- Kontaktujte nás / Centrála:
- 047 / 5511 200
- [email protected]
Pôžička v hotovosti medzi občanmi: Podmienky a možnosti
Článok sa zaoberá problematikou pôžičiek v hotovosti medzi občanmi, s dôrazom na mladomanželské pôžičky a obmedzenia platieb v hotovosti stanovené zákonom. Cieľom je poskytnúť komplexný prehľad o podmienkach, možnostiach a rizikách spojených s týmto typom finančných transakcií na Slovensku.
Mladomanželská pôžička: Pomoc pre mladé páry
Mladomanželská pôžička je forma štátnej podpory, ktorá sa zameriava na pomoc mladým párom pri riešení ich bytovej situácie. Poskytuje ju Štátny fond rozvoja bývania (ŠFRB), ktorý funguje už od 90. rokov, no svoju aktuálnu podobu nadobudol novelizáciou zákona 1. júla 2019. Táto novela rozšírila typy financovania, ktoré ŠFRB ponúka, a obohatila ich o možnosť získať mladomanželskú pôžičku.
Pôžička je určená na financovanie stavebných úprav bytu alebo rodinného domu, prípadne na obstaranie bytu pre manželské páry. Kedysi bola určená pre mladomanželov do 30 rokov a pohybovala sa vo výške 50 000 korún. Dnes je situácia iná a podmienky sú miernejšie.
Ako funguje mladomanželská pôžička po novelizácii?
V júni 2019 pozostával program podpory ŠFRB z piatich bodov:
- Financovanie obnovy a výstavby zariadení sociálnych služieb.
- Financovanie obnovy bytovej budovy (rodinné a bytové domy).
- Financovanie kúpy pozemkov k nájomným bytom a financovanie technickej vybavenosti.
- Financovanie výstavby a kúpy nájomného bytu.
- Financovanie obstarania bytu alebo rodinného domu pre fyzické osoby.
Po novele zákona bol doplnený šiesty bod:
Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa
- Financovanie stavebných úprav bytu v rodinnom dome alebo v bytovom dome.
Ďalšou novinkou bola možnosť financovania zakúpenia bytu alebo bytu v rodinnom dome, ktorý je starší ako 3 roky. Podobne ako pri hypotékach, aj v tomto prípade môžete ručiť výhradne nehnuteľnosťou.
Kto má nárok na mladomanželskú pôžičku?
Nárok na tento typ pôžičky majú mladomanželia, ktorí v deň podania žiadosti nedosiahli vek 35 rokov a žiadosť podajú do jedného roka od uzavretia manželstva.
Okrem toho musia spĺňať nasledovné podmienky:
- Byť občanmi Slovenskej republiky.
- Nemať žiadne nedoplatky na daňovom úrade alebo v sociálnej a zdravotnej poisťovni.
- Mať minimálny vek 18 rokov.
- Disponovať stabilným príjmom s adekvátnou výškou.
Finálny čistý príjem žiadateľa nesmie presiahnuť päťnásobok životného minima určeného pre domácnosť (v minulom kalendárnom roku). Životné minimum platné do 30. 6. 2022 pre dve plnoleté osoby je 370,18 €. Žiadosť je potrebné podať najneskôr do jedného roka po vzniku nároku na odpustenie časti úveru.
Výška pôžičky a podmienky
V prípade výstavby alebo kúpy bytu v rodinnom, bytovom alebo polyfunkčnom dome sa poskytuje úver vo výške 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, maximálne však do sumy 120 000 € s ročnou úrokovou sadzbou 1 % po dobu 40 rokov. Splatnosť je obmedzená do 65. roku veku žiadateľov.
Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov
Pre stavebné úpravy bytu v rodinnom alebo bytovom dome je možné získať úver do výšky 100 % z obstarávacieho nákladu stavby, maximálne však 30 000 € po dobu 20 rokov s ročnou úrokovou sadzbou 1 %.
Ako požiadať o mladomanželskú pôžičku?
Žiadosť sa podáva v listinnej forme Štátnemu fondu prostredníctvom mestského úradu v okrese podľa lokality stavby. Po zaevidovaní žiadosti systém vygeneruje poradové číslo. Pracovník úradu žiadosť overí do 15 pracovných dní a finálnu žiadosť pošle na fond. V prípade nedostatkov je žiadateľ vyzvaný na úpravu žiadosti do 10 pracovných dní. Fond následne žiadosť posúdi a oznámi žiadateľovi možnosť podpory v zákonnej lehote. O žiadosti rozhoduje fond do 31. 12. príslušného kalendárneho roka.
Spôsob čerpania úveru pri stavebnej úprave
Čerpanie úverových prostriedkov je možné nasledovne:
- 30 % po otvorení čerpacieho účtu bez dokladovania. Faktúry je potrebné zdokladovať do 6 mesiacov od otvorenia účtu.
- Po zdokladovaní faktúr môže žiadateľ čerpať ďalších 70 % na základe doložených faktúr.
Faktúry musia byť datované najskôr ku dňu rozhodnutia o schválení žiadosti. Podmienky čerpania sú detailne určené v úverovej zmluve.
Podlahová plocha
Pri finančnej podpore na stavbu bytu alebo domu je potrebné dodržiavať limity týkajúce sa rozlohy:
Prečítajte si tiež: Pôžičky a príspevky na Slovensku
- Byt v bytovom alebo polyfunkčnom dome: maximálne 80 m² (vrátane balkónov, terás, lodžií).
- Byt v rodinnom dome: maximálne 120 m² (bez balkónov, terás, lodžií). Garáž do 25 m² sa nezapočítava do podlahovej plochy.
Podlahová plocha sa nesleduje pri stavebnej úprave bytu.
Obmedzenie platieb v hotovosti
Od 1. januára 2026 platí na Slovensku zákon č. 384/2025 Z. z. o evidencii tržieb, ktorý mení a dopĺňa zákon č. 394/2012 Z. z. o obmedzení platieb v hotovosti. Toto obmedzenie sa týka platieb, ktorých hodnota prevyšuje 5 000 eur.
Koho sa obmedzenie týka?
Zákaz platí pre platby v hotovosti, ktorých hodnota prevyšuje 5 000 eur, ak sa uskutočňujú medzi:
- Právnickými osobami.
- Fyzickými osobami podnikateľmi.
- Právnickou osobou a fyzickou osobou podnikateľom.
- Právnickou osobou a fyzickou osobou nepodnikateľom.
Na koho sa obmedzenie nevzťahuje?
Obmedzenie platieb v hotovosti sa nevzťahuje na:
- Platby daní, poplatkov, ciel, odvodov, pokút a iných peňažných plnení uložených rozhodnutím orgánu verejnej správy.
- Platby pri exekúcii, výkone rozhodnutia, dražbe alebo inom nútenom výkone.
- Platby v súvislosti s trestným konaním.
- Platby poštových podnikov za poštové služby.
- Platby pri plnení úloh podľa zákona č. 198/1994 Z. z. o výkone sociálneho poistenia.
- Platby v súvislosti so zabezpečovaním ochrany utajovaných skutočností.
Príklady z praxe
- Príklad 1: Zamestnávateľ vypláca zamestnancovi odstupné 16 000 eur. Platba musí byť vykonaná bezhotovostne.
- Príklad 2: Fyzická osoba vkladá do úschovy notárovi 28 000 eur. Platba musí byť vykonaná bezhotovostne.
- Príklad 3: Podnikateľ vydraží nehnuteľnosť za 54 000 eur v daňovej exekúcii. Platba musí byť vykonaná bezhotovostne.
Čiastkové platby
Ak na základe jedného právneho vzťahu dochádza k čiastkovým platbám, celkovou hodnotou platby je súčet týchto čiastkových platieb.
- Príklad 1: Nájomná zmluva na 12 mesiacov s mesačným nájomným 500 eur. Celková hodnota je 6 000 eur, platby musia byť vykonané bezhotovostne.
- Príklad 2: Záloha 1 000 eur a odhadovaná cena diela 4 500 eur. Po dokončení je dielo vyfakturované za 5 500 eur. Ani záloha nemala byť zaplatená v hotovosti.
Výnimky z obmedzenia
- Platba za tovar zaslaný na dobierku Slovenskou poštou (bez ohľadu na sumu) môže byť vykonaná v hotovosti.
- Platba vkladom hotovosti na bankový účet dodávateľa nie je obmedzená.
- Platba za služby vykonané podľa zákona č. 324/2011 Z. z. o poštových službách (napr. DHL dobierka) nie je obmedzená.
Platby vykonané prostredníctvom splnomocnenca
Obmedzenie platieb v hotovosti sa vzťahuje aj na platby vykonané prostredníctvom splnomocnenca.
- Príklad 1: Podnikateľ splnomocní fyzickú osobu na odovzdanie platby za tovar 17 500 eur. Platba musí byť vykonaná bezhotovostne.
Platby v cudzine
Obmedzenie platieb v hotovosti sa vzťahuje aj na platby vykonané v cudzine, ak súvisia s plnením uskutočneným na území Slovenskej republiky a ak odovzdávajúci alebo príjemca platby má v Slovenskej republike trvalý pobyt, prechodný pobyt, tolerovaný pobyt, sídlo, prevádzkareň alebo miesto podnikania.
- Príklad 1: Slovenský podnikateľ uhradí v zahraničí nákup tovaru za 5 400 eur. Platba musí byť vykonaná bezhotovostne, ak tovar súvisí s jeho podnikaním na Slovensku.
Sankcie za porušenie zákona
Ak dôjde k porušeniu zákona zo strany fyzickej osoby - nepodnikateľa, bude jej uložená pokuta za priestupok do 10 000 eur.
Zmluva o pôžičke medzi občanmi
Zmluva o pôžičke podľa § 657 Občianskeho zákonníka je bežný právny nástroj na potvrdenie záväzkového vzťahu medzi občanmi.
Ako vyplniť zmluvu o pôžičke?
- Veriteľ: Vyplňte údaje osoby, ktorá požičiava peniaze.
- Dlžník: Vyplňte údaje osoby, ktorá prijíma požičané peniaze.
- Ručiteľ: Vyplňte údaje ručiteľa (ak existuje).
- Predmet zmluvy: Uveďte presnú sumu dlhu, ktorú veriteľ požičiava dlžníkovi (číslom aj slovom).
- Doba splatnosti: Uveďte dátum, kedy má byť dlžná suma vrátená.
- Úrok za pôžičku: Uveďte dohodnutý úrok za poskytnutie pôžičky.
- Ďalšie práva a povinnosti: Môžete sa dohodnúť na zmluvnej pokute, prípadne inej sankcii pre dlžníka alebo ďalších podmienkach.
- Záverečné ustanovenia: V prípade potreby môžete doplniť ďalšie body.
- Miesto a dátum podpisu: Odporúča sa nechať overiť podpis dlžníka (aj keď to nie je zákonná podmienka platnosti zmluvy o pôžičke).
Dôležité aspekty pri pôžičke v rodine
Ak sa rozhodnete požičať peniaze rodine, je dôležité to urobiť tak, aby ste si ochránili vlastné financie.
- Uzatvorte písomnú zmluvu s notársky osvedčenými podpismi.
- Uveďte výšku sumy, termín a spôsob splatenia a prípadné úroky.
- Môžete využiť aj Občiansky zákonník, aby sa zvýšila vaša miera istoty na dosiahnutie plnenia.
Zabezpečenie pohľadávky
Pri poskytovaní pôžičky je nutné myslieť na vhodné zabezpečenie vašej pohľadávky ako veriteľa. Najčastejším spôsobom je zriadenie záložného práva na majetok dlžníka (nehnuteľnosť, hnuteľné veci, práva, iné majetkové hodnoty).
Ďalšou možnosťou je ručenie treťou osobou, alebo kombinácia niekoľkých možností (notárska zápisnica s exekučným titulom a zmluva o zriadení záložného práva).