Ručenie bytom pri pôžičke: Zmluva, podmienky a riziká

Ručenie je vážny záväzok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie. Ak vás priateľ požiada, aby ste mu ručili za úver, ste postavení pred dilemu: riskovať priateľstvo odmietnutím alebo ohroziť svoj majetok súhlasom. Tento článok sa zaoberá problematikou ručenia, najmä s dôrazom na ručenie nehnuteľnosťou, a podmienkami, ktoré s tým súvisia.

Čo je to ručenie?

Ručenie je zabezpečovací prostriedok, pri ktorom sa ručiteľ zaväzuje veriteľovi, že uhradí dlh dlžníka, ak ten svoj záväzok nesplní. V praxi bánk sa ručenie využíva menej často ako v minulosti.

Dlžník sa často snaží presvedčiť potenciálneho ručiteľa, že ručenie je len formalita. Ručiteľ by si však mal byť vedomý rizík a dôsledne zvážiť, či je ochotný ich podstúpiť.

Právne aspekty ručenia

Podľa ustanovenia § 546 Občianskeho zákonníka, ručiteľ sa zaväzuje voči veriteľovi, že uspokojí jeho pohľadávku, ak ju neuhradí dlžník. Nezáleží na dôvode, prečo dlžník neplní. Podmienkou povinnosti ručiteľa je len to, že dlžník neuhradil dlh ani po písomnej výzve veriteľa (§ 548 ods. 1 Občianskeho zákonníka). Nie je rozhodujúce, či a v akom rozsahu môže ručiteľ vymôcť náhradu od dlžníka.

Povinnosť ručiteľa má akcesorickú povahu, čo znamená, že sa viaže na pohľadávku, nie na osobu dlžníka. Ručiteľ môže namietať premlčanie pohľadávky alebo zánik povinnosti plniť (§ 548 ods. 2 Občianskeho zákonníka).

Prečítajte si tiež: Bezpečná rekonvalescencia

Smrť dlžníka a ručenie

Na záväzok ručiteľa voči veriteľovi nemá vplyv smrť dlžníka. Ručitelia sa však často bránia argumentom, že dediči dlžníka zodpovedajú za dlhy len do výšky ceny nadobudnutého dedičstva, alebo že ak dedič nezodpovedá pre nemajetnosť, dlh zaniká. Tieto argumenty sú spravidla bezpredmetné.

Najvyšší súd Slovenskej republiky uviedol v rozsudku sp. zn. 1 M Obdo V 8/2007, že samotný fakt, že dlžník zomrel a jeho dedič nezodpovedá za jeho dlhy pre nemajetnosť, neznamená zánik dlhu a ručiteľského záväzku.

Práva ručiteľa po splnení dlhu

Ručiteľ, ktorý splnil dlh dlžníka, nadobúda voči nemu práva veriteľa a je oprávnený požadovať náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi (§ 550 Občianskeho zákonníka). V obchodných záväzkových vzťahoch ručiteľ nadobúda práva veriteľa a je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi.

Ručenie a manželstvo

V prípade ručenia a manželstva vznikajú otázky pri prevzatí ručiteľského záväzku jedným z manželov bez súhlasu druhého. Súdy zaujali názor, že podpisom ručiteľského záväzku jedným z manželov vzniká tento záväzok iba tomuto manželovi. Veriteľ sa nemôže domáhať splnenia voči ručiteľovej manželke, a to ani v prípade, keby táto bola dala na prevzatie ručiteľského záväzku súhlas.

Prevzatie ručiteľského záväzku jedným z manželov nie je právnym úkonom, ktorý by bolo možno charakterizovať ako dispozíciu so spoločnou vecou alebo vykonávanie správy spoločných vecí oboch manželov, ale ide o úkon spadajúci do výlučnej dispozičnej sféry každého z manželov osobitne.

Prečítajte si tiež: Získanie financovania na plošinu

Podmienky platnosti ručiteľského vyhlásenia

Ručiteľské vyhlásenie musí spĺňať všeobecné požiadavky na platnosť právnych úkonov (§ 34 a nasl. Občianskeho zákonníka) a musí byť urobené v písomnej forme (§ 40 ods. 1 Občianskeho zákonníka). Musí obsahovať konkretizáciu záväzku dlžníka, ktorý je ručením zabezpečený, a musí byť podpísané ručiteľom alebo osobou oprávnenou konať za ručiteľa (§ 40 ods. 1 Občianskeho zákonníka).

Ručenie bytom

Ručenie bytom je forma zabezpečenia úveru, pri ktorej dlžník ručí za splatenie úveru svojou nehnuteľnosťou - bytom. V prípade, že dlžník nie je schopný splácať úver, banka má právo byt predať a z výťažku uspokojiť svoju pohľadávku.

Riziká ručenia bytom

• Strata bytu: V prípade nesplácania úveru dlžníkom môže ručiteľ prísť o svoj byt.
• Zníženie hodnoty nehnuteľnosti: Hodnota bytu môže v priebehu času klesnúť, čo môže skomplikovať jeho predaj a uspokojenie pohľadávky banky.
• Dlhodobý záväzok: Ručenie za úver je dlhodobý záväzok, ktorý môže trvať aj niekoľko desiatok rokov.
• Obmedzenie dispozičných práv: Počas trvania ručenia má ručiteľ obmedzené možnosti nakladať so svojím bytom (napr. predaj, darovanie).

Podmienky ručenia bytom

• Vlastníctvo nehnuteľnosti: Ručiteľ musí byť vlastníkom bytu, ktorým ručí.
• Hodnota nehnuteľnosti: Hodnota bytu musí byť dostatočná na zabezpečenie úveru.
• Súhlas s ručením: S ručením musia súhlasiť všetci spoluvlastníci bytu.
• Zápis záložného práva: Na byte musí byť zriadené záložné právo v prospech banky.

Alternatívy k ručeniu bytom

• Ručenie inou nehnuteľnosťou: Ak má dlžník inú nehnuteľnosť, môže ručiť ňou.
• Ručenie bonitným ručiteľom: Ak má dlžník bonitného ručiteľa (osoba s vysokým príjmom a dobrou platobnou históriou), banka môže akceptovať ručenie touto osobou namiesto ručenia nehnuteľnosťou.
• Poistenie úveru: Dlžník si môže poistiť úver pre prípad neschopnosti splácania.

Daňový poriadok a správa daní

V súvislosti s ručením je dôležité spomenúť aj daňový poriadok a správu daní. Daňový poriadok upravuje práva a povinnosti daňových subjektov a iných osôb v súvislosti so správou daní. Správa daní zahŕňa činnosti súvisiace so správnym zistením dane a zabezpečením jej úhrady.

Daňový poriadok definuje správcu dane, daňový subjekt, daňový preplatok, daňový nedoplatok a ďalšie pojmy. Upravuje tiež základné zásady správy daní, ako napríklad zásadu zákonnosti, zásadu ochrany práv a právom chránených záujmov daňových subjektov a zásadu úzkej súčinnosti správcu dane a účastníkov konania.

Pôžičky a riziká

V situáciách, kedy potrebujete peniaze čo najskôr, sa môžete obrátiť na nebankové spoločnosti, ktoré ponúkajú rýchle pôžičky. Tieto pôžičky však bývajú spojené s vyššími úrokmi a poplatkami. Pred uzatvorením zmluvy o pôžičke je dôležité dôkladne si prečítať všetky podmienky a zvážiť riziká.

Prečítajte si tiež: Kompletný sprievodca Moto Noha Trenčín

tags: #pozicanie #penazi #zmluva #rucenie #bytom #podmienky