Revolvingový Úver: Flexibilné Financovanie pre Spotrebiteľov a Podnikateľov

Revolvingový úver je finančný nástroj, ktorý ponúka flexibilné riešenie pre spotrebiteľov aj podnikateľov, ktorí potrebujú prístup k finančným prostriedkom. Tento typ úveru sa vyznačuje opakovaným čerpaním a splácaním prostriedkov až do výšky stanoveného úverového rámca.

Čo je Revolvingový Úver?

Revolvingový úver, známy aj ako revolving, je rámcové financovanie, pri ktorom banka alebo nebankový veriteľ schváli určitý úverový rámec. Dlžník môže z tohto rámca čerpať prostriedky podľa potreby a v priebehu trvania úverového vzťahu môže opakovane čerpať už splatené prostriedky. Na rozdiel od anuitných úverov, ktoré majú fixný splátkový kalendár a klesajúcu úrokovú zložku, revolvingový úver ponúka voľnejšie splácanie. Minimálna splátka sa často rovná určitému percentu z dlžnej sumy.

Formy Revolvingu

Revolvingové úvery sa delia na dve základné formy:

• Spotrebiteľský revolvingový úver: Určený pre fyzické osoby na financovanie spotrebných potrieb.
• Podnikateľský revolvingový úver: Slúži na financovanie podnikateľských aktivít, najmä na riadenie pracovného kapitálu.

Princíp Fungovania Revolvingového Úveru

Revolvingový úver funguje na princípe obnoviteľného úverového rámca. To znamená, že dlžník má k dispozícii určitú sumu peňazí, ktorú môže opakovane čerpať a splácať. Po splatení dlhu sa úverový rámec opäť obnoví a dlžník môže opätovne čerpať prostriedky.

Príklad

Predstavme si, že máte schválený revolvingový úver s rámcom 3 000 €. Ak z tohto rámca vyčerpáte 2 000 €, máte k dispozícii ešte 1 000 €. Po splatení 500 € sa váš dostupný rámec zvýši na 1 500 €.

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

Výhody a Nevýhody Revolvingového Úveru

Výhody

• Flexibilita: Možnosť opakovane čerpať a splácať prostriedky podľa potreby.
• Rýchly prístup k peniazom: Peniaze sú k dispozícii takmer okamžite.
• Financovanie pracovného kapitálu: Pre podniky ideálny nástroj na financovanie zásob, pohľadávok a predfinancovanie objednávok.
• Žiadne pevné termíny splácania: Minimálna splátka sa prispôsobuje aktuálnej situácii dlžníka.

Nevýhody

• Vysoké úrokové sadzby: V porovnaní s inými typmi úverov sú úroky pri revolvingových úveroch zvyčajne vyššie.
• Riziko preplatenia: Pri splácaní len minimálnych splátok sa dlh spláca veľmi pomaly a celkové preplatenie sa zvyšuje.
• Nutnosť disciplíny: Vyžaduje si dôsledné plánovanie a dodržiavanie splátkového kalendára.
• Poplatky: Okrem úrokov sa môžu účtovať aj ďalšie poplatky, napríklad mesačný poplatok za vedenie úverového účtu.

Revolvingový Úver vs. Iné Typy Úverov

Revolving vs. Kontokorentný Úver

Kontokorentný úver je podobný revolvingovému úveru, pretože tiež umožňuje čerpanie prostriedkov do mínusu na bežnom účte. Rozdiel je v tom, že kontokorentný úver je viazaný na bežný účet a jeho výška sa odvíja od obratu na účte.

KONTOKORENTNÝ ÚVER - nemôže existovať bez bežného účtu, predstavuje dohodu medzi bankou a klientom, v ktorej banka poskytuje klientovi úver v pohyblivej výške na jeho bežnom účte. Bežný účet podnikateľský subjekt používa na zúčtovanie bežných záväzkov a pohľadávok s obchodnými partnermi, kontokorentný úver vyrovnáva časový nesúlad medzi úhradou pohľadávok od odberateľov a potrebou platenia záväzkov voči dodávateľom. Dôležitou súčasťou dohody o kontokorentnom úvere je stanovenie úverového limitu, t.j. výšky prípustného debetu na bežnom účte. Banka stanovuje výšku úverového limitu na základe analýzy vývoja bežného účtu z minulosti. Hlavnou výhodou tohto typu úveru je, že klient pri každej potrebe krátkodobých peňažných prostriedkov nemusí uzatvárať novú úverovú zmluvu.

Revolving vs. Anuitný Úver

Anuitný úver má fixný splátkový kalendár a klesajúcu úrokovú zložku v čase. Splácanie je pravidelné a výška splátky sa počas trvania úveru nemení. Revolvingový úver má splácanie voľnejšie, minimálna splátka sa často rovná percentu z dlhu.

Revolving vs. Spotrebný Úver

Spotrebné úvery sú úvery poskytované súkromným osobám a domácnostiam, ktoré slúžia na financovanie nákupu spotrebných predmetov, na výstavbu alebo rekonštrukciu bytov a rodinných domov. Príjem klienta je zdrojom splácania úveru. Na rozdiel od revolvingového úveru, spotrebný úver má obvykle stanovenú dobu splatnosti a fixné splátky.

Spotrebné úvery môžu mať charakter krátkodobých, ale aj dlhodobých úverov. Zahŕňajú všetky úvery fyzickým osobám na financovanie nákupu tovaru a služieb.

Prečítajte si tiež: Financovanie s revolvingovým úverom

Ako Efektívne Využívať Revolvingový Úver

Na to, aby ste revolvingový úver využívali efektívne a vyhli sa zbytočnému preplateniu, je dôležité dodržiavať niekoľko zásad:

• Stanovte si jasné pravidlá čerpania: Definujte účel čerpania a horizont vrátenia.
• Automatizujte splátky: Nastavte si automatické splácanie minimálnej splátky + fixnej nadstavby.
• Pravidlo 3x minimum: Posielajte aspoň trojnásobok minimálnej splátky vždy, keď to cash-flow dovolí, alebo nastaviť automatické zaokrúhľovanie splátky nahor.
• „Rule of exit“: Mať dátum, kedy sa rámec vynuluje.
• Strop vlastnej disciplíny: Nastavte si vnútorný limit.
• Politika pracovného kapitálu: Rámec viažte na sezónnosť zásob a pohľadávok, definujte „clean-down“.
• Predať nevyužité aktíva: Znížte zostatok pod psychologický bod zlomu.
• Automatizovať splátky: Deň po výplate; nastaviť sumu ako % príjmu.

Revolvingový Úver pre Podnikateľské Účely

Pre podniky je revolvingový úver kľúčovým nástrojom na financovanie working capital: zásoby, pohľadávky, predfinancovanie objednávok. Dobre nastavený rámec kopíruje sezónnosť tržieb; v „špičke“ sa čerpá viac, po inkase pohľadávok sa dlh stiahne.

Príklad

Podnik má schválený revolvingový úver s rámcom 3 000 €, čerpanie 2 400 €, úrok 19,2 % p. a., mesačný poplatok 2,50 €, minimálna splátka 4 % (96 €). Pri splácaní len minima prvé mesiace ide väčšia časť na úroky; ak klient medzičasom znova dočerpá 80-100 €, dlh sa udržiava okolo 2 400-2 500 € a ročné úroky prekročia 450 €.

Na čo si dať pozor pri žiadosti o úver

Ak s podnikaním ešte len začínate, môžete pri žiadosti o úver prísť domov naprázdno. Banky obvykle peniaze požičiavajú už rozbehnutým firmám. Ako začínajúcemu podnikateľovi vám teda nezostane nič iné, než financovať biznis z vašich úspor (vlastným kapitálom), prípadne si peniaze požičať od známych. Existujú ale aj situácie, keď bankové inštitúcie dovoľujú čerpať úver aj v počiatkoch podnikania. Jeho výška však nebude nijako závratná a úrok nie príliš výhodný.

Čo je dobré zvážiť pred žiadosťou o úver

Ujasnite si, či vôbec úver potrebujete. Existuje iné riešenie ako získať finančné prostriedky? Napr. namiesto zakúpenia drahého stroja môžete uvažovať o jeho prenajímaní, ktoré vás zo začiatku vyjde lacnejšie. Ak hľadáte priestory na podnikanie, opýtajte sa najskôr svojich známych a dočasne sa uspokojte s menším luxusom. Namiesto zakúpenia nového auta si kúpte auto z bazáru alebo krátkodobo využívajte auto svojich známych. Myslite aj na možné problémy so splácaním. Radšej podnikanie rozbehnite pomalšie a do väčších investícií sa púšťajte až vtedy, keď budete mať stabilné tržby. Do podnikania tak vstúpite s menším rizikom (bezpečnejšie).

Prečítajte si tiež: Podmienky revolvingového úveru Cetelem

Ako zvýšiť šancu na získanie úveru

Pre získanie úveru banke ideálne predložte:

• kópiu daňového priznania (najlepšie za dve predchádzajúce ukončené obdobia),
• potvrdenie o zaplatení dane (výpisom z bankového účtu),
• účtovné výkazy (najlepšie za dve predchádzajúce ukončené obdobia),
• potvrdenie o bezdlžnosti voči daňovému úradu, sociálnej poisťovni a zdravotnej poisťovni,
• výpis z obchodného registra alebo živnostenského registra,
• občiansky preukaz.

Predkladané dokumenty sa líšia podľa banky, výšky úveru i formy podnikania. Banky v niektorých prípadoch chcú od žiadateľov úveru veľmi detailné informácie napr. o ich rodinnom stave, úverovej histórii, vzdelaní či predchádzajúcich zamestnaniach. Inokedy chcú poznať aj mená niekoľkých vašich odberateľov a dodávateľov. Na získanie expresného úveru pre podnikateľov vám stačí iba doklad totožnosti, prípadne doloženie o výške príjmov (častokrát ho ale sprevádza vyššia úroková sadzba).

Šancu na získanie úver môžete podporiť: dobrým vývojom histórie podnikania, kvalitne vypracovaným podnikateľským zámerom alebo zabezpečením úveru (ručením).

Čo robiť, keď banka úver neschváli

Ak sa vám ani napriek všetkej snahe nepodarí na vytúženú výšku úveru dosiahnuť, nezúfajte. Prinášame vám niekoľko rád, čo robiť, keď vám banka žiadosť o pôžičku zamietne:

• Zľavte z požiadaviek - opýtajte sa bankára, či dosahujete aspoň na nižšiu hranicu prostriedkov na zapožičanie. Je možné, že vám banka prizná aspoň úver v polovičnej výške, ktorý vám pri podnikaní pomôže.
• Choďte ku konkurencii - každá banka na trhu ponúka iné podmienky na získanie pôžičky, preto sa nenechajte odradiť prvým neúspechom. Je možné, že v inej banke uspejete.
• Skúste to znova a lepšie - ak ste pri žiadosti o úver dosahovali nízke alebo nulové výsledky hospodárenia, zapracujte na výkonnosti svojho biznisu. Rozbehnuté podnikanie a dlhšia história vám bude hrať do kariet.
• Dočasne financujte podnikanie zo svojich prostriedkov (prípadne si vezmite pôžičku od známych) - majte však na pamäti, že vlastný kapitál je drahší ako cudzí, preto toto riešenie berte iba ako dočasné. Akonáhle sa vaše podnikanie rozbehne, požiadajte o pôžičku znova.
• Ako SZČO možno ľahšie získate spotrebiteľský úver - v úplných začiatkoch podnikania je jeho úroková sadzba spravidla dokonca výhodnejšia ako pri podnikateľskom úvere. Ale pozor, nie každým spotrebiteľským úverom je možné financovať podnikanie. Zaplatené úroky zo spotrebiteľského úveru navyše nie sú daňovo uznateľným výdavkom.

Regulácia Spotrebiteľských Úverov

Revolvingové úvery podliehajú pravidlám pre zodpovedné spotrebiteľské úverovanie, povinnému poskytovaniu informácií o nákladoch (vrátane RPSN) a posúdeniu úveruschopnosti. Poskytovatelia musia transparentne uvádzať podmienky bezúročného obdobia, výšku a metodiku úročenia, poplatky a sankcie.

Zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov transponuje smernicu Európskeho parlamentu a Rady 2008/48/ES do slovenského právneho poriadku. Cieľom je zosúladenie úverového trhu v rámci EÚ, posilnenie dôvery a právnej istoty spotrebiteľov a poskytovateľov, najmä pri cezhraničných transakciách.

tags: #revolvingový #úver #spotrebiteľský #na #podnikateľské #účely