Ako zrušiť životnú poistku počas PN: Kompletný sprievodca

Životné poistenie je dlhodobý záväzok medzi vami a poisťovňou. Predčasné zrušenie životnej poistky sa zvyčajne nevypláca, no niekedy je to nevyhnutné. Ak už musíte rušiť životnú poistku predčasne, zistite si aký druh poistky vlastne máte, pretože od toho závisia poplatky a postupy. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o tom, ako zrušiť životnú poistku, najmä počas práceneschopnosti (PN), a na čo si dať pozor.

Druhy životného poistenia a ich zrušenie

Existujú dva základné typy životného poistenia:

• Rizikové životné poistenie (bez sporenia): Tento typ poistenia slúži výlučne na krytie rizík, ako je smrť, invalidita alebo vážne ochorenie. Nemá sporiacu zložku, takže pri zrušení nedostanete žiadne peniaze späť.

• Životné poistenie so sporením: Tento typ poistenia kombinuje poistnú ochranu so sporením. Existujú dva podtypy:

  • Kapitálové životné poistenie (KŽP): Pri tomto type poistenia je uvedená garantovaná suma, ktorá je vyplatená pri dožití, a garantovaná úroková miera.
  • Investičné životné poistenie (IŽP): Pri tomto type poistenia sa časť poistného investuje do rôznych investičných fondov. Výška odkupnej hodnoty závisí od vývoja na finančných trhoch.

Zrušenie kapitálového životného poistenia je lacnejšie ako investičného. Keď máte kapitálové životné poistenie, pri ktorom sa nevytvára odkupná hodnota, je možné ho zrušiť kedykoľvek bez dodatočných sankcií.

Prečítajte si tiež: Nárok na rodičovský príspevok

Ako zrušiť životnú poistku

Životné poistenie možno zrušiť klientom podpísanou písomnou žiadosťou, ktorú je potrebné do poisťovne doručiť poštou alebo osobne. Niektoré poisťovne vyžadujú úradne overený podpis klienta.

Dôležité: Podstatný pre zrušenie poistnej zmluvy je dátum doručenia vašej žiadosti, nie dátum odoslania!

Poplatky pri zrušení životnej poistky

Priamo za predčasné zrušenie zmluvy životného poistenia nie sú účtované výstupné poplatky, avšak je vyplatené tzv. odkupné. Pri investičnom životnom poistení sú zrazené všetky dovtedy nezrealizované zrážky. Na druhej strane, nezrealizované zrážky či poplatky sa nikdy neobjavia pri rizikovom životnom poistení. Ak si teda klient zvolil tento druh životného poistenia, vyhne sa akýmkoľvek poplatkom a zrážkam pri zrušení.

Väčšina poisťovní si účtuje pri predčasnom zrušení poistnej zmluvy sumu neuhradených poplatkov na krytie počiatočných nákladov, ktoré poisťovňa mala s uzatvorením zmluvy. Aj ING Životná poisťovňa si účtuje pri predčasnom zrušení poistnej zmluvy sumu neuhradených poplatkov na krytie počiatočných nákladov, ktoré poisťovňa mala s uzatvorením zmluvy. Výška tohto poplatku je počas trvania zmluvy rovnaká, avšak z pohľadu klienta bude rozdiel viditeľný vo vyplatenej odkupnej hodnote, ktorá sa tvorí postupne a v prvých rokoch je nízka.

• Kapitálové životné poistenie: Poisťovňa si za predčasné ukončenie zmluvy účtuje poplatok v rozmedzí od 1 % do 5 % z aktuálnej hodnoty poistenia.
• Investičné životné poistenie: Pri predčasnom ukončení poistnej zmluvy vám poisťovňa vyplatí nasporenú sumu, ale zníženú o poplatok za jej predčasné ukončenie, ktorý je niekoľko percent (zvyčajne okolo 5 %) z hodnoty vášho osobného účtu ku dňu ukončenia poistenia. Súčasne na výplatu odkupnej hodnoty pred ukončením doby poistenia sa nevzťahuje garancia úplnej návratnosti počiatočnej hodnoty investície.

Ako ušetriť na poplatkoch?

Pri investičnom životnom poistení platí, že čím neskôr dôjde k predčasnému zrušeniu, tým nižšie zrážky sú pri zrušení vykonané. Čím dlhšie poistná zmluva „prežije“, tým je odkupný poplatok nižší, po určitej dobe je už nulový.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre invalidný dôchodok po operácii kolena na Slovensku

Alternatívy k zrušeniu životnej poistky

Pre klienta je vždy výhodnejšie zvážiť alternatívy, pri ktorých predíde úplnému zrušeniu zmluvy. Klient môže napríklad:

• Znížiť poistné.
• Požiadať o čiastočný odkup časti nasporených prostriedkov (iba pri IŽP). Pri odkupe si musíte dávať pozor na podmienku minimálneho zostatku na poistnej zmluve.
• Požiadať o prerušenie platenia poistného až na jeden rok. Za prerušenie platenia poistného tiež zaplatíte poplatok.
• Uviesť poistenie do splateného stavu.
• Zmeniť frekvenciu platenia (napríklad z ročnej na mesačnú).

Dušan Quis, generálny riaditeľ ING Životná poisťovňa, radí: „Pre klienta je teda vždy výhodnejšie zvážiť alternatívy, pri ktorých predíde úplnému zrušeniu zmluvy. Klient môže napríklad znížiť poistné, požiadať o čiastočný odkup časti nasporených prostriedkov, požiadať o prerušenie platenia poistného až na jeden rok alebo uviesť poistenie do splateného stavu.“

Termíny pri zrušení životnej poistky

Pri jednostrannom vypovedaní poistnej zmluvy musíte dodržať termíny na výpoveď poistnej zmluvy stanovené zákonom. Výpoveď musí byť poisťovni doručená najneskôr šesť týždňov pred koncom poistného obdobia. S poisťovňou sa môžete na zániku poistenia aj dohodnúť.

Čo je poistné obdobie?

Poistné obdobie je obdobie, za ktoré platíte poistné. Môže to byť mesiac, štvrťrok, polrok alebo rok. Ak napríklad platíte svoju zmluvu mesačne, vaším poistným obdobím je jeden mesiac. Ešte treba vedieť, ku ktorému dátumu začína mesačné poistné obdobie. Môže to byť prvý deň v mesiaci alebo aj hociktorý iný deň v mesiaci, podľa toho, v ktorom dátume začínala vaša poistná zmluva.

Príklad: Povedzme, že poistné obdobie na vašej zmluve vždy začína a končí v 20. deň v mesiaci. Rozhodnete sa zrušiť zmluvu s tým, že doručenie žiadosti o zrušenie poistky do poisťovne bude napr. k 20. augustu. Poistná zmluva sa ešte zrušiť nedá, pretože je to len 36 dní od doručenia výpovede, čo je iba 5 týždňov a jeden deň (nie minimálne 6 týždňov).

Prečítajte si tiež: Odmietnutie dôchodku krok za krokom

Kedy dostanete peniaze po zrušení poistky

Po zrušení životnej poistky vám poisťovňa vyplatí peniaze do pätnástich dní po tom, čo ste skončili zmluvu.

Zánik poistenia pre neplatenie poistného

Ak prvé poistné nezaplatíte do troch mesiacov, alebo ďalšie poistné do jedného mesiaca od doručenia výzvy na zaplatenie dlžného poistného, poisťovňa vašu zmluvu zruší. Pozor! Nečakajte, že vám poisťovňa automaticky po vzniku nedoplatku zašle výzvu na zaplatenie. Poisťovne nemajú stanovenú lehotu, kedy vám výzvu musia doručiť. Môžu tak urobiť hneď po vzniku nedoplatku, ale aj niekoľko týždňov či mesiacov neskôr. Tým sa môže zbytočne predĺžiť ukončenie zmluvy o životnom poistení.

Zánik poistenia pre neplatenie poistného upravuje Občiansky zákonník. Ak nie je v poistnej zmluve uvedené inak, poistenie môže zaniknúť tri mesiace od dátumu splatnosti poistného.

Po niekoľkých mesiacoch neplatenia poisťovňa môže automaticky vypovedať zmluvu. Poisťovňa môže vymáhať nezaplatené poistné súdnou cestou v závislosti od konkrétnej situácie.

Pri kapitálovom alebo investičnom poistení sa odkupná hodnota (časť vynaložených prostriedkov) líši v závislosti od dĺžky poistenia. Rizikové poistenie neobsahuje sporiacu zložku, a preto v prípade jeho zániku pre neplatenie poistného alebo pri výpovedi poistenia poistenie zaniká bez výplaty odkupnej hodnoty.

Zrušenie životnej poistky počas PN

Počas práceneschopnosti (PN) sa môže stať, že máte znížený príjem a zvažujete zrušenie životnej poistky. V takomto prípade je dôležité zvážiť všetky pre a proti.

Prečo zvážiť zrušenie:

• Znížený príjem: Ak máte počas PN znížený príjem, zrušenie životnej poistky vám môže uvoľniť finančné prostriedky.
• Nevýhodná zmluva: Ak máte nevýhodnú zmluvu s vysokými poplatkami alebo nízkym poistným krytím, zrušenie môže byť rozumné.

Prečo zvážiť ponechanie:

• Poistná ochrana: Životné poistenie vás chráni pred finančnými rizikami spojenými s chorobou, úrazom alebo smrťou. Počas PN je táto ochrana obzvlášť dôležitá.
• Možnosť pripoistenia PN: Niektoré životné poistenia ponúkajú pripoistenie pre prípad PN, ktoré vám môže vyplácať denné dávky počas trvania práceneschopnosti.

Čo robiť?

1. Prehodnoťte svoju zmluvu: Zistite, aký typ poistenia máte, aké sú poplatky pri zrušení a aké sú možnosti pripoistenia pre prípad PN.
2. Zvážte alternatívy: Skôr ako zrušíte poistku, zvážte možnosti zníženia poistného, prerušenia platenia alebo čiastočného odkupu.
3. Poraďte sa s odborníkom: Obráťte sa na finančného poradcu, ktorý vám pomôže prehodnotiť vašu situáciu a nájsť najvhodnejšie riešenie.

Dôležité upozornenia a rady

• Životné poistenie a zhoršený zdravotný stav: Ak sa vám počas trvania "starej zmluvy" zhoršil zdravotný stav, alebo ste prekonali nejakú chorobu, môže sa stať, že v novej poistnej zmluve budete mať výluky na niektoré riziká, ktoré v “starej” poistnej zmluve máte poistené. To bude znamenať že prídete o poistné krytie, ktoré ste mali v pohode vykryté v “starej zmluve”.
• Čakacie doby v nových zmluvách: V novo uzatvorených poistných zmluvách častokrát začína plynúť tzv. čakacia doba, ktorá je z pravidla na poistenie invalidity a poistenie oslobodenia od platenia poistného z choroby 18-24 mesiacov, na kritické choroby 5-6 mesiacov, na poistenie PN 2-6 mesiacov. Počas trvania tejto čakacej doby nie ste daným rizikom v poistke krytí, až kým táto doba od začiatku poistenia neuplynie.
• Kontrola poistných podmienok: V novej poistnej zmluve môžu byť v poistných podmienkach výluky z poistenia, ktoré sú pre vás dôležité a v starej zmluve sú tieto výluky kryté.
• Aktualizácia údajov v poistnej zmluve: Ak máte vo svojej zmluve životného poistenia staré a neaktuálne údaje, nastavené nízke poistné sumy alebo vám chýbajú dôležité pripoistenia, možno si ju platíte zbytočne. Nechajte si preto svoju poistku skontrolovať čím skôr.

tags: #ako #zrušiť #životnú #poistku #počas #PN