Ručenie Nehnuteľnosťou verzus Ručiteľ: Rozdiely, Riziká a Ako Sa Chrániť

Ručenie za úvery a hypotéky je komplexná téma, ktorá si vyžaduje dôkladné zváženie. Či už ide o ručenie nehnuteľnosťou alebo osobou (ručiteľom), obe formy predstavujú významné riziká a záväzky. Tento článok sa zameriava na rozdiely medzi týmito dvoma formami ručenia, na najväčšie riziká, ktoré s nimi súvisia, a na to, ako sa pri ručení chrániť.

Ručenie za Úver: Základné Princípy

Každý, kto si plánuje zobrať akýkoľvek druh pôžičky (banková pôžička, nebanková pôžička alebo P2P pôžička), stáva sa dlžníkom. Ak vás niekto požiada, aby ste boli jeho spoludlžník, zbystrite pozornosť. Je dobré vedieť, že ak budete spoludlžník, máte voči veriteľovi rovnakú povinnosť ako dlžník, teda splatiť celý dlh. Ste na tej istej lodi. Všetko je v poriadku a vy sa nemusíte ničoho obávať, ak dlžník pôžičky riadne spláca. Iné je, ak z nejakého dôvodu prestane.

Ručenie Nehnuteľnosťou: Zabezpečenie Úveru

Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať. Ručenie nehnuteľnosťou je relatívne istý spôsob, ako si zabezpečiť schválenie pôžičky.

Vlastníctvo Nehnuteľnosti

Na rozdiel od bežného presvedčenia, nemusíte byť vlastníkom nehnuteľnosti, aby ste ňou mohli ručiť. Je možné ručiť za úver nehnuteľnosťou, aj keď ju ešte nevlastníte.

Riziká Ručenia Nehnuteľnosťou

Ak klient potrebuje peniaze a nemá ani čím ručiť, treba rátať s tým, že druhá strana môže a nemusí súhlasiť. Predtým, ako sa pustíme do vybavovania, obhliadka znalca môže nepríjemne prekvapiť. Okrem technického stavu sa posudzuje aj atraktivita lokality, v ktorej je situovaná.

Prečítajte si tiež: Ochrana osobných údajov a s.r.o.

Alternatívy k Ručeniu Nehnuteľnosťou

Ak nemáte dostatočné množstvo našetrených prostriedkov (napr. 20 % zo sumy hypotéky), zvážte tzv. kombinované financovanie, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vám vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.

Ručiteľ: Osobná Garancia Splatenia Dlhu

Ručiteľ je osoba, ktorá sa zaručí splatiť pôžičky namiesto dlžníka, ak ten nebude schopný platiť. Nejde o hocičo, pretože ručiteľ ručí celým svojím majetkom. Banka v prípade ručiteľa preveruje jeho bonitu a schopnosť splácať rovnako ako u dlžníka.

Riziká Ručenia

Uvedomte si, že ak niekomu ručíte a neskôr budete chcieť požiadať napr. o „vlastný“ úver na bývanie, môže sa stať, že ho nezískate. Stačí, ak sa dlžník omešká s jedinou splátkou hypotéky a vy už budete v úverovom registri ako neplatič. Zároveň pri posudzovaní vašej bonity pri žiadosti o hypoúver bude mesačná splátka hlavného dlžníka (osoby, ktorej ste ručiteľom) posudzovaná ako váš výdavok, aj keď priamo nepatrí vám.

Vycúvanie z Ručenia

Vycúvať z ručenia je možné, no určite to nepatrí medzi bežnú prax. Podmienkou je riadne a pravidelné splácanie hlavným dlžníkom a preukázaním jeho dostatočnej bonity. Potom už len stačí v banke požiadať o zmenu úverových podmienok, teda o vystúpenie ručiteľa z úverového vzťahu. Banky však majú právo posúdiť, či s takouto zmenou budú nakoniec súhlasiť alebo nie. A navyše, zadarmo to nebude.

Alternatívy k Ručiteľovi

V súčasnosti sa banky snažia poskytovať úvery jednoducho a rýchlo, preto väčšina z nich neposkytuje úvery, kde je potrebný ručiteľ. Jednoznačne dobrou voľbou je zvážiť poistenie úveru, čím ostanete chránený v prípade nečakaných životných situácií.

Prečítajte si tiež: Komplexný pohľad na rušenie záložného práva

Spoludlžník: Rovnaká Zodpovednosť ako Dlžník

Ak vás niekto požiada, aby ste boli jeho spoludlžník, zbystrite pozornosť. Je dobré vedieť, že ak budete spoludlžník, máte voči veriteľovi rovnakú povinnosť ako dlžník, teda splatiť celý dlh. Ste na tej istej lodi. Všetko je v poriadku a vy sa nemusíte ničoho obávať, ak dlžník pôžičky riadne spláca. Iné je, ak z nejakého dôvodu prestane.

Riziká Spoludlžníctva

Ak sa predsa len rozhodnete byť spoludlžník, porozmýšľajte nad uzavretím písomnej dohody medzi vami (spoludlžník) a hlavným dlžníkom o tom, kto koľko bude splácať. Nezabúdajte na fakt, že ak ste spoludlžník pri úverovej zmluve, môžete mať problém získať „vlastný“ úver. Banku nezaujíma, kto úver, na ktorom ste vy spoludlžníkom, spláca.

Spoludlžníctvo a Hypotéka

Rozhodli ste sa kúpiť si nové bývanie na hypotéku a zároveň ste spoludlžníkom kamarátovi, ktorý si zobral niektorý typ pôžičky. V prípade žiadosti o vlastnú hypotéku, banka odpočíta z vašich príjmov výšku splátky kamarátovej pôžičky, na ktorom ste ako spoludlžník. V momente splatenia úveru, teda vyplatenia dlhu. Banke nezáleží, kto dlžnú sumu zaplatí. Je to úplne jedno.

Ako Minimalizovať Riziká pri Ručení

1. Dôkladné Preverenie: Skôr, ako sa rozhodnete ručiť, dôkladne preverte finančnú situáciu dlžníka.
2. Finančná Rezerva: Uistite sa, že máte dostatočnú finančnú rezervu (aspoň 6-násobok mesačného príjmu).
3. Písomná Dohoda: Ak ste spoludlžník, uzavrite písomnú dohodu s hlavným dlžníkom o splácaní.
4. Poistenie Úveru: Zvážte poistenie úveru, ktoré vás ochráni v prípade nečakaných životných situácií.
5. Konzultácia s Odborníkom: Pred podpisom akýchkoľvek dokumentov sa poraďte s finančným alebo právnym odborníkom.

Príbeh z Praxe

Autor: Mgr. No verím že si to neprečíta niekto o koho priamo ide… ale skúsim sa tu spýtať ešte predtým ako pôjde kamarát ku advokátovi… môj kamarát 23 ročný spoznal moju kamarátku 20 ročnú.. mali ťažkú situáciu kamarátke a jej rodine hrozilo vykopnutie z domu (prenajatého ) kvôli tomu že mal ísť k predaju… oni ho chceli kúpiť lenže jej mama je už zadlzena aj jej priateľ všetci..jedine kto nebol je ta moja kamarátka ktorá po škole išla hneď robiť lenže pôžička na dom bola vysoká tak mama tej mojej kamarátky začala oblbovat môjho kamaráta že tam môže bývať s nimi že o nič nejde nebude nič platiť len ručiť oni si to budú splácať sami… že ma zobrať pôžičku s tou mojou kamarátkou ( jej dcérou) sú o tom dôkazy spávy ako mu písala prosila ho .. on sprostý išiel .. kamarátka brala pôžičku a on bol ako ručiteľ alebo to brali spolu ako pár toto som si neni istá viem že v banke hovorili že sú spolu a idú si brat pôžičku na dom .. schválili im to asi 150 000 … ako dostali peniaze na účet kamaráta začala ignorovať proste to bol čistý o*eb len aby dostali peniaze .. je to dohodnuté tak že platia to oni - kamarátka a jej mama lenže pokiaľ by neplatili ide to jemu z platu .. a už mu prišli správy že neni zaplatená splátka už je tam nekaka pokuta a to brali fakt nedávno…Ešte mu poslali nejaké peniaze za to že to spravil a odvtedy s ním prerušili kontakty….Chcem počuť názor je možné aby sa s dobrým právnikom z toho vysekal aby sa napríklad dom predal a pôžička sa vyplatila ? Alebo neviem aký je postup ale pôžička je ma veľmi dlho a jemu už nechceli v banke ani 2000 požičať na auto všade je na čiernej listine v každej banke zevraj kvôli tomuto čo spravil … proste to zobral pod nátlakom bol zaľúbený a mal vidinu že budú tam spolu bývať …Čo poradíte ? Možno tú situáciu poznáte.

Tento príbeh ilustruje, ako ľahko sa môže človek dostať do finančných problémov kvôli ručeniu. Je dôležité si uvedomiť, že ručenie nie je len formalita, ale vážny záväzok, ktorý môže mať dlhodobé následky. V tomto prípade je nevyhnutné, aby sa kamarát čo najskôr obrátil na právnika, ktorý mu poradí, ako postupovať a ako minimalizovať škody.

Prečítajte si tiež: Podmienky študentských pôžičiek pre SZČO

Právne Aspekty Ručenia

Ručenie je spôsob zabezpečenia pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi resp. zabezpečovací prostriedok, ktorého podstata spočíva v tom, že ručiteľ sa veriteľovi zaviaže, že mu uhradí určitý záväzok, napríklad vráti poskytnutú pôžičku, pokiaľ tento záväzok nebude riadne splnený dlžníkom. Ručenie ako zabezpečovací inštitút sa však už v praxi bánk vyskytuje zriedkavejšie ako v minulosti, nakoľko bonitný ručiteľ (t. j.

Povinnosti Ručiteľa

Podľa ustanovenia § 546 ObčZ berie na seba ručiteľ voči veriteľovi povinnosť, že uspokojí pohľadávku ak ju neuspokojí dlžník. Pritom nezáleží na tom, prečo dlžník nemôže či nechce plniť, nakoľko podmienkou povinnosti ručiteľa splniť dlh je len to, že ho dlžník nesplnil, napriek tomu, že bol na to veriteľom písomne vyzvaný § 548 ods. 1 ObčZ. Nie je teda rozhodujúce, či a v akom rozsahu môže ručiteľ vymôcť od dlžníka náhradu za plnenie, ktoré veriteľovi za neho poskytol, nakoľko ustanovenie § 550 ObčZ stanovuje len toľko, že ručiteľ, ktorý dlh splnil, je oprávnený požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi.

Práva Ručiteľa

Ručiteľ, ktorý splnil záväzok, za ktorý ručí, nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa a je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi. Tým, že ručiteľ splní veriteľovi dlžníkov dlh, zaniká právo veriteľa domáhať sa ďalej úhrady tejto pohľadávky, a to nielen voči dlžníkovi, ale (prípadne) aj voči ďalším osobám, ktoré túto pohľadávku svojím majetkom zabezpečovali. Inak povedané, zaniká tým veriteľova pohľadávka voči dlžníkovi.

Ručenie a Manželstvo

V súvislosti s ručením a manželstvom vznikajú otázniky hlavne pri problematike prevzatia ručiteľského záväzku jedným z manželov bez súhlasu druhého manžela. Súdy zaujali k danej problematike taký názor, že podpisom ručiteľského záväzku jedným z manželov vzniká tento záväzok iba tomuto jedinému manželovi a veriteľ v prípade, že dlžník pohľadávku neuspokojil, hoci bol na to vyzvaný, môže sa domáhať jej splnenia na ručiteľovi. Nemôže sa však domáhať splnenia voči ručiteľovej manželke, a to ani v tom prípade, keby táto bola dala na prevzatie ručiteľského záväzku súhlas.

Praktické Rady a Upozornenia

• Overenie Príjmu: Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže.
• Dostatočný Príjem: Výška príjmu musí byť dostatočná na to, aby ste úver mohli splácať.
• Finančná Rezerva: Majte našetrené prostriedky na pokrytie neočakávaných výdavkov a splátok úveru v prípade straty príjmu.
• Nebankové Subjekty: Buďte opatrní pri pôžičkách od nebankových subjektov, ktoré často vyžadujú ručenie nehnuteľnosťou a majú vysoké úroky.
• Notárska Zápisnica: Ručiteľské vyhlásenie by malo byť osvedčené notárskou zápisnicou.
• Informácie o Dražbe: Ak hrozí dražba nehnuteľnosti, informujte sa o nej v Notárskom centrálnom registri tridsať dní pred jej uskutočnením.

tags: #ručenie #nehnuteľnosťou #verzus #ručiteľ #rozdiel