- Kontaktujte nás / Centrála:
- 047 / 5511 200
- [email protected]
Ručiteľstvo pri úverovej zmluve: podmienky a povinnosti
Ručenie predstavuje dôležitý inštitút zabezpečenia záväzkov, ktorý zohráva významnú úlohu pri úverových zmluvách. V tomto článku sa podrobne pozrieme na podmienky a povinnosti ručiteľa pri úverovej zmluve, ako aj na súvisiace právne aspekty.
Úvod do ručenia
Ručenie je spôsob zabezpečenia pohľadávky veriteľa voči dlžníkovi. Ručiteľ sa veriteľovi písomne zaviaže, že uspokojí jeho pohľadávku, ak ju nesplní dlžník. Ide o zabezpečovací prostriedok, ktorý má posilniť pozíciu veriteľa a zvýšiť pravdepodobnosť splatenia dlhu. V praxi bánk sa však ručenie vyskytuje zriedkavejšie ako v minulosti, nakoľko bonitný ručiteľ musí preukázať dostatočný príjem a finančnú stabilitu. Banka posudzuje jeho bonitu rovnako prísne ako bonitu hlavného dlžníka. Ručiteľ ručí za záväzok celým svojím majetkom a podpisuje písomnú zmluvu o ručení, ktorá presne vymedzuje rozsah a podmienky ručenia. Ručiteľský záväzok je vážny krok, ktorý si vyžaduje dôkladné zváženie.
Právna úprava ručenia
Ručenie je upravené v Občianskom zákonníku (§ 546 a nasl.) a v Obchodnom zákonníku (§ 303 a nasl.).
Občiansky zákonník
Podľa § 546 Občianskeho zákonníka platí: Dohodou účastníkov možno zabezpečiť pohľadávku ručením. Ručenie vzniká písomným vyhlásením, ktorým ručiteľ berie na seba voči veriteľovi povinnosť, že pohľadávku uspokojí, ak ju neuspokojí dlžník. Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky. Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval. Ručiteľ môže proti veriteľovi uplatniť všetky námietky, ktoré by mal proti veriteľovi dlžník. Uznanie dlhu dlžníkom je účinné voči ručiteľovi, len keď s ním vysloví súhlas.
Obchodný zákonník
Podľa Obchodného zákonníka (§ 303 a nasl.) sa ručenie spravuje ustanoveniami o zabezpečení záväzkov v obchodných záväzkových vzťahoch. Ručiteľ, ktorý splní záväzok, za ktorý ručí, nadobúda voči dlžníkovi práva veriteľa a je oprávnený požadovať všetky doklady a pomôcky, ktoré má veriteľ a ktoré sú potrebné na uplatnenie nároku voči dlžníkovi.
Prečítajte si tiež: Ako získať úver vo VÚB
Podmienky vzniku ručenia
Na vznik platného ručenia sa vyžaduje splnenie niekoľkých podmienok:
- Písomná forma: Ručiteľské vyhlásenie musí byť urobené v písomnej forme. Nedodržanie tejto formy má za následok neplatnosť ručenia.
- Určitosť záväzku: Vyhlásenie musí obsahovať konkretizáciu záväzku dlžníka, ktorý je ručením zabezpečený. Najčastejšie sa to dosahuje špecifikáciou zmluvy veriteľa s dlžníkom, z ktorej záväzky sú ručením zabezpečené, prípadne uvedením konkrétnej výšky záväzku.
- Podpis oprávnenej osoby: Ručiteľské vyhlásenie musí byť podpísané ručiteľom alebo osobou oprávnenou konať za ručiteľa.
- Súhlas s uznaním dlhu: Uznanie dlhu dlžníkom je účinné voči ručiteľovi, len ak s ním ručiteľ vysloví súhlas.
Povinnosti ručiteľa
Ručiteľ má voči veriteľovi niekoľko povinností:
- Splnenie dlhu: Ak dlžník nesplní svoj dlh, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval, ručiteľ je povinný dlh splniť.
- Informovanie veriteľa: Ručiteľ je povinný bezodkladne informovať veriteľa, ak si bude vedomý, že nastal alebo existuje hrozba, že nastane dôvod na vyhlásenie predčasnej splatnosti úveru.
- Poskytovanie informácií: Veritelia môžu požadovať od ručiteľa, aby im doručil informácie o svojej finančnej situácii. Ručiteľ je povinný tieto informácie poskytnúť.
Práva ručiteľa
Ručiteľ má voči veriteľovi a dlžníkovi určité práva:
- Námietky: Ručiteľ môže proti veriteľovi uplatniť všetky námietky, ktoré by mal proti veriteľovi dlžník (napr. námietka premlčania).
- Náhrada za plnenie: Ručiteľ, ktorý splnil dlh, má právo požadovať od dlžníka náhradu za plnenie poskytnuté veriteľovi.
- Právo na informácie: Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky.
Ručenie a manželstvo
V súvislosti s ručením a manželstvom vznikajú otázky, či je prevzatie ručiteľského záväzku jedným z manželov bez súhlasu druhého manžela platné. Súdy zaujali názor, že podpisom ručiteľského záväzku jedným z manželov vzniká tento záväzok iba tomuto jedinému manželovi. Veriteľ sa nemôže domáhať splnenia voči ručiteľovej manželke, a to ani v tom prípade, keby táto bola dala na prevzatie ručiteľského záväzku súhlas. Prevzatie ručiteľského záväzku jedným z manželov nie je právnym úkonom, ktorý by bolo možno charakterizovať ako dispozíciu so spoločnou vecou alebo vykonávanie správy spoločných vecí oboch manželov, ale ide o úkon spadajúci do výlučnej dispozičnej sféry každého z manželov osobitne.
Zánik ručenia
Ručenie zaniká:
Prečítajte si tiež: Finančné dôsledky ručenia a spoludlžníctva
- Splatením dlhu: Splatením celého dlhu zaniká aj ručenie.
- Dohodou: Ručenie môže zaniknúť dohodou medzi veriteľom a ručiteľom.
- Zánikom záväzku: Ak zanikne záväzok dlžníka, zaniká aj ručenie.
Ručenie a smrť dlžníka
Na záväzok ručiteľa voči veriteľovi nemá v zásade žiadny vplyv smrť dlžníka. Ak dlžník zomrie, ručiteľský záväzok nezaniká, a veriteľ môže požadovať splnenie dlhu od ručiteľa.
Praktické rady pre ručiteľov
- Dôkladne zvážte: Pred podpísaním ručiteľského vyhlásenia dôkladne zvážte svoju finančnú situáciu a schopnosť splatiť dlh v prípade, že to dlžník nebude schopný urobiť.
- Preverte si dlžníka: Zistite si čo najviac informácií o dlžníkovi a jeho schopnosti splácať dlh.
- Prečítajte si zmluvu: Pozorne si prečítajte ručiteľskú zmluvu a uistite sa, že rozumiete všetkým podmienkam.
- Informujte sa: Pravidelne sa informujte u veriteľa o stave dlhu a prípadných problémoch so splácaním.
- Neodkladajte riešenie: Ak sa dlžník dostane do problémov so splácaním, neodkladajte riešenie situácie a kontaktujte veriteľa.
Zmenkové ručenie (aval)
Zmenkový ručiteľ, označovaný aj ako „avalista“, zabezpečuje splnenie záväzku zo zmenky. Ak dlžník zmenkovú povinnosť neuhradí, ručiteľ je povinný zaplatiť pohľadávku okamžite a bez výhrad.
Alternatívy k ručeniu
V súčasnosti sa banky snažia poskytovať úvery jednoducho a rýchlo, preto väčšina z nich neposkytuje úvery, kde je potrebný ručiteľ. Jednoznačne dobrou voľbou je zvážiť poistenie úveru, čím ostanete chránený v prípade nečakaných životných situácií.
Prečítajte si tiež: Riziká ručenia: Nehnuteľnosť vs. Ručiteľ