Hypotéka pre cudzincov na Slovensku: Podmienky a možnosti

S narastajúcim počtom Slovákov pracujúcich v zahraničí, a taktiež cudzincov žijúcich na Slovensku, sa zvyšuje aj dopyt po hypotékach na kúpu nehnuteľnosti. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o podmienkach a možnostiach získania hypotéky na Slovensku pre cudzincov, alebo pre Slovákov s príjmami zo zahraničia.

Úvod

Získať hypotéku so zahraničným príjmom alebo ako cudzinec nemusí byť prekážkou. Slovenské banky sa prispôsobujú globalizovanému trhu práce a ponúkajú riešenia aj pre žiadateľov s príjmami zo zahraničia. Dôležité je však splniť určité podmienky a mať dobre pripravenú žiadosť.

Hypotéka so zahraničným príjmom: Základné podmienky

Ak pracujete v cudzine a uvažujete o využití svojich príjmov na hypotéku a kúpu nehnuteľnosti, mali by ste vedieť, že hypotéka so zahraničným príjmom je dnes už bežne dostupná. Na to, aby ste dostali úver, musíte splniť niekoľko podmienok.

Príjem v Eurách vs. Príjem v inej mene

Ak dostávate príjem v európskej mene, máte na výber z viacerých možností. Banky na Slovensku bežne poskytujú hypotéky klientom, ktorí majú príjmy zo zahraničia v eurách. Príjem v inej mene, než v eurách, akceptuje v súčasnosti štyri až päť bánk na Slovensku, ako napríklad Slovenská sporiteľňa, ČSOB, VÚB, UniCredit. Avšak nie každá banka akceptuje plnú výšku príjmu.

Dĺžka trvania pracovného pomeru

Každá banka sa pozerá na dĺžku trvania pracovného pomeru inak. Niektoré si vyžadujú od klienta minimálne 4 mesiace, štandardne 6 mesiacov. Napríklad kým VÚB stačí 4 mesiace, Slovenská sporiteľňa požaduje 13 mesiacov.

Prečítajte si tiež: Ako požiadať o príspevok na sociálnu službu

Úverový register

Ak žiadate v UniCredit Bank alebo Slovenskej sporiteľni, je potrebné si pripraviť aj výpis z úverového registra z krajiny, kde pracujete.

Financovanie nehnuteľnosti

Banka vám schváli maximálne 90% financovanie nehnuteľnosti a 10% si budete musieť zafinancovať sami. Bežne však banky ponúknu „len“ 80% pri príjmoch zo zahraničia.

Hypotéka pre Slovákov pracujúcich mimo EÚ

Aj keď žijete a pracujete mimo Európu - v Austrálii, USA, SAE či inde vo svete, stále máte možnosť získať hypotéku na Slovensku. Banky vedia pracovať aj s príjmom zo zahraničia z týchto krajín a vedia nájsť riešenie, ktoré bude fungovať aj pre vás.

Účel využitia nehnuteľnosti

Banky na Slovensku neskúmajú po vyplatení hypotéky, ako budete využívať vašu nehnuteľnosť a nemusíte to ani banke hlásiť. Ak nechcete dokladovať účel a máte na Slovensku inú nehnuteľnosť, môžete využiť tzv. Americkú hypotéku bez dokladovania účelu. Úroky má takmer rovnaké, ak nie rovnaké, ako pri bežnej hypotéke, no jej využitie vám môže výrazne zjednodušiť vaše plány.

Proces žiadosti o hypotéku

V minulosti sa zahraniční Slováci nevyhli nutnosti navštíviť Slovensko pri podaní žiadosti. Dnes to už neplatí a v niektorých bankách je možné podať žiadosť o hypotéku so zahraničným príjmom aj online, telefonicky, či plnou mocou osoby, ktorej dôverujete.

Prečítajte si tiež: Poskytovanie invalidného dôchodku

Doba schvaľovania hypotéky

Schválenie úveru môže trvať dlhšie ako štandardne pár dní. No nemusí to byť pravidlom.

Sprostredkovanie hypotéky

Táto služba sprostredkovania hypotéky je pre vás bezplatná. Finančného poradcu / sprostredkovateľa zaplatí banka za sprostredkovanie po načerpaní hypotéky.

Podmienky získania hypotéky pre cudzincov

Slováci môžu pri hypotekárnom úvere v ČR využiť aj daňové zvýhodnenia. "Ak občan podáva daňové priznanie v Česku, môže si zaplatené úroky odpočítať zo základu dane," informuje hovorkyňa ČSOB Marta Krejcarová. Maximálna suma, o ktorú si však môže znížiť daňový základ, je 300-tisíc Kč ročne.

Je však potrebné dokonale zladiť všetky parametre žiadosti.

Špecifické prípady

Hypotéka a dlžník v zahraničnom úverovom registri

Skutočnosť, že je manžel evidovaný ako dlžník vo francúzskom úverovom registri určite nebude predstavovať problém pri podávaní žiadosti o hypotéku na Slovensku za predpokladu, že si svoje záväzky plní riadne načas.

Prečítajte si tiež: Ako získať príspevok na leasing a prepravu?

V praxi sa mi už viac krát stalo, že si banka na Slovensku pri posúdení žiadosti o úver vypýtala od cudzích štátnych príslušníkov výpis z domáceho úverového registra.

Pokiaľ by manželov príjem pochádzal ešte z Francúzska, resp. zahraničia, tak sa pripravte na to, že pri kúpe vášho rodinného domčeka budete potrebovať zaplatiť nejakú časť z vlastných finančných prostriedkov. Pri zahraničnom príjme banky neposkytujú 100-percentné financovanie.

Spotrebiteľský úver

Spotrebiteľským úverom je na účely tohto zákona dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi okrem zmluvy o sústavnom poskytovaní služby alebo dodávaní tovaru rovnakého druhu, ak spotrebiteľ platí za takúto službu v priebehu jej poskytovania alebo platí za takýto tovar v priebehu jeho dodávania formou splátok. Spotrebiteľským úverom sú aj mladomanželský úver podľa osobitného predpisu,2) niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu3) a nezabezpečené úvery poskytované spotrebiteľom na účely rekonštrukcie nehnuteľnosti určenej na bývanie, pričom ustanovenia osobitných predpisov4) týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté; obmedzenie hornej hranice výšky úveru podľa odseku 3 písm.

Povinnosti veriteľa

Veriteľovi a finančnému agentovi sa zakazuje pri uzavieraní zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pri nákupe doplnkových služieb ponúkať spotrebiteľovi predvolené možnosti na získanie súhlasu, pri ktorých sa vyžaduje úkon spotrebiteľa smerujúci k ich odmietnutiu.

Veriteľovi a finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere, ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona.

Veriteľ nesmie sám alebo prostredníctvom tretej osoby ponúkať, vyžadovať, dojednávať, uzavierať, alebo sprostredkovať uzavretie vzájomne závislej zmluvy, ktorá súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a najmä ktorej predmetom je čo aj len sčasti plnenie, ktoré je veriteľ podľa tohto zákona alebo v súlade s povinnosťou odbornej starostlivosti povinný poskytovať spotrebiteľovi aj bez uzavretia takejto zmluvy.

Veriteľ môže požadovať od spotrebiteľa uzavretie poistnej zmluvy k zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Reklamná komunikácia

Reklamná komunikácia a marketingová komunikácia týkajúca sa zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí byť čestná, jasná a nesmie byť klamlivá; ustanovenia osobitného predpisu o reklame30) tým nie sú dotknuté.

Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa spotrebiteľského úveru musí obsahovať jasné a zreteľné varovanie tohto alebo podobného znenia: „Pozor!

Predzmluvné informácie

Informácie poskytované spotrebiteľom podľa § 7 až 12 a § 18 ods. 3 sa poskytujú bezplatne bez ohľadu na spôsob ich poskytnutia.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný zaslať spotrebiteľovi oznámenie o práve na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 22 s oznámením o postupe, v ktorom uvedie, ako má spotrebiteľ pri odstúpení postupovať, ak sa predzmluvné informácie podľa odseku 1 poskytnú spotrebiteľovi menej ako jeden deň predtým, ako začne byť spotrebiteľ viazaný zmluvou o spotrebiteľskom úvere alebo jej ponukou.

Predzmluvné informácie podľa odsekov 4 a 6 je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť prostredníctvom formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere, ktorý je uvedený v prílohách č. 1 a 2, a to v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí. Veriteľ alebo finančný agent je povinný spotrebiteľovi poskytnúť zrozumiteľnú, stručnú a zreteľnú informáciu o ročnej percentuálnej miere nákladov podľa odseku 4 písm. e) a odseku 6 písm. f) a o priemernej hodnote ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver zverejnenej podľa § 33 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok v samostatnom dokumente v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré si spotrebiteľ zvolí, spolu s formulárom pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere podľa prvej vety.

Predzmluvné informácie podľa odseku 4 sa uvádzajú v prvej časti formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere zreteľne na jednej strane. Ak by nebolo poskytnutie predzmluvných informácií podľa odseku 4 na jednej strane pre spotrebiteľa zreteľné, uvedú sa predzmluvné informácie na najviac dvoch stranách v prvej časti formulára pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere; vtedy sa informácie podľa odseku 4 písm. d) informácia, že iné mechanizmy čerpania pre príslušný druh zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu viesť k vyššej ročnej percentuálnej miere nákladov, ak sa v zmluve o spotrebiteľskom úvere určujú rozličné spôsoby čerpania spotrebiteľského úveru s rôznymi poplatkami alebo úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru a veriteľ používa predpoklad uvedený v prílohe č. 3 časti II písm. k) právo spotrebiteľa na okamžité a bezplatné informácie podľa § 18 ods.

Veriteľ alebo finančný agent je povinný spotrebiteľovi na jeho žiadosť bezplatne poskytnúť jedno vyhotovenie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu.

Posúdenie schopnosti splácať úver

Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou zmluvy o spotrebiteľskom úvere spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru (ďalej len „navýšený úver“) povinný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy vlastnosti, trvanie, výšku a riziká spotrebiteľského úveru pre spotrebiteľa.

Registre

Veriteľ je povinný na účely podľa odseku 1 a § 13 ods. 7 zriadiť aspoň jeden register; tým nie je dotknuté právo iných osôb zriadiť register. Register vedie prevádzkovateľ. Prevádzkovateľom registra nemôže byť veriteľ. Prevádzkovateľ v registri spracúva osobné údaje spotrebiteľa v rozsahu podľa odseku 7, s ktorým veriteľ podľa § 25 ods. 1 písm.

Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi podľa § 25 ods. 1 písm. a) a c), veriteľovi podľa § 35 a veriteľovi, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, údaje z registra v rozsahu podľa odseku 7 písm. b) až p) a s) na splnenie účelu podľa § 13 ods. 7 aj bez súhlasu spotrebiteľa, za podmienok určených týmto prevádzkovateľom.

Veriteľ podľa § 25 ods. 1 písm. a) a c), veriteľ podľa § 35 a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, sú povinní aj bez súhlasu spotrebiteľa poskytnúť do registra údaje v rozsahu podľa odseku 7 o každom spotrebiteľovi, s ktorým uzavreli, zmenili alebo ukončili zmluvu o spotrebiteľskom úvere alebo zmluvu o úvere na bývanie, na splnenie účelu podľa § 13 ods. 7 do konca nasledujúceho mesiaca od uzavretia, zmeny alebo ukončenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo zmluvy o úvere na bývanie, za podmienok určených prevádzkovateľom registra. Za správnosť, úplnosť a aktuálnosť údajov poskytnutých do registra zodpovedá veriteľ podľa § 25 ods. 1 písm. a) a c), veriteľ podľa § 35 a veriteľ, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, ktorí poskytnú údaje do registra.

Prevádzkovateľ registra je povinný v súčinnosti so Sociálnou poisťovňou zabezpečiť elektronické overovanie informácií súvisiacich s príjmom spotrebiteľa veriteľom podľa § 25 ods. 1 písm.

Prevádzkovateľ registra je povinný umožniť veriteľovi podľa § 25 ods. 1 písm. a) a c), veriteľovi podľa § 35 a veriteľovi, ktorým je banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky, a to bez ohľadu na to, či údaje získava z registra priamo alebo prostredníctvom.

Hypotéky v okolitých krajinách

Česko

Od mája minulého roka si môžu v ČR kúpiť nehnuteľnosť aj cudzinci z EÚ. Teda aj Slováci. Základným parametrom je výška hodnoty nehnuteľnosti a bonita klienta. Žiadateľ o úver musí mať v Česku trvalý pobyt a je jednoduchšie, ak zdroj jeho príjmov je z ČR. "Príjmy zo zahraničia sa posudzujú individuálne. Banky však obvykle akceptujú aj príjmy plynúce z členských štátov únie," konštatuje Cygonková. Slováci môžu pri hypotekárnom úvere v ČR využiť aj daňové zvýhodnenia.

Maďarsko

Získať hypotekárny úver v Maďarsku je pre slovenského občana problematickejšie ako v ČR. Slovenskí občania však nemajú v Maďarsku nárok na žiadny typ štátnej podpory.

Rakúsko

Zložité je dostať úver aj od banky v Rakúsku. Bank Austria Creditanstalt poskytuje zahraničným klientom úver len pri jeho 100-percentnom zabezpečení. Založená nehnuteľnosť musí byť, podobne ako v prípade predchádzajúcich dvoch krajín, na území štátu - teda Rakúska.

Dokumenty potrebné k žiadosti o hypotekárny úver v Česku

• potvrdenie o príjme, prípadne pracovnú zmluvu (zamestnanci)
• daňové priznanie za dva predchádzajúce roky (osoby samostatne zárobkovo činné)
• doklady o nehnuteľnosti so zriadeným záložným právom (kúpna zmluva, alebo jej návrh, pri dome stavebné povolenie, rozpočet a harmonogram stavby a pod.)
• podklady k doloženiu zvláštnych účelov úveru (napríklad pri majetkovom vyrovnaní, splácaní iných úverov atď.)
• iné podľa vyžiadania banky (napr.

tags: #poskytovanie #úveru #na #nehnuteľnosť #cudzincom #podmienky