Starobné dôchodkové sporenie: Oplatí sa druhý pilier?

Starobné dôchodkové sporenie, známe aj ako druhý pilier, je forma dlhodobého sporenia na dôchodok, ktorej cieľom je zabezpečiť budúcim dôchodcom vyšší príjem a udržať ich životný štandard aj po odchode do dôchodku. Spravujú ho dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS), v ktorých má sporiteľ vedený svoj osobný dôchodkový účet. Po vstupe do druhého piliera sa časť povinných odvodov do dôchodkového poistenia presmeruje na tento účet a pri odchode do dôchodku sa z týchto úspor vypláca časť dôchodku. Otázkou však zostáva, či sa sporenie v druhom pilieri skutočne oplatí.

Princíp fungovania druhého piliera

Na Slovensku sú povinné odvody do dôchodkového poistenia vo výške 18 % z hrubej mzdy. Ak vstúpite do druhého piliera, časť týchto odvodov sa presunie na váš osobný dôchodkový účet v DSS. Percentuálny podiel presúvaných prostriedkov sa v čase mení, pričom cieľová hodnota je 6 % od roku 2027. Tieto príspevky sa investujú v jednom z dôchodkových fondov, prevažne do cenných papierov.

Výhody a nevýhody druhého piliera

Dedenie úspor

Významnou výhodou druhého piliera je možnosť dedenia úspor v prípade úmrtia sporiteľa. Celá nasporená suma na účte sporiteľa je predmetom dedenia. Ak zomrie poberateľ doživotného dôchodku počas prvých 7 rokov poberania dôchodku, predmetom dedenia je zostatok sumy, ktorá mala byť vyplatená počas týchto 7 rokov. Ak zomrie sporiteľ, ktorý čerpá úspory formou programového výberu, tak predmetom dedenia je zostatok nevyplatenej sumy.

Možnosti výplaty dôchodku

Pri odchode do dôchodku máte niekoľko možností, ako čerpať úspory z druhého piliera:

• Doživotný dôchodok: Vypláca ho životná poisťovňa, ktorú si sporiteľ vyberie.
• Dočasný dôchodok: Vypláca ho životná poisťovňa na stanovenú dobu (5, 7 alebo 10 rokov).
• Programový výber: Peniaze vypláca priamo dôchodková spoločnosť, buď jednorazovo (po splnení podmienok) alebo počas doby, ktorú si sporiteľ zvolí.

Riziká a neistoty

Hlavným rizikom pre sporiteľov v druhom pilieri je to, ako sa ich investované peniaze dokážu zhodnotiť. Zhodnotenie príspevkov v druhom pilieri nemusí dosahovať očakávané hodnoty. Keďže sa peniaze investujú na kapitálovom trhu, konečná suma môže byť vyššia, ale aj nižšia, ako sa predpokladá.

Prečítajte si tiež: Podmienky vyplatenia dôchodku spätne

Vplyv inflácie

Pri hodnotení výhodnosti druhého piliera je dôležité brať do úvahy aj infláciu. Nominálna hodnota nasporenej sumy môže byť vysoká, ale jej reálna hodnota (kúpna sila) môže byť nižšia v dôsledku inflácie.

Kedy sa oplatí vstúpiť do druhého piliera?

Vstup do druhého piliera sa môže oplatiť najmä mladším ľuďom, ktorí majú dlhší čas na sporenie a môžu tak potenciálne dosiahnuť vyššie zhodnotenie svojich úspor. Starší sporitelia by mali zvážiť, či sa im vstup do druhého piliera oplatí vzhľadom na kratšiu dobu sporenia a vyššie riziko nedosiahnutia očakávaného zhodnotenia.

Príklad pre mladého človeka

Predstavme si Michala, ktorý začína pracovať vo veku 23 rokov a zarába 3000 eur mesačne. Ak by vstúpil do druhého piliera, mohol by mať vo svojich 67 rokoch nasporených cca 511 000 eur. Jeho mesačný dôchodok z druhého piliera by mohol byť približne 1700 eur.

Príklad pre živnostníka

Začínajúci živnostník Juraj platí od svojho 25 roku minimálne odvody do sociálnej poisťovne. V tomto prípade je dôležité zvážiť, či sa mu oplatí vstúpiť do druhého piliera, alebo radšej investovať do iných foriem sporenia.

Dôležité faktory pri rozhodovaní

Pri rozhodovaní o vstupe do druhého piliera je potrebné zvážiť nasledujúce faktory:

Prečítajte si tiež: Sprievodca pre rodičov

• Vek: Mladší sporitelia majú viac času na sporenie a môžu dosiahnuť vyššie zhodnotenie.
• Príjem: Vyšší príjem znamená vyššie odvody a potenciálne vyšší dôchodok z druhého piliera.
• Investičná stratégia: Výber správnej investičnej stratégie môže výrazne ovplyvniť zhodnotenie úspor.
• Poplatky: Dôchodkové správcovské spoločnosti si účtujú poplatky za správu majetku, ktoré znižujú zhodnotenie úspor.
• Inflácia: Je potrebné brať do úvahy vplyv inflácie na reálnu hodnotu nasporených prostriedkov.
• Zmeny v legislatíve: Dôchodkový systém sa môže meniť, čo môže ovplyvniť výšku dôchodkov z prvého aj druhého piliera.

Možnosti výstupu z druhého piliera

Vystúpiť z druhého piliera môže iba ten sporiteľ, ktorému po 1. máji 2023 vznikla účasť v II. pilieri automaticky. Sporiteľovi, ktorému prvý poistný vzťah vznikol pred 1. májom 2023 a vstúpil do II. piliera dobrovoľne, nemá možnosť z II. piliera vystúpiť.

Zmeny vo výplatnej fáze od roku 2025

S účinnosťou od 1. januára 2025 sa mení výplatná fáza v zmysle zákona č. 210/2023 Z. z. Po podaní žiadosti o dôchodok bude môcť sporiteľ poberať dôchodok formou programového výberu z polovice nasporenej sumy po dobu, ktorá bude zodpovedať polovici mediánu hodnôt strednej dĺžky života pre mužov a ženy vo veku sporiteľa.

Doplácanie poistného

Zaujímavou možnosťou je doplatenie poistného za predchádzajúce obdobia, napríklad za roky, kedy bol občan nezamestnaný. Doplatenie poistného sa oplatí najmä za staršie roky, kedy bola nižšia priemerná mzda.

Prečítajte si tiež: RE-PAS: Pomoc pre osoby s ťažkým zdravotným postihnutím

tags: #starobné #dôchodkové #sporenie #výplata #dôchodku #oplatí