Pôžičky pre živnostníkov: Podmienky, možnosti a ako na to

Podnikať ako živnostník je spojené s množstvom výziev, od získavania klientov až po správu financií. Často sa stáva, že na rozbeh alebo rozvoj podnikania je potrebný dodatočný kapitál. V takýchto prípadoch prichádzajú na rad pôžičky pre živnostníkov, ktoré sú užitočným nástrojom, ktorý môže pomôcť rozbehnúť podnikanie, investovať do rozvoja alebo prekonať ťažšie obdobia. Tento článok sa zameriava na podmienky získania pôžičky pre živnostníkov v Poštovej banke a na celkový prehľad možností financovania pre túto skupinu podnikateľov.

Prečo je získanie úveru ako živnostník náročnejšie?

Živnostníci a malí podnikatelia tvoria významnú časť slovenskej ekonomiky. Napriek tomu sú pri žiadosti o úver v očiach bánk často posudzovaní prísnejšie ako zamestnanci s trvalým pracovným pomerom. Prečo je to tak? Je to preto, že zamestnanec má spravidla istotu pravidelnej mesačnej mzdy, zatiaľ čo živnostník závisí od počtu zákaziek, odvetvia, sezónnosti a dopytu na trhu. Je bežné, že jeden mesiac zarobí viac, ďalší menej, alebo dokonca vôbec nič. Podnikanie je jednoducho nevyspytateľné. Výpadok klientov, oneskorené platby od odberateľov či choroba môžu spôsobiť, že živnostník nemá dostatok financií na pokrytie všetkých záväzkov.

Ďalším faktorom je, že mnohí podnikatelia využívajú paušálne výdavky alebo účtovné nástroje na zníženie daňového základu. To síce znižuje ich daňovú povinnosť, no zároveň aj oficiálny príjem uvedený v daňovom priznaní. Banky taktiež zvyčajne vyžadujú, aby podnikateľ pôsobil na trhu minimálne 12 až 24 mesiacov. Nie všetky odvetvia podnikania sú rovnaké a sektory ako gastronómia, stavebníctvo alebo sezónne služby sú považované za volatilnejšie.

Banky považujú príjmy živnostníkov za rizikovejšie, pretože sú menej stabilné, ľahšie ohrozené výpadkami a často oficiálne vykazované ako nižšie. To však neznamená, že živnostníci úver nezískajú. Práve naopak, existuje množstvo možností, ako úspešne získať financovanie.

Ako zvýšiť svoje šance na získanie pôžičky

Pri žiadosti o úver sa banky snažia minimalizovať riziko nesplácania. Keďže príjmy živnostníkov sú často kolísavé, hodnotia ich prísnejšie ako zamestnancov. V praxi je dôležité preukázať stabilitu podnikania, predložiť daňové priznanie a vybrať si produkt, ktorý je šitý na mieru SZČO.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

• Daňové priznanie: Najdôležitejší dokument, ktorý banky požadujú, je daňové priznanie za posledný rok alebo dva roky. Z neho si vedia vypočítať váš reálny príjem - či už metódou percenta z tržieb alebo čistého zisku. Ak plánujete požiadať o úver, oplatí sa uviesť v daňovom priznaní reálnejšie príjmy, aj keď to znamená vyššiu daňovú povinnosť.
• Dĺžka podnikania: Banky majú väčšiu dôveru v podnikateľov, ktorí pôsobia na trhu dlhodobo. Ak podnikáte minimálne 12 až 24 mesiacov a viete preukázať pravidelný príjem, je to veľké plus pre vašu bonitu.
• Kreditná história: Banka si preverí, ako ste splácali svoje predchádzajúce úvery alebo kreditné karty. Udržiavajte si poriadok v účtovníctve, bankových výpisoch a fakturácii. Bonita živnostníka nie je len o výške príjmov. Banky posudzujú viacero faktorov - od daňového priznania, cez dĺžku podnikania, až po zabezpečenie úveru či kreditnú históriu.

Možnosti financovania pre živnostníkov

Banky poskytujú podnikateľské úvery so stabilnými podmienkami a nižším úrokom. Ponúkajú rýchlejšie a flexibilnejšie pôžičky. Podmienky sú voľnejšie, no úrokové sadzby bývajú vyššie. Medzi najčastejšie spôsoby výpočtu príjmu živnostníka patria:

• Metóda percenta z tržieb: Banka určí pevne stanovené percento z celkových ročných príjmov živnostníka a výsledok rozpočíta na 12 mesiacov.
• Metóda čistého zisku: Zo základu dane sa odpočíta daňová povinnosť a zvyšná suma sa rozdelí na dvanásť mesiacov.

Pôžičky pre živnostníkov ponúkané bankami

Banky ponúkajú pestrú paletu pôžičiek pre rozbeh podnikania. Ak aj nesplníte podmienky, ktoré sú späté s pracovnou praxou, je možné, že pôžičku získate.

• VÚB Banka: VÚB Banka ponúka pôžičky pre malé a stredné firmy a podnikateľské subjekty. Úver môžu dostať aj neklienti VÚB banky. Na výber sú pôžičky od sumy 500 do 25 000 € s ročnou úrokovou sadzbou od 6,90 %. Jej splatnosť je v rozmedzí od 1 do 8 rokov. Osoby, ktoré nie sú klientmi banky, musia predložiť živnostenský list, daňové priznanie a účtovnú uzávierku. Ak chcete získať pôžičku pre živnostníkov - začiatočníkov, je nutné vykonávať podnikateľské aktivity v rozhraní jedného roka. Platí to ale iba v okamihu, ak ste klientom banky. Noví klienti majú lehotu o niečo dlhšiu, a to 2 roky.
• Poštová banka: Poštová banka poskytuje bezúčelovú Dobrú pôžičku. Pohybuje sa v sume od 300 do 30 000 €, so splatnosťou od 1 až po 8 rokov. Výška úrokovej sadzby je 4,9 % ročne. Banka má stanovené jasné pravidlá pre poskytnutie pôžičky. Každý žiadateľ musí mať aspoň 18 rokov, trvalé občianstvo na Slovensku, doklad o pravidelnom zdroji príjmu a musí byť zamestnaný na území Slovenska. Zamestnanec je povinný preukázať príjem v lehote uplynulých 3 mesiacov. Živnostník je povinný doložiť príjem z minimálne 18 mesiacov aktívnej a pravidelnej podnikateľskej aktivity.
• Tatra banka: BusinessÚver Expres od Tatra banky poskytuje pôžičku do výšky 160 000 €. Nie je potrebné hmotné zabezpečenie alebo dokladovanie účelu jej použitia. Pôžička pre živnostníkov je dostupná rovnako pre klientov, aj pre neklientov. Výška pôžičky je flexibilná. Môžete ňou financovať malé aj veľké projekty. Pôžičku si môžete vziať od sumy 1 000 € až do 160 000 €. Môžete si vybrať, aký typ pôžičky bude presne pre vás, či už ide o kontokorent alebo splátkový úver. V rámci Business úveru sú predkladané nasledovné podmienky: žiadne zbytočné doklady k žiadosti a účelu využitia prostriedkov, vybavíte ju expresne rýchlo, nie je nutné hmotné zabezpečenie, stačí dohoda o ručení. Banka ponúka aj kontokorentný úver, a to na obdobie 12 mesiacov s prehodnotením. Úver je ideálny aj na financovanie prevádzkových potrieb firmy, ktorú vlastníte. Je vhodný aj na preklenutie krátkodobého deficitu finančných prostriedkov na vašom firemnom účte. Je poskytovaný formou prečerpania na firemnom účte počas 12 mesiacov, a to aj s tým, že sa môže opakovane alebo automaticky predĺžiť. K čerpaniu úveru dôjde vo chvíli, ak je prečerpaný kladný zostatok na firemnom účte. Úrok je platený len z vyčerpanej časti úveru.
• mBank: mBank neposkytuje pôžičku pre živnostníkov. Ponúka mPôžičku Plus s financiami od 350 do 24 000 € počas 8 rokov. Čo sa týka výšky úroku, je od 3,9 do 9,9 %. Podmienkami pre schválenie pôžičky je trvalý pobyt na území Slovenska, minimálne 18 rokov, pravidelný zdroj príjmov a nulové negatívne záznamy v úverovom registri. Je nutné, aby ste zdokladovali príjem pomocou výpisu z účtu. Ak podnikáte, musíte poslať aktuálne daňové priznanie.

Pôžičky od nebankoviek pre živnostníkov

Pôžičky od nebankoviek sú výhodné prevažne vtedy, ak potrebujete nižší či vyšší obnos finančných prostriedkov. Na rozdiel od klasických bánk nemajú také prísne kritériá. Prehľad overených pôžičiek od nebankových spoločností poskytuje Národná banka Slovenska.

• Silverside: Nebankovka, ktorá začínajúcim podnikateľom poskytuje Silverside Business úver v sume od 500 až do 6 500 €. Musíte mať viac ako 18 rokov. Silverside ponúka ročnú úrokovú sadzbu od 19,44 €, ktorá má splatnosť v dĺžke 1 až 5 rokov. Žiadateľ nemusí predkladať účel. Príjemným benefitom je, že vybavenie úveru, ako aj jeho predčasné splatenie, je zadarmo. Aké náležitosti musíte spĺňať? výpis z bankového účtu, občiansky preukaz, výpis z Obchodného registra alebo živnostenský list, aktuálne daňové priznanie, nulový záznam v registri úverov.

Kontokorentný a spotrebný úver

• Kontokorentný úver: Je najbežnejší krátkodobý úver. Ide o nezaistený a bezúčelový úver. Je s ním spájaná vyššia úroková sadzba či poplatok z nevyužitej časti prečerpania účtu. Je ideálny pre podnikateľov a fyzické osoby. Peniaze získate rýchlo bez potreby dokladovania účelu. Požičať si môžete, kedy chcete. Nemusíte podať žiadosť o pôžičku a čakať na schválenie. Je len na vás, ako rýchlo ho splatíte. Nevýhodou je, že váš účet musí byť aktívny a začína sa úročiť hneď po jeho vzniku. Financie čerpáte vo chvíli, ak miniete vlastné financie a s prečerpaním sa môžu spájať aj poplatky. V prípade, že je úver nezabezpečený, hrozí vysoký úrok.
• Spotrebný úver: Peniaze dostanete po schválení hneď na bankový účet. Okrem toho máte nižšie náklady za samotné vybavenie úveru. Nižšie je aj celkové preplatenie. V rámci hypotekárneho úveru sú náklady za jeho vybavenie a celkové preplatenie vysoké. Je vhodný ako refinančný úver. V prípade, že máte viac pôžičiek, vaše záväzky si dokážete vložiť do jedného úveru. Potom budete splácať iba jednu splátku, čo vás vyjde menej než platenie za viac pôžičiek súčasne. Nevýhodou je, že keď si zoberiete spotrebný úver a následne ho vložíte do firmy, splátky úroku si nemôžete dať do nákladov. Ide o záväzok firmy voči konateľovi, ktorý musí úver splatiť z osobného účtu. Ide o drahšiu a komplikovanú cestu financovania podnikania.

Podmienky Poštovej banky pre poskytnutie pôžičky živnostníkom

Ako už bolo spomenuté, Poštová banka poskytuje Dobrú pôžičku, ktorá je dostupná aj pre živnostníkov. Pre získanie tejto pôžičky je potrebné splniť nasledovné podmienky:

• Vek minimálne 18 rokov
• Trvalé občianstvo Slovenskej republiky
• Doklad o pravidelnom zdroji príjmu
• Živnostník musí doložiť príjem z minimálne 18 mesiacov aktívnej a pravidelnej podnikateľskej aktivity.

Banka pri posudzovaní žiadosti zohľadňuje aj celkovú finančnú situáciu žiadateľa a jeho schopnosť splácať úver.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Na čo si dať pozor pri výbere pôžičky

Úrokové sadzby pri podnikateľských úveroch sa zvyčajne pohybujú v rozmedzí od približne 6 % do 14 % ročne. Konkrétna výška úroku sa však odvíja od viacerých faktorov - od banky, typu pôžičky, finančnej bonity žiadateľa až po charakter jeho podnikania.

Dôležité je sledovať RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá zahrňuje úrok aj všetky poplatky spojené s pôžičkou. Je potrebné dať si pozor na skryté poplatky, ktoré môžu nebankovky zahŕňať za poskytnutie, mesačné vedenie, predčasné splatenie či iné "skryté" náklady.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

tags: #pozicka #pre #zivnostnikov #postova #banka #podmienky