. Štyri ETF portfólia v Amundi Rytmus rozširujú známy investičný produkt aj o „ETF segment“. Hustá poplatková štruktúra produktu však neumožňuje čerpať všetky potenciálne výhody pasívnej „buy and hold“ investície. Produkt Amundi Rytmus ETF svojou nákladnou správou vôbec nekonkuruje pasívnym ETF investíciám. Sporenie Rytmus neumožňuje nastaviť tzv. stabilizačnú fázu - stabilizačná fáza je typická pre life cycle fondy, keď sa ku koncu investície portfólio skonzervatívňuje a investícia sa realokuje do dlhopisových fondov investičného stupňa a peňažných fondov. Cieľom stabilizačnej fázy je uchovanie hodnoty naakumulovaného majetku.

Výhody:

• Diverzifikácia portfólia vďaka investícii do širokého spektra akcií alebo dlhopisov.
• Nízke poplatky v porovnaní s aktívne spravovanými fondmi.
• Transparentnosť a jednoduchosť nákupu a predaja.

Nevýhody:

• Výnosy podliehajú zdaneniu.
• Investícia môže klesať, môže rásť, ale aj stagnovať. Výnos zväčša závisí od typu investície, rizika, investičného horizontu. Riziko spočíva v tom, že výnos nemusí byť taký ako očakávate.
• Vyžadujú znalosť finančných trhov a schopnosť orientovať sa v rôznych ETF fondoch.

Termínované vklady

Termínovaný vklad sa vracia do hry a pre konzervatívneho investora ponúkajú zaujímavé zhodnotenie, istotu a bezpečie. Komu sa opäť oplatí otvoriť si termínovaný vklad a aké výhody aj riziká prináša mať ho vo svojom portfóliu? Termínovaný vklad je určený na zhodnotenie voľných finančných prostriedkov. Je vhodný pre ľudí, ktorí si plánujú vložiť určitú sumu peňazí na vopred stanovenú dobu. Termínovaný vklad nie je určený pre bežný platobný styk. Predčasné výbery pred uplynutím lehoty viazanosti sú spoplatňované. Sporiaci účet s výpovednou lehotou má spravidla vyššie úročenie, no ak by ste potrebovali vybrať prostriedky pred ukončením lehoty, banka vám bude účtovať sankčné poplatky.

Prečítajte si tiež: Oplatí sa DDS od zamestnávateľa?

Výhody:

• Istota a bezpečnosť vkladu.
• Zaručený úrok počas celej doby viazanosti.
• Jednoduchosť a zrozumiteľnosť produktu.

Nevýhody:

• Nízke úročenie v porovnaní s inými investičnými možnosťami.
• Peniaze sú viazané na určitú dobu, predčasný výber je spoplatnený.
• Úroky podliehajú zdaneniu.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je účelové sporenie. Možno ho použiť na zabezpečenie bývania, modernizáciu bytu či domu alebo ich rekonštrukciu. Štátna prémia sa pripisuje jeden krát ročne. Je to suma 1 327 €. Môžete ju vložiť naraz alebo postupne. Stavebné sporenie je na 6 rokov, ale čo ak chcem dieťaťu sporiť dlhšie? Po skončení 6 ročného cyklu môžete ďalej sporiť až do výšky cieľovej sumy. Áno môžete a to kedykoľvek, ak je vkladná knižka bez výpovednej lehoty. Nemôže.

Výhody:

• Štátna prémia, ktorá zvyšuje výnos.
• Možnosť využitia úveru na bývanie s výhodnou úrokovou sadzbou.
• Bezpečný a konzervatívny spôsob sporenia.

Nevýhody:

• Účelové sporenie, peniaze je možné použiť len na bývanie.
• Doba sporenia je obmedzená na 6 rokov.
• Nízke úročenie v porovnaní s inými investičnými možnosťami.

Investičné zlato

Investičné zlato môžete predať ktorémukoľvek subjektu, ktorý sa zaoberá touto činnosťou, a to prakticky 24 hodín denne. Je to nástroj pre ľudí, ktorí chcú mať istotu vlastníctva hmotného majetku. Nie je pre nich dôležitý výnos, ale skôr uchovanie hodnoty svojho majetku. Zlaté tehly sa vyrábajú menšie, v gramážach 1 g - 100 g a sú spoločne s certifikátom zatavené v ochrannej fólii. Ak chcete ušetriť, tak väčšie. Áno.

Výhody:

• Istota vlastníctva hmotného majetku.
• Uchovanie hodnoty majetku v dlhodobom horizonte.
• Možnosť predaja 24 hodín denne.

Nevýhody:

• Nízky výnos v porovnaní s inými investičnými možnosťami.
• Cena zlata môže kolísať v závislosti od trhových podmienok.
• Náklady na uskladnenie a poistenie.

Reverzné hypotéky

Na nedostatočnú výšku dôchodkov si sťažuje mnoho penzistov už dnes. Demografický vývoj Slovenska a neuspokojivý stav verejných financií však naznačujú, že situácia sa v budúcnosti nezlepší. Strana Modrí, Most - Híd prišla s návrhom zaviesť reverzné hypotéky.

Výhody:

• Možnosť získať dodatočný príjem na dôchodku.
• Využitie hodnoty nehnuteľnosti bez nutnosti predaja.

Nevýhody:

• Zníženie hodnoty majetku pre dedičov.
• Riziko straty nehnuteľnosti v prípade nesplácania.
• Komplikovaný a málo známy produkt.

Dôležitosť poistenia

Životné poistenie predstavuje pre poisteného človeka aj pre jeho blízkych finančnú istotu v prípade nepredvídateľných udalostí. Riziká, na ktoré sa poistenie vzťahuje, sú stanovené poistnou zmluvou. Medzi základné riziká, ktoré chráni nehnuteľnosť patria najmä živelné pohromy, požiar, výbuch, úder blesku, pád lietadla. Pre bežné poistenie domácnosti nie je nutný odhad znalca či prehliadka bytu poisťovacím poradcom. Poistenie majetku nemôže zabrániť škodám, následkom náhodnej živelnej udalosti či „návštevou“ zlodeja. Poistenie sa vzťahuje na škody na veciach, ktoré sú súčasťou bytu: elektroniky, cenností, peňazí, nábytku, oblečenia, ale aj vecí v nebytových priestoroch (napr. bicykla). Platí to v prípade, pokiaľ sú tieto veci uvedené v poistných podmienkach. Bezodkladne kontaktovať svoju poisťovňu. Poistnú udalosť je vždy potrebné nahlásiť okamžite, ako sa o nej dozviete. Po poistnej udalosti nemeňte vzhľad miesta poistenia - neupratujte, nenoste spotrebiče do opravy a podobne. Poisťovne ponúkajú rôzne kombinácie rizík a klient sa môže rozhodnúť, proti ktorým sa chce poistiť. Povinnosť uzavrieť poistenie (PZP) má každý majiteľ či držiteľ motorového vozidla a je daná zákonom č.381/2001 Zb. Medzi štandardné služby poisťovní k havarijnému poisteniu patria asistenčné služby. Motoristi tak môžu využiť napr. Ak plánujete svoje vozidlo dlhší čas nepoužívať, (napr. aj v zimnom období ) môžete ho na tento čas vyradiť z cestnej premávky. Správny poplatok sa pohybuje od 5 - 350 € v závislosti od dĺžky doby vyradenia. V tomto období nesmiete vozidlo používať, poznávacie značky a technický preukaz musíte odovzdať do depozitu dopravného inšpektorátu. Takéto vozidlo nesmiete prevádzkovať a môže vám byť uložená pokuta až do výšky 3 320 € (minimálne 16,60 €). Spoluúčasť je zmluvne dohodnutá suma, ktorou sa poistený (teda vy) podieľa na škode. Znamená to, že o túto sumu bude poistné plnenie krátené. Spoluúčasť môže byť vyjadrená percentuálnym podielom zo spôsobenej škody, napr. 10 % zo škody alebo pevnou sumou, napr. 100 €. Zvykom býva aj kombinácia oboch spôsobov, napr. 10 % zo škody, minimálne však 100 €. Povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (PZP) kryje riziko škôd, ktoré spôsobíte pri prevádzke vozidla.Ak pri nehode spôsobíte iným účastníkom škodu na vozidle alebo na zdraví, túto škodu za vás zaplatí poisťovňa. Povinné zmluvné poistenie je zároveň i poistením pre zahraničie.V tomto prípade musíte cestovať s tzv. Pri prevádzke motorových vozidiel dochádza mnohokrát k nepríjemným situáciám, ktorých nemusíte byť priamym vinníkom. Čo je to havarijné poistenie? Havarijné poistenie je dobrovoľným druhom poistenia. Slúži najmä k náhrade škôd zapríčinených vodičom z vlastnej viny a na vlastnom motorovom vozidle.Je určené na krytie rizika škôd na vašom vozidle vzniknutých pri havárii, krádeži, živelnej udalosti či vandalizme. koniec poistného obdobia (výpoveď min. Počas dňa som popíjal alkohol, následne sa zraním. Žiaľ áno, poisťovňa neposkytne plnenie za lekárske ošetrenie, pokiaľ ste bol pod vplyvom alkoholu alebo návykovej látky, ktorá nebola vydaná na lekársky predpis. Na dovolenke ma rozbolel zub. Áno, v rámci liečebných nákladov je v cestovnom poistení zahrnuté aj zubné ošetrenie pri náhlych stavoch na zmiernenie bolestí. Výška poistného závisí od dĺžky pobytu, vybraných rizík, geografickej oblasti kam cestujete, účelu cesty a ďalších kategórií, napr. Je to maximálny počet dní, ktoré môžete tráviť v zahraničí súvisle bez návratu na Slovensko. Ak ste v zahraničí dlhšie ako je maximálna doba výjazdu, poistenie vám prestáva platiť. Čo všetko je vylúčené z poistenia batožiny? Čo ak sa dlhodobo liečim napríklad na cukrovku a na dovolenke mi príde nevoľno práve z tejto dlhodobej diagnózy? Žiaľ, návštevu lekára vám poisťovňa v rámci cestovného poistenia nepreplatí.

Poistenie invalidity

Poistenie invalidity je v životnom poistení jednoznačne najkľúčovejšie poistenie. Pre človeka je z ekonomického hľadiska schopnosť pracovať a zarábať to najcennejšie, čo má. Keď sa na to pozrieme optikou straty, tak práve trvalá strata schopnosti pracovať t.j. invalidita je stav, ktorý môže najvýraznejším spôsobom ochromiť chod rozpočtu domácnosti. Poistenie invalidity je možné v produktoch životného poistenia realizovať rôznymi spôsobmi a práve na výhody a nevýhody jednotlivých alternatív poistenia invalidity sa pozrieme v tomto článku. Na poistnom trhu v súčasnosti existujú dve kategórie pripoistení, ktorými je možné poistiť si invaliditu. Prvou kategóriou je mesačná dávka v prípade invalidity, ktorú ale v tomto článku riešiť nebudem. Naopak do detailu sa povenujem druhej kategórii poistenia invalidity a tou je jednorazová výplata. Ide teda o plnenie vo forme jednorazovej dávky, ktorú klient dostane z poistného plnenia. Tieto peniaze môže klient ľubovoľne použiť buď na výdavky spojené s réžiou na život, dodatočné liečebné náklady náklady, zdravotné pomôcky, splatenie hypotéky/jej časti alebo môže peniaze zainvestovať a nechať si z nich vyplácať rentu. Hlavnou výhodou jednorazovej výplaty je to, že klient po výplate poistného plnenia už nemusí dokladovať poisťovni, či je aj po nejakom čase stále invalid a pokiaľ je správne nastavená poistná suma, dokáže mu výrazným spôsobom pomôcť dlhodobo žiť na slušnej životnej úrovni aj v stave invalidity a bez možnosti/schopnosti pracovať. Poďme si teda pozrieť možnosti poistenia invalidity s jednorazovou výplatou.

Prečítajte si tiež: Sprievodca dobrovoľným dôchodkovým poistením pri práci v zahraničí

Poistenie invalidity s jednorazovou výplatou s konštantnou poistnou sumou

Ako už vyplýva z názvu funguje tak, že poisťovňa jednorazovo vyplatí dohodnutú poistnú sumu a výška krytia sa počas celej poistnej doby nemení. Naopak, poistná suma dokáže vplyvom indexácie poistenia narastať. v prípade, že si poistnú sumu nastavíte dostatočne vysokú a zároveň aktivujete na svojej poistnej zmluve indexáciu, je možné dosiahnuť stav, že v prípade vašej invalidity dokážete až do dôchodkového veku resp. vysoká cena poistenia, avšak pokiaľ si toto poistenie dojednáte ešte do veku 30-35 rokov, dokážete si poistnú sumu napr. u ľudí, ktorí pracujú formou SZČO alebo vlastnej s.r.o. V štandardných manuáloch a odporúčaniach od poradcov nájdete informáciu, že poistná suma by mala byť vo výške cca 24 mesačných platov. Pravdou je, že podľa štatistiky poisťovne Youplus je priemerná výška konštantnej poistnej sumy na uzatvorených zmluvách cca 17 000 € pri invalidite od 41% a cca 18 000 € pri invalidite od 71%. To je pri klientoch s vyšším príjmom hrôzostrašne málo. Mne pripadá oveľa logickejšie pri stanovovaní poistnej sumy nevychádzať prioritne z príjmu klienta, ale jeho mesačných výdavkov. Pri poistení invalidity zároveň odporúčam používať vždy verziu poistenia od 41% t.j.

Poistenie invalidity s jednorazovou výplatou s klesajúcou poistnou sumou

Na rozdiel od verzie s konštantnou poistnou sumou funguje tak, že poistná suma vám každý rok lineárne klesá. Lineárne klesanie znamená, že poistná suma klesne každý rok o takú n-tinu, akú máte dlhú poistnú dobu pri tomto pripoistení. Ak máte v čase uzatvorenia poistenia napr. v tejto verzii poistenia je nutné si uvedomovať, že si kupujete čas na to, aby ste sa do budúcna mohli kryť vlastným majetkom, ktorý si musíte vybudovať (napr. pravidelné investovanie do ETF), preto je dôležité poistenie invalidity s kles. Začnime štatistikami. Priemerná výška poistnej sumy na uzatvorených zmluvách v poisťovni Youplus, ktorá bola ochotná sa podeliť so svojimi dátami je pri oboch invaliditách (od 41% aj 71%) na úrovni cca 51 000 €. Aj v prípade poistenia invalidity s klesajúcou poistnou sumou som zástanca teórie, ktorú som popisoval vyššie. Teda mojím cieľom je zabezpečiť klientovi takú výšku plnenia, z ktorej by si po jej jednorazovom zainvestovaní dokázal vyplácať mesačnú rentu pokrývajúcu relevantnú časť jeho mesačných výdavkov. Keďže poistná suma klesá, snažím sa ju nikdy nenastavovať na nižšiu sumu ako je výška zostatku hypotéky + niekoľko desiatok tisíc eur navyše kvôli nákladom na život. Ak aj klient hypotéku nemá, cieľujem výšku poistnej sumy okolo 100 000 €, keďže to už je balík peňazí, z ktorého je možné nejakú mesačnú či ročnú rentu vybudovať. Stále to však nie je optimálne riešenie, čo pochopíte, keď sa pohráte s kalkulačkou nižšie. Pri poistení invalidity vždy odporúčam používať verziu poistenia od 41% t.j.

Poistenie formou zdieľaného rizika (hypopoistenie)

Jednou z najobľúbenejších verzií poistenia invalidity (netvrdím, že správnych), je poistenie formou zdieľaného rizika, ktoré sa často nazýva aj hypopoistením. Ide o kombinované poistenie invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou, pričom poisťovňa vyplatí vždy len 1. poistnú udalosť a následne poistenie zaniká. Využívajú ho najmä klienti s hypotékou, kde je hlavným cieľom zabezpečiť vyplatenie dlhov v prípade invalidity alebo smrti. Principiálne má rovnaké výhody aj nevýhody ako poistenie invalidity s klesajúcou poistnou sumou, akurát v sebe zahŕňa aj poistenie invalidity aj poistenie smrti. Zarážajúce pri tejto verzii poistenia je pre mňa najmä to, že minimálne 2 poisťovne majú prakticky rovnakú výslednú cenu poistenia keď si u nich poistíte samostatne smrť s klesajúcou poistnou sumou a samostatne invaliditu s klesajúcou poistnou sumou v porovnaní s tým, keď si u nich poistíte zdieľané riziko invalidity alebo smrti s klesajúcou poistnou sumou. Takže v prípade, že si tieto riziká navolíte samostatne, viete mať plnenie z poistenia dvakrát (aj za invaliditu, aj za smrť) a cena je prakticky rovnaká (max. o 2-3 € viac) ako keby ste to mali v zdieľanom riziku.

Bankové účty

Hotovosť si môžete vybrať v ktorejkoľvek pobočke banky, v ktorej máte účet otvorený. Ďalší spôsob je výber z bankomatu pomocou platobnej karty. Túto dostanete automaticky k bežnému účtu. Takmer všetci zamestnávatelia uprednostňujú posielanie výplat bezhotovostne . Na bežný účet vám môže peniaze posielať zamestnávateľ, priatelia, rodina, rôzne inštitúcie. Z pohodlia domova si môžete platiť inkaso, SIPO (sústredené inkaso platieb obyvateľstva), rôzne faktúry a účty napr. za telefón, internet. Bežný účet je určený na každodenné narábanie s peniazmi. Má veľmi nízke úročenie.Nehodí sa k tomu, aby na nich ležali prebytočné peniaze. Na otvorenie účtu pre fyzickú osobu - občana potrebujete občiansky preukaz. Bežný účet je nástrojom pre správu vašich financií. Významom bežných účtov je okamžitý prístup k vlastným peniazom na bežnom účte. Tento prístup môže byť buď hotovostný alebo bezhotovostný. Zvyčajne je sporiaci účet súčasťou bežného účtu. Banky ho však poskytujú aj ako samostatný produkt. Ak máte sporiaci účet bez výpovednej lehoty, peniaze si môžete kedykoľvek vybrať. Sporiaci účet je vhodný pre tých,ktorí majú voľné prostriedky a chcú sporiť. Na sporiaci účet si môžete odkladať prebytočné peniaze, alebo cielene pravidelne sporiť. Ponúka vyššiu úrokovú sadzbu ako bežný účet a zároveň si ponecháva výhody bežného účtu. Úročenie závisí od lehoty viazanosti a výšky vloženej sumy. Nie je povinnosťou mať podnikateľský účet. Banky ponúkajú podnikateľské účty pre živnostníkov, právnické osoby, samosprávy, bytové družstvá a iné organizácie. Každý občan starší ako 18 rokov, so slovenským štátnym občianstvom a trvalým bydliskom na území Slovenskej republiky.

Spotrebné úvery

Účelové spotrebné úvery je možné využiť napr. na kúpu auta, rekonštrukciu nehnuteľnosti, vybavenie domácnosti a podobne. Spotrebný úver môžete použiť na preklenutie neočakávaných finančných ťažkostí, na nákup akýchkoľvek tovarov a služieb. Ročná percentuálna miera nákladov. Vyjadruje celkové náklady spojené so spotrebiteľským úverom. Okrem úrokovej sadzby zahŕňa aj poplatok za poskytnutie alebo správu úveru.

Prečítajte si tiež: Platiteľ DPH a dotácie

Kreditné karty

Kreditná karta je vydávaná na dobu určitú. Počas tejto doby sa úverový limit automaticky obnovuje s každou uskutočnenou splátkou. Kreditná karta predstavuje formu úveru. Splácať môžete inkasom, kde z vášho účtu je automaticky strhávaná minimálna splátka. Splácať môžete aj príkazom k úhrade z akéhokoľvek účtu alebo platbou zloženkou. Minimálnu splátky sa pohybujú väčšinou v rozmedzí od3 do 10% z celkovej dlžnej sumy. Ak dlh splatíte v bezúročnom období, ktoré býva 40 až 55 dní, úrok neplatíte.

Leasing

Leasing je prenájom tovaru dlhodobej spotreby napr. auto, stroje, zariadenia, nehnuteľnosti. Ak si kúpite napr. auto formou leasingu, majiteľom auta je až do úplného splatenia leasingová spoločnosť. Po zaplatení poslednej splátky auto za vopred dohodnutú zostatkovú sumu odkúpite. Pri finančnom leasingu musíte zaplatiť istú sumu, tzv. akontáciu. Tá je spravidla min. 10 % z ceny vozidla. Hlavný rozdiel spočíva v tom, že pri operatívnom leasingu si od…

tags: #oplati #sa #priplatit #si #na #dochodok