Osobný Bankrot: Právna Úprava, Podmienky a Dôsledky Oddlženia na Slovensku

Osobný bankrot, v slovenskom právnom systéme známy ako oddlženie, predstavuje dôležitý nástroj pre fyzické osoby, ktoré sa ocitli v bezvýchodiskovej finančnej situácii a nie sú schopné splácať svoje dlhy. Tento proces, upravený zákonom č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii (ďalej len „ZKR“), umožňuje dlžníkom zbaviť sa svojich záväzkov a začať nový život bez dlhov. Cieľom tohto článku je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach, priebehu a dôsledkoch osobného bankrotu na Slovensku.

Čo je Osobný Bankrot (Oddlženie)?

Osobný bankrot je pojem, ktorý sa bežne používa v hovorovej reči, avšak v zákone sa s týmto slovným spojením nestretnete. Právny poriadok Slovenskej republiky používa namiesto neho výraz oddlženie. Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa akákoľvek fyzická osoba (fyzickou osobu môže byť aj podnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov. Podľa § 166 ZKR Každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, je oprávnený domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom podľa tejto časti zákona a to bez ohľadu na to, či má záväzky z podnikateľskej činnosti.

Formy Oddlženia

ZKR definuje dve formy oddlženia: konkurz a splátkový kalendár.

Oddlženie Konkurzom

Oddlženie konkurzom - dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy. Konkurz je najvyužívanejšou formou osobného bankrotu. Ak sa rozhodnete pre túto formu, prídete o majetok, ale zostanú vám vaše budúce príjmy a budúci majetok. Oddlženie formou konkurzu sa odporúča dlžníkom, ktorí majú väčšie dlhy, ako je ich majetok, resp. Konkurz je podstatne jednoduchším a rýchlejším konaním oproti oddlženiu formou splátkového kalendára. V priebehu konkurzu dochádza k speňažovaniu majetku. Ak by dlžník mal nejaký majetok, musí akceptovať to, že tento sa speňaží a použije na uspokojenie veriteľov. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.

Oddlženie Splátkovým Kalendárom

Splátkový kalendár je vhodný pre dlžníkov, ktorí majú pravidelný príjem. Ak sa dlžník rozhodne pre osobný bankrot formou splátkového kalendára, tak si môže majetok nechať, ale za 5 rokov musí splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov. Správna voľba pre dlžníkov, ktorých hodnota majetku prevyšuje hodnotu očistených dlhov, resp. Aby dlžník mohol použiť druhý spôsob oddlženia, teda splátkový kalendár musí okrem vyššie uvedených všeobecných podmienok spĺňať aj podmienku pravidelného príjmu a zároveň dlžníkove dlhy nesmú prevyšovať jeho majetok. Pri tomto spôsobe súd správcu poverí preskúmaním pomerov dlžníka. Správca následne podá na súd návrh na splátkový kalendár, pričom tento sa určí tak aby sa uspokojilo minimálne 30 % dlhov. Presné % aké bude musieť dlžník v priebehu 5 rokov splatiť určí až súd.

Prečítajte si tiež: Sociálna poisťovňa modernizuje služby pre občanov

Podmienky pre Vyhlásenie Osobného Bankrotu

Na to, aby mohla fyzická osoba požiadať o osobný bankrot, musí spĺňať určité podmienky stanovené zákonom. Medzi tieto podmienky patrí:

  • Dlžník musí byť fyzickou osobou. Nerozlišuje sa, či je daná fyzická osoba SZČO alebo nie a ani či majetok dlžníka a jeho dlhy pochádzajú z podnikateľskej činnosti. Fyzickou osobou môže byť aj podnikateľ, ale osobný bankrot nie je určený pre právnické osoby, čiže obchodné spoločnosti.
  • Dlžník musí byť platobne neschopný. Fyzická osoba je platobne neschopná, ak nie je schopná plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Dlžník má povinnosť úpadku predchádzať a v prípade, že mu úpadok hrozí, musí bez zbytočného odkladu prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie.
  • Voči dlžníkovi musí byť vedené exekučné alebo iné obdobné vykonávacie konanie (Sociálna poisťovňa, finančná správa, Justičná pokladnica môžu viesť vlastné vykonávacie konania a aj takéto konania sú dostačujúce na splnenie tejto podmienky). Právo žiadať oddlženie, teda právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu alebo návrh na určenie splátkového kalendára má fyzická osoba len vtedy, ak sa voči nej vedie exekučné, alebo obdobné vykonávacie konanie. Príkladom takéhoto „obdobného vykonávacieho konania“ je napríklad daňové exekučné konanie, exekúcia vymáhaná Sociálnou poisťovňou, výkon dražby a podobne.
  • Osoba musí mať poctivý zámer. Poctivý zámer definuje § 166g ods. Osoba musí mať poctivý zámer, teda musí mať snahu v rámci svojich možností vyriešiť svoje dlhy. To, kedy dlžník nemá poctivý zámer upravuje ustanovenie § 166g ods. 2 ZKR. Následkom nepoctivého zámeru môže byť až zrušenie oddlženia.

Povinnosti Dlžníka v Priebehu Konkurzu

V priebehu konkurzu má dlžník určité povinnosti, ktoré musí dodržiavať. Medzi tieto povinnosti patrí:

  • Dlžník a jeho blízka osoba so súhlasom dlžníka sú oprávnení vec podliehajúcu konkurzu užívať obvyklým spôsobom; sú však povinní chrániť ju pred poškodením, stratou alebo zničením a zdržať sa všetkého, čím sa okrem bežného opotrebovania jej hodnota znižuje.
  • Každý, kto užíva vec tvoriacu konkurznú podstatu, je povinný umožniť správcovi kedykoľvek túto vec obhliadnuť. Ak má takúto vec v užívaní niekto iný ako dlžník alebo jeho blízka osoba, môže ju užívať len so súhlasom správcu.
  • Dlžník má povinnosť úpadku predchádzať a v prípade, že mu úpadok hrozí, musí bez zbytočného odkladu prijať primerané opatrenia na jeho odvrátenie.

Centrum Právnej Pomoci (CPP)

Pri podávaní návrhu na oddlženie je nevyhnutné spolupracovať s Centrom právnej pomoci. V zmysle zákona je možné podať návrh na oddlženie len prostredníctvom Centra právnej pomoci alebo advokáta, ktorého určí Centrum. Žiaden iný subjekt nie je oprávnený podať za dlžníka návrh na oddlženie. Centrum právnej pomoci poskytuje dlžníkom bezplatné právne konzultácie a pomáha im s prípravou potrebných dokumentov. Centrum právnej pomoci dlžníka informuje o celom postupe a podmienkach oddlženia. Po konzultácii v Centre právnej pomoci, sa Centrum rozhodne, či bude dlžníka zastupovať, alebo jeho zastupovaním poverí iného advokáta. Centrum je v zmysle zákona oprávnené v dlžníkovom mene podať návrh na vyhlásenie konkurzu, alebo návrh na určenie splátkového kalendára. Na Centrum právnej pomoci sa môžete obrátiť buď telefonicky, alebo osobne podľa miesta trvalého pobytu. Centrum právnej pomoci môže okrem zastupovania dlžníka, dlžníkovi poskytnúť aj pôžičku vo výške 500,- € na úhradu paušálnej odmeny správcu. Na takúto pôžičku má nárok dlžník len vtedy, ak spĺňa zákonom stanovené podmienky. Následne musí túto pôžičku Centru právnej pomoci vrátiť do dohodnutej doby.

Priebeh Konkurzného Konania

  1. Podanie návrhu na konkurz: Návrh na vyhlásenie osobného bankrotu môže podľa ZKR podať iba obmedzený okruh subjektov. Fyzická osoba, ktorá je v platobnej neschopnosti a usiluje sa o oddlženie, nemôže podať návrh sama. Zákon vyžaduje, aby bola v konaní zastúpená. Dlžník poskytne nášmu pracovníkovi za účelom vypracovania návrhu informácie týkajúce sa jeho majetku, záväzkov, informácie o ukončení štúdia, prehľad zamestnaní, zoznam spriaznených osôb (deti, rodičia, manžel/manželka, partner, súrodenci…. Po vypracovaní návrhu doručí dlžník Návrh na vyhlásenie konkurzu alebo Návrh na určenie splátkového kalendára Centru právnej pomoci, spolu so Žiadosťou o poskytnutie právnej pomoci v konaní o oddlžení a Životopisom dlžníka.
  2. Rozhodnutie súdu: Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Môže rozhodnúť buď tak, že návrh odmietne, alebo že vyhlasuje konkurz, resp. určuje splátkový kalendár. Týmto rozhodnutím poskytuje ochranu dlžníkovi pred veriteľmi. Priamo v tomto rozhodnutí ustanoví, že sa dlžník zbavuje dlhov, zároveň ustanoví správcu a veriteľov vyzve, aby prihlásili svoje pohľadávky.
  3. Speňažovanie majetku: V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku. Ak súd vyhlási konkurz, musia súdy bezodkladne zastaviť prebiehajúce konania, ktoré sa týkajú dlhu, ktorý sa má uhradiť v konkurze. Na majetok podliehajúci konkurzu nemožno počas konkurzu začať ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. Vyhlásením konkurzu zaniká aj bezpodielové spoluvlastníctvo manželov.
  4. Uspokojenie veriteľov: Správca po vyhlásení konkurzu postupuje tak, že do 60 dní od jeho vyhlásenia pripraví tzv. rozvrh výťažku. Z tejto sumy odpočíta náklady konkurzu (odmena správcu, výdavky správcu…), nepostihnuteľnú hodnotu obydlia, pohľadávky detí na výživnom a to, čo zostane, rozdelí pomerne medzi veriteľov.
  5. Ukončenie konkurzu: Po splnení rozvrhu výťažku, alebo po zistení, že konkurzná podstata nepokryje náklady konkurzu, alebo sa neprihlási žiaden veriteľ, oznámi správca v Obchodnom vestníku, že sa konkurz končí.

Preddavok na Odmenu Správcu

Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu. V prípade konkurzu vám Centrum právnej pomoci na úhradu poplatku poskytne pôžičku, ktorú ale do troch rokov musíte splatiť. Po novom už nemusí mať dlžník minimálny majetok v hodnote 1 659,70 eura a znížila sa aj výška poplatku za preddavok na odmenu správcu zo 650 eur na 500 eur. Tieto peniaze si pritom môže dlžník požičať od Centra právnej pomoci, ak spĺňa podmienky pre bezplatnú právnu pomoc. Požičanú sumu však bude musieť vrátiť v lehote do 3 rokov.

Nepostihnuteľná Hodnota Obydlia

Nariadením vlády sa zároveň určila nepostihnuteľná hodnota obydlia dlžníka na 10 000 eur. Nepostihnuteľnou hodnotou obydlia sa rozumie časť hodnoty jednej obývateľnej veci s príslušenstvom vrátane prípadného zastavaného a priľahlého pozemku, ktorú dlžník označil v zozname majetku ako svoje obydlie. ​Súd môže zrušiť oddlženie dlžníka z dôvodu nedodržania poctivého zámeru.

Prečítajte si tiež: Dôchodcovské cestovné vlakom

Dôsledky Osobného Bankrotu

Po úspešnom ukončení osobného bankrotu sa dlžník zbavuje svojich záväzkov, s výnimkou niektorých pohľadávok, ktoré nie sú odpustiteľné (pozri v článku nižšie). Dlžník je zbavený všetkých dlhov, ktoré môžu byť uspokojené v konkurze alebo splátkovým kalendárom.

Pohľadávky, Ktoré Nie Sú Dotknuté Oddlžením

Právna úprava osobného bankrotu v ustanovení § 166c ZKR vymenúva tzv. nedotknuté pohľadávky. Ide napríklad o:

  • nepeňažná pohľadávka (ide o pohľadávku, ktorá nesúvisí s povinnosťou zaplatiť peňažné prostriedky ale môže ísť o povinnosť poskytnúť, resp. dodať hmotné veci - napr. tovar, byt, dom prípadne nehmotné veci - napr.
  • vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní
  • pracovnoprávne nároky, ktoré majú iné osoby voči dlžníkovi (napríklad zamestnanci)
  • pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví, alebo spôsobenú úmyselným konaním
  • pohľadávky z výživného na dieťa
  • pohľadávky nepeňažného charakteru
  • zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením, či záložným právom)

Zrušenie Oddlženia pre Nepoctivý Zámer

Na tomto mieste ešte upozorňujeme, že v lehote do 6 rokov sa môže veriteľ v osobitnom konaní domáhať zrušenia oddlženia pre nepoctivý zámer dlžníka (napr. Súd môže zrušiť oddlženie dlžníka z dôvodu nedodržania poctivého zámeru. Ak súd takémuto návrhu vyhovie, všetky neuspokojené pohľadávky sa stanú znova splatnými a vymáhateľnými. Zároveň začína pri nich plynúť nová, 10 ročná premlčacia lehota.

Novela Zákona o Konkurze a Reštrukturalizácii

S novelou zákona č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii /ďalej aj len „ZKR“/ účinného od 1.3.2017 sa stretávame s oddlžovacím konaním po novom, prostredníctvom ktorého sa fyzické osoby - dlžníci môžu legálnym spôsobom zbaviť svojich dlhov.

Zmeny Účinné od 1. Júla 2025

Od 1. júla 2025 nadobúda účinnosť novela zákona č. 327/2005 Z. z. Medzi najpodstatnejšie zmeny schválenej novely zákona o právnej pomoci osobám v materiálnej núdzi patrí zvýšenie koeficientu materiálnej núdze. Ďalšou významnou zmenou je zavedenie poplatku za predbežnú konzultáciu aj u žiadateľov o právnu pomoc v agende oddlženia (konkurz a splátkový kalendár). Tento poplatok doposiaľ platili len klienti všeobecnej agendy. dňa 1.7.2025 budú všetky kancelárie a konzultačné pracoviská CPP zatvorené z dôvodu potreby technických nastavení, ktoré vyplývajú zo zmeny zákona č. 327/2005 Z.

Prečítajte si tiež: Nový začiatok po bankrote

Najvýznamnejšie Zmeny Novely

  • Proces sa už nerozdeľuje na konkurz a oddlženie a nevyžaduje sa už ani žiadna trojročná skúšobná doba.
  • Súd vo svojom rozhodnutí o vyhlásení konkurzu alebo o určení splátkového kalendára zároveň rozhodne o oddlžení, čo znamená, že sa dlžník zbavuje svojich dlhov.
  • Zjednodušenie celého postupu oddlženia.
  • Dlžník už nemusí čakať na uplynutie 3 ročnej skúšobnej doby, na to, aby mohol byť oddlžený.
  • Dlžník neplatí 70% zo svojho príjmu správcovi.
  • Možnosť požiadať o pôžičku od Centra právnej pomoci na úhradu odmeny správcovi konkurznej podstaty.

Ako Predísť Osobnému Bankrotu?

Ľudia sa dostávajú do zlej finančnej situácie z rôznych dôvodov, či už je to strata zamestnania, nedostatok príjmov v pomere k nákladom na život alebo zníženie pracovnej schopnosti v dôsledku choroby. Ako osobnému bankrotu predchádzať?

  • Koľko si požičať? Dôležité je, aby ste si požičali len toľko peňažných prostriedkov, koľko ste reálne schopný splácať a vrátiť. Celkové splátky by nemali presahovať mesačný príjem, ani z neho odčerpávať väčšinu. Nepožičiavajte si zbytočne peniaze na dovolenky, elektroniku či na veci, bez ktorých sa dokážete zaobísť.
  • Finančná rezerva: Nikdy neviete, čo sa v budúcnosti môže stať. Môžete stratiť zamestnanie, môže sa vám prihodiť úraz či dlhodobo ochorieť. Finančnú rezervu je preto vhodné vytvárať v období, keď je to aspoň trochu možné.
  • Banka alebo nebanková spoločnosť? Pokiaľ sa dostanete do situácie, že si potrebujete požičať peňažné prostriedky, zvoľte radšej banku. Ak vám banka odmietne peniaze požičať, buďte opatrný pri výbere nebankovej spoločnosti.
  • Poistenie schopnosti splácať úver: Ak ste si požičali peňažné prostriedky, je vhodné zvážiť poistenie schopnosti splácať úver.
  • Zostavte si rozpočet: Vypracujte si rozpočet. Vyhotovte si súpis všetkých príjmov za mesiac. Rovnako si vyhotovte aj zoznam nákladov.

tags: #osobny #bankrot #pravna #uprava #podmienky

Ďalšie články