Pôžička od nebankovky so záložným právom: Podmienky a riziká

Počet krachov v rodinných a osobných rozpočtoch Slovákov postupne narastá. Dve slová s tiesnivým podtónom, osobný bankrot, sú spravidla to prvé, čo napadne ľuďom, ktorým chýbajú prostriedky na úhradu svojich dlhov. Svet paragrafov, financií a peňazí je pre mnohých španielskou dedinou, a pri všetkej komplikovanosti, neistote a pri častých zmenách pravidiel a predpisov, sa ani niet čomu diviť. Tento článok sa bližšie pozrie na pôžičky od nebankových spoločností so záložným právom, ich podmienky, riziká a alternatívy.

Úvod do problematiky

Financovanie spotreby a bývania úverom sa v uplynulom období presadzovalo ako normál a štandard, a mnoho ľudí si tento skreslený model nekriticky osvojilo. Žiaľ, postupne pribúdajú a budú pribúdať dôsledky krátkozrakých rozhodnutí. Pomer síl vo Váš prospech sa dá vyrovnať s pomocou odborníka. Dôležité je uvedomiť si, že to, čo odlišuje dlžníkov (tých, ktorí si peniaze požičiavajú) od veriteľov (tých, ktorí peniaze požičiavajú) je jednoducho to, že tí prví (dlžníci spotrebitelia) nevedia ako to chodí, lebo nemajú dostatok informácií a tí druhí (banky a nebankovky) majú informačnú prevahu a využívajú znalosť systému. Teda nepomer síl vyvoláva v prvom rade úroveň informovanosti a schopnosti informácie používať, čo spôsobuje, že klienti sú v pozícii slabšieho a banky v pozícii silnejšieho.

Osobný bankrot ako riešenie?

Téma spájajúca sa so slovným spojením osobný bankrot narastá úmerne počtu zlyhaných dlhov, ktoré neustále pribúdajú. Prognóza v tomto smere nie je ružová. Strašiakom pre mnohých sú rastúce úrokové sadzby, ktoré sa prejavia v skokovom zvýšení splátok úverov pri refixácii úrokových sadzieb. Podľa údajov Národnej banky Slovenska 2023 až 2025 čaká refixácia hypotéky vyše 300-tisíc Slovákov.

Pre mnoho ľudí osobný bankrot v skutočnosti ani nie je vhodným riešením, pretože je neraz založený na fiktívnych nárokoch bánk, nebankových a inkasných spoločností.

Podmienky osobného bankrotu

Podmienky osobného bankrotu, ktoré upravuje zákon č. 7/2005 Z.z. o konkurze a reštrukturalizácii, možno rámcovo vymedziť nasledovne:

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

• Dlžník musí byť platobne neschopný.
• Dlžník musí mať minimálne jednu exekúciu trvajúcu dlhšie ako jeden rok.
• Dlžník musí mať poctivý zámer.
• Dlžník musí mať centrum hlavných záujmov v Slovenskej republike.

(Ne)známe fakty o osobnom bankrote:

• Dlhu zabezpečeného záložným právom k nehnuteľnosti sa nezbavíte, ide najmä o bankové hypotéky ale aj nedoplatky spojené s užívaním bytu.
• Dlhu na výživnom sa nezbavíte.
• Nezbavíte sa pohľadávky inej fyzickej osoby, ak táto osoba nebola písomne upovedomená o tom, že bol vyhlásený konkurz.
• Veriteľ má právo domáhať sa zrušenia oddlženia voči dlžníkovi do šiestich rokov od vyhlásenia konkurzu alebo určenia splátkového kalendára, ak preukáže, že dlžník nemal pri oddlžení poctivý zámer.
• Dlžník nemôže v konaní o osobnom bankrote namietať výšku prihlásenej pohľadávky veriteľa (ak si napr. nebankovka prihlási pohľadávku 3.000 eur hoci podľa zákona by mala nárok iba 500 eur, dlžník nemá možnosť to namietať, brániť sa a platí to, čo bolo veriteľom prihlásené).
• Informácia o osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku, kde je kedykoľvek v budúcnosti každému verejne dostupná.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom 500 eur resp. splátkový kalendár 700 eur, ktorý sa platí centru právnej pomoci (je možné ho uhradiť aj na splátky).

Otázky, ktoré si treba položiť pred osobným bankrotom:

• Je otázne, ako bude určený nárok na starobný dôchodok u klienta, ktorý mal dlhy na dôchodkovom poistení? Nezníži osobný bankrot výšku dôchodku?
• Je otázne, ako bude naďalej reálne zabezpečovaná zdravotná starostlivosť dlžníkovi, ktorého dlh voči jeho zdravotnej poisťovni zanikol oddlžením. Nebude dlžníka zdravotná poisťovňa a zdravotnícke zariadenia naďalej interne evidovať ako neplatiča a pacienta druhej, či tretej kategórie?
• Je otázne, ako budú vnímať v budúcnosti osobu, ktorá prešla oddlžením, poskytovatelia úverov, ak sa raz „absolvent osobného bankrotu“ opäť postaví na nohy a bude chcieť žiadať o úver?
• Je otázne, ako dokáže dlžník, ktorý bol zvyknutý žiť z požičaných peňazí, zmeniť zásadne svoj spôsob života a prestať žiť na dlh. Pomôže osobný bankrot tomu, aby dlžníci získali viac zodpovednosti, a neopakovali tie isté chyby?

Pôžičky od nebankových spoločností: Riziká a výhody

Po nesplnení podmienok, ktoré má banka nastavené na poskytnutie úveru, sa väčšina žiadateľov obráti so žiadosťou o pôžičku na nejakú nebankovú spoločnosť.

Výhody nebankových pôžičiek:

• Benevolentnejšie kritéria: Mnohé nebankovky vám nebudú robiť problém pri poskytnutí rýchlej pôžičky, pokiaľ nemáte dostatočnú výšku príjmu.
• Pôžička bez registra: V prípade, ak potrebujete peniaze na splatenie dlhov, môžete získať u nebankovej spoločnosti pôžičku bez registra. Vtedy si poskytovateľ nebude overovať, či nemáte podlžnosti voči inej banke alebo nebankovej spoločnosti, resp. nebude zisťovať, či ste v minulosti mali problém so splácaním.
• Rýchlosť poskytnutia peňazí: Rýchlosť poskytnutia peňazí je veľmi vysoká, môžete požiadať telefonicky alebo online. Čoraz populárnejšie sú aj cez sms pôžičky.

Riziká nebankových pôžičiek:

• Vyššia úroková sadzba: Nebankové pôžičky majú vyššiu úrokovú sadzbu v porovnaní s bankovými úvermi. Odporúčame zistiť si vopred výšku úrokovej sadzby a RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), aby ste vedeli konečnú sumu, ktorú bude potrebné splatiť.
• Nedôveryhodnosť: Nebankové spoločnosti prenasleduje kliatba nedôveryhodnosti, ktorá je spôsobená zlými skúsenosťami s úžerníckymi nebankovkami. Tieto poskytujú peniaze za nevýhodných podmienok pre dlžníka, či už sa jedná o veľmi vysoké úroky, skryté poplatky alebo neprimerané sankcie za nedodržanie splátkového kalendára.
• Zmluva: Kľúčovým bodom (nielen) pri nebankových pôžičkách býva podpis zmluvy, pretože tá je najdôležitejším dokumentom, v ktorom sú zadefinované všetky podmienky poskytnutia. Preto si vždy doprajte dostatok času na jej dôkladne preštudovanie, prečítajte si aj podmienky pod čiarou a ďalšie zmluvné dodatky. Nikdy nepodpisujte zmluvu pod tlakom alebo v časovej tiesni.

Nebankový úver so založením nehnuteľnosti

Jednou z možností, ako získať aj vyšší úver mimo bankového sektora, je nebankový úver so založením nehnuteľnosti. Na prvý pohľad to môže vyzerať ako schodná cesta k potrebným financiám, najmä ak máte problémy so získaním tradičnej hypotéky. Avšak, tento typ úveru so sebou prináša aj značné riziká, ktoré si treba dôkladne uvedomiť predtým, ako podpíšete akúkoľvek zmluvu.

Založenie nehnuteľnosti:

Ak vám nebanková spoločnosť schváli úver, jednou z podmienok bude zriadenie záložného práva k vašej nehnuteľnosti (bytu, domu, pozemku) v jej prospech.

Význam záložného práva:

Pre nebankovú spoločnosť predstavuje záložné právo istotu. Ak by ste prestali úver riadne splácať, spoločnosť má právo iniciovať proces (napr. exekúciu) predaja vašej nehnuteľnosti, aby uspokojila svoju pohľadávku.

Znalecký posudok:

Pred schválením úveru bude pravdepodobne potrebný znalecký posudok na určenie hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Výška poskytnutého úveru bude zvyčajne len určité percento z tejto hodnoty (tzv. LTV - Loan to Value).

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Kto vyhľadáva tento typ úveru?

Tento typ úveru zvyčajne vyhľadávajú ľudia, ktorí z rôznych dôvodov nemôžu získať úver v banke.

Šanca na schválenie:

Vyššia šanca na schválenie (aj pri nižšej bonite, zázname v registri). Môže byť dostupný aj pre rizikových klientov, čo zvyšuje riziko nesplácania.

Výška úveru:

Možnosť získať vyššiu sumu vďaka zábezpeke. Výška úveru je obmedzená hodnotou nehnuteľnosti (LTV).

Rýchlosť vybavenia:

Potenciálne rýchlejší proces ako v banke. Rýchlosť môže byť na úkor dôkladného zváženia a prečítania zmluvy.

Účel úveru:

Často bezúčelový, väčšia flexibilita použitia peňazí. Riziko použitia peňazí na neuvážené účely.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Úroková sadzba / RPMN:

Výrazne vyššia ako pri bankových hypotékach = úver je drahší.

Poplatky:

Často vysoké a menej transparentné (za poskytnutie, správu, predčasné splatenie, sankcie).

Zabezpečenie:

Nehnuteľnosť slúži ako zábezpeka pre veriteľa.

Najväčšie riziko:

STRATA NEHNUTEĽNOSTI! Toto riziko nemožno dostatočne zdôrazniť. Ak nebudete schopní úver splácať, môžete prísť o strechu nad hlavou - o byt alebo dom, ktorý ste založili.

Ďalšie riziká:

• Vyššie úrokové sadzby a RPMN: Nebankové úvery sú takmer vždy drahšie ako bankové hypotéky.
• Menej regulácie a ochrany spotrebiteľa (historicky): Hoci sa situácia zlepšuje a licencované nebankovky podliehajú dohľadu NBS, trh stále môže skrývať menej transparentné praktiky ako bankový sektor.

Ako sa vyhnúť problémom?

• Overte si licenciu poskytovateľa: Požičiavajte si výhradne od spoločností, ktoré majú licenciu od Národnej banky Slovenska na poskytovanie spotrebiteľských úverov. Zoznam nájdete na webe NBS.
• Porovnajte viacero ponúk: Neberte prvú ponuku, ktorá sa vám naskytne.
• Dôkladne si prečítajte celú zmluvu: A to vrátane všeobecných obchodných podmienok a všetkých dodatkov. Ak niečomu nerozumiete, pýtajte sa alebo si nechajte zmluvu skontrolovať nezávislým právnikom alebo odborníkom na financie.
• Nedajte sa tlačiť do rýchleho rozhodnutia: Seriózny poskytovateľ vám dá dostatok času na preštudovanie zmluvy a rozmyslenie.
• Pokúsiť sa získať úver v banke: Možno existuje spôsob, ako zlepšiť svoju bonitu (napr. konsolidáciou existujúcich úverov) a získať výhodnejší úver v banke.

Záložné právo: Ako funguje?

Záložné právo je právny nástroj, ktorý zabezpečuje poskytnutú pôžičku či úver (vrátane úrokov a poplatkov). Záložné právo poskytuje bankám dodatočnú ochranu proti riziku nesplatenia úveru. Záložné právo vzniká zápisom do katastra nehnuteľností na základe záložnej zmluvy, ktorá sa vzťahuje na konkrétnu hypotéku a nehnuteľnosť. Záložné právo zaniká splatením hypotéky.

Zriadenie záložného práva pri hypotéke:

1. Zhodnoťte svoje finančné možnosti: Pred podaním žiadosti o hypotéku zhodnoťte svoje finančné možnosti a zvážte, či budete schopní pravidelne a včas splácať úver.
2. Zmluvná dokumentácia: Po schválení úveru vám banka pripraví zmluvnú dokumentáciu vrátane záložných zmlúv, v ktorých sa špecifikuje, že kupovaná nehnuteľnosť bude slúžiť ako zabezpečenie úveru.
3. Poistenie nehnuteľnosti: Nezabudnite, že nehnuteľnosť musí byť poistená pre prípad rizika jej znehodnotenia. Poistná suma by mala zodpovedať výške úveru alebo reprodukčnej hodnote nehnuteľnosti.
4. Návrh na vklad do katastra: Následne podáte návrh na vklad záložného práva do katastra nehnuteľností.
5. Obsah záložnej zmluvy: Záložná zmluva musí obsahovať presné označenie zmluvných strán a identifikáciu pohľadávky, ktorá sa zabezpečuje záložným právom.

Príklad zmluvných strán:

Pán Marek Kupujúci plánuje kúpiť byt od pani Zuzany Predávajúcej. Marek požiada banku o hypotéku, aby mohol financovať túto kúpu. Aby banka mala istotu, že úver bude splatený, je potrebné zriadiť záložné právo na nehnuteľnosť. Preto Zuzana Predávajúca poskytne svoj byt ako zabezpečenie. Tým sa Zuzana stáva záložcom vo vzťahu k banke.

Čo sa stane, ak sa dlžník omešká so splátkou?

Ak sa dlžník omešká so splátkou, banka ho najskôr upozorní na omeškanie splátok a pošle výzvu na úhradu. Cieľom banky je v prvom rade hľadať riešenie, ktoré bude prínosné pre obe strany. Až v situácii, keď všetky tieto možnosti zlyhajú a dlžník nereaguje alebo nie je ochotný spolupracovať, banka pristupuje k ďalším krokom.

Ako predísť problémom so splácaním?

• Bezodkladne kontaktujte banku: Život je plný nečakaných situácií, ktoré majú za následok pokles alebo stratu príjmu.
• Poistenie hypotéky: Za pár desiatok eur mesačne si môžete zaistiť pokoj. Poisťovňa za vás v ťažkých životných situáciách prevezme splácanie hypotéky.
• Finančná rezerva: Mať našetrené peniaze vás môže zachrániť pred veľkými problémami. Odborníci odporúčajú mať k dispozícii aspoň 6-násobok svojho mesačného príjmu.
• Kombinácia sporenia a poistenia: Kombinácia sporenia a poistenia je ideálnym riešením.
• Splatnie hypotéky z predaja nehnuteľnosti: Najbežnejšou možnosťou je splatenie hypotéky z výnosu z predaja.
• Presun záložného práva: Ak vlastníte ďalší byt alebo rodinný dom, či stavebný pozemok rovnakej alebo vyššej hodnoty, môžete banku požiadať o presun záložného práva na túto nehnuteľnosť.

Problémy s vymáhaním dlhov

V minulosti boli na Slovensku snahy o vytvorenie orgánu, ktorý by monitoroval neprijateľné podmienky v spotrebiteľských zmluvách, ktoré sú často sprevádzané nekalými obchodnými praktikami predajcov služieb a tovarov. Toho času existuje Komisia pre posudzovanie neprijateľných podmienok v spotrebiteľských zmluvách, ktorá už zhromaždila viaceré rozhodnutia súdov zachytávajúce neprijateľné zmluvné podmienky aj v úverových zmluvách.

Známe nekalé praktiky bánk a vymáhačov

Národná banka Slovenska (NBS) dala pokutu firme EOS Slovensko Finance a EOS KSI Slovensko. Rozhodnutia o uložení pokuty spoločnosti EOS KSI Slovensko, s.r.o., ktorá je považovaná za najväčšieho hráča medzi vymáhačskými spoločnosťami na Slovensku, Národnou bankou Slovenska môžete nájsť na webe NBS.

Alternatívy k nebankovým pôžičkám

Ak by sme žili v ideálnom svete, nemuseli by sme vôbec uvažovať o pôžičkách, ich vybavovaní a hlavne splácaní. Realita je bohužiaľ iná a úver, či hypotéku má už takmer každá tretia domácnosť na Slovensku. Toto číslo poukazuje na to, že téma sa týka veľkej skupiny ľudí. Snažte sa uvažovať o takom spôsobe pôžičky, ktorý by bol pre vás čo najmenej problematický.

Pôžička od známych alebo rodiny:

Samozrejme, že najlepšie by bolo požičať si peniaze od niekoho známeho alebo člena rodiny. Tu by ste sa pravdepodobne nemuseli starať o výšku úroku, či zmluvné podmienky. Ale zase povedzme si na rovinu, ako sa vraví, že najlepší spôsob ako prísť o priateľa je požičať mu peniaze. Ďalším problémom býva to, že človek vo finančnej tiesni sa veľmi nerád priznáva okoliu, že potrebuje peniaze.

Bankové pôžičky:

Bankové úvery sa vybavujú pomerne zložito a zdĺhavo. Pokiaľ potrebujete rýchle peniaze, úver z banky pre vás nebude riešením. Žiadateľ musí preukázať schopnosť splácať úver na základe dokladovania príjmu. Banka zároveň môže vyžadovať rozličné formy ručenia, môže ísť napríklad o ručenie fyzickou osobou alebo záložným právom na nehnuteľnosť. Výhodou bankového úveru je nižšia úroková sadzba.

Záver:

Nebankový úver so založením nehnuteľnosti môže byť lákavým riešením v zložitej finančnej situácii, najmä ak vám banka dvere zatvorila. Ak o tomto type úveru uvažujete, požičiavajte si len od licencovaných spoločností, dôkladne porovnávajte ponuky, detailne študujte zmluvy a buďte si stopercentne istí svojou schopnosťou splácať. Vždy je lepšie preskúmať všetky bezpečnejšie alternatívy a ak je to možné, tomuto typu úveru sa vyhnúť. Ak si nie ste istí, konzultácia s nezávislým finančným poradcom alebo právnikom je nevyhnutnosťou.

Dôležitosť informovanosti a obozretnosti

Je dôležité, aby spotrebitelia mali prístup k informáciám a aj k dianiu „za oponou“ v súdnych sieňach, kde sa často odohrávajú iné príbehy ako sa možno dočítať v médiách. Cieľom nie je zavádzať scenármi o „zlých bankách“ a „dobrých chudákoch klientoch“. Je dôležité, aby klient aj vďaka svojej uvedomelosti a znalostiam, aj s podporou spotrebiteľského združenia, bol postupne stále viac vnímaný predajcom úverov ako silný partner, voči ktorému sa nemožno správať neférovo a neseriózne, pretože to automaticky prinesie nespokojnosť klienta a spätnú väzbu ohrozujúcu reputáciu banky, nebankovej alebo inkasnej spoločnosti.

tags: #pozicka #od #nebankovky #so #zaloznym #pravom