Ako si Vybrať Správny Dôchodkový Fond v 2. Piliere

Dôchodkový systém na Slovensku prechádza neustálym vývojom a pre mladých ľudí je čoraz dôležitejšie zabezpečiť si finančnú istotu na dôchodku. Jedným z kľúčových pilierov tohto zabezpečenia je 2. pilier, teda starobné dôchodkové sporenie. Tento článok vám poskytne komplexný pohľad na to, ako si vybrať správny dôchodkový fond v 2. pilieri, aby ste maximalizovali svoje budúce dôchodkové príjmy.

Pochopenie Dôchodkového Systému na Slovensku

Vo väčšine vyspelých krajín sveta existujú štátne dôchodkové systémy, ktorých cieľom je zabezpečiť finančnú istotu a dôstojný dôchodok pre občanov po dosiahnutí veku, kedy už nie sú schopní pracovať alebo je ich pracovná schopnosť obmedzená.

Dôvody existencie dôchodkových systémov sú širšie a zahŕňajú rozdelenie bremena starostlivosti o staršiu generáciu na celú spoločnosť, znižujú riziko chudoby a stabilizujú spotrebiteľský dopyt.

1. Pilier: Priebežný Dôchodkový Systém

V časoch demografického boomu s vysokou pôrodnosťou a kratšou priemernou dĺžkou života štátu stačil takzvaný priebežný dôchodkový systém, známy aj ako 1. pilier. Funguje na princípe, že súčasní pracujúci platia odvody, z ktorých sa vyplácajú dôchodky súčasným dôchodcom.

2. Pilier: Kapitalizačný Dôchodkový Systém

Vzhľadom na výrazný pokles pôrodnosti a predlžovanie veku dožitia sa priebežný dôchodkový systém stal neudržateľným. Odpoveďou na demografický vývoj je kapitalizačný 2. pilier.

Prečítajte si tiež: Daňové priznanie a dôchodok

Druhý pilier bol spustený s veľkou slávou a jeho základom je odklonenie časti povinných odvodov týkajúcich sa starobného dôchodkového poistenia späť na účty sporiteľov.

3. Pilier: Doplnkové Dôchodkové Sporenie

Ak nevykonávate podľa zákona tzv. rizikové práce, účasť na ňom je dobrovoľná. Funguje veľmi podobne ako 2. pilier, avšak prispievate si naň z vlastného vrecka a väčšina ľudí si ho uzatvára, aby si uplatnila benefit príspevkov do tohto piliera aj zo strany zamestnávateľa.

Čo je 2. Pilier a Ako Funguje?

2. pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktorého účelom je zabezpečiť lepší príjem v starobe (alebo pozostalým príjem v prípade úmrtia sporiteľa). Je to sporenie v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, na vlastnom osobnom dôchodkovom účte z časti odvodov, ktoré dôchodkovo poistené osoby povinne odvádzajú do Sociálnej poisťovne.

Sporenie v 2. pilieri preto nestojí zúčastnenú osobu žiadne peniaze navyše oproti tým osobám, ktoré v 2. pilieri zúčastnené nie sú. 2. pilier vznikol ako reakcia na nepriaznivú demografickú situáciu, keď populácia starne a ekonomicky aktívnych ľudí odvádzajúcich odvody do Sociálnej poisťovne je menej, čím je ohrozené efektívne fungovanie výplaty dôchodkov zo Sociálnej poisťovne.

Vstupom na pracovný trh sa občan stáva dôchodkovo poistenou osobou. Dôchodkovo poistené osoby odvádzajú do Sociálnej poisťovne povinné odvody. Sociálna poisťovňa časť povinných odvodov tých osôb, ktoré sú zúčastnené na 2. pilieri, postúpi do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, s ktorou má sporiteľ uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

Dôchodková správcovská spoločnosť pripíše tieto finančné prostriedky na osobný dôchodkový účet sporiteľa do fondu, ktorý si sporiteľ zvolil, alebo v súlade so zákonom. Dôchodkové fondy sa odlišujú investičnou stratégiou, mierou rizika a výkonnosťou.

Prečítajte si tiež: Ako ovplyvňuje dĺžka práce váš dôchodok?

Počas doby sporenia nie je možný výber finančných prostriedkov. Nárok na výplatu starobného dôchodku z 2. piliera vzniká po dovŕšení dôchodkového veku.

Výhody 2. Piliera

• Doplnok k 1. pilieru: 2. pilier je prirodzeným doplnkom povinného 1. piliera.
• Dlhodobé investície: Investície, najmä do indexových fondov, dokážu priniesť vyššie zhodnotenie.
• Dedičnosť: Ak sa niečo stane pred dosiahnutím dôchodku, vaše úspory sú súčasťou dedičstva.
• Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dva nezávislé zdroje príjmu: Váš budúci dôchodok budete dostávať z dvoch nezávislých zdrojov, to znamená zo Sociálnej poisťovne (1. pilier) a z úspor nasporených na vašom osobnom dôchodkovom účte (2. pilier).
• Žiadne peniaze navyše: Na váš osobný dôchodkový účet sa presmeruje časť vašich povinných odvodov, ktoré aj tak platíte do Sociálnej poisťovne, či ste alebo nie ste v 2. pilieri.
• Možnosť sporiť vo viacerých fondoch: V rovnakom čase môžete sporiť vo viacerých dôchodkových fondoch, čím môžete dosiahnuť lepšie zhodnotenie vašich dôchodkových úspor.

Ako si Vybrať Dôchodkovú Správcovskú Spoločnosť (DSS)?

Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Pri výbere DSS by ste mali zvážiť niekoľko faktorov:

• Reputácia a stabilita DSS: Zistite si, ako dlho je DSS na trhu, aké má skúsenosti a aká je jej finančná stabilita.
• Výkonnosť fondov: Porovnajte si historickú výkonnosť jednotlivých fondov, ktoré DSS ponúka.
• Poplatky: Zistite si, aké poplatky si DSS účtuje za správu fondov.
• Dostupnosť a kvalita služieb: Zistite si, či DSS ponúka elektronické služby, aká je kvalita a dostupnosť zákazníckeho centra a pobočiek.
• Veľkosť DSS: Nemalú úlohu zohráva aj veľkosť DSS, jej meno a reputácia a podiel na trhu. Najlepšie to vidno na počte klientov a výške majetku spravovaných úspor.

Výber Dôchodkového Fondu

Spravovanie majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určené. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Ak sa chystáte založiť si 2. pilier, tak si nastavte svoju investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS.

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Ako už možno tušíte, garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania a negarantované fondy predstavujú, naopak, rizikovejšie investovanie. Garantované fondy nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy sa zase vyznačujú vyšším výnosom, ale väčším rizikom.

Prečítajte si tiež: Ako získať invalidný dôchodok na Slovensku?

Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Keď sa pustíte do vlastnej investičnej stratégie a budete si fondy voliť sám, stretnete sa s 2 typmi fondov. Vyberiete si tak ten, ktorý vám bude najviac vyhovovať.

Typy Dôchodkových Fondov

• Dlhopisové fondy (garantované): Tento fond ocenia ľudia, ktorým sa už blíži koniec ich sporenia v druhom pilieri. Môže mať nižší výnos, no zároveň aj najmenej kolíše. Vaše úspory sú v ňom chránené pred veľkými poklesmi.
• Akciové a indexové fondy (negarantované): Sú ideálne pre ľudí, ktorí majú do dôchodku ešte ďaleko. Využívajú sa vo fáze sporenia, kedy chcete čo najviac zhodnotiť vaše úspory. Sú samozrejme rizikovejšie ako garantované fondy, no aj v tomto prípade platí, že risk je zisk.

Faktory, ktoré Treba Zvážiť pri Výbere Fondu

• Vek: Ak máte do dôchodku ďaleko, môžete si dovoliť investovať do rizikovejších fondov s vyšším potenciálom rastu. Ak sa blížite k dôchodku, mali by ste zvážiť konzervatívnejšie fondy s nižším rizikom.

• Rizikový profil: Zhodnoťte svoj postoj k riziku. Ak ste ochotní podstúpiť vyššie riziko pre vyšší potenciálny výnos, môžete si vybrať dynamickejšie fondy. Ak preferujete istotu, zvoľte si konzervatívnejšie fondy.

• Investičný horizont: Zvážte, ako dlho budete sporiť. Dlhodobý investičný horizont umožňuje investovať do rizikovejších aktív, ktoré majú potenciál vyššieho zhodnotenia.

• Výkonnosť fondu: Teraz je čas pustiť sa do porovnávania fondov v 2. pilieri podľa toho, aké výnosy dosahujú. Jasné, nikto z nás nevie, čo bude v budúcnosti, no ako dobrý ukazovateľ poslúži aj ich história.

  • Doterajší historický výnos: Tento údaj ukazuje, ako sa doteraz fondu v konkrétnej DSS darilo za celú dobu jeho existencie.
  • Trend daného fondu: V tomto prípade sa viete pozrieť na kratšie obdobie, ktoré vám ukáže trendy daného fondu.

Predvolená Investičná Stratégia (PIS)

Aby bol pre vás výber DSS a fondu čo najľahší, stačí sa pozrieť na odporúčania ekonómov a odborníkov, ktorí vytvorili Predvolenú investičnú stratégiu (PIS). Tá podľa vášho veku prispôsobuje rozloženie úspor v druhom pilieri medzi indexové a dlhopisové fondy, pričom v úvode sporenia ja väčšina úspor v indexových fondoch.

Do vašich 50tich rokov vaše úspory zhodnotí vybraná DSS v indexovom fonde. Následne sa každý rok presunú 4 % hodnoty úspor do dlhopisového fondu, aby boli vaše úspory v bezpečí a mali ste garanciu hodnoty časti vašich úspor.

Dôležité Zmeny v 2. Piliere

V dôchodkovom systéme sa prejavili od 1. júla minulého roka a týkajú sa najmä predvolenej investičnej stratégie v druhom pilieri. Tá má za úlohu zhodnotiť vaše úspory rýchlejšie a efektívnejšie a má byť otvorená pre všetkých občanov.

Po novom sú vaše peniaze uložené v indexovom fonde, až kým dovŕšite 50 rokov. Následne sa presunú do takzvaného dlhopisového fondu tempom štyroch percent ročne, takže keď budete mať 60 rokov, budete mať v indexovom uložených 60 percent úspor a v dlhopisovom 40 percent.

Do novej investičnej stratégie sú zaradení pasívni sporitelia, ktorých majetok bol v roku 2013 kompletne celý presunutý do dlhopisového fondu a odvtedy neurobili žiadne rozhodnutie o svojich úsporách. Zaradený bol každý, kto od mája tohto roka začal byť prvýkrát ekonomicky aktívny a platil sociálne odvody, či už sám, alebo to za neho robil jeho zamestnávateľ.

Časté Omyly a Mýty o 2. Piliere

• „Je to príliš rizikové“: Správnym výberom fondu a stratégiou investícií možno riziko efektívne minimalizovať.
• „Nestihnem to, dôchodku sa nedožijem“: Úspory sú dedičné a zároveň sa dĺžka života predlžuje.

tags: #podla #coho #vybrat #dochodkovy #fond #2.