Osobný Bankrot a Dedičstvo: Komplexný Priehľad

Dedičstvo po blízkej osobe môže byť spojené s radosťou, ale aj so smútkom, najmä ak sa zistí, že poručiteľ zanechal dlhy. Táto situácia môže byť pre dedičov nepríjemná, preto je dôležité poznať svoje práva a povinnosti.

Dedičské Konanie a Zodpovednosť za Dlhy

Zodpovednosť za Dlhy

Dedič zodpovedá za dlhy poručiteľa len do výšky hodnoty nadobudnutého dedičstva. Ak zdedíte napríklad byt v hodnote 50 000 eur a dlhy sú 70 000 eur, nie ste povinní doplácať chýbajúcich 20 000 eur z vlastného vrecka. Dlhmi poručiteľa sú len tie, ktoré vznikli za jeho života a ich splnenie nie je viazané iba na jeho osobu. Nemôžete preto zodpovedať napr. za vykonanie diela, ktoré sa poručiteľ zaviazal vyhotoviť ak bol napr. stolár a vy ste napr.

Viacerí Dediči

Ak je dedičov viac, zodpovedajú za dlhy pomerne k hodnote svojho podielu na dedičstve. Ak dedičstvo bolo v hodnote 100 000,- Eur, dedič A zdedil 50 000,- Eur, dedič B zdedil 30 000,- Eur a dedič C zdedil 20 000,- Eur, a dlh bol dokopy v sume 150 000,- Eur, tak dedič A zodpovedá za tento dlh len do sumy 50 000,- Eur, dedič B do sumy 30 000,- Eur a dedič C do sumy 20 000,- Eur. Platí tu totiž zásada, že dedičstvo nemôže byť nikomu na príťaž.

Odmietnutie Dedičstva

Ak je dedičstvo zaťažené príliš vysokými dlhmi, máte právo ho odmietnuť. Je však nutné podotknúť, že odmietnuť môže len dedičstvo ako celok a nie iba dlhy. O presnom spôsobe odmietnutia sa informujte u notára alebo na miestne príslušnom súde. Dedičstvo nemôžete odmietnuť len čiastočne - buď ho prijmete celé, alebo celé odmietnete.

Súpis Aktív a Pasív

Súdny komisár (notár) v rámci dedičského konania zisťuje nielen majetok, ale aj všetky známe dlhy. Je dôležité aktívne spolupracovať a poskytnúť všetky informácie, ktoré máte. Ak máte pochybnosti o existencii alebo výške pohľadávky, ktorú si veriteľ prihlásil do dedičského konania, vyjadrite túto pochybnosť pri prejednaní dedičstva.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Osobný Bankrot: Riešenie pre Zadlžených Dedičov?

Osobný bankrot je upravený v zákone č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), a to najmä vo štvrtej časti ZKR nazvanej Oddlženie. Podľa § 166 ZKR Každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom podľa tejto časti zákona a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti. Oddlženie má podľa ZKR dve formy, a to konkurz a splátkový kalendár. Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie. Cieľom osobného bankrotu je zbaviť sa svojich dlhov.

Podmienky Osobného Bankrotu

Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje to, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie. Osoba musí byť platobne neschopná. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Dlhy, Ktoré Nie Je Možné Oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Jedná sa napríklad o vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní, pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci), pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním, pohľadávky z výživného na dieťa ale aj pohľadávky nepeňažného charakteru, či zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom.

Dve Formy Oddlženia

• Konkurz: Ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
• Splátkový Kalendár: Dlžník musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd.

Povinné Zastúpenie Centrom Právnej Pomoci

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.

Rozhodnutie Súdu a Ďalší Postup

Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Konkurz: Speňaženie Majetku a Uspokojenie Veriteľov

Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.

Pri speňažovaní nehnuteľností sa bude rozlišovať medzi nehnuteľnosťami s vyššou a nižšou hodnotou. Tie s vyššou hodnotou sa speňažia na dražbe, tie s nižšou hodnotou zase ako hnuteľné veci. Za nehnuteľnosť s nižšou hodnotou sa považuje nehnuteľnosť alebo spoluvlastnícky podiel na nej, ktorého hodnota nepresahuje 5.000,- €. Hodnotu nehnuteľnosti bude určovať správca odhadom. Ak by však niektorý z veriteľov predložil znalecký posudok s vyššou sumou, bude sa pri speňažovaní vychádzať z tejto sumy.

Správca zároveň zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. Môže teda ísť aj o hnuteľnú vec, napríklad karavan. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmto peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením. Hnuteľné veci sa predávajú v tzv.

Pokiaľ ide o pohľadávky dlžníka voči iným osobám, tieto sa správca musí pokúsiť vymôcť, avšak nemôže podávať žalobu na súd.

Splátkový Kalendár: Pravidelné Splátky a Námietky Veriteľov

Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár. Dlžník sa s veriteľom môže dohodnúť na inej lehote splatnosti.

Novela Zákona a Zjednodušenie Procesu

Podľa novej úpravy už neexistuje žiadne 3 ročné skúšobné obdobie. Dlžníkovi ostáva v podstate celá mzda, z ktorej by sa už nemalo nič strhávať. Proces osobného bankrotu už bude riadiť správca a ten ho aj dokončí. Správca je oprávnený nakladať s dlžníkovým majetkom. Aj dlžník môže so svojím majetkom nakladať obvyklým spôsobom, avšak všetky osoby, ktoré majetok užívajú musia rešpektovať § 167n ods. 3 ZKR, podľa ktorého: Dlžník a jeho blízka osoba so súhlasom dlžníka sú oprávnení vec podliehajúcu konkurzu užívať obvyklým spôsobom; sú však povinní chrániť ju pred poškodením, stratou alebo zničením a zdržať sa všetkého, čím sa okrem bežného opotrebovania jej hodnota znižuje. Každý, kto užíva vec tvoriacu konkurznú podstatu, je povinný umožniť správcovi kedykoľvek túto vec obhliadnuť. Ak má takúto vec v užívaní niekto iný ako dlžník alebo jeho blízka osoba, môže ju užívať len so súhlasom správcu.

Dôvody Vyhlásenia Osobného Bankrotu

Najčastejším dôvodom vyhlásenia osobného bankrotu je, keď sa dlžník dostane do špirály dlhov a časom sa nedokáže z nej dostať. Dlhy sa stále navyšujú a novými zákazkami platí staré dlhy. Ak živnostník nie je schopný plniť si svoje záväzky včas, hrozí riziko súdnych sporov, ktoré často vyústia až v exekúciu. Niekedy sa však živnostníci do platobnej neschopnosti dostanú aj s pričinením iných subjektov, napr. nezaplatením faktúr ich odberateľmi.

Dĺžka Procesu a Najvýznamnejšie Zmeny Novely

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. Podľa novej právnej úpravy musí byť dlžník zastúpený Centrom právnej pomoci, alebo Centrom určeným advokátom. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie.

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je, zjednodušenie celého postupu oddlženia. Ako bolo uvedené, dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený. Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi. Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci. Táto pôžička má slúžiť na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty. Nakoľko ide o pôžičku, dlžník bude musieť túto sumu Centrum do dohodnutej doby vrátiť.

Alternatívy Oddlženia

Zbaviť sa dlhu je okrem osobného bankrotu možné najmä jeho zaplatením. Splnenie dlhu je jedna z foriem zániku záväzku. Pre dlžníka je najvýhodnejším spôsobom snažiť sa dlh uhradiť v lehote splatnosti, ktorú si dohodol s veriteľom. Ak tak neučiní, riskuje súdne a následne exekučné konanie a s tým spojené obmedzenia v nakladaní s majetkom.

Vplyv Novely na Veriteľov

Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. Je pochopiteľné, že pre veriteľa nie je výhodné, ak dlžník neuhrádza platby na čas, alebo vôbec. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný. Ak to však porovnáme so situáciou, keď bolo oddlženie extrémne zložité alebo so situáciou, keď neexistovalo oddlženie, tak dlžník de facto nedokázal splatiť ani len časť dlhu a v podstate rezignoval na zaplatenie. Veriteľ potom nedostal vôbec nič.

Zneužitie Osobného Bankrotu a Poctivý Zámer

Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Veritelia majú vcelku účinný prostriedok, aby sa mohli voči nepoctivému dlžníkovi brániť.

Chyby Dlžníkov a Dôležité Upozornenia

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Dlžník by si mi mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom.

Dedičstvo po Osobnom Bankrote a Poctivý Zámer

V tejto súvislosti preto často zaznieva otázka, či veritelia majú nárok aj na majetok, ktorý dlžník získal až s určitým časovým odstupom od schválenia oddlženia. Zákon v tomto smere neprináša úplne jasnú odpoveď - s výkladom teda opäť museli pomôcť súdy.

Veritelia, ktorí v dôsledku vášho osobného bankrotu prišli o peniaze, môžu vaše oddlženie ešte zvrátiť. Musia však preukázať, že ste svoju insolvenciu neriešili s tzv. poctivým zámerom. Zatajenie hodnotnejších vecí vo vašom vlastníctve je preto doslova učebnicovým príkladom, ktorý odôvodňuje zrušenie oddlženia. Zároveň platí, že v prípade nie nepatrného dedenia, daru alebo výhry zo stávky či hry musíte aspoň polovicu z takéhoto zdroja dobrovoľne ponúknuť veriteľom na uspokojenie ich nevymáhateľného dlhu.

Veritelia majú až lehotu 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, v ktorej môžu podať na súd návrh na zrušenie vášho osobného bankrotu.

Nový pohľad na majetok získaný po oddlžení prinieslo dedičstvo Koncom októbra minulého roka rozhodol Krajský súd Banská Bystrica vo veci návrhu na zrušenie oddlženia, ktorý podal veriteľ v nadväznosti na zistenie, že dlžníčka po vyhlásení osobného bankrotu získala dedičstvo, ktoré neponúkla na úhradu pohľadávok veriteľov.

Žalovaná dlžníčka v konaní o dedičstve nadobudla spoluvlastnícke podiely na nehnuteľnostiach, a to po otcovi, ktorý zomrel približne 3 mesiace po vyhlásení konkurzu na jej majetok. O možnom získaní vecí z dedičstva sa reálne dozvedela zhruba rok po oddlžení. Veriteľ v konaní argumentoval tým, že keďže ešte neuplynula šesťročná lehota, v rámci ktorej možno žiadať o zrušenie oddlženia, mala dlžníčka polovicu z dedičstva ponúknuť veriteľom; vzhľadom na to, že tak neurobila, nemala podľa veriteľa pri osobnom bankrote poctivé zámery.

Už Okresný súd Žilina ako súd 1. inštancie si však položil otázku, akým spôsobom by mal byť vykladaný účel šesťročnej lehoty, v ktorej môžu veritelia iniciovať zrušenie osobného bankrotu. Súd v uvedenej súvislosti uviedol, že aj keď môže formulácia zákona zvádzať k tomu, že dlžník by mal ponúknuť ním získaný majetkový prospech v šiestich rokoch od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, nie je tomu tak. V skutočnosti ide len o lehotu, v ktorej sa môže veriteľ rozhodnúť pre podanie žaloby na zrušenie oddlženia; poctivosť zámerov by sa však mala v zásade skúmať vo vzťahu k obdobiu, kedy sa o oddlženie žiada.

S názorom súdu 1. inštancie súhlasil aj už spomínaný Krajský súd Banská Bystrica (bližšie rozhodnutie Krajského súdu Banská Bystrica vydané pod sp.zn. 43CoKR/8/2024). V odôvodnení svojho rozhodnutia potvrdil, že posudzovanie poctivého zámeru dlžníka vzťahujúce sa k neposkytnutiu príslušnej časti majetku veriteľom by sa malo vzťahovať len k obdobiu blízkemu rozhodnutiu súdu o vyhlásení konkurzu alebo určení splátkového kalendára. Pokiaľ by sme vychádzali zo situácie, ktorý by bola podobná ako v uvedenom rozhodnutí, tak by povinnosť dlžníka podeliť sa s veriteľmi pri tom najprísnejšom výklade nepresiahla zhruba obdobie jedného roka.

Pre úplnosť treba dodať, že súd musí prísnejšie posudzovať dlžníka, ktorý:- v minulosti mal alebo stále má významnejší majetok,- má skúsenosti s podnikaním,- pôsobí alebo pôsobil ako vedúci zamestnanec,- pôsobí alebo pôsobil v orgánoch právnickej osoby alebo- má iné osobitné životné skúsenosti.

Dedenie a Osobný Bankrot

Dedenie predstavuje prechod všetkých práv ako aj povinností zo zomrelého na jeho dedičov. Po zomrelom je teda možné zdediť nielen majetok, ale aj dlhy. V prvom rade je dôležité uviesť, že zisťovanie existencie dlhov poručiteľa je povinnosťou notára. V rámci konania o dedičstve majú dediči možnosť podať návrh na súd, aby vydal uznesenie, ktorým vyzve veriteľov poručiteľa na oznámenie svojich pohľadávok v lehote nie kratšej ako jeden mesiac (§ 199 zák. č. 161/2015 Z.z.

Prijať alebo Odmietnuť Dedičstvo s Dlhm

Ak sa rozhodnete dedičstvo prijať, tak nadobudnete okrem aktív (majetku) aj pasíva (dlhy). Zákon však v situácii ak sú predmetom dedičstva aj dlhy pamätá na dedičov a zabezpečuje im ochranu.

Nevýhody Osobného Bankrotu

Osobný bankrot (resp. oddlženie konkurzom) je právny proces, ktorý umožňuje jednotlivcom zbaviť sa dlhov a začať nanovo. Hoci môže byť osobný bankrot pre mnohých ľudí úľavou, má aj svoje nevýhody:

• Náklady: Podanie žiadosti o osobný bankrot zahŕňa súdne poplatky a náklady na správcu konkurznej podstaty, ktoré môžu byť pre niektorých ľudí finančne náročné. Celý proces osobného bankrotu stojí 500,- €. Od tejto pohľadávky sa dlžník neodlžuje - pretože je oddlžením nedotknutá a tak ju dlžník spláca aj po osobnom bankrote.

• Záznam v registri úpadcov: Osobný bankrot bude zaznamenaný v registri dlžníkov. Tento záznam negatívne ovplyvní Vašu schopnosť získať úver, hypotéku, či dokonca prenajať si byt v budúcnosti.

• Strata majetku: Po vyhlásení osobného bankrotu, bude Váš majetok v konkurze predaný, aby sa uspokojili veritelia. To môže zahŕňať Váš dom, auto alebo iný hodnotný majetok, pokiaľ sa nejedná o nedotknuteľnú hodnotu obydlia alebo na majetku neviazne záložné právo.

• Obmedzený prístup k finančným službám: Bankrot môže obmedziť Váš prístup k finančným službám, ako sú kreditné karty, bankové účty a úvery.

• Vplyv na zamestnanosť: V niektorých prípadoch môže mať osobný bankrot negatívny dopad na vašu kariéru, najmä ak pracujete v oblasti, kde je dôležitý váš finančný profil, ako sú finančné služby alebo verejný sektor.

• Obmedzenia v podnikaní: Ak ste podnikateľ, osobný bankrot môže obmedziť vašu schopnosť podnikať.

• Psychologické a sociálne dôsledky: Proces osobného bankrotu môže byť emocionálne náročný a stresujúci. Finančné problémy a bankrot môžu prispieť k rozvoju depresívnych stavov. Osobný bankrot môže viesť k strate sociálneho statusu.

tags: #osobný #bankrot #dedičstvo