Úroky z Pôžičiek: Ako Sa Počítajú a Čo by Ste Mali Vedieť

Úrok je základný finančný nástroj, ktorý zohráva kľúčovú úlohu v ekonomike a bankovníctve. Je to v podstate odmena, ktorú dlžník platí veriteľovi za to, že si požičal peniaze alebo iné aktíva na určité dohodnuté obdobie. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o tom, ako sa úroky z pôžičiek počítajú, aké druhy úrokových sadzieb existujú a na čo si dať pozor pri výbere úveru.

Čo je Úrok?

Úrok, často označovaný ako úroková sadzba alebo miera, sa vyjadruje v percentách. Ide o poplatok za požičanie určitej finančnej čiastky. Spravidla sa určuje na rok, no ak ho zafixujete, môžete ho mať aj na dlhšie. Úrok je poplatok alebo peňažná čiastka, ktorú je dlžník povinný zaplatiť veriteľovi za požičanie finančnej čiastky na základe dohody s veriteľom. Z číselného hľadiska sa úrok môže vyznačovať ako rozdiel medzi vypožičanou a vrátenou finančnou čiastkou. Je to suma, ktorú zaplatíte navyše. Pri prehľadávaní jednotlivých ponúk často stačí percentuálna hodnota. Podľa nej sa dá zistiť, či je úver výhodný alebo nie.

Druhy Úrokových Sadzieb

Na to, aby ste si mohli sumu vypočítať, potrebujete viacero premenných. Do úvahy je potrebné brať druh úrokovej sadzby. Existujú tri hlavné druhy úrokových sadzieb:

• Fixná úroková sadzba: Táto sadzba je garantovaná bankou počas určitého obdobia, ktoré sa nazýva fixácia. Fixácia úrokov je dnes pomerne obľúbená. Banky vám umožňujú fixovať úrok na zopár rokov, ako napríklad 1 či 2. Môže to byť ale aj na dlhšie obdobie, ako 10 či dokonca 15 rokov. Fixácia môže byť spoplatnená, no zaisťuje vám, že úrok sa počas splácania nezmení. Splátky budú rovnaké. Dobu fixácie si zvolíte sami pred podpísaním zmluvy. Ak máte výhodný úrok a nechcete, aby sa zmenil, vyberte si dlhšiu fixáciu. Keď však očakávate, že by sa mohol v budúcnosti znížiť, vyberte si kratšie obdobie. Ak budete mať ale splátky fixované, úrok sa dlhšie obdobie meniť nebude. Znamená to, že na bezplatné predčasné splatenie máte nárok až po ukončení fixácie. Ak bude fixácia na dlhé roky, museli by ste si za predčasné splatenie zaplatiť.

• Variabilná úroková sadzba: Výška tejto sadzby nie je časovo obmedzená a môže sa meniť v závislosti od vývoja na trhu. Podstatu tvorí základná úroková sadzba a riziková prirážka. Variabilný úrok sa vie kedykoľvek zmeniť, a to dokonca aj každý mesiac. Nevýhodou tejto úrokovej sadzby je fakt, že úrok sa neustále pohybuje. Tento fakt ovplyvňuje aj výšku vašej mesačnej splátky. Je úroková sadzba pod vplyvom vývoja na trhu.

  Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

• Kombinovaná úroková sadzba: Ide o kombináciu variabilnej a fixnej sadzby. Pre mnohých predstavuje zlatú strednú cestu. Využíva sa napríklad pri hypotékach.

Ako sa Počíta Úrok z Pôžičky?

Pri výpočte úrokov je dôležité sledovať niekoľko parametrov. K tým najdôležitejším sa radí doba požičania, čiže ako dlho budete peniaze splácať, a typ úročenia. Existujú dva typy úročenia:

• Jednoduché úročenie: Pri jednoduchom úročení využijete vzorec u = K x p/100 x n, kde:

  • u = úrokový výnos (výsledok, o koľko pôžičku preplatíte)
  • K = požičané peniaze
  • p = ročná úroková sadzba v percentách
  • n = doba splatnosti v rokoch

• Zložené úročenie: V takomto prípade sa vychádza okrem počiatočnej čiastky aj z úrokov. Na zložené úročenie je následne potrebné použiť tento vzorec: S = So x (1+p : 100 %) n, kde:

  • S = výsledná suma po úročení
  • So = počiatočná suma, ktorú si požičiavate (známa aj ako istina)
  • p = úroková miera
  • n = počet úrokových období.

V praxi to vyzerá tak, že klient si zoberie pôžičku 2 000 € na 3 roky. Úroková sadzba je v hodnote 5 %.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

1. rok je istina 2 000 € + 5 % úrok = 2 100
2. rok je istina 2100 + 5 % úrok = 2 205
3. rok je istina 2 205 + 5 % úrok = 2 315,25

Klient bude musieť vrátiť sumu 2 315,25 €.

RPMN: Dôležitý Ukazovateľ Pri Výbere Úveru

Úrok je síce dôležitý a napovie vám toho veľa, no nie tak veľa, ako RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Uvádza sa tiež v percentách. Poskytuje omnoho viac informácií ako úrok. RPMN je hodnota, ktorá vznikla na to, aby ľudia pri vybavovaní úverov neboli príliš zmätení. Okrem úroku obsahuje tiež ďalšie poplatky, ako napríklad poplatok za poskytnutie. RPMN konkrétne obsahuje výšku všetkých nákladov, ktoré sú prepočítané na jeden kalendárny rok.

Existuje niekoľko faktorov ovplyvňujúcich RPMN. Sú to:

• výška úveru
• doba splácania
• náklady spojené s poskytnutím úveru
• výška splátok
• úroková sadzba

Po vypočítaní RPMN získate výšku všetkých nákladov na jeden kalendárny rok. Toto číslo vám napovie omnoho viac ako len úrok. Niektoré banky majú viac poplatkov ako iné. Hoci sa ich ponuky môžu zdať výhodnejšie, v skutočnosti to tak nie je. Ročnú percentuálnu mieru nákladov musia uvádzať úplne všetky banky. Je to ich povinnosť. Túto informáciu nájdete spravidla malým písmom pod samotnou ponukou.

Úroky a Dane

Poskytnutý úver alebo pôžička nie je príjmom podliehajúcim dani z príjmov. Od úveru a pôžičky je potrebné odlišovať úroky z úveru a pôžičky, ktoré sú predmetom dane z príjmov podľa § 7 ods. 1 písm. c) zákona o dani z príjmov ako príjem z kapitálového majetku. Úroky z peňažných prostriedkov na bežných účtoch, ktoré sa používajú v súvislosti s dosahovaním príjmov z podnikania a z inej samostatnej zárobkovej činnosti, predstavujú príjem fyzickej osoby z podnikania alebo z inej samostatnej zárobkovej činnosti podľa § 6 ods. 1 alebo ods. Ak však veriteľ postúpi svoju pohľadávku voči dlžníkovi z poskytnutej pôžičky tretej osobe, príjem z postúpenia pohľadávky už je predmetom dane z príjmov, ktorý nie je od dane z príjmov oslobodený, a veriteľovi už vzniká povinnosť tento príjem z postúpenej pohľadávky zdaniť.

Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku

Praktické Príklady a Rady

• Úverový úrok: Je náklad pre dlžníka, ktorý spláca dlh veriteľovi, t.j. Úrok na úvere spláca dlžník v mesačnej splátke, tá sa skladá z istiny a úroku. Vo všeobecnosti platí, že čím vyšší je dlh, tým nižší percentuálny úrok je na úverovom produkte. Hypotéky majú spravidla najnižší úrok, napr. 4%, kým sumou malé pôžičky ako nebankovky a kreditné karty majú úroky pokojne aj 20% a viac. Pri hypotekárnom úvere je úrok hrubý zisk veriteľa (banky), ktorý platí dlžník veriteľovi, čiže napr. klient platí úrok banke.
• Pozor na nízky úrok: Najnižší úrok nemusí byť vždy najvýhodnejší. Odporúča pozerať v úverových zmluvách na ukazovateľ RPMN, ktorý ukazuje nie len aká je výška úroku, ale aj ostatné poplatky spojené s úverom. Na oko sa môže zdať, že úver s nízkym úrokom je výhodný, ale RPMN môže mať vysoké, pretože úver môže byť podmienený poistením a inými poplatkami, ktoré úver nakoniec klientovi predražia.
• Úrok v investícií alebo na sporení: Ukazuje očakávaný výnos v percentách. Štandardne sa zobrazuje so skratkou p.a. - teda per annum, ktorá označuje ročný úrok.
• Mimoriadne splátky: Vďaka mimoriadnym splátkam si môžete znížiť celkovú dlžnú sumu a ušetriť tak na úrokoch. Mimoriadna splátka je bez poplatku, ak súčet mimoriadnych splátok vykonaných za posledných 12 mesiacov vrátane aktuálne vykonávanej splátky nepresiahne 10 000 EUR. Vďaka mimoriadnej splátke si môžete skrátiť dobu splácania alebo znížiť mesačnú splátku spotrebného úveru.
• Predčasné splatenie: Áno, úver môžete predčasne splatiť kedykoľvek v pobočke ČSOB. Pri sume zostatkovej istiny nad 10 000 EUR nesmú podľa zákona o spotrebiteľských úveroch náklady na predčasné splatenie presiahnuť 1 % z predčasne splácanej sumy úveru.
• Úverový register: Každá úverová žiadosť sa zaznamenáva v Spoločnom registri bankových informácií (tzv. úverový register), ktorého prevádzkovateľom je Slovak Banking Credit Bureau (SBCB). Banky úverovú históriu zohľadňujú pri každej novej žiadosti o úver.
• Finančné poradne: Na Slovensku funguje sieť bezplatných poradní, kde vám odborníci (psychológovia, právnici, sociálni pracovníci, ekonómovia) pomôžu riešiť náročnú finančnú situáciu.

tags: #pozicka #urok #ako #sa #pocita