Pôžička od súkromnej osoby na zmenku: Podmienky a riziká

Zmenka predstavuje cenný papier so zákonom stanovenou formou a obsahom. Podstatou zmenky je záväzok zmenkových dlžníkov zaplatiť majiteľovi zmenky sumu, ktorá je na nej uvedená, v danom mieste a čase. Úprava zmeniek je obsiahnutá v zákone o zmenkách a šekoch, Občianskom zákonníku a Obchodnom zákonníku.

Čo je to zmenka?

Zmenka je cenný papier, ktorý má úverovú a platobnú funkciu. Používa sa za účelom ručenia a musí mať písomnú formu. Obsahuje zákonom stanovené údaje o dlžníkovi, veriteľovi, výške požičanej sumy, dátume a spôsobe splatenia.

Druhy zmeniek

Zmenkový zákon rozlišuje dva typy zmeniek:

• Vlastná zmenka (sólózmenka): Platobný prísľub, ktorým sa dlžník (vystavovateľ) zaväzuje, že zaplatí veriteľovi v danej lehote určitú finančnú čiastku. Subjektmi sú vystaviteľ a majiteľ zmenky. Vystaviteľ je dlžníkom a majiteľ zmenky veriteľom, ktorému vznikne pohľadávka voči dlžníkovi. Laicky povedané je to pôžička na zmenku.
• Cudzia zmenka: Príkaz vystaviteľa zmenky tretej osobe, aby zaplatila určitú peňažnú čiastku veriteľovi. Účastníkmi sú vystaviteľ, zmenečník a veriteľ.

Zmenka môže byť:

• Zabezpečovacia: Veriteľ je viac zvýhodnený oproti iným, vydáva sa za účelom poskytnutia zábezpeky.

Náležitosti zmenky

Zmenka musí obsahovať presné náležitosti, inak sa stáva neplatnou. Medzi tieto náležitosti patrí:

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

• údaj splatnosti (buď bez uvedenia splatnosti, tzv. vistazmenka, ktorá musí byť predložená do jedného roka od dátumu vystavenia, alebo časová vistazmenka, splatná za určitý čas po videní)
• miesto splatnosti (kde bola zmenka vystavená alebo platobné miesto)

Prevod zmenky sa robí indosamentom (rubopisom), ktorý sa dá vylúčiť doložkou „nie na rad“, čím sa prevod obmedzí na postúpenie pohľadávky. Oprávnený na prevod je prvý alebo posledný majiteľ zmenky.

Zánik zmenky

Zmenka zaniká splnením účelu, odpustením dlhu, premlčaním, zmeškaním zmenkových úkonov, zničením alebo stratou.

Pôžička od súkromnej osoby na zmenku

Pôžička od súkromnej osoby na zmenku je typ úveru, kde dlžník ručí za vrátenie peňazí zmenkou. Je to v podstate pôžička na podpis. V prípade, že dlžník nezaplatí, majiteľ zmenky (veriteľ) sa obráti na súd.

Výhody a nevýhody pôžičky na zmenku

Výhody:

• Rýchle a jednoduché vybavenie: Stačí podpísať zmenku, nepotrebujete žiadne iné doklady. Peniaze dostanete ihneď na ruku, bez poplatku, bez overovania registra, bez dokladovania príjmu a bez zabezpečenia nehnuteľnosťou či ručiteľom.
• Dostupnosť pre široký okruh žiadateľov: Môže byť vhodná pre dlžníkov, ktorí nezískali pôžičku v bankovej či nebankovej spoločnosti.
• Nie je potrebný spoludlžník, ručiteľ ani ručenie majetkom.
• Pre veriteľa je zmenka jednoducho a efektívne vymáhateľná na súde. Zmenka poskytuje rovnaký typ zabezpečenia, ktorý je rovnocenný so založením nehnuteľnosti.

Nevýhody:

• Vysoké riziko: Ručíte celým svojím majetkom. Exekútor môže do exekúcie pribrať v podstate akýkoľvek majetok dlžníka.
• Možnosť exekúcie: Ak nezaplatíte, veriteľ môže vymáhať vyplatenie zmenky hneď.
• Často veľmi drahý úver s vysokými úrokmi.
• Riziko podvodu: Pôžičky na zmenku od súkromných osôb sú menej bezpečné, ľahko sa vyhľadávajú na internete a často si pýtajú poplatok vopred.
• Od roku 2013 sú pôžičky na zmenku nezákonné, s výnimkou zmeniek medzi podnikmi.
• Problémom môže byť aj zmenkový úrok. O ňom sa najviac hovorí v súvislosti s niektorými nebankovými spoločnosťami, pričom tento zmenkový úrok presahoval v minulosti bežné úročenie na iných typoch úverov.

Riziká a na čo si dať pozor

• Overte si poskytovateľa: Dávajte si pozor na súkromných investorov, overte si ich serióznosť. Vyberajte si spoločnosti s pozitívnymi recenziami.
• Poplatky vopred: Vyhnite sa poskytovateľom, ktorí si pýtajú poplatky za administratívne úkony vopred.
• Kópia zmenky: Nikdy nepodpisujte ďalšiu kópiu zmenky, ide o úplne novú zmenku a nový dlh.
• Blankozmenka: Nikdy nepodpisujte blankozmenku (zmenku bez konkrétnej sumy).
• Zmluva o vyplňovacom práve: Okrem úverovej zmluvy musí existovať aj zmluva o vyplňovacom práve k zmenke, kde bude presne napísané, ako sa môže zmenka pri vymáhaní úveru použiť.
• Úrok a preplatenie: Dajte si pozor na úrok a na preplatenie úveru. Vyberajte, porovnávajte a počítajte s kalkulačkou v ruke.
• Rozsah ručenia: Počítajte s tým, že v prípade nesplácania úveru vám môže exekútor siahnuť aj na váš majetok.

Kde získať pôžičku na zmenku?

V minulosti poskytovali pôžičky na zmenku najmä nebankové spoločnosti a súkromné osoby. Dnes sa nebankové pôžičky na zmenku vyskytujú len sporadicky. Výnimočné však nie sú pôžičky na zmenku medzi súkromnými osobami. Zmenku používajú ako štandardné zabezpečenie úveru aj banky, najmä v prípade väčších spotrebných úverov a pri podnikateľských úveroch.

Možnosti získania úveru na zmenku:

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

• Nebanková pôžička: V minulosti najčastejšie, dnes už menej časté. Zmenka sa využíva ako spôsob zabezpečenia najmä pre úvery spotrebiteľského charakteru.
  • Výška úveru: 500 € až do 10.000 €
  • Splatnosť: 2 až 4 roky
  • Bez poplatku vopred a bez ručiteľa
• Pôžička od súkromného investora: Súkromné osoby využívajú zmenku najmä pri menších úveroch, kde sa neručí nehnuteľným majetkom. Môže ísť aj o pôžičky bez dokladovania príjmu a bez overovania registra.
  • Riadne spísanie Zmluvy o pôžičke, Zmluvy o pôžičke, Dohody o vyplňovaní zmenky
• Bankový úver: Zmenka, konkrétne blankozmenka, sa uplatňuje pri úveroch pre podnikateľov.
  • Menšie úvery vo forme úverovej linky alebo kontokorentu
  • Väčšie úvery splátkového typu, najmä pri úveroch investičných a prevádzkových
  • Doplnkové ručenie pri úveroch, kde sa ručí aj majetkom firmy

Alternatívy k pôžičke na zmenku

Pôžičky na zmenku - s výnimkou bankových úverov s týmto typom zabezpečenia - nie sú úplne ideálne. Existujú mnohé iné, oveľa menej rizikové produkty, či už ide o bankové, nebankové alebo kolektívne pôžičky. Cesta k výhodnejšej pôžičke vedie cez porovnanie ponúk jednotlivých poskytovateľov. Napríklad spotrebné alebo spotrebiteľské úvery z bánk a nebankoviek sú bez ručenia a zabezpečenia a nie sú ani na zmenku.

Alternatívy:

• Pôžička od rodiny alebo priateľov
• Peer to peer pôžičky (P2P)
• Spotrebné úvery z bánk a nebankoviek
• Kolektívne pôžičky

Vymáhanie pôžičky

Ak dlžník nespláca pôžičku, veriteľ má niekoľko možností, ako vymáhať dlh:

• Výzva na zaplatenie: Dlžníka je potrebné vyzvať k vráteniu dlžnej sumy.
• Súdne konanie: Ak dlžník nereaguje na výzvy, veriteľ môže podať žalobu na súd.
• Exekúcia: Ak súd rozhodne v prospech veriteľa, môže začať exekučné konanie.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

tags: #pozicka #od #sukromnej #osoby #na #zmenku