Pohľadávka z poistenia voči poisťovni: Postup a dôležité aspekty

Článok sa zaoberá pohľadávkami z poistenia voči poisťovni, postupmi pri ich uplatňovaní a vymáhaní, ako aj súvisiacimi právnymi aspektmi. Cieľom je poskytnúť komplexný prehľad o danej problematike, ktorý bude zrozumiteľný pre širokú verejnosť, od študentov až po profesionálov.

Nahlásenie poistnej udalosti a postup poisťovne

V prvom rade je potrebné nahlásiť poisťovni, že došlo k poistnej udalosti, pri ktorej bola spôsobená škoda. Kto má právo na plnenie, je povinný bez zbytočného odkladu poistiteľovi písomne oznámiť, že nastala poistná udalosť, dať pravdivé vysvetlenie o jej vzniku a rozsahu jej následkov a predložiť potrebné doklady, ktoré si poistiteľ vyžiada.

Poisťovňa je povinná do troch mesiacov odo dňa oznámenia poistnej udalosti skončiť vyšetrenie potrebné na zistenie rozsahu svojej povinnosti plniť a začať s plnením. Plnenie je splatné do pätnástich dní, len čo poistiteľ skončil vyšetrenie potrebné na zistenie rozsahu povinnosti poistiteľa plniť.

Ak Vám poisťovňa poistné plnenie neprizná (alebo prizná, no v zníženej sume), likvidátor poistnej udalosti je povinný v oznámení uviesť presné dôvody (s odkazom na konkrétne ustanovenia zákona, poistnej zmluvy alebo všeobecných obchodných podmienok) nepriznania alebo krátenia poistného plnenia.

Vymáhanie poistného plnenia

Proti neposkytnutiu poistného plnenia možno podať návrh na vydanie platobného rozkazu, aby Vám poisťovňa zaplatila peňažnú sumu, ktorú ste si u nej pôvodne uplatňovali. Ak Vám poisťovňa zaplatí len časť požadovanej sumy, platobným rozkazom možno dosiahnuť zaplatenie zvyšku.

Prečítajte si tiež: Ako prihlásiť podmienenú pohľadávku do konkurzu?

Poistenie pohľadávok pre podnikateľov

Každý podnikateľ bojuje o objednávky, no podpisom zmluvy sa starosti často iba začínajú. Jedným z najhorších rizík je nesplatenie pohľadávky klientom. Riešením by v takomto prípade mohlo byť poistenie pohľadávok. Tento druh poistenia je pre prípad platobnej neschopnosti alebo platobnej nevôle odberateľov klienta. Platobná neschopnosť je v tom prípade, ak podnik je v konkurze, vo vyrovnaní alebo je jeho majetok v exekúcii. Na druhej strane, platobnou nevôľou je nezaplatenie po lehote splatnosti v prípade, že nie je spor o kvalitu či úplnosť dodávky. Poistenie využívajú najmä obchodné firmy, firmy so zahraničným kapitálom a faktoringové spoločnosti.

Cenu poisťovne kalkulujú individuálne a pohybuje sa v rozpätí od 0,2 do 0,9 percenta z obratu. Základom na výpočet poistného je predovšetkým ročný obrat firmy. Položky, ktoré predstavujú nepoistiteľný obrat, sa z neho odpočítavajú. Predstavujú ich pohľadávky voči tým subjektom, ktoré sú vylúčené, ako napríklad pohľadávky štátu či vlastné pobočky. Poistiteľný obrat sa násobí určitou sadzbou, ktorá odráža individuálne riziko.

Výluky z poistenia

Tak ako v každom poistení aj tomto existujú výluky. V prvom rade ide o úrady, štátne inštitúcie a iné subjekty, na ktoré nemôže byť vypísaný konkurz. Takisto sa nepoisťujú pohľadávky voči dlžníkom, na ktorých má poistený priamy alebo nepriamy vplyv, napríklad cez vlastnícku štruktúru alebo personálne prepojenie. Do tejto skupiny patria aj politické riziká.

Dôvody pre poistné plnenie

• Z titulu platobnej neschopnosti odberateľa: zákazník sa dostane do konkurzu, alebo tento je zamietnutý z dôvodu nedostatku jeho majetku, vykonaná exekúcia neviedla k uspokojeniu veriteľov, je schválené mimosúdne vyrovnanie veriteľmi, alebo obdobná situácia v zahraničí.
• Z titulu platobnej nevôle odberateľa: uplynutie takzvanej karenčnej lehoty, ktorá je definovaná ako 6 mesačná lehota a začína plynúť dňom po pôvodnej splatnosti pohľadávky. Počas karenčnej lehoty má poistník možnosť predĺžiť pôvodnú splatnosť o 2 mesiace svojmu zákazníkovi a počas týchto dvoch mesiacov mu prípadne naďalej môže dodávať tovar a ten bude poistený. Ak už ale najstaršia pohľadávka prekročí túto 2 mesačnú lehotu je povinný poistník do 30 dní oznámiť omeškanie poisťovni. Ak ani počas týchto 30 dní nezaplatí zákazník svoje záväzky, je povinný poistník odovzdať pohľadávky na mimosúdne inkaso.

Podmienky pre poistenie pohľadávok

Ak chcete poistiť vaše pohľadávky, musíte splniť niekoľko podmienok. Nie je možné poistiť akúkoľvek pohľadávku dodávky tovaru, alebo služieb. Predpokladom je to, že samotný zákazník je poistený. Pred každou obchodnou transakciou je potrebné vyžiadať tzv. kreditný limit, ktorý sa určuje podľa aktuálnej potreby. Poisťujú sa vždy nové pohľadávky, ktoré nie sú po lehote splatnosti.

Medzi výluky patria aj iné situácie, ako napríklad zásahy zo strany štátnych orgánov alebo úradov, situácia v krajine, kde je miera politického rizika veľmi vysoká, alebo situácie spôsobené vojenských konfliktov alebo prevratov. Poisťovňa si preveruje kondíciu danej spoločnosti ako aj jej dodávateľov. S poisťovňou sa uzatvára zmluva, ktorá určuje rámec spolupráce. Klient posiela na schvaľovanie svojich zákazníkov.

Prečítajte si tiež: Zabezpečenie pohľadávky v nižšej sume

Pridaná hodnota poistenia pohľadávok

Poistenie pohľadávok prináša zlepšenie cash-flow klienta a zlepšenie jeho reputácie na trhu. Podnikanie je zaistené proti rizikám. Poistenie pohľadávok funguje aj ako prevencia, umožňuje rozvoj podnikania, obchodovanie s novými partnermi a zlepšuje disponibilný cash-flow.

Postup pri poistnej udalosti

Ak napriek všetkým preventívnym opatreniam vzniknú situácie, kedy dlžník nezaplatí, je potrebné kontaktovať poisťovňu. Klient musí túto hrozbu včas ohlásiť, najneskôr do 30 dní po splatnosti. Poisťovňa následne prevezme pohľadávku na vymáhanie. Odškodnenie je poslednou možnosťou poisťovne, nasleduje až po preukázaní platobnej neschopnosti. Každý prípad sa posudzuje individuálne a po splnení všetkých potrebných dokumentov je klient poistnej udalosti odškodnený v súlade s poistnou zmluvou.

Premlčanie pohľadávok zo zdravotného poistenia

Premlčanie pohľadávok zo zdravotného poistenia má oproti všeobecnej úprave premlčania vyplývajúcej z Občianskeho zákonníka určité osobitosti, čo v praxi zvykne spôsobovať interpretačné nejasnosti a často vedie k nesprávnej, resp. neopodstatnenej obrane poistencov a v niektorých prípadoch tiež k „zbytočnému“ vymáhaniu pohľadávok zdravotnou poisťovňou.

Základný rozdiel medzi premlčaním a preklúziou spočíva v tom, že pri premlčaní právo nezaniká, ale uplynutím premlčacej doby dochádza k jeho právnej nevymožiteľnosti. V rámci právnej úpravy premlčania pohľadávok zo zdravotného poistenia je v prvom rade nevyhnutné rozlišovať medzi terminológiou (i) právo predpísať (uplatniť) poistné a (ii) právo vymáhať poistné.

V prípade práva uplatniť poistné začína plynúť premlčacia doba odo dňa splatnosti poistného, pričom právo sa premlčí uplynutím piatich rokov, a námietku premlčania možno úspešne uplatniť najneskôr do nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia. Premlčacia doba na uplatnenie práva vymáhať poistné začína plynúť odo dňa nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o uložení povinnosti zaplatiť poistné, pričom toto právo sa premlčí uplynutím troch rokov, a námietku premlčania možno uplatniť kedykoľvek až do skončenia exekučného konania.

Prečítajte si tiež: Dlžník a postúpenie pohľadávky

Exekúcie a zdravotné poistenie

Ak Vaša exekúcia začala ešte v roku 2010, tak sa na ňu neuplatnia zákonné zmeny Exekučného poriadku účinné od 01.04.2017. Povinný môže vzniesť u exekútora povereného vykonaním exekúcie do 14 dní od doručenia upovedomenia o začatí exekúcie námietky proti exekúcii, ak po vzniku exekučného titulu nastali okolnosti, ktoré spôsobili zánik vymáhaného nároku alebo bránia jeho vymáhateľnosti, alebo ak sú tu iné dôvody, pre ktoré je exekúcia neprípustná.

Existencia dlhu voči zdravotnej poisťovni sama osebe nebráni uzatvoreniu pracovnej zmluvy. Zamestnávateľ nie je povinný skúmať vaše záväzky voči zdravotnej poisťovni pred prijatím do zamestnania. Po nástupe do zamestnania bude za vás zdravotné poistenie platiť váš zamestnávateľ. Vaše predchádzajúce dlhy však zostávajú vašou povinnosťou a poisťovňa ich môže vymáhať nezávisle od vášho nového statusu zamestnanca.

tags: #pohľadávka #z #poistenia #voči #poisťovni #postup