Pôžička na Zmenku: Riziká a Alternatívy

V dnešnom svete existuje množstvo spôsobov, ako si požičať peniaze. Jednou z možností, ktorá bola v minulosti populárna, je pôžička na zmenku. Hoci sa na prvý pohľad môže zdať jednoduchá a rýchla, skrýva v sebe mnohé riziká. V tomto článku sa pozrieme na to, čo je to pôžička na zmenku, aké riziká sú s ňou spojené a aké sú alternatívy.

História a Podstata Zmenky

V minulosti, keď si ľudia začali požičiavať peniaze, bol veľmi populárny barterový systém. Najprv si ľudia začali vymieňať tovar, výrobky medzi sebou, potom začali tieto výrobky predávať za peniaze a nakoniec, keď mali ľudia nedostatok peňazí, objavili možnosť požičať si na zmenku, akúsi pôžičku na podpis. Jednotlivec, ktorý mal k dispozícii peniaze navyše, ktoré v danom čase nepotreboval, ich mohol za určitých podmienok poskytnúť - jednoducho povedané, súkromnú pôžičku. Zvyčajne sa spísala jednoduchá zmluva, ktorá sa nazývala zmenka, a dohodli sa podmienky splácania.

Súkromná pôžička na zmenku sa klasifikuje ako nebanková pôžička. Súčasná forma zmenky funguje tak, že požičané prostriedky sa splatia jednorazovo v dohodnutý deň splatnosti. Môže to byť 6 mesiacov, 12 mesiacov alebo aj 36 mesiacov. Každá spoločnosť poskytujúca zmenkové úvery má svoje vlastné pravidlá, a teda aj vlastnú dobu splatnosti. Zmenka funguje tak, že si požičiate peniaze a do stanoveného dátumu splatíte celú sumu plus RPMN. Takže si napríklad požičiate 500 eur na šesť mesiacov a za šesť mesiacov vrátite 600 eur, čiže požičanú sumu + RPMN.

Čo je to Zmenka?

Zmenka je cenný papier, ktorý sa využíva za účelom ručenia. Musí mať písomnú formu a obsahovať zákonom stanovené údaje o dlžníkovi, veriteľovi, výške požičanej sumy, dátume a spôsobe splatenie a podobne. Zmenkový zákon pritom rozoznáva dva typy zmeniek:

• Vlastná zmenka: Platobný prísľub, ktorým sa dlžník - jej vystavovateľ - zaväzuje, že zaplatí veriteľovi v danej lehote určitú finančnú čiastku.
• Cudzia zmenka: Príkaz vystaviteľa zmenky tretej osobe, aby zaplatila určitú peňažnú čiastku veriteľovi.

Pôžička na zmenku je veľmi jednoduchá - stačí podpísať zmenku a žiadne iné doklady na poskytnutie peňažných prostriedkov v podstate nepotrebujete. Dostanete ich ihneď na ruku, bez poplatku, bez overovania registra, bez dokladovania príjmu a bez zabezpečenia nehnuteľnosťou či ručiteľom. Môže byť pre vás teda vhodným riešením v prípade, ak ste nezískali pôžičku v bankovej či nebankovej spoločnosti a poslúži teda napríklad ako pôžička pre dlžníkov.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

V prípade, že vystavíte zmenku, táto listina vás zaväzuje vrátiť požičanú sumu do dátumu uvedeného na zmenke. Zmenku pritom môže spísať v podstate ktokoľvek a okamžite bez toho, aby bolo nutné ju nejakým spôsobom overovať. Vzor zmenky si môžete jednoducho stiahnuť na internete alebo kúpiť ako formulár v papiernictve. Znie to takmer ideálne, však? Má to samozrejme svoj háčik - za zmenku ručíte celým svojím majetkom.

Pôžička na Zmenku v Súčasnosti

Existuje veľké množstvo pôžičiek na zmenku, ale je dôležité si uvedomiť, že nie všetky sú dôveryhodné. Ak sa rozhodnete požičať si peniaze týmto spôsobom, dôkladne si preštudujte všetky podmienky, vypočítajte konečnú splátku, zistite, čo by vám hrozilo v prípade nesplácania, porovnajte niekoľko ponúk a až potom sa rozhodnite pre jednu konkrétnu. Odporúčame vám, aby ste si vyberali len spoločnosti s pozitívnymi recenziami a dostupnými referenciami od iných žiadateľov a tých, ktorí si pôžičku na zmenku skutočne zobrali.

Pôžička na zmenku teda nie je vlastne ani tak samostatný typ pôžičky, ako skôr druh zabezpečenia úveru. V minulosti poskytovali pôžičky na zmenku najmä nebankové spoločnosti a súkromné osoby. Dnes sa nebankové pôžičky na zmenku už vyskytujú len sporadicky. Výnimočné však nie sú pôžičky na zmenku medzi súkromnými osobami. Zmenku používajú ako štandardné zabezpečenie úveru aj banky. Tie ju však využívajú najmä v prípade väčších spotrebných úverov a pri podnikateľských úveroch. V prípade bankových spoločností sa netreba obávať, že by takáto pôžička na zmenku bola extrémne nevýhodná. Naopak, banková pôžička na zmenku je príklad toho, ako zmenku používať správne a seriózne. V tomto prípade totiž zmenka nenahrádza ani dokladovanie príjmu, ani overovanie finančnej histórie klienta.

Riziká Pôžičiek na Zmenku

Existuje mnoho podvodných veriteľov, ktorí z vás len chcú dostať peniaze, ale nakoniec vás okradnú alebo privedú k bankrotu. Existujú napríklad pôžičky na zmenku, pri ktorých musíte najprv zaplatiť manipulačný poplatok/žiadosť o pôžičku vo výške 20 alebo 40 eur a až po jeho zaplatení vám sľúbia vyplatenie požadovanej sumy.

So zmenkou však nezískate len výhody, ako sú peniaze ihneď na ruku. Dajte si mimoriadny pozor aj na možné riziká. Pôžička na zmenku býva totiž veľmi drahý úver. Vyplatenie zmenky môže od vás veriteľ vymáhať hneď, ako prestanete úver splácať. A keďže za tento záväzok ručíte celým svojím majetkom, možný problém vo forme exekúcie je na svete.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Treba si uvedomiť, že zmenka sa vďaka svojmu charakteru môže dať ľahko zneužiť. Nesmie sa zabudnúť na to, že zmenka je cenný papier, v ktorom nemusí byť uvedený dôvod záväzku. Zmenka nie je evidovaná v žiadnom registri - preto je dôležité ju nestratiť. Pri jej vypisovaní je potrebné dbať na všetky náležitosti, pretože nesprávne vyplnenie môže spôsobiť rôzne chyby a tým pádom neplatnosť zmenky. Preto by s ňou mal manipulovať človek zbehlý v obchodovaní s cennými papiermi a schopný vystaviť platnú zmenku. Ten, kto prijíma pohľadávku vo forme zmenky, preberá na seba riziko súvisiace s platobnou (ne)schopnosťou dlžníka.

Prípad z Praxe

Uzatvorila som zmluvu o pôžičke s nebankovou spoločnosťou, ktorá neskôr skrachovala. Zostala som dlžná približne 500 eur. Zmluva bola uzatvorená v júli 2007, uhradila som 5 splátok. V súčasnosti na základe zmenky, ktorú prebrala iná spoločnosť, chcú odo mňa 3 500 eur. Súd neakceptuje moje námietky ani odvolania. Navrhovateľ len oponuje, že sa vyhýbam plateniu, to ale nie je pravda, pretože som ochotná doplatiť zvyšnú dohodnutú sumu, ale nie vo výške uvedenej v zmenke. V zmluve sa uvádza, že po nezaplatení čo i len jednej splátky sa stáva úver splatný. Dátum na zmenke je viac ako 3 roky od poslednej splátky, teda od doby, kedy sa stal úver splatný.

Predpokladáme, že ste uzatvorili Zmluvu o spotrebiteľskom úvere v zmysle zákona č. 258/2001 Z. z. o spotrebiteľských úveroch…. alebo zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Až do 30. 4. 2014 bolo možné spotrebiteľský úver zabezpečiť zmenkou, čo sa stalo i v tomto prípade. Pravdepodobne išlo o tzv. blanko zmenku, do ktorej mohol veriteľ vyplniť chýbajúce údaje; obvykle dlžnú sumu a splatnosť. Nakoľko sa zmenka stáva zmenkou až jej úplným vyplnením, nemohlo dôjsť k vyplneniu zmenky neskôr ako do uvedeného dátumu.

Pôžičky na Zmenku a Zákon

Vyššie sme načrtli, ako takéto pôžičky na zmenku fungujú, ale teraz prejdeme k tomu hlavnému. Pôžičky na zmenku sú zo zákona zakázané od roku 2013. Mnohé spoločnosti však naďalej ponúkajú pôžičky na zmenku. Tu však vidíme, že ak je niečo nezákonné, nezanecháva to v nás dojem niečoho, čo by sme mali využiť a podpísať sa pod to. Túto problematiku upravuje zákon o spotrebiteľských úveroch. Chybu robí predovšetkým zmenkový veriteľ, ktorý dobre vie, že ide o nezákonný úkon. Ak by sa vaša nezrovnalosť/prípad dostal na súd, je veľmi pravdepodobné, že by ste vyhrali, ale nie je isté, či by ste dostali svoje peniaze späť. Je vašou povinnosťou nikdy nepodpísať žiadnu pôžičku na zmenku.

Ako sa Vyhnúť Zbytočným Rizikám

Ako sa teda dá vyhnúť riziku? Stačí použiť trochu zdravého sedliackeho rozumu. Prvým a najčastejším podvodom je vypýtanie si poplatkov za administratívne úkony vopred. Pokiaľ ich zaplatíte, k podpisu zmenky sa nedostanete a svoje peniaze už pravdepodobne nikdy neuvidíte.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Druhým trikom je vyžadovanie podpisu ďalšej kópie zmenky. Žiadna ďalšia kópia však už neexistuje, ide totiž o úplne novú zmenku a tým pádom o nový dlh. Vždy teda podpisujte iba jeden originál zmenky.

Čo sa týka originálu zmenky, nikdy nepodpisujte blankozmenku, t.j. zmenku bez konkrétnej sumy. Kľudne sa potom môže stať, že váš poskytovateľ neskôr dopíše inú sumu, ako ste sa dohodli a pokiaľ ju neuhradíte, bude nasledovať exekučné konanie. Skutočne si teda dávajte pozor na to, čo podpisujete.

Alternatívy k Pôžičkám na Zmenku

Dá sa teda povedať, že pôžičky na zmenku - s výnimkou bankových úverov s týmto typom zabezpečenia - nie sú úplne ideálne. Existujú mnohé iné, oveľa menej rizikové produkty, či už ide o bankové, nebankové alebo kolektívne pôžičky. Cesta k výhodnejšej pôžičke vedie cez porovnanie ponúk jednotlivých poskytovateľov.

Naše rady

Našou prvou radou je vytvoriť si finančnú rezervu, šetriť, dobre hospodáriť s peniazmi a neutrácať každý cent z výplaty. Naša druhá rada znie: kupujte len to, čo si môžete reálne dovoliť, a po tretie, nemyslite si, že vám pôžička alebo úver môžu z dlhodobého hľadiska pomôcť. Pomôže vám v prvom momente, keď s jej pomocou vyriešite ťažkú finančnú situáciu, ale potom na dlhý čas zaťaží váš rozpočet.

Zmenka medzi Podnikmi

Jedinou zákonnou výnimkou je tzv. zmenka medzi podnikmi. Zmenka je vo všeobecnosti listina - obchodovateľný cenný papier, ktorý slúži ako písomné vyhlásenie jednej osoby (vystavovateľa zmenky) voči druhej osobe (držiteľovi zmenky), že v budúcnosti zaplatí určitú sumu peňazí, a to v čase a na mieste určenom na zmenke. V právnom zmysle zmenky na Slovensku upravuje zákon č. 191/1950 Zb - Zmenkový a šekový zákon, ktorý vychádza zo ženevských zmenkových a šekových dohôd. Tento zákon rozlišuje cudzie a vlastné zmenky. Cudzia zmenka - zahŕňa tri strany. Bianko zmenka - takáto zmenka môže byť vystavená bez konkrétnych údajov napr. o sume alebo mieste, no obsahuje prísľub dlžníka majiteľovi, že danú sumu uhradí.

Zmenková Kauza Mariana Kočnera

Marian Kočner je slovenský podnikateľ, ktorý sa stal centrom mnohých kontroverzií a trestnoprávnych vyšetrovaní. Jedným z nich je aj takzvaná „zmenková kauza„. Podľa dostupných publikovaných informácií z médií, jej podstatou je obvinenie Mariana Kočnera a jeho spolupracovníkov z falšovania zmeniek, ktoré mali slúžiť ako zabezpečenie dlhu voči televízii Markíza. Tá však tvrdila, že tieto zmenky sú falzifikáty a nezodpovedajú skutočnej dohode medzi stranami. Marian Kočner a jeho spolupracovníci boli obvinení z falšovania, podvodu a iných trestných činov v súvislosti s touto záležitosťou. Kočner bol v tejto kauze odsúdený na 19 rokov väzenia. Najvyšší súd potvrdil rozhodnutie Špecializovaného trestného súdu, ktorý uložil Marianovi Kočnerovi trest 19 rokov.

Zmenka vs. Šek

Zmenky sú komplexné finančné nástroje, a tak je pochopiteľné, že môžu vyvolať mnoho otázok. Hlavný rozdiel je v tom, že zmenka je sľub zaplatiť určitú sumu peňazí, zatiaľ čo šek je pokyn banky zaplatiť určitú sumu peňazí. Zmenka funguje tak, že vystavovateľ vytvorí dokument, ktorým sa zaväzuje zaplatiť druhej strane určitú sumu peňazí v určitom čase. Ak zmenka nie je zaplatená, veriteľ môže podniknúť právne kroky na vymáhanie dlhu. Áno, zmenky sú často prevoditeľné, čo znamená, že ich držiteľ ich môže predať alebo preniesť na inú osobu. Overenie pravosti zmenky môže zahŕňať skontrolovanie podpisu vystavovateľa, overenie údajov uvedených na zmenke a porovnanie týchto údajov s údajmi v záznamoch veriteľa.

Výhody a Nevýhody Zmenky

Zmenky so sebou prinášajú veľa benefitov. Sú užitočným nástrojom pre obchodné transakcie, ktoré poskytujú flexibilitu a istotu. Zároveň treba mať na pamäti, že s ich používaním sú spojené aj určité riziká ako nevrátenie platby, falšovanie a právne komplikácie.

tags: #pozicka #na #zmenku #rizika