Osobný Bankrot: Cesta k Finančnému Reštartu a Podmienky pre Veriteľov

Dlhy, exekúcie a hrozby exekúcií môžu mimoriadne sťažiť osobný i profesionálny život. Mnohí sa ocitnú v situácii, keď siahnu po úvere či pôžičke, aby si splnili svoj sen alebo z núdze. Po čase sa človek môže dostať do tzv. dlhovej pasce, z ktorej zdanlivo niet úniku. Osobný bankrot, formálne označovaný ako oddlženie, predstavuje pre mnohých Slovákov zadlžených až po uši cestu k finančnému reštartu. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na osobný bankrot, podmienky jeho vyhlásenia, proces oddlženia a s tým spojené dôsledky, s dôrazom na situáciu, keď sa veriteľ neprihlási.

Čo je Osobný Bankrot (Oddlženie)?

Hoci termín "osobný bankrot" nie je právne definovaný, bežne sa používa pre proces oddlženia fyzickej osoby, ktorý upravuje zákon o konkurze a reštrukturalizácii. Oddlženie je právny mechanizmus, ktorý umožňuje platobne neschopným fyzickým osobám zbaviť sa svojich dlhov prostredníctvom konkurzu alebo splátkového kalendára. Osobný bankrot môžeme charakterizovať ako jednu z možných foriem riešenia úpadku fyzickej osoby, ako jednu z foriem konkurzného konania (tzv. oddlženie konkurzom), pomocou ktorej sa človek môže zbaviť nahromadených dlžôb z minulosti a začať tak nový život bez týchto starostí.

Kto sa Môže Oddlžiť?

Podľa § 166 ZKR, o oddlženie sa môže domáhať každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti. To znamená, že o osobný bankrot môžu žiadať zamestnanci, živnostníci, dôchodcovia, nezamestnaní a iné osoby, ktoré spĺňajú zákonom stanovené podmienky. Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje to, či ide o fyzickú osobu podnikateľa alebo nepodnikateľa a rovnako je bezvýznamné, či ide majetok z podnikateľskej činnosti alebo nie.

Podmienky pre Vyhlásenie Osobného Bankrotu

Pre úspešné vyhlásenie osobného bankrotu musí dlžník spĺňať nasledovné podmienky:

  1. Fyzická osoba: Dlžníkom musí byť fyzická osoba, bez ohľadu na to, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
  2. Platobná neschopnosť: Dlžník musí byť platobne neschopný, t.j. nie je schopný plniť svoje splatné peňažné záväzky. Osoba musí byť platobne neschopná.
  3. Exekučné alebo obdobné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie (napr. daňová exekúcia, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby). Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie.
  4. Poctivý zámer: Dlžník musí mať poctivý zámer, t.j. musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. Zákon definuje situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer (§ 166g ods. 2 ZKR), napríklad ak dlžník vedome uviedol nepravdivé údaje vo svojom návrhu na oddlženie. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.
  5. Centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike: Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Dlhy, ktoré Nie je Možné Oddlžiť

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Osobným bankrotom nie sú dotknuté:

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

  • vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní,
  • pracovnoprávne nároky zamestnancov voči dlžníkovi,
  • pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním,
  • pohľadávky z výživného na dieťa,
  • pohľadávky nepeňažného charakteru,
  • zabezpečené pohľadávky (napr. dlh zabezpečený ručením alebo záložným právom).

Formy Oddlženia

Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi:

Konkurz

Podstata konkurzu spočíva v speňažení majetku dlžníka a uspokojení veriteľov z výťažku. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. Osobný bankrot spočíva v predaji všetkého majetku dlžníka, s výnimkou tzv. nepostihnutej hodnoty obydlia i nehnuteľnosti, ak táto nepodlieha konkurzu preto, že si pohľadávku neprihlásil zabezpečený veriteľ.

Splátkový Kalendár

Aby dlžník mohol použiť splátkový kalendár, musí okrem všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné percento, aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť, určí až súd.

Proces Osobného Bankrotu Krok za Krokom

  1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci (CPP): Či už sa dlžník rozhodne pre konkurz alebo splátkový kalendár, prvým krokom je kontaktovanie Centra právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Na CPP sa môžete obrátiť telefonicky alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu.
  2. Konzultácia v CPP: CPP dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii sa CPP rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta.
  3. Podanie návrhu na súd: CPP je oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára.
  4. Rozhodnutie súdu: Súd je povinný do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
  5. Konkurzné konanie (v prípade konkurzu): Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov. Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.
  6. Splátkový kalendár (v prípade splátkového kalendára): Správca oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov, v Obchodnom vestníku. Veritelia majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu. Po uplynutí lehoty správca tento návrh aj s námietkami a svojím prípadným vyjadrením predloží súdu. Ak súd zistí, že pomery dlžníka nebudú stačiť na určenie splátkového kalendára, konanie zastaví. Dlžník je povinný splátkový kalendára plniť od 1. dňa kalendárneho mesiaca nasledujúceho po mesiaci, v ktorom súd určil splátkový kalendár.

Nepostihnuteľná Hodnota Obydlia

Pri speňažovaní nehnuteľností správca zriadi v mene dlžníka bankový účet, na ktorý poukáže po speňažení nehnuteľnosti sumu zodpovedajúcu nepostihnuteľnej hodnote obydlia, ktorá je nariadením vlády 45/2017 stanovená na 10.000,- €. V prípade podielového spoluvlastníctva táto nepostihnuteľná hodnota je vo výške podielu na nehnuteľnosti. Peniaze na tomto účte nepodliehajú konkurzu ani exekúcii počas 3 rokov od jeho zriadenia. Dlžník však nemôže týmto peniazmi počas 3 rokov disponovať. Môže ale požiadať banku o pravidelné mesačné platby do výšky stanovenej nariadením.

Dôsledky Osobného Bankrotu

Pre Dlžníka

  • Pozitívne: Zbavenie sa dlhov, nový začiatok, možnosť opätovného zapojenia sa do ekonomického života.
  • Negatívne: Strata majetku (v prípade konkurzu), obmedzenia v prístupe k úverom v budúcnosti.

Pre Veriteľov

  • Čiastočné uspokojenie pohľadávok: V konkurznom konaní dochádza k pomernému a čiastočnému uspokojeniu pohľadávok veriteľov.
  • Riziko straty pohľadávok: V prípade oddlženia dlžníka hrozí veriteľom strata pohľadávok.

Čo ak sa Veriteľ Neprihlási?

Ak si zabezpečený veriteľ (napr. banka s záložným právom na nehnuteľnosť) neprihlási svoju pohľadávku do osobného bankrotu, môže sa domáhať uspokojenia svojej pohľadávky iba z predmetu zabezpečovacieho práva (napr. zálohu - nehnuteľnosti) a zo žiadneho iného majetku dlžníka, hoci by po predaji napr. nehnuteľnosti zostali neuspokojené ďalšie pohľadávky. Z uvedeného vyplýva, že majetok zabezpečený napr. záložným právom podlieha konkurzu iba v prípade, ak sa zabezpečený veriteľ do konkurzu/osobného bankrotu prihlási.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Riziká a Zneužívanie Osobného Bankrotu

Zákon obsahuje inštitút poctivého zámeru dlžníka, ktorý má zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Veritelia majú možnosť brániť sa voči nepoctivému dlžníkovi podaním návrhu na zrušenie oddlženia.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

tags: #osobný #bankrot #ak #sa #neprihlási #veriteľ

Ďalšie články