Pôžička pre Mladých: Podmienky a Možnosti Financovania Bývania

Získanie vlastného bývania je pre mladých ľudí často náročné. Vysoké ceny nehnuteľností a prísne podmienky hypoték predstavujú značnú prekážku. Našťastie existujú rôzne možnosti financovania, vrátane hypoték s daňovým bonusom a pôžičiek od Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB), ktoré môžu mladým ľuďom pomôcť prekonať tieto prekážky.

Hypotéka s Daňovým Bonusom

Hypotéka s daňovým bonusom predstavuje formu priamej daňovej úľavy pre mladých ľudí, fungujúcu na podobnom princípe ako daňový bonus na dieťa.

Podmienky pre získanie hypotéky s daňovým bonusom

Ešte pred žiadosťou o hypotéku by ste si mali overiť, či spĺňate všeobecné podmienky, bez ktorých hypotéku s daňovým bonusom nedostanete. Samozrejme, okrem legislatívnych kritérií, ktoré sú v každej banke rovnaké, potrebujete splniť aj interné podmienky banky, ktorá posudzuje vaše údaje aj bonitu, to znamená schopnosť hypotéku splácať z vášho príjmu.

• Vek: V prípade, že o hypotéku pre mladých žiadate spolu s manželom alebo manželkou, obaja musíte spĺňať vekovú podmienky maximálne 35 rokov.
• Účelovosť: Hypotéka pre mladých je účelová hypotéka, to znamená, že môže byť použitá iba na kúpu nehnuteľnosti (dom, byt, pozemok) alebo stavbu nehnuteľnosti. Ak by ste si chceli kúpiť družstevný byt, alebo byt resp. dom, v ktorom bola zmenená dispozícia, prípadne máte záujem o nehnuteľnosť, ktorá je v exekúcii, hypotéku vám banka neposkytne. Hypotéku banky neposkytnú ani na dom, ktorý nemá vysporiadanú prístupovú cestu.
• Príjem: Pre uplatnenie daňového bonusu nemôže priemerný hrubý mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok prekročiť 1,3 násobok priemernej mesačnej mzdy. Presná príjmová hranica sa mení každý štvrťrok, vypočíta sa ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy. Priemerný mesačný príjem je vypočítaný z vašich zdaniteľných príjmov, ktoré sú súčasťou základu dane z príjmov v minulom roku. Priemerný mesačný príjem sa vypočíta ako 1/12 zo súčtu týchto zdaniteľných príjmov. Výšku si zistíte z minuloročného daňového priznania, resp.
• Výška hypotéky: Hypotéka pre mladých bude žiadateľom poskytnutá maximálne do výšky 50 000 €. Táto suma musí zároveň tvoriť najviac 70 % hodnoty nehnuteľnosti. Maximálna výška LTV (Loan to Value) je najvyšší možný pomer požičiavanej sumy k hodnote bytu alebo domu.

Ako funguje daňový bonus?

Daňový bonus zo zaplatených úrokov si môžu mladí ľudia uplatniť po dobu 5 rokov a pre hypotéku maximálne vo výške 50 000 €. Daňový bonus sa vzťahuje na polovicu zaplatených úrokov z jedného úveru za rok. Môžete si uplatniť daňovú úľavu formou zníženia dane z príjmu v daňovom priznaní. Odpočítať si môžete 50 % zo zaplatených úrokov, najviac však 400 € ročne, a to počas 5 po sebe nasledujúcich rokov. Za toto obdobie si dokážete usporiť aj 2000 €.

Dôležité aspekty pri hypotéke

• Výška úveru: Pri hypotéke vo všeobecnosti platí, že vám ju banka poskytne vo výške maximálne 90 % z ceny nehnuteľnosti. Banka vám poskytne hypotekárny úver vo výške maximálne 80 % z hodnoty nehnuteľnosti. Ak má vaša nehnuteľnosť hodnotu 100 000 €, banka vám poskytne maximálne 80 000 €. Tento pomer požičanej sumy k hodnote nehnuteľnosti sa odborne nazýva Loan to Value (LTV).
• Znalecký posudok: Na to, aby banka zistila cenu nehnuteľnosti, bude potrebné vypracovať znalecký posudok, ktorý je dnes možné vybaviť cez banku, alebo banka použije vlastné ohodnotenie nehnuteľnosti interným znalcom alebo na to určenou pomôckou.
• Príjem: Stanovenie vášho čistého príjmu je pre banku jednoduché, pretože si to overí pomocou online dopytu v Sociálnej poisťovni. Váš príjem je dôležitý pre odpočítanie daňového bonusu. Posudzuje sa priemerný hrubý mesačný príjem v minulom roku.
• Úroky a RPMN: Úrok vyjadruje, koľko musíte zaplatiť banke za požičanie peňazí. Čím je úrok vyšší, tým musíte zaplatiť viac. RPMN je skratka pre ročnú percentuálnu mieru nákladov. RPMN je súhrn všetkých poplatkov a úrokov, ktoré sa účtujú za poskytnutie hypotéky.
• Fixácia úrokovej sadzby: Fixácia úrokovej sadzby je obdobie, počas ktorého sa úroková sadzba nezmení.
• Splácanie: Mesačná splátka je anuitná. To znamená, že je splácaná pravidelne každý mesiac v rovnakej výške.

Praktické rady pred žiadosťou o hypotéku

Ak zvažujete hypotéku, mali by ste ju plánovať v predstihu. Ešte pred tým, ako sa rozhodnete pre konkrétnu nehnuteľnosť, začnite si sporiť, aby ste našetrili vlastné prostriedky. Pri dnešných cenách nehnuteľností môže byť našetriť takúto sumu náročné. Preto je vhodné začať sporiť čím skôr a najlepšie tak, aby ste tieto peniaze mali bezpečne odložené bokom na oddelenom sporiacom účte. V prípade, že sa vám nepodarí tieto peniaze nasporiť, existujú aj ďalšie možnosti, ako náklady dofinancovať.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Pôžička pre Mladomanželov od ŠFRB

Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB) ponúka mladomanželskú pôžičku, čo je zvýhodnený úver určený pre manželov spĺňajúcich presne definované podmienky. Cieľom je podporiť mladé rodiny pri riešení ich bytovej situácie.

Podmienky pre získanie pôžičky pre mladomanželov

• Určenie: Štátny fond rozvoja bývania chce pomôcť pri financovaní štandardného bývania, ktoré sleduje hlavne na základe limitov podlahovej plochy bytu.
• Podlahová plocha: Podlahová plocha bytu v bytovom alebo polyfunkčnom dome nemôže presiahnuť 80 m2 vrátane plochy balkónov, lodžií a terás. Podlahová plocha bytu v rodinnom dome nesmie presiahnuť 120 m2. Do podlahovej plochy sa nezapočítava podlahová plocha balkóna, lodžie a terasy.
• Príjem: Rovnako ako pri komerčných úveroch, aj pri tomto type sa sleduje príjem, ktorý je tiež limitovaný nielen zdola, ale aj zhora.
  • Maximálny príjem: Celkový čistý mesačný príjem žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne (manžel, manželka), nesmie za predchádzajúci kalendárny rok presiahnuť 2 325,65 € (mesačne) na domácnosť. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu, v prípade trojčlennej rodiny (dvaja dospelý a jedno dieťa) je tento maximálny príjem vo výške 2 951,20 €. Príjem sa vypočítava ako 5-násobok životného minima podľa počtu a členov domácností.
  • Minimálny príjem: Priemerný mesačný čistý príjem domácnosti za predchádzajúci kalendárny štvrťrok musí predstavovať minimálne 604,67 € ̶ záväzky = výsledná suma musí byť vyššia alebo rovná výške mesačnej splátky požadovaného úveru. Tento limit je pre dvojčlennú rodinu. Príjem sa vypočítava ako ̶ 1,3-násobok životného minima domácnosti ̶ záväzky ≥ výška mesačnej splátky požadovaného úveru.
  • Hodnota nehnuteľnosti musí byť vyššia alebo rovná 1,3-násobku požadovaného úveru.
• Výška a doba splatnosti: V prípade výstavby alebo kúpy bytu (v bytovom, rodinnom, polyfunkčnom dome) Podpora sa poskytuje vo forme úveru vo výške do 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, najviac 180 000 € najdlhšie na 40 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 % (lehota splatnosti do 65.
• Termín podania žiadosti: Termín podania žiadosti je v tomto prípade vymedzený a nie je tak možné urobiť kedykoľvek. Ide o časové rozhranie od 15. januára do 30. septembra v jednom kalendárnom roku. Žiadosť sa podáva na mestskom úrade, ktorý má 15 pracovných dní na to (v prípade kompletne doloženej žiadosti), aby žiadosť spracoval a poslal ŠFRB. ŠFRB má zase až 110 dní na to, aby vydal stanovisko - teda schválil, prípadne zamietol žiadosť. Fond o žiadosti rozhodne najneskôr do 31.

Výhody a nevýhody pôžičky pre mladomanželov

• Výhody:
  • Nízky úrok: Jednou z najvýhodnejších vlastností mladomanželskej pôžičky je zaujímavý úrok 1 % počas celého obdobia splácania, ktorým disponuje tento typ úveru.
  • Odpustenie časti úveru: Ďalšou výhodnou vlastnosťou je aj možnosť na základe požiadania odpustiť 2 000 € z úveru, ak sa žiadateľovi narodí dieťa a dožije sa aspoň 1 roku, alebo v prípade, že si ho osvojí a žije s ním v spoločnej domácnosti aspoň 1 rok.
• Nevýhody:
  • Limity: Nevýhodou pri tomto type pôžičky sú všetky limity od podlahových plôch bytov až po maximálne možné príjmy.
  • Dĺžka schvaľovania: Hlavným nedostatkom je, samozrejme, dĺžka schvaľovania, keď si reálne nevieme predstaviť, aby predávajúci čakal 110 dní za kupujúcim.

Ďalšie možnosti financovania

Okrem hypoték s daňovým bonusom a pôžičiek od ŠFRB existujú aj ďalšie možnosti financovania bývania pre mladých, ako napríklad:

• Stavebné sporenie: V roku 2019 prešlo stavebné sporenie zásadnejšími zmenami. Štátna prémia sa nemenila a obmedzenia zostávajú rovnaké.
• Pôžičky od nebankových spoločností: Nebankové spoločnosti dokážu konkurovať bankám najmä preto, že vedia požičiavať peniaze ľuďom, ktorým by banka za normálnych okolností nepožičala.
• Kolektívne pôžičky: Ani tá však nie je pre každého. Pre koho je vhodná a čo by ste mali vedieť predtým, než si ju zriadite.

Dôležité rady na záver

Vybavenie hypotéky je veľké životné rozhodnutie, ktoré treba dôkladne zvážiť. Nekonajte unáhlene a snažte sa o hypotekárnych produktoch získať dostatočne veľa informácii. Informujte sa o hypotekárnych produktoch bánk. Zistite si o svojej vysnívanej nehnuteľnosti čo najviac. Je v pôvodnom stave? Vyžaduje rekonštrukciu? Dôkladne si prejdite svoje finančné možnosti. Predstavte si, že by sa vám úrok na hypotéke zvýšil o 0,5 %.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

tags: #pozicka #pre #mladych #podmienky