Postúpenie pohľadávky voči neurčitému dlžníkovi: Podmienky a aspekty

Finančná kríza a následné recesie priniesli so sebou nárast počtu nesplácaných úverov, čo ovplyvnilo výkonnosť bánk a viedlo k potrebe prijatia novej právnej úpravy v oblasti spravovania a nákupu úverov. Cieľom tohto článku je preskúmať podmienky a aspekty postúpenia pohľadávky voči neurčitému dlžníkovi, a to najmä s ohľadom na novú legislatívu a jej dopady.

Úvod do problematiky nesplácaných úverov

V dôsledku pretrvávajúcich platobných ťažkostí a konkurzov, ktorým čelili mnohé spoločnosti a občania, stúpol počet nesplácaných úverov. Tieto úvery vytvárajú pre banky nižšie príjmy a môžu viesť k pochybnostiam o ich životaschopnosti. Riešením sa stáva predaj týchto úverov iným subjektom na sekundárnych trhoch, čo si vyžaduje adekvátny právny rámec.

Nová právna úprava a jej ciele

Návrh zákona o správcoch úverov a nákupcoch úverov transponuje smernicu Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2021/2167. Cieľom je riešenie problematiky nesplácaných úverov a podpora rozvoja sekundárnych trhov s nimi. Už Nariadením Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2019/630 sa zaviedli pravidlá pre úverové inštitúcie, aby vyčlenili dostatočné zdroje na krytie nesplácaných úverov. Nová úprava má zlepšiť podmienky pre predaj úverov tretím stranám a umožniť úverovým inštitúciám efektívnejšie riešiť problematické úvery.

Právomoc Európskej únie a vnútorný trh

Článok 114 Zmluvy o fungovaní Európskej únie (ZFEÚ) umožňuje EÚ prijímať opatrenia na aproximáciu ustanovení zákonov členských štátov s cieľom vytvoriť a fungovať vnútorný trh. Rozdiely v reguláciách členských štátov prispievajú k fragmentácii trhu a obmedzujú voľný tok kapitálu a služieb. Nová legislatíva má odstrániť tieto prekážky a umožniť nákupcom a správcom úverov plne využívať výhody vnútorného trhu.

Ochrana spotrebiteľa a sociálne vplyvy

Návrh zákona prinesie zmeny aj v zákonoch o spotrebiteľských úveroch. Cieľom je zachovať primeranú úroveň ochrany spotrebiteľa v súlade so štandardmi EÚ. Návrh zákona má pozitívne aj negatívne vplyvy na podnikateľské prostredie a sociálne vplyvy.

Prečítajte si tiež: Účtovanie postúpenia pohľadávky

Kľúčové pojmy a definície

Správca úverov

Správca úverov je právnická osoba, ktorá spravuje práva veriteľa v súvislosti s nesplácaným úverom alebo samotnú zmluvu o úvere v mene nákupcu úverov. Musí mať povolenie od Národnej banky Slovenska.

Nákupca úverov

Nákupca úverov je fyzická alebo právnická osoba, ktorá nadobúda práva veriteľa v súvislosti s nesplácanou zmluvou o úvere alebo samotnú zmluvu o úvere. Nákup musí byť uskutočnený za odplatu.

Dlžník

Dlžník je právnická alebo fyzická osoba, ktorá uzavrela s úverovou inštitúciou zmluvu o úvere.

Veriteľ

Veriteľ je úverová inštitúcia, ktorá poskytla úver, alebo nákupca úverov.

Vecná pôsobnosť návrhu zákona

Návrh zákona upravuje práva a povinnosti správcu úverov a nákupcu úverov v súvislosti s nesplácaným úverom pôvodne poskytnutým úverovou inštitúciou. Taktiež upravuje cezhraničné vykonávanie spravovania úverov a dohľad nad subjektmi, ktorých činnosť upravuje.

Prečítajte si tiež: Postúpenie v slovenskom práve

Subjekty vyňaté z pôsobnosti zákona

Návrh zákona sa nevzťahuje na spravovanie úverov vykonávané úverovou inštitúciou, správcovskou spoločnosťou podľa zákona o kolektívnom investovaní alebo veriteľmi, ktorí nie sú úverovými inštitúciami, ale podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska.

Oblasti nedotknuté návrhom zákona

Návrh zákona nezasahuje do ustanovení upravujúcich právne vzťahy v oblasti zmluvného práva a zásady občianskeho práva, ani do práv v oblasti ochrany finančného spotrebiteľa a práv dlžníka.

Postúpenie pohľadávky a jeho podmienky

Postúpenie pohľadávky je prevod práv veriteľa na inú osobu (postupníka). Podmienky postúpenia pohľadávky sú upravené v Občianskom zákonníku.

Oznámenie o postúpení

Pre platnosť postúpenia pohľadávky je dôležité, aby bol dlžník o postúpení informovaný.

Súhlas dlžníka

Vo všeobecnosti nie je potrebný súhlas dlžníka s postúpením pohľadávky, avšak existujú výnimky, kedy je súhlas potrebný, napríklad ak by sa zmenou veriteľa zmenil obsah záväzku.

Prečítajte si tiež: Prehľad o Postúpení Pohľadávky a Katastri

Praktické aspekty postúpenia pohľadávky

Nesplácaný dlh

Možno postúpiť iba tú časť pohľadávky, ktorá zodpovedá nesplácanému dlhu.

Povinnosť mlčanlivosti

Banky sú povinné zachovávať mlčanlivosť o záležitostiach dlžníka aj po postúpení pohľadávky.

Súdna prax a postúpenie pohľadávok

Súdy sa zaoberajú problematikou platnosti zmlúv o postúpení pohľadávok. Skúmajú dodržanie zákonných podmienok a ochranu práv dlžníkov.

tags: #postúpenie #pohľadávky #voči #neurčitému #dlžníkovi #podmienky