Štátna Podpora Bývania: Príspevky, Bonifikácie a Podmienky pre Roky Nasledujúce

Vzhľadom na rastúce úrokové sadzby pri úveroch na bývanie, ktoré zvyšujú finančné zaťaženie domácností, štát prichádza s rôznymi formami pomoci. Cieľom je predísť situáciám, kedy by občania neboli schopní splácať svoje úvery na bývanie. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o podmienkach získania štátneho príspevku na bývanie a stavebného sporenia, vrátane zmien platných od roku 2024.

Príspevok na Zvýšenú Splátku Úveru na Bývanie

Štátny príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie je určený občanom, ktorým sa zvýšili mesačné splátky úveru na bývanie z dôvodu nárastu úrokovej sadzby.

Kto Má Nárok?

Žiadateľom môže byť fyzická osoba, ktorá spĺňa nasledujúce podmienky:

• Má trvalý alebo prechodný pobyt na území SR.
• Je spotrebiteľom zo zmluvy o úvere na bývanie (dlžník alebo spoludlžník).
• Má zmluvu o úvere na bývanie uzatvorenú pred 1.1.2024.
• Mesačná splátka úveru sa zvýšila z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby.
• Úver na bývanie bol poskytnutý na tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie.
• Nehnuteľnosť slúži výlučne k vlastnému trvalému bývaniu dlžníka alebo spoludlžníka a ich blízkych osôb, alebo fyzickej osoby, ktorá je manželom, dieťaťom alebo rodičom dlžníka alebo spoludlžníka.
• Úver musí byť riadne splácaný v plnej výške, lehote a spôsobom dohodnutým v úverovej zmluve, pričom sa prihliada aj na omeškanie úhrady mesačnej splátky, ak túto uhradí do konca nasledujúceho mesiaca.

Príjem Žiadateľa

Priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníkov za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich podaniu žiadosti nesmie prevýšiť 1,6-násobok priemernej mzdy. Ak táto podmienka nie je splnená, príspevok je možné poskytnúť aj v prípade, ak priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníkov za 6 kalendárnych mesiacov predchádzajúcich podaniu žiadosti neprevýši 1,6-násobok priemernej mzdy (ak bude žiadosť podaná v januári 2024, bude posudzovaný príjem za obdobie júl 2023 až december 2023). Pre žiadosti podané od 1. januára 2025 sa zohľadňuje kalendárny rok 2023. V januári 2025 bude posudzovaný priemerný mesačný príjem dlžníka a spoludlžníka za rok 2023. Ak priemerný mesačný príjem za rok 2023 presiahne hodnotu 2 288 eur, bude sa pri posudzovaní nároku ďalej brať do úvahy príjem za rok 2024.

Obmedzenia

Nárok na príspevok vzniká iba na 1 zmluvu o úvere na bývanie a na 1 tuzemskú nehnuteľnosť určenú na bývanie. Príspevok sa nevzťahuje na "americké" hypotéky ani konsolidované úvery.

Prečítajte si tiež: Podmienky pre získanie príspevku na bývanie

Výška Príspevku a Výplata

Výška príspevku je 75% zo zvýšenia splátky úveru oproti predošlým splátkam z dôvodu zvýšenia úrokovej sadzby, maximálne vo výške 150 € mesačne.

Ako Požiadať o Príspevok?

Žiadosť je možné podať na ÚPSVaR podľa trvalého bydliska žiadateľa. Je možné ju podať osobne, poštou alebo elektronicky s kvalifikovaným elektronickým podpisom cez www.slovensko.sk. K žiadosti je potrebné priložiť kópiu zmluvy o úvere na bývanie. Ak sa úroková sadzba zvýšila v priebehu roka 2023, žiadosť o príspevok je možné podať už od mesiaca január 2024. Ak sa úroková sadzba úveru na bývanie bude zvyšovať v priebehu roka 2024, žiadosť je možné podať až od kalendárneho mesiaca, kedy k zvýšeniu úrokovej sadzby došlo.

Elektronický Občiansky Preukaz

Pre zaslanie žiadosti elektronicky je potrebný elektronický občiansky preukaz s čipom (eID). Pri odoslaní je vyžadované elektronické podpísanie žiadosti kvalifikovaným elektronickým podpisom.

Príspevok na Refinancované Úvery

Od 1. júna 2024 je možné požiadať o príspevok na zvýšenú splátku aj pri refinancovaných úveroch, avšak s určitými podmienkami:

• Refinancovanie najneskôr do 31. mája: Príspevok sa týka len úverov refinancovaných pred 1. júnom 2024.
• Žiadne "americké" hypotéky ani konsolidované úvery: Príspevok sa dá získať len na refinancovaný úver na bývanie, nie na bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou.
• Žiadosť najneskôr do 31. júla: O príspevok na zvýšenú splátku je možné požiadať len do 31. júla 2024.

Potrebné Doklady pri Refinancovaní

Pri žiadosti o príspevok na refinancovaný úver si bude musieť úrad preverovať úrokovú sadzbu a splátku v starej a tiež aj v novej banke.

Prečítajte si tiež: Sporenie na dôchodok: Porovnanie možností

Daňový Bonus na Úroky z Hypotéky

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie skokovo narástli úroky a tak aj splátka, pomôže štát formou daňového bonusu.

Podmienky pre Získanie Daňového Bonusu

• Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník, táto hranica sa zdvojnásobuje.
• Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023.
• Pomoc vo forme daňového bonus nie je možné uplatniť na úvery, ktoré boli refinancované v roku 2023, a to bez ohľadu, či boli alebo neboli v roku 2023 aj refixované.

Ako Uplatniť Daňový Bonus?

Ak zamestnanec nepodáva daňové priznanie za rok 2023, uplatní si daňový bonus (na základe predloženého potvrdenia od banky) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý mu vykonáva ročné zúčtovanie.

Príklady pre Lepšie Pochopenie

• Príklad 1: Úver bol refinancovaný v roku 2020 s fixáciou úrokov na 3 roky. V roku 2023 sa refixoval úver a zvýšila sa splátka. Vzniká nárok na daňový bonus.
• Príklad 2: Úver bol refinancovaný v roku 2023 a hneď v roku 2023 sa požiadalo o refixáciu úrokov. Nevzniká nárok na daňový bonus.

Posudzovaný Príjem

• Zamestnanec: Priemerný mesačný príjem vypočítaný z hrubého ročného zdaniteľného príjmu za predchádzajúce zdaňovacie obdobie (2022).
• Živnostník: Celkový zdaniteľný príjem v hrubom.
• Osoby poberajúce dávky: Súčasťou priemerného mesačného príjmu sú len zdaniteľné príjmy daňovníka za predchádzajúce zdaňovacie obdobie (2022).

Čo ak mám tzv. "Americkú hypotéku"?

Stále platí, že aj v takomto prípade musí byť v úverovej zmluve uvedený aspoň jeden z účelov: (1) nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo jej časti, (2) výstavba alebo (3) rekonštrukcia tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie.

• Príklad: Kupoval som si byt na vlastné bývanie. Keďže banka mi nemohla dať úver vo výške ceny bytu, ale len 80 % z jeho hodnoty, rozhodli sme sa s rodičmi, že založíme ich dom s vyššou hodnotou. Banka poskytla bezúčelový úver, ktorý sme použili na nákup môjho bytu.

Stavebné Sporenie

Stavebné sporenie na Slovensku je forma dlhodobého sporenia, ktorá je podporovaná štátom a zameraná na financovanie bývania. Vytvára možnosť získať účelový úver na bývanie.

Štátna Prémia

Jedným z najväčších lákadiel stavebného sporenia je štátna prémia. Každý rok je možnosť získať od štátu prémiu, ktorá je viazaná na výšku nasporenej sumy.

Prečítajte si tiež: Podmienky doplnkového dôchodkového sporenia

• Výška Štátnej Prémie: Výška štátnej prémie je každoročne vyhlásená Opatrením Ministerstva financií SR a stanovuje sa ako percento z ročného vkladu. Napríklad pre rok 2025 je stanovená výška 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 €. To znamená, že na získanie maximálnej štátnej prémie je potrebné nasporiť minimálne 700 €. V roku 2026 bude predstavovať 6 % z ročného vkladu, maximálne 70 eur. Ak chceš v roku 2026 získať plnú štátnu prémiu 70 eur, budeš musieť na účet stavebného sporenia vložiť minimálne 1 167 eur. Tieto peniaze môžeš vkladať buď pravidelne počas roka, alebo jednorazovo.
• Kto má nárok na štátnu prémiu: Nárok na štátnu prémiu má každý stavebný sporiteľ, ktorý dodržiava zákonné podmienky. Ak si dospelý, môžeš získať štátnu prémiu v prípade, ak tvoj príjem neprekročí 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci rok. To znamená, že pri posudzovaní nároku na štátnu prémiu za rok 2026 sa budú brať do úvahy tvoje príjmy z roku 2025. Pre deti a mladých ľudí do 18 rokov platia výhodnejšie pravidlá - majú nárok na štátnu prémiu automaticky, bez ohľadu na to, koľko zarábajú ich rodičia alebo zákonní zástupcovia.
• Výhody pre rodiny s deťmi: Od 1. januára 2024 vstúpili do platnosti špeciálne podmienky pre rodiny, ktoré prinášajú viacero výhod. Ak tvoju domácnosť tvoria manželia a ich deti, môžete využiť niekoľko benefitov. Pri posudzovaní príjmu sa bude brať do úvahy príjem celej rodiny ako celku. Pre manželský pár sa zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu, čo výrazne zvyšuje šancu na získanie štátnej prémie. Navyše, za každé maloleté dieťa sa táto hranica ďalej zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Rodinám stačí nasporiť len polovicu sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo uľahčuje získanie podpory aj pre rodiny s nižšími príjmami.
• Štátna Prémia pre Deti a Spoločenstvá Vlastníkov: Štátnu prémiu môžu získať aj deti. Štátny príspevok na bývanie môže získať aj spoločenstvo vlastníkov bytových a nebytových priestorov. V rámci stavebného sporenia na každé 4 byty v bytovom dome pripadá jedna štátna prémia.
• Ako Neprísť o Maximálnu Štátnu Prémiu? Potrebné je zaslať na svoj účet stavebného sporenia v danom roku vklady minimálne vo výške potrebnej na získanie plnej štátnej prémie. Dobrou radou je nastaviť si trvalý príkaz zo svojho bežného účtu.
• Kedy sa Štátna Prémia Pripíše? Štátna prémia sa nepripíše hneď po každom vklade, ale raz ročne po skončení kalendárneho roka. Stavebná sporiteľňa musí najskôr preveriť, či ste splnili všetky zákonom stanovené podmienky.
• O prémiu môžeš aj prísť: Je dôležité vedieť, za akých okolností môžeš prísť o nárok na štátnu prémiu. Stať sa to môže, ak sa rozhodneš zrušiť svoju zmluvu o stavebnom sporení skôr ako dva roky od jej uzatvorenia. Štátna prémia je len jedným z benefitov stavebného sporenia. Navyše, ak si založíš stavebné sporenie v PSS do konca roka 2025, môžeš získať atraktívny úrokový bonus.
• Ako funguje štátna prémia pri viacerých zmluvách: Ak máš uzatvorených viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne len na jednu z nich - tú, ktorú písomne určíš. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať len o polovicu štátnej prémie, teda maximálne 35 eur. Nezabudni, že štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov, čo je ďalšia výhoda tohto spôsobu sporenia.
• Má stavebné sporenie zmysel? Určite áno.

Úroková Sadzba

Stavebné sporenie ponúka fixnú úrokovú sadzbu na vklady.

Úrokový Bonus

Pri uzatvorení novej zmluvy o stavebnom sporení v tarife SE (alebo JE) je možné uzatvoriť si aj ÚROKOVÝ BONUS s dobou viazanosti 6 rokov. Získate ním zvýhodnené úročenie nasporenej sumy počas prvých troch rokov sporenia. V roku 2026: 4 % p. 2027: 3 % p. 2028: 2 % p. ďalšie roky: 1 % p. Uvedené zhodnotenie s úrokovým bonusom je platné k 1. 1. Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom až 4 % p. a. So stavebným sporením môžete získať aj štátnu prémiu, v tomto roku až 6 % z ročného vkladu (max. K úrokovej sadzbe 1 % p. a. výhodný ÚROKOVÝ BONUS. v roku 2026: 4 % p. a. v roku 2027: 3 % p. a. v roku 2028: 2 % p. a. od roku 2029 1 % p.

Podmienky pre Pripísanie Úrokového Bonusu

Nárok na úrokový bonus nevznikne, ak pred uplynutím dohodnutej doby sporenia 6 rokov, zmluvu o stavebnom sporení vypoviete, spojíte, rozdelíte, prevediete, zmeníte tarifu, podáte žiadosť o medziúver, uplatníte nárok na stavebný úver alebo na zmluvu bude pred uplynutím doby 6 rokov sporenia vydaný exekučný príkaz.

Úverová Fáza

Po určitom čase sporenia má sporiteľ nárok na výhodný stavebný úver. Tento úver je určený na financovanie bývania a má zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu než bežné hypotéky. Okrem výhodného sporenia získate istotu fixnej úrokovej sadzby stavebného úveru až do jeho splatenia.

Minimálna Doba Sporenia

Aby sporiteľ získal štátnu prémiu a mohol požiadať o úver, musí sporiť minimálne šesť rokov. Ideálne je sporiť aspoň 6 rokov, úročenie je garantované, no nižšie ako pri rizikových investíciách.

Medziúver

Medziúver - riešenie, keď potrebujete financie skôr - v praxi ho môžete využiť napríklad pri vybavovaní hypotéky, ktorá vám pokryje spravidla len 80 % hodnoty nehnuteľnosti.

Akcie a Benefity Stavebného Sporenia

• Akcia Úrokový bonus - zhodnotenie až 4 % p.: Vďaka úrokovému bonusu sa vaše vklady v prvých rokoch sporenia zhodnocujú rýchlejšie.
• Zmluva bez poplatku za uzatvorenie pre deti do 6 rokov: Ideálne riešenie pre rodičov, ktorí myslia na budúcnosť svojich detí už dnes.
• Bezplatné vedenie účtu pri mesačnom vklade aspoň 20 €: Ak budete sporiť pravidelne, môžete ušetriť aj na poplatkoch. Za každý mesiac, v ktorom vložíte aspoň 20 €, vám odpustíme poplatok za vedenie účtu.
• Sporte im s úrokovým bonusom 4 % p. a.: Zhodnotenie vkladov s úrokovým bonusom až 4 % p. a.
• Aktuálne akcie - zmluva bez poplatku do 6 rokov a bezplatné vedenie účtu pri pravidelenom mesačnom vklade 20 € - uľahčujú štart a zvyšujú výnos.

Prečo si zvoliť stavebné sporenie?

• Rekonštrukcia a modernizácia bývania: Aj keď máte bývanie vyriešené, časom príde potreba investícií - nová kuchyňa, rekonštrukcia kúpeľne, zateplenie, výmena okien či energeticky úsporný kotol. Vďaka stavebnému sporeniu budete pripravení a nebudete odkázaní na drahé spotrebné úvery.
• Rezerva na nečakané výdavky: Porucha kotla, zatekanie alebo havária vody dokážu nepríjemne preveriť rodinný rozpočet. Tieto situácie prichádzajú nečakane a často v najnevhodnejšom čase. Stavebné sporenie vám pomôže vytvoriť si finančnú rezervu, ktorá vám dodá pokoj a istotu.
• Prvé bývanie pre deti: Začať sporiť deťom už od malička je jeden z najlepších darov do budúcnosti.
• Stavebné sporenie nie je len o sporení: Po splnení podmienok získate možnosť čerpať stavebný úver s garantovanou úrokovou sadzbou.
• Premýšľate, ako si rozumne vytvoriť finančnú rezervu, pripraviť sa na rekonštrukciu alebo zabezpečiť lepšiu budúcnosť pre svoje deti? Rok 2026 prináša možnosti, vďaka ktorým môžete sporiť výhodnejšie a efektívnejšie.

PSS radí

• Ak váš príjem presahuje limit 1 981,20 € a chcete získať štátnu prémiu, riešením môže byť stavebné sporenie pre deti.
• Začnite s tým, čo vám rozpočet dovolí. Aj 20 € mesačne má zmysel. Čím skôr začnete, tým viac času budú mať vaše peniaze rásť. Stavebné sporenie je ideálne pre tých, ktorí myslia dopredu a chcú mať stabilitu.

Nevýhody stavebného sporenia

Každý produkt má svoje pravidlá. Stavebné sporenie je dlhodobejší produkt - ideálne je sporiť aspoň 6 rokov, úročenie je garantované, no nižšie ako pri rizikových investíciách. Rok 2026 prináša výhodné podmienky, ktoré sa oplatí využiť. Nečakajte na „lepší čas“.

Ďalšie Formy Štátnej Podpory

Hypotéky pre Mladých

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých plnoletých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky.

Podmienky pre Hypotéky pre Mladých

• Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok (od 1. januára 2024: 1,6-násobok) priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok (od 1. januára 2024: 3,2-násobok).
• Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur (od 1. januára 2024: z celkovej výšky zaplatených úrokov) v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne (od 1. januára 2024: 1200 eur ročne) po dobu piatich po sebe idúcich rokov.

Mladomanželské Úvery

Mladomanželia do 35 rokov si môžu zobrať úver a požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver.

Praktické Rady pri Žiadosti o Úver

• Druhá vec, ktorú musíte ako žiadateľ o úver spĺňať, je dostatočný príjem. Pri žiadosti o hypotéku dávate banke súhlas s overením príjmu zo Sociálnej poisťovne. Ak potrebujete špeciálne potvrdenie o príjme, obráťte sa na zamestnanca banky, ktorý vám určite ochotne pomôže. Čo sa týka výšky príjmu, ten musí byť dostatočný na to, aby ste úver mohli splácať.
• Štandardne ľudia počas splácania hypotéky ručia nehnuteľnosťou, na ktorú si vzali úver. Ručenie znamená, že založenú nehnuteľnosť nemôžete až do splatenia hypotéky predať.
• 80 % hypotéka vs. 100 % hypotéka: Rátajte s tým, že by ste mali mať našetrené 20 % zo sumy. V tomto prípade zvážte aj inú možnosť - tzv. kombinované financovanie, kde banka ponúka hypotéku do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a zvyšok vám vie dofinancovať cez zvýhodnený spotrebný úver, ktorý je určený na dofinancovanie bývania. Výhodou je, že hypotéku celkovo menej preplatíte, pretože spotrebný úver vyplatíte rýchlo, maximálne do 8 rokov.

mojaPSS

mojaPSS je doplnková služba poskytovaná PSS k zmluve o stavebnom sporení, k zmluve o úvere alebo k inej zmluve klienta uzatvorenej v PSS. S mojaPSS získate online prístup k svojim účtom a účtom vašich detí, kde vystupujete ako zákonný zástupca. Nájdete tu elektronické výpisy, aktuálne informácie o sporení alebo úveroch, ktoré máte u nás uzatvorené. Hodnotiace číslo sporiacej zmluvy vášho dieťaťa zistíte cez portál mojaPSS, prípadne kontaktujte svojho obchodného zástupcu alebo naše Call centrum. Získate tak nielen stály prehľad o svojom stavebnom sporení, ale aj informácie o prípadnom úvere či o úvere, v ktorom vystupujete ako spoludlžník alebo ručiteľ.

Sporiaci Účet k Hypotéke

Máte po splatení výdavkov k dispozícií voľných 20 EUR na účte? Vložte ich na Sporiaci účet k hypotéke a môžete získať výhodnejší úrok, vďaka ktorému si viete navýšiť svoju finančnú rezervu. Takto našetrené peniaze by vám mohli dopomôcť splatiť svoju hypotéku a začať konečne voľne dýchať bez ťarchy úveru. Po splnení podmienok a pravidelnom mesačnom sporení aspoň 20 EUR vás odmeníme zvýhodnenou úrokovou sadzbou 1 % p. * Sporiaci účet k hypotéke je do 50 000 EUR úročený základnou úrokovou sadzbou 0,01 % p. a., pričom ak sú splnené podmienky v zmysle VOP je úročený aj bonusovou úrokovou sadzbou 0,99 % p. a., teda spolu môžete získať zvýhodnenú sadzbu 1 % p. a. Zostatky nad 50 000 EUR sa úročia úrokovou sadzbou 0,00 % p. a. Ste už naším klientom a máte VÚB Banking? Zriaďte si Sporiaci účet k hypotéke v pohodlí domova cez Internet banking.

tags: #sporenie #na #byvanie #štátny #príspevok #podmienky