Osobný bankrot na Slovensku: Podmienky, priebeh a skúsenosti

Osobný bankrot, právne označovaný ako oddlženie, je zákonom upravený proces, ktorý umožňuje fyzickým osobám, či už podnikateľom alebo nepodnikateľom, zbaviť sa svojich dlhov. Cieľom je poskytnúť druhú šancu tým, ktorí sa ocitli v dlhovej pasci a nedokážu sa z nej sami dostať. Tento článok podrobne analyzuje podmienky, priebeh a skúsenosti s osobným bankrotom na Slovensku, pričom zohľadňuje zmeny, ktoré nadobudli účinnosť v nedávnych rokoch.

Úvod do osobného bankrotu

Osobný bankrot je výraz, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak právny poriadok Slovenskej republiky takýto pojem nepozná. Namiesto neho sa používa výraz "oddlženie", ktorý je upravený v zákone č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len ZKR), najmä vo štvrtej časti tohto zákona.

Dostupnosť osobného bankrotu po novom

Pred niekoľkými rokmi nadobudli účinnosť nové pravidlá pre osobný bankrot, vďaka ktorým sa stal oveľa dostupnejším. Pre ľudí je dnes jednoduchšie vymaniť sa z tzv. „dlhovej pasce“ a prejsť s pomocou Centra právnej pomoci procesom osobného bankrotu formou konkurzu alebo splátkového kalendára.

Kto môže požiadať o osobný bankrot?

Právo žiadať oddlženie má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie. Príkladom takéhoto konania je daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne.

Podmienky pre osobný bankrot

Podľa § 166 ZKR, každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Medzi základné podmienky patrí:

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

• Fyzická osoba: Osoba musí byť fyzickou osobou, pričom sa nerozlišuje, či ide o podnikateľa alebo nepodnikateľa.
• Platobná neschopnosť: Osoba musí byť platobne neschopná, čo znamená, že nie je schopná plniť svoje splatné záväzky.
• Poctivý zámer: Osoba musí mať poctivý zámer, teda snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy.
• Exekučné konanie: Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo obdobné vykonávacie konanie.

Centrum právnej pomoci

Či už sa dlžník rozhodne pre návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára, musí sa obrátiť na Centrum právnej pomoci. Ide o povinné zastúpenie dlžníka, ktoré ustanovuje zákon. Toto zastúpenie trvá až do kým súd neustanoví správcu. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia.

Dve formy oddlženia

Oddlženie je možné realizovať dvoma spôsobmi: konkurzom alebo splátkovým kalendárom.

Konkurz

Podstata konkurzu spočíva v tom, že ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Speňažovanie majetku

Po vyhlásení konkurzu správca konkurznej podstaty súpisuje všetok majetok dlžníka, hnuteľný aj nehnuteľný. Následne tento majetok speňaží, pričom sa prihliada na nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, ktorá je stanovená nariadením vlády.

Splátkový kalendár

Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár, musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak, aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Návrh splátkového kalendára

Správcovi je potrebné zložiť preddavok a od tohto momentu má správca 45 dní na to, aby zostavil návrh splátkového kalendára. Splátky majú svoju hornú hranicu. Táto nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb, vyživovacích povinností a pod. Správca v Obchodnom vestníku oznámi návrh splátkového kalendára spolu s percentom, ktoré navrhuje uspokojenie veriteľov. Po zverejnení splátkového kalendára, majú 90 dní na podanie námietky voči tomuto návrhu.

Priebeh konania o osobnom bankrote

1. Konzultácia v Centre právnej pomoci: Dlžník sa obráti na Centrum právnej pomoci, kde mu poskytnú informácie o postupe a podmienkach oddlženia.
2. Podanie návrhu: Centrum právnej pomoci podá na súd návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára.
3. Rozhodnutie súdu: Súd do 15 dní od doručenia návrhu rozhodne, či návrh odmietne, vyhlási konkurz alebo určí splátkový kalendár.
4. Konkurzné konanie/splátkový kalendár: V prípade konkurzu dochádza k speňaženiu majetku a uspokojeniu veriteľov. V prípade splátkového kalendára dlžník spláca dlhy podľa určeného plánu.
5. Oddlženie: Po splnení podmienok súd rozhodne o oddlžení dlžníka, čím sa zbavuje svojich dlhov.

Časová náročnosť procesu

Dĺžka celého procesu je relatívna a môže sa líšiť. Záleží najmä na dlžníkovi a jeho prístupe. V prvom rade je potrebné posúdiť situáciu dlžníka a či spĺňa zákonné podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, čo zaberie istý čas. Potom záleží na dlžníkovi, ako rýchlo doloží Centru právnej pomoci všetky potrebné doklady, ktoré sa prikladajú ako prílohy k návrhu. Po podaní návrhu má príslušný súd 15 dní na rozhodnutie. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.

Významné zmeny v právnej úprave

Asi najmarkantnejšou zmenou oproti starej právnej úprave je, že tento proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba. Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov. Azda najväčším prínosom tejto novely je, zjednodušenie celého postupu oddlženia.

Novinky v osobnom bankrote

• Zjednodušenie postupu: Dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený.
• Pôžička od Centra právnej pomoci: Novinkou je aj možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci. Táto pôžička má slúžiť na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty. Nakoľko ide o pôžičku, dlžník bude musieť túto sumu Centrum do dohodnutej doby vrátiť.

Poctivý zámer dlžníka

Zákon v účinnom znení obsahuje aj inštitút poctivého zámeru dlžníka. Ten je ustanovený v § 166g, pričom okrem legálnej definície tohto pojmu vymenúva aj situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer. Práve uvedenie poctivého zámeru dlžníka a uvedenie toho, čo sa za poctivý zámer nepovažuje, by mohlo zabrániť zneužívaniu inštitútu oddlženia. Veritelia majú vcelku účinný prostriedok, aby sa mohli voči nepoctivému dlžníkovi brániť.

Situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer

Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia. Veriteľ má totiž do 6 rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára právo podať na súd návrh na zrušenie oddlženia. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Zneužitie osobného bankrotu

Zákon pamätá aj na prípady, kedy by mohlo dôjsť k zneužitiu inštitútu osobného bankrotu. Preto obsahuje ustanovenia o poctivom zámere dlžníka a možnosti zrušenia oddlženia v prípade jeho nedostatku.

Ochrana veriteľov

Pre veriteľa je najvýhodnejšie, ak dlh uhradí dlžník v dohodnutej lehote splatnosti. Je pochopiteľné, že pre veriteľa nie je výhodné, ak dlžník neuhrádza platby na čas, alebo vôbec. V konkurznom konaní ide o pomerné a čiastočné uspokojenie ich pohľadávok, a preto nemožno pre veriteľa osobný bankrot považovať za extra výhodný. Ak to však porovnáme so situáciou, keď bolo oddlženie extrémne zložité alebo so situáciou, keď neexistovalo oddlženie, tak dlžník de facto nedokázal splatiť ani len časť dlhu a v podstate rezignoval na zaplatenie. Veriteľ potom nedostal vôbec nič.

Časté chyby dlžníkov

Ak je už dlžník nútený vyhlásiť osobný bankrot, v prvom rade je potrebné navštíviť Centrum právnej pomoci, ktoré jednak posúdi jeho situáciu, či spĺňa podmienky na vyhlásenie bankrotu a pomôže mu s kompletizáciou podania, ako aj so samotným podaním. Ďalšou chybou, ktorej sa môžu dlžníci dopustiť je, že požadujú vyhlásenie osobného bankrotu bez toho, aby voči nim bolo vedené exekučné, alebo iné obdobné konanie. Opäť ide o obligatórnu (povinnú) podmienku oddlženia. Centrum právnej pomoci nebude za dlžníka vyhľadávať jeho exekúcie a doklady. Dlžník by si mi mal zosumarizovať všetky doklady k dlhom.

Dôsledky osobného bankrotu

Osobný bankrot výrazne ovplyvňuje úverovú bonitu. Banky a nebankové spoločnosti posudzujú klientov podľa údajov v úverových registroch (SRBI, NRKI). Aj po odstránení záznamu banky často zohľadňujú históriu klienta a pristupujú k nemu opatrne.

Čo robiť po osobnom bankrote?

Po bankrote sa oplatí zamerať na zodpovedné finančné správanie. Začnite pravidelne sporiť, vyhýbajte sa zbytočným dlhom, vytvorte si rezervu na nečakané výdavky a využívajte iba také úvery, ktoré dokážete splácať.

Záver

Osobný bankrot predstavuje riešenie pre ľudí, ktorí sa ocitli v dlhovej pasci a už nedokážu splácať svoje dlhy. Hoci ide o vážny právny krok s dlhodobými dôsledkami, pre mnohých znamená šancu začať odznova bez neúnosného finančného bremena. Je dôležité si uvedomiť, že osobný bankrot nie je koniec sveta. Naďalej si budete môcť založiť účet v banke. Rovnako sa môžete aj plnohodnotne zamestnať alebo si otvoriť živnosť.

#

tags: #osobný #bankrot #po #novom #skúsenosti #podmienky