Poistná Zmluva v Nemecku: Typy, Povinnosti a Dôležité Informácie

Práca v Nemecku prináša so sebou množstvo administratívnych úkonov a povinností. Jednou z kľúčových oblastí, na ktorú by ste sa mali zamerať, je poistenie. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o rôznych typoch poistných zmlúv v Nemecku, ich dôležitosti a povinnostiach, ktoré s nimi súvisia.

Začiatok života v Nemecku: Registrácia a Poistenie

Ak sa chystáte pracovať v Nemecku na základe nemeckej pracovnej zmluvy, je dôležité vybaviť niekoľko vecí hneď po príchode:

  1. Prihlásenie na pobyt: Najneskôr do dvoch týždňov sa musíte prihlásiť na príslušnom úrade Einwohnermeldeamt. Budete potrebovať vyplnený prihlasovací formulár, doklad totožnosti, potvrdenie od poskytovateľa ubytovania, nájomnú alebo kúpnu zmluvu a rodné listy detí (ak sa sťahujú s vami).
  2. Získanie daňového čísla: Po prihlásení na pobyt obdržíte daňové číslo (Steueridentifikationsnummer), ktoré musíte nahlásiť zamestnávateľovi kvôli odvodu preddavkov na dane z vašej mzdy.
  3. Prihlásenie na zdravotné poistenie: V deň nástupu do zamestnania by ste mali byť prihlásený na zdravotné poistenie. Zamestnávateľ vás môže prihlásiť aj elektronicky. Dôležité je mať na pamäti, že zdravotne poistený môžete byť len v jednej krajine EÚ, spravidla v krajine, kde žijete a pracujete. Zmenu zdravotnej poisťovni na Slovensku oznámte najneskôr do ôsmich dní.
  4. Zriadenie bankového účtu: Zamestnávateľ často vyžaduje, aby ste mali bankový účet v Nemecku. Môžete si ho zriadiť aj online.

Základné Zdravotné Poistenie (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV)

Základné zdravotné poistenie je povinné pre všetkých pracujúcich až do určitej výšky príjmu. V roku 2006 ho malo 87,5 % obyvateľov. Spravuje ho približne 250 súkromných neziskových organizácií.

Princípy a Charakteristiky GKV

  • Jednotné sadzby poistného: Poistenci platia jednotné sadzby poistného (15,5 % od 1.1.2009, resp. 14,9 % od 1.7.2009), za čo majú nárok na základný štandard zdravotnej starostlivosti definovaný vládou. Pred rokom 2009 sa sadzby pohybovali v rozmedzí 10 % - 15 % príjmu poistenca.
  • Delenie sadzby: Polovicu sadzby platí zamestnanec a polovicu zamestnávateľ.
  • Rodinný charakter: Poistenie kryje aj náklady na zdravotnú starostlivosť o členov blízkej rodiny (manžel/ka, deti).
  • Priebežný systém: Nedochádza ku kumulácii úspor.
  • Povinnosť prijatia: Poisťovne nemôžu odmietnuť uchádzača o poistenie a je zakázaná diskriminácia podľa veku, pohlavia atď.
  • Dohoda o platbách: Výšku platieb poskytovateľom dojednávajú poisťovne so združeniami poskytovateľov na úrovni jednotlivých spolkových krajín.
  • Štátna podpora: Malému počtu ľudí (napr. nezamestnaní) kryje zdravotnú starostlivosť, resp. platby poistného vláda z daní alebo zo sociálneho poistenia.

Problémy a Reformy GKV

Dlhodobým problémom základného poistenia je deficitné financovanie, ktoré sa vláda snaží riešiť:

  • Zužovaním základného štandardu
  • Zvyšovaním doplatkov a spoluúčasti
  • Posilňovaním súťaže
  • Zvýšením poistnej sadzby (od roku 2009)

Od roku 2004 pacienti platia 10 EUR štvrťročne za návštevu všeobecného lekára, 10 EUR za deň pobytu v nemocnici, 10 EUR za predpísanie liekov a 10 EUR za vybrané výkony špecialistov.

Prečítajte si tiež: Pracovná neschopnosť: čo robiť?

Súkromné Zdravotné Poistenie (Private Krankenversicherung - PKV)

Ľudia s príjmom nad hranicu stanovenú pre základné zdravotné poistenie sa môžu rozhodnúť, či budú poistení v GKV alebo uzatvoria PKV. PKV ponúka zhruba 50 poisťovní. V roku 2006 ho malo 12,5 % obyvateľov.

Princípy a Charakteristiky PKV

  • Individuálne poistné: Poistné platby závisia od rozsahu krytia a rizikového profilu poistenca.
  • Kumulácia úspor: Zákon vyžaduje kumuláciu úspor pre krytie nákladov vo vyššom veku.
  • Atraktívnosť pre mladých: Všeobecne je súkromné poistenie atraktívnejšie pre mladých ľudí, ktorí platia nižšie poistné platby. S vekom a založením rodiny sa však platby zvyšujú.
  • Individuálne zmluvy: Poistenie nemá rodinný charakter, každý člen rodiny musí uzatvoriť osobitné zmluvy.
  • Konkurencia s GKV: Súkromné poistenie priamo konkuruje základnému.

Problémy PKV

Negatívnym sprievodným javom je adverzná selekcia, keď najmä mladí a zdraví ľudia s vyšším príjmom uzatvárajú súkromné poistenie, zatiaľ čo starší a rizikovejší ľudia s nižším príjmom ostávajú v základnom poistení. Vláda sa tento problém snaží riešiť obmedzovaním možnosti spätného prechodu najmä starších ľudí zo súkromného do základného poistenia a priamymi regulačnými zásahmi do súkromného poistenia.

Ďalšie Druhy Poistenia v Nemecku

Okrem zdravotného poistenia existujú v Nemecku aj ďalšie dôležité druhy poistenia:

  • Úrazové poistenie (Unfallversicherung): Povinné poistenie hradené zamestnávateľom.
  • Poistenie dlhodobej starostlivosti (Pflegeversicherung): Cca 2 % ročného príjmu alebo dôchodku, ktoré hradí rovnakým dielom zamestnanec aj zamestnávateľ.
  • Poistenie v nezamestnanosti (Arbeitslosenversicherung): Príspevok pre prípad nezamestnanosti, ak zamestnanec stratí prácu. Výška odvodu je 2,4 %, pričom polovicu platí zamestnávateľ a polovicu zamestnanec.
  • Dôchodkové poistenie (Rentenversicherung): Zákonný príspevok na dôchodkové poistenie vzniká od prvého dňa v zamestnaní. V roku 2020 platí jednotná sadzba príspevku pre celé Nemecko, ktorá činní 18,6 %. Rovnakým pomerom prispieva zamestnávateľ (9,3 %) aj zamestnanec (9,3 %).

Pracovná Neschopnosť (PN) v Nemecku

Ak pracujete v Nemecku na nemeckú pracovnú zmluvu a ste prihlásený do nemeckej zdravotnej poisťovne, je dôležité vedieť, ako postupovať v prípade práceneschopnosti.

Postup pri PN

  1. Informovanie zamestnávateľa: Bezodkladne informujte zamestnávateľa o vašej absencii na pracovisku a približnej dĺžke neprítomnosti.
  2. Vystavenie PN: Lekár vám vystaví elektronickú PN (Krankenschein / Arbeitsunfähigkeitscheinigung). Zmluvní lekári zasielajú informáciu o vystavení PN aj príslušnej zdravotnej poisťovni. Od 1. júla 2022 zdravotné poisťovne zasielajú tlačivo zamestnávateľovi elektronicky.
  3. PN zo Slovenska: Ak navštívite lekára na Slovensku, požiadajte ho o vystavenie ePN s medzinárodnými kódmi pre diagnózy a ochorenia. Bezodkladne informujte vášho zamestnávateľa i vašu nemeckú zdravotnú poisťovňu. Požiadajte lekára o vystavenie tzv. "Odpis ePN".
  4. E-formuláre: Nemecká zdravotná poisťovňa môže trvať aj na vystavení E-formulárov (E 115, E 116, E 118).

Nemocenské Dávky

Počas PN v Nemecku platí nemocenské dávky prvých 6 týždňov zamestnávateľ (100 % platu). Potom zdravotná poisťovňa vypláca nemocenské dávky vo výške 70 % vášho hrubého platu.

Prečítajte si tiež: Nárok na poistné plnenie v zahraničí

Cestovné Poistenie

Ak sa chystáte na dovolenku, služobnú cestu alebo študijný pobyt do zahraničia, je úraz alebo choroba vás môže prekvapiť. Preto je dobré vedieť, aké pravidlá platia pri návšteve nemocnice či ambulancie v jednotlivých európskych štátoch. Ak budete potrebovať lekárske ošetrenie počas pobytu v krajinách EÚ, máte nárok na zdravotnú starostlivosť stanovenú miestnym právom. Ide o akútnu (neodkladnú) zdravotnú starostlivosť, ktorú vzhľadom na váš stav musíte absolvovať na mieste, nie až po návrate domov.

Európsky Preukaz Zdravotného Poistenia (EPZP)

Pri návšteve lekára v zahraničí sa preukážte Európskym preukazom zdravotného poistenia (EPZP). EPZP vám umožní prístup k zdravotnej starostlivosti za rovnakých podmienok ako majú občania danej krajiny.

Spoluúčasť Pacienta

V každej krajine je spoluúčasť - čiže poplatky pacientov za zdravotnú starostlivosť - daná zákonom. Pred cestou si overte, aké poplatky môžete očakávať v danej krajine.

Náhrada Výdavkov

Ak ste museli uhradiť danú zdravotnú starostlivosť sami, obráťte sa na svoju zdravotnú poisťovňu s potvrdeniami o zaplatení, z ktorých sú jasné zrealizované výkony. Poisťovňa určí, či a prípadne aká suma vám môže byť preplatená.

Dôležité Kontakty a Informácie

  • Sieť EURES Slovensko: Informácie v slovenskom jazyku o práci a živote v Nemecku.
  • Make it in Germany: Detailnejšie informácie k životným a pracovným podmienkam priamo v Nemecku v nemeckom a anglickom jazyku.
  • EURES poradca v Nemecku: Poradenstvo vo vám vyhovujúcej lokalite.
  • Bezplatná právna poradňa: Právna rada ohľadom pracovnoprávneho vzťahu.
  • Asistenčná služba Europ Assistance, s. r. o.: Pomoc pri riešení naliehavých situácií na ceste v zahraničí (dostupná 24/7).
  • Horská záchranná služba (Slovensko): Pomoc na horách na Slovensku.

Prečítajte si tiež: Generali: Ako postupovať pri poistnej udalosti?

tags: #poistná #zmluva #Nemecko #typy

Ďalšie články