Spotrebiteľský Úver a Obchodný Zákonník: Podmienky a Ich Vzájomný Vzťah

Úvod

Spotrebiteľský úver je v súčasnosti bežnou formou financovania pre mnohých ľudí. Na Slovensku sa poskytovanie spotrebiteľských úverov riadi zákonom č. 129/2010 Z. z., ktorý nadobudol platnosť 2. apríla 2010 a prešiel niekoľkými zmenami. Tento článok sa zameriava na podmienky spotrebiteľských úverov, ich vzťah k Občianskemu zákonníku a relevantné ustanovenia, ktoré chránia spotrebiteľa.

Definícia Spotrebiteľa a Veriteľa

Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá koná mimo rámca svojej podnikateľskej činnosti alebo mimo výkonu svojho povolania. Na druhej strane, veriteľom je fyzická alebo právnická osoba, ktorá poskytuje spotrebiteľský úver. Zmluva o spotrebiteľskom úvere definovaná v § 2 písm. d) zákona č. 129/2010 Z. z. je zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.

Čo je Spotrebiteľský Úver?

Podľa § 1 ods. 2 Zákona, spotrebiteľským úverom je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Medzi úvery, ktoré spadajú pod zákon o spotrebiteľských úveroch, patria spotrebiteľské úvery od bánk, kreditné karty, leasing, úvery a pôžičky splátkových spoločností. Z praktického hľadiska sa za spotrebiteľský úver považuje každý úver, ktorý je poskytnutý na viac ako 3 mesiace v rozsahu od 200 do 20 000 EUR, a ktorý je splácaný minimálne štyrmi splátkami. Dôležité je, že spotrebiteľský úver podľa zákona nemožno poskytnúť finančnými prostriedkami v hotovosti.

Náklady Spojené so Spotrebiteľským Úverom

Celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom zahŕňajú všetky náklady vrátane úrokov, poplatkov, provízií a daní, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, s výnimkou notárskych poplatkov. Úroková sadzba spotrebiteľského úveru môže byť vyjadrená ako fixná alebo variabilná.

Povinnosti Veriteľa a Elektronický Register

Od 30. septembra 2015 je veriteľ povinný poskytovať údaje o úveroch aspoň do jedného elektronického registra údajov o spotrebiteľských úveroch a účelne využívať údaje z týchto registrov. Veriteľ musí zriadiť aspoň jeden register, ktorý vedie prevádzkovateľ (ktorý nemôže byť zároveň veriteľ). Prevádzkovateľ registra je povinný oznámiť Národnej banke Slovenska (NBS) zriadenie registra, dátum začatia činnosti, názov a sídlo prevádzkovateľa, zoznam údajov v registri, zriaďovateľov registra a zoznam veriteľov poskytujúcich údaje do registra. Údaje v registri sa uchovávajú po dobu piatich rokov od zániku záväzku spotrebiteľa voči veriteľovi.

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

Informačná Povinnosť Veriteľa

Počas trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný informovať spotrebiteľa o každej zmene úrokovej sadzby písomnou formou, a to najmenej 15 dní pred nadobudnutím účinnosti tejto zmeny.

Práva Spotrebiteľa

Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy alebo odo dňa, keď sú spotrebiteľovi doručené zmluvné podmienky. Spotrebiteľ má tiež právo kedykoľvek počas trvania zmluvy úver úplne alebo čiastočne splatiť pred dohodnutou lehotou splatnosti.

Vzťah Občianskeho a Obchodného Zákonníka

Dôležitým aspektom je vzťah medzi Občianskym a Obchodným zákonníkom v kontexte spotrebiteľských zmlúv. V zmysle ust. § 52 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách a všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, sa použijú vždy, ak je to na prospech spotrebiteľa. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých cieľom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Novela zákonom č. 102/2014 Z. z. s účinnosťou od 1. apríla 2015 precizuje, že na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali použiť normy obchodného práva.

Znamená to, že ak je spotrebiteľ stranou zmluvy, Občiansky zákonník má prednosť pred Obchodným zákonníkom, ak je to v prospech spotrebiteľa. Toto pravidlo sa uplatňuje aj retrospektívne.

Predčasná Splatnosť Úveru

Pri vyhlásení predčasnej splatnosti úveru je veriteľ povinný postupovať v súlade s § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka v spojení s § 565 Občianskeho zákonníka. Ustanovenie § 53 ods. 9 Občianskeho zákonníka hovorí, že ak ide o plnenie zo spotrebiteľskej zmluvy, ktoré sa má vykonať v splátkach, môže dodávateľ uplatniť právo podľa § 565 najskôr po uplynutí troch mesiacov od omeškania so zaplatením splátky a keď súčasne upozornil spotrebiteľa v lehote nie kratšej ako 15 dní na uplatnenie tohto práva.

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

Podľa § 565 Občianskeho zákonníka, ak ide o plnenie v splátkach, môže veriteľ žiadať o zaplatenie celej pohľadávky pre nesplnenie niektorej splátky, len ak to bolo dohodnuté alebo v rozhodnutí určené.

Úroky po Vyhlásení Predčasnej Splatnosti

V právnej praxi veritelia často požadujú po vyhlásení predčasnej splatnosti aj riadne, zmluvne dohodnuté úroky zo spotrebiteľského úveru. Avšak, vyhlásením predčasnej splatnosti zo strany veriteľa zmluva o spotrebiteľskom úvere zaniká. Zanikajú všetky práva a povinnosti zmluvných strán zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Preto nemožno požadovať úroky za obdobie, v ktorom už zmluva o pôžičke neexistovala.

Po splatnosti pohľadávky možno požadovať len úroky z omeškania. Zo zákona (§ 565 Občianskeho zákonníka) vzniká spotrebiteľovi voči veriteľovi nová povinnosť - „zaplatiť celú pohľadávku“, teda povinnosť zaplatiť veriteľovi nesplatenú istinu a splatné úroky, výška ktorých sa ku dňu účinnosti vyhlásenia predčasnej splatnosti zo strany veriteľa zafixuje.

Posudzovanie Schopnosti Splácať Úver

Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere povinný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať úver, pričom berie do úvahy vlastnosti, trvanie, výšku a riziká spotrebiteľského úveru pre spotrebiteľa.

Veriteľ posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak ide o veriteľa podľa § 25 ods. 1 písm. a) a c), veriteľa podľa § 35 a veriteľa, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň 80 % veriteľov, ktorými sú veritelia podľa § 25 ods. 1 písm. a), ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa § 19 ods. 8.

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

Reklamná a Marketingová Komunikácia

Reklamná a marketingová komunikácia týkajúca sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí byť čestná, jasná a nesmie byť klamlivá. Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa spotrebiteľského úveru musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie.

Predzmluvné Informácie

Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere predzmluvné informácie. Tieto informácie sa poskytujú bezplatne prostredníctvom formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí.

tags: #spotrebiteľský #úver #obchodný #zákonník #podmienky