Osobný Bankrot: Kalkulačka Podmienok a Cesta k Finančnej Slobode

Osobný bankrot, hoci nie je právny termín, je bežne používaný výraz pre proces oddlženia, ktorý umožňuje dlžníkom zbaviť sa svojich dlhov a začať nový finančný život. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na podmienky osobného bankrotu na Slovensku, proces oddlženia, jeho výhody a nevýhody, a ako sa vyhnúť potenciálnym rizikám.

Čo je osobný bankrot?

"Osobný bankrot" je hovorový pojem, ktorý sa používa na označenie procesu, ktorým sa fyzická osoba podnikateľ alebo nepodnikateľ môže zbaviť svojich dlhov. Zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len „zákon“) pod týmto pojmom rozumie oddlženie konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Štát už niekoľko rokov umožňuje zadlženým ľuďom vymaniť sa z tzv. „dlhovej pasce“ a prejsť s pomocou Centra právnej pomoci procesom osobného bankrotu formou konkurzu alebo splátkového kalendára. Najčastejšie sa ľudia rozhodnú pre osobný bankrot, keď nie sú schopní splácať nevýhodné pôžičky a rastú im úroky z omeškania. Následne sa dostávajú do platobnej neschopnosti a žiadajú o oddlženie.

V minulom roku zbankrotovalo na Slovensku historicky najviac dlžníkov, a to viac ako 16- tisíc ľudí. Od uvoľnenia legislatívy v roku 2017 až doteraz skrachovalo takmer 35- tisíc ľudí. Záväzky, ktoré dlžníci žiadajúci o osobný bankrot zväčša majú, sa pohybujú v objeme minimálne 100- tisíc eur, pre zaujímavosť, maximálny dlh bol doteraz vo výške 5 miliónov eur. Rôzne sú aj počty exekučných konaní vedených voči dlžníkom, ktorí žiadali o osobný bankrot. Vo všeobecnosti sú tieto počty okolo 40 - 50 až 80 exekúcií.

Podmienky pre vyhlásenie osobného bankrotu

Na oddlženie je však potrebné splniť niekoľko podmienok, ako napríklad, že daná osoba nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný úväzok. Základnými podmienkami pre oddlženie sú hlavne:

• Platobná neschopnosť: U fyzickej osoby nastáva, ak nedokáže plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok.
• Exekúcia: Aspoň 1 exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie (v prípade oddlženia formou konkurzu aspoň 1 rok). Predtým bolo podmienkou vyhlásenia konkurzu, aby mal dlžník exekúciu na svoj majetok. Táto podmienka sa po novom spresnila a už ide o exekúciu, ktorá trvá minimálne jeden rok.
• Centrum hlavných záujmov: Centrum hlavných záujmov dlžníka musí byť v SR. Miesto, kde dlžník reálne žije, musí byť v SR, avšak nie je potrebné, aby bolo rovnaké ako trvalý pobyt.
• Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer.

Ako prebieha proces osobného bankrotu?

Ak sa rozhodnete pre osobný bankrot, môžete si zvoliť, či vyhlásite konkurz alebo požiadate o splátkový kalendár. Súd je povinný do 15 dní od doručenia vášho návrhu rozhodnúť. Môže návrh odmietnuť alebo vyhlási konkurz, resp. vám určí splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím vám poskytuje ochranu pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa zbavujete dlhov, zároveň ustanoví správcu a vašich veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Celý proces sa po novom nerozdeľuje na konkurz a samotné oddlženie. Rovnako sa už nevyžaduje žiadna trojročná skúšobná doba a pribudla nepostihnuteľná hodnota obydlí predstavujúca sumu, ktorú si ľudia môžu uchrániť a použiť ju na zabezpečenie bývania. Zaviedlo sa, že rozhodnutie o zrušení oddlženia sa má publikovať obdobne ako rozhodnutie o oddlžení dlžníka.

1. Konzultácia a žiadosť v Centre právnej pomoci

Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre osobný bankrot formou splátkového kalendára alebo formou konkurzu, najskôr kontaktujte Centrum právnej pomoci. V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Telefonicky alebo osobne si zarezervujete termín konzultácie podľa miesta trvalého bydliska. Osvedčíte, že je voči vám vedené aspoň jedno exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie, ktoré prebieha minimálne 1 rok. Po splnení všetkých podmienok vám vydá Centrum rozhodnutie o priznaní nároku na právnu pomoc, ktoré vám doručí.

Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Centrum rozhoduje o žiadosti do 30 dní. Ak žiadosť obsahuje nedostatky, konanie sa preruší a dlžník je vyzvaný na doplnenie. Po priznaní nároku Centrum nemá stanovenú lehotu na podanie návrhu na súd.

2. Rozhodnutie súdu

Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže návrh odmietnuť, alebo vyhlási konkurz, resp. 4.1. V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku. Súd rozhoduje väčšinou bez pojednávania do 15 dní. Ak súd vyhlási konkurz, táto informácia sa zverejní v Obchodnom vestníku a na stránke www.ru.justice.sk, kde si dlžník môže sledovať stav konkurzu podľa mena a priezviska.

3. Samotné oddlženie

Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Dve formy osobného bankrotu: Konkurz a splátkový kalendár

Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi a samotný spôsob si vyberá dlžník. V oboch prípadoch až do ustanovenia správcu musí byť dlžník povinne zastúpený Centrom právnej pomoci alebo advokátom, ktoré určí centrum.

1. Konkurz

Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Ak sa rozhodnete pre túto formu, prídete o majetok, ale zostanú vám vaše budúce príjmy a budúci majetok. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, resp. ak nemajú žiadny majetok a majú nízky alebo žiadny príjem. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku. Pri oddlžení formou konkurzu dlžník prichádza o svoj majetok, ktorý sa speňaží a použije na úhradu aspoň časti dlhov.

Tento spôsob oddlženia je v súčasnosti najvyužívanejší, nemusíte mať majetok ani príjem. Pokiaľ však nejaký majetok máte, speňaží sa vám a prídete oň.

2. Splátkový kalendár

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Tento spôsob oddlženia je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp. Počas povolenia oddlženia formou splátkového kalendára sa dlžníkovi poskytne tzv. ochrana pred veriteľmi, t.j.

Splátkový kalendár sa určuje tak, aby ste splatili minimálne 30 % všetkých svojich dlhov do 5 rokov. Rovnako, ako pri konkurze, aj pri splátkovom kalendári sa zastavujú všetky exekučné konania, ktoré sú voči vám vedené voči dlžníkovi. Mesačný príjem osoby, ktorá chce využiť formu splátkového kalendára musí byť taký, aby po úhrade základných životných potrieb bola schopná v období piatich rokov zaplatiť v splátkach 110 % hodnoty svojho majetku.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Dlhy, ktoré nemožno oddlžiť

Oddlženie sa týka aj dlhov v rámci Európskej únie, avšak niektoré dlhy nemožno oddlžiť, napríklad výživné, nepeňažné záväzky alebo peňažné tresty podľa Trestného zákona.

Výhody a nevýhody osobného bankrotu

Výhody

• Možnosť zbaviť sa dlhov spôsobom, o ktorom je dlžník vopred informovaný.
• V prípade oddlženia prostredníctvom splátkového kalendára, si môže dlžník zachovať svoj majetok.
• Zastavenie exekučných konaní: Po vyhlásení oddlženia súdom sa zastavujú všetky exekučné konania, okrem výnimiek uvedených vyššie, a dlžníkovi už nie je možné zrážať z príjmu žiadne peniaze.
• Rozhodnutím súdu o oddlžení sa zo zákona zastavia všetky súdne konania týkajúce sa Vašich dlhov a zároveň je povolenie oddlženia dôvodom, pre ktorý si môžete podať návrh na zastavenie exekúcií, ktoré sa voči Vám vedú.

Nevýhody

• Až šesť rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára sa musí dlžník podeliť s veriteľmi, a to ak niečo zdedí, vyhrá alebo nadobudne nejaký majetok.
• Ak by to neurobil, tak veritelia si môžu tieto zdroje vymáhať súdnou cestou v prípade, že preukážu nepoctivý zámer dlžníka pri oddlžení.
• Banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.

Riziká a zrušenie oddlženia pre nepoctivý zámer

Výhoda získaná súdnym rozhodnutím o oddlžení ale nemusí byť definitívna. Niektoré zásadné pochybenia môžu viesť k zrušeniu oddlženia, ktoré sa okrem obnovenia dlhov spája aj s ďalšími nepríjemnými následkami. Ak totiž vaši veritelia (alebo ich dediči) prídu na to, že ste pri žiadosti o osobný bankrot alebo pri plnení podmienok oddlženia nemali poctivý zámer, môžu požiadať o zrušenie oddlženia. Najneskôr tak môžu urobiť v lehote do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára.

Ak súd veriteľom vyhovie, bude zrušenie oddlženia účinné voči všetkým - nebudú z neho teda profitovať len tí, ktorí sa ho aktívne domáhali. Zrušenie oddlženia pre vás bude mať nasledujúce nepríjemné následky:

1. Vašim dlhom, ktoré ešte neboli uspokojené, sa obnoví ich pôvodná vymáhateľnosť a splatnosť.
2. „Obnovené“ dlhy sa nepremlčia skôr než uplynie 10 rokov od zrušenia oddlženia.
3. Minimálne po dobu troch rokov nebudete môcť vykonávať funkciu štatutárneho orgánu (napr. konateľa) alebo člena dozorného orgánu v obchodnej spoločnosti či v družstve, ani byť prokuristom.

Čoho sa musíte dopustiť, aby súd mohol zrušiť oddlženie pre nepoctivý zámer:

Poctivý zámer máte len vtedy, ak ste vynaložili úprimnú snahu riešiť svoje dlhy v rámci svojich možností a schopností. Uvedená snaha zahŕňa poskytovanie potrebnej súčinnosti veriteľom aj správcovi či podniknutie krokov k získaniu adekvátneho zdroja príjmu. Pokiaľ nadobudnete hodnotnejší dar, dedičstvo či výhru zo stávky alebo hry, mali by ste aspoň polovicu dobrovoľne ponúknuť vašim veriteľom na uspokojenie ich pohľadávok. Váš nepoctivý zámer ďalej môže súd vyvodiť z nasledujúcich pochybení:

1. Zatajíte časť svojho majetku: Problematické je neuvedenie časti vášho majetku v zozname majetku alebo na dopyt správcu, a to napriek tomu, že ste o nej vedeli alebo ste o nej s prihliadnutím na okolnosti museli vedieť. Neprihliada sa na majetok nepatrnej hodnoty (bežné súčasti odevov, nevyhnutné vybavenie domácnosti a pod.).
2. Zatajíte svojho veriteľa - fyzickú osobu a zabráni to prihláseniu jeho pohľadávky: Dajte pozor na to, aby ste v zozname majetku či na dopyt správcu uviedli všetky fyzické osoby, voči ktorým máte dlhy. Ak na niektoré z nich „zabudnete“, aj keď ste o nich vedeli alebo s prihliadnutím na okolnosti museli vedieť a povedie to k strate ich šance na prihlásenie pohľadávky, môžete o oddlženie prísť. Pri posudzovaní splnenia podmienky sa neprihliada na drobných veriteľov (ak pohľadávka nepresahuje 500 eur).
3. Zatajíte informáciu dôležitú pre oddlženie: V návrhu alebo v jeho prílohe či na dopyt správcu nesmiete uvádzať nepravdivé informácie alebo ich dokonca náročky zatajovať. Môže ísť napr. o informácie o vašich zdrojoch príjmu.
4. Neposkytnete súčinnosť: Ako nepoctivosť musí súd vyhodnotiť aj situáciu, v ktorej bez vážneho dôvodu (vážnym dôvodom môže byť napr. choroba) neposkytnete správcovi potrebnú súčinnosť, ktorú od vás možno spravodlivo vyžadovať.
5. Úmyselne sa privediete do platobnej neschopnosti, aby ste splnili podmienky pre oddlženie: Úmysel sa môže vyvodiť aj z toho, že na seba prevezmete záväzok, o ktorom ste museli dopredu vedieť, že ho nedokážete splatiť.
6. V čase podania návrhu v skutočnosti nie ste v stave platobnej neschopnosti: Ak stále dokážete splácať svoje záväzky, oddlženie nie je pre vás, a to ani vtedy, ak ich máte veľa a ich splácanie vám berie radosť zo života.
7. Pri preberaní záväzkov ste sa spoliehali na to, že dlhy budete riešiť konkurzom alebo splátkovým kalendárom: Pokiaľ z vášho správania pred podaním návrhu bude možné usúdiť, že ste sa pri preberaní záväzkov (úverov, pôžičiek) spoliehali na inštitút oddlženia, nebude váš zámer poctivý. Nepoctivé môže byť tiež náhle ukončenie podnikania bez relevantného dôvodu, ak ste tesne pred ním na seba prevzali záväzky spojené s podnikateľskou činnosťou (bližšie rozhodnutie Krajského súdu Banská Bystrica, sp.zn. 43CoKR/4/2021).
8. Poškodili ste alebo naopak zvýhodnili niektorého veriteľa: Veľa dlžníkov nevie, že v istej fáze musí veriteľom plniť záväzky pomerne. Väčšina z nich skrátka všetko platí tomu, kto je najviac neodbytný. Ide však o veľkú chybu, ktorá vás môže stáť stratu oddlženia. Problémom môže byť aj snaha o účelové oddialenie platenia záväzkov (napr. obštrukcie v súdnom konaní a pod.).
9. Neplníte riadne splátkový kalendár: Po oddlžení treba riadne a včas platiť súdom určené splátky. Pre omeškanie musíte mať skutočne vážny dôvod (napr. vážny zdravotný problém).
10. Neplatíte výživné: Po povolení oddlženia si dajte záležať aj na tom, aby ste riadne a včas hradili výživné pre vaše dieťa.

Čo robiť po osobnom bankrote?

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť.

Dôležité upozornenia

• Podľa zákona dlžníka pri oddlžení nemôže zastupovať žiadna súkromná spoločnosť ani osoba, iba Centrum. Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.
• Osobný bankrot vás zároveň automaticky nezbaví všetkých dlhov.
• Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. To znamená, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť.

tags: #osobný #bankrot #kalkulačka #podmienky