Osobný Bankrot na Slovensku: Podmienky a Postup

Finančné ťažkosti môžu niekedy prerásť do obrovských dlhov voči veriteľom. V takejto situácii môže fyzická osoba požiadať o osobný bankrot, čo je právny proces, ktorý umožňuje vyrovnať dlhy a začať nanovo. Hoci sa v zákone s pojmom "osobný bankrot" nestretnete, právny poriadok SR používa namiesto neho výraz "oddlženie". Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa akákoľvek fyzická osoba (fyzickou osobou môže byť aj podnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov.

Dôvody pre osobný bankrot

Ľudia sa rozhodujú pre osobný bankrot z rôznych závažných dôvodov, ako sú vysoké výdavky, strata zamestnania alebo zdravotné problémy. Po schválení žiadosti strácate zodpovednosť za svoje dlhy a ste chránení pred súdnym konaním - začínate s čistým štítom. Podľa zákona nesmiete byť schopní splatiť svoje dlhy, ani keby ste predali väčšinu svojho majetku - znamená to, že ste v platobnej neschopnosti. Daný prípad následne vyšetrí príslušný odborník, ktorý odošle rozhodnutie zvyčajne do jedného mesiaca od podania žiadosti. Ak máte určité množstvo majetku, posúdi sa, či sa niektorá časť z neho môže použiť pri splácaní dlhov.

Osobný bankrot "Modrý koník"

Nie je nezvyčajné, že na internete sa o osobnom bankrote vedú rôzne diskusie. Ak vyhľadáte fóra s príslušnou témou, pravdepodobne natrafíte na slovné spojenie „osobný bankrot modrý koník“. Slováci v diskusiách často nepíšu len o radách, no vyzdvihujú aj niektoré negatíva, pri ktorých prišli o časť majetku, či museli poskytnúť súkromné informácie o hospodárení s peniazmi. To však nutne nemusí byť zlé.

História a štatistiky osobného bankrotu na Slovensku

Odkedy bol na Slovensku zavedený inštitút osobného bankrotu, veľké množstvo ľudí začalo vyhľadávať tento spôsob pomoci. V roku 2017 už za prvých osem mesiacov vyhlásilo bankrot skoro 3000 ľudí. Nasledujúci rok na číslach vôbec neubral. Zatiaľ čo predchádzajúci rok hlásil pomerne „prijateľný“ počet, na konci roka 2018 bolo podaných už takmer 14 000 žiadostí (aj keď nie všetky sa schválili).

Rezort financií, ktorý spravuje rozpočty, mal už v septembri v roku 2019 s touto oblasťou čo robiť. Približne 16 000 občanov požiadalo o osobný bankrot a tak nastalo rokovanie o zvyšovaní prostriedkov na pokrytie vyhovených žiadostí, keďže 5 miliónov eur bolo nepostačujúcich. S príchodom Covidu-19 a následným zatváraním obchodov, reštaurácií, hotelov a iných podnikov by sa očakávalo, že rok 2020 bude pre drvivú väčšinu prevádzok likvidačný. Číslo 11 000 je stále nešťastne vysoké, no v porovnaní s predchádzajúcimi obdobiami, je celoročný priemer osobných bankrotov za rok 2020 najnižší.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Dôležité upozornenia a rady právnika

Aj keď zabudnete uviesť veriteľa, ten má sledovať vestník a prihlásiť sa. S výnimkou fyzickej osoby nepodnikateľa. Tu keď neuvediete ako veriteľa, tak sa jej oddlženie netýka. Zvyšok si musí sledovať vestník. A čo sa týka dlhov, tak napr.: oddlžia ťa k 1.8. 2017, tak si oddlžená zo všetkých dlhov vrátane tých, ktoré vzniknú v tomto období, ale ešte nie sú známe - príklad sociálka. Bordel neskutočný a oni si nájdu, že ti vznikol dlh za obdobie čo ja viem 10/2013, ale prídu na to až po tvojom oddlžení, tak to nemôžu vymáhať. Lebo sa jedná o dlh, ktorý vznikol pred tvojim oddlžením. Ty si akurát začneš po oddlžení odznova a budeš žiť tak, aby si si žiadne ďalšie dlhy nevyrábala. To je všetko.

Formy oddlženia: Konkurz a splátkový kalendár

Osobný bankrot je konanie o oddlžení fyzickej osoby, ktoré je možné absolvovať v dvoch formách, a to vo forme konkurzu alebo splátkového kalendáru. Obe konania sa líšia v postupoch, v zastúpení, v povinnosti uhradiť veriteľom časť dlžných súm, ako aj napr. v nákladoch na vedenie týchto konaní.

Oddlženie konkurzom

Oddlženie konkurzom znamená, že dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy.

• Podmienky konkurzu:
  • Dlžník musí byť fyzickou osobou.
  • Dlžník musí byť platobne neschopný.
  • Osoba musí mať poctivý zámer.
  • Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

Na jednej strane je oddlženie formou konkurzu podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára (celé konanie od podania žiadosti v centre až do rozhodnutia súdu o oddlžení môže v ideálnom prípade trvať aj menej ako 3 mesiace). Pri konkurze rovnako nemusíte dôkladne poznať svoje dlhy, nemusíte disponovať ani všetkými zmluvami - dôležité je poznať tých, ktorým dlžíte. Ak nemáte žiaden majetok, môžete absolvovať konkurz, vaši veritelia však nebudú mať uhradené nič.

V prípade konkurzu sa nemusíte obávať o to, že by ste neuniesli náklady na vedenie súdneho a konkurzného konania.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Postup pri konkurze

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: Možnosť využiť bezplatné právne konzultácie v Centre právnej pomoci. V centre si môže podať žiadosť ktokoľvek.
2. Žiadosť o právnu pomoc: V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci.
3. Rozhodnutie Centra: Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie.
4. Návrh na konkurz: Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd.
5. Rozhodnutie súdu: Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz.
6. Speňažovanie majetku: V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku.

Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu. Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Ak sa rozhodnete pre túto formu, prídete o majetok, ale zostanú vám vaše budúce príjmy a budúci majetok. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, resp. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku.

Súdny poplatok vo výške 500 € je hradený prostredníctvom Centra, pričom vašou povinnosťou je 500 € do troch rokov od oddlženia vrátiť Centru právnej pomoci. Poplatok musíte splácať v pravidelných mesačných splátkach vo výške minimálne 14 € do uhradenia celej dlžnej zmluvy. Na pravidelné splácanie si dávajte pozor. Klientom Centra ste do momentu zverejnenia právoplatného rozhodnutia o oddlžení. Týmto momentom taktiež nastávajú dôvody na zastavenie prebiehajúcich exekúcií a iných súdnych konaní o zaplatenie, v ktorých vystupujete na strane žalovaného. Zároveň súd vyhlasuje aj konkurzné konanie na váš majetok, ktoré vedie súdom ustanovený správca konkurznej podstaty. V zásade platí, že po ukončení konkurzného konania ste oddlžený od všetkých dlhov (s výnimkou nedotknutých pohľadávok podľa § 166c zákona č. 7/2005 Z.

Oddlženie splátkovým kalendárom

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp.

V tomto prípade musíte dôkladne poznať svoju finančnú situáciu, svoje záväzky, svoje príjmy, aj svoj majetok. K svojim záväzkom musíte mať aj relevantné doklady. Váš príjem by mal byť v dostatočnej výške na zabezpečenie základných životných potrieb a zároveň v takej výške, aby ste vedeli z tohto príjmu uhrádzať súdom stanovené splátky. Posúdenie schopnosti splácať splátkový kalendár môže byť komplikované, no je kľúčovou súčasťou oddlženia splátkovým kalendárom. Dôkladné posúdenie je dôležité, aby ste sa vyhli plateniu súdneho poplatku vo výške 500 €, ak je vopred jasné, že váš príjem nie je postačujúci na určenie splátkového kalendára. S posúdením schopnosti splácať vám však pomôže advokát, ktorý musí byť určený Centrom právnej pomoci.

Príklad

Dlžník s očisteným dlhom vo výške 44 000 € vlastní rodinný dom v hodnote 30 000 €, o ktorý nechce prísť. Iný majetok nemá. Ak by nemal vykonávané exekučné zrážky z príjmu, jeho čistý mesačný príjem by bol 1 000 €. Na zabezpečenie základných životných potrieb seba a svojej rodiny potrebuje 500 €. Zvyšných 500 € vie použiť na úhradu splátky v rámci splátkového kalendára.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Ak by dlžník išiel do oddlženia formou konkurzu, v rámci konkurzu by si na nehnuteľnosť, ktorú vlastní, mohol uplatniť nepostihnuteľnú hodnotu obydlia. V tomto prípade by bola hodnota jeho majetku, ktorý by podliehal konkurzu 20 000 €, táto suma by sa po speňažení domu a po odpočítaní nepostihnuteľnej hodnoty obydlia použila na úhradu dlhov. Keďže dlžník vie svojim veriteľom počas piatich rokov splatiť viac ako 30 % z očistených dlhov (viac ako 13 200 €) a zároveň o 10 % viac, ako by získali v prípade konkurzu (viac ako 22 000 €), môže sa oddlžiť prostredníctvom splátkového kalendára. Ak by dlžník tieto splátky neuhrádzal, súd by jeho oddlženie formou splátkového kalendára zrušil. Dlžník by následne mohol ísť do oddlženia formou konkurzu.

Čo robiť po osobnom bankrote?

V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť. Nevýhodou je, že banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.

Osobný bankrot vás zároveň automaticky nezbaví všetkých dlhov.

Ďalšie dôležité informácie

• Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov: Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. To znamená, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.
• Špekulanti: Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.
• Dedenie a majetok počas "skúšobného" obdobia: Ak počas šesťročného „skúšobného“ obdobia niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi.

Centrum právnej pomoci

Ak máte otázky týkajúce sa oddlženia, neváhajte sa obrátiť na Centrum právnej pomoci, ktoré ako jediná inštitúcia zabezpečuje oddlženie. Služby Centra sú vo veciach oddlženia bezplatné.

Často kladené otázky (FAQ)

Ako to je? Kamoška hovorila, že centrum právnej pomoci treba kontaktovať, vypísať nejaké papiere, plus potvrdenie zo sociálnej poisťovne kde všade človek robil a to poslať do (u nás) Nitry. A že mesačne sa platí 14€ po dobu 3 roky.

Áno, je potrebné kontaktovať Centrum právnej pomoci, vyplniť potrebné dokumenty a doložiť potvrdenia. Mesačná splátka 14€ (minimálne) sa platí na úhradu pôžičky od CPP.

Človek, ktorý chce vyhlásiť osobný bankrot vraj pracovať môže, ale nesmie nič vlastniť (dom, byt, auto)..A toto mi nejde do hlavy, môže pracovať? Počas tých troch rokov platenia po 14€?

Človek môže pracovať aj počas osobného bankrotu. To, či vlastní majetok, ovplyvňuje formu oddlženia (konkurz vs. splátkový kalendár).

A keď napríklad vyhlási osobný bankrot, oni mu vyjdú v ústrety, a popritom si nájde prácu v zahraničí, tak čo? Exekútori už na jeho výplatu nemôžu?

Po vyhlásení osobného bankrotu a zverejnení rozhodnutia o oddlžení sú exekúcie zastavené. Príjem zo zahraničia môže byť predmetom posúdenia v rámci konkurzného konania alebo splátkového kalendára.

Vraj to trvá tak cca 2 mesiace, kým ho oddĺžia.

Proces oddlženia formou konkurzu môže trvať aj menej ako 3 mesiace.

tags: #osobný #bankrot #podmienky #a #postup #Modrý