Financovanie dôchodkového systému: Ako zabezpečiť dôstojnú budúcnosť?

Vo väčšine vyspelých krajín sveta fungujú štátne dôchodkové systémy, ktorých hlavným cieľom je zabezpečiť finančnú istotu a dôstojný príjem pre občanov po ukončení ich aktívneho pracovného života, kedy už nie sú schopní pracovať alebo je ich pracovná schopnosť obmedzená. Dôvody pre existenciu týchto systémov sú rozsiahle. Zahŕňajú rozdelenie bremena starostlivosti o staršiu generáciu na celú spoločnosť, znižovanie rizika chudoby a stabilizáciu spotrebiteľského dopytu.

Priebežný dôchodkový systém (1. pilier)

V obdobiach demografického rastu s vysokou pôrodnosťou a kratšou priemernou dĺžkou života bol priebežný dôchodkový systém, známy aj ako 1. pilier, pre štát postačujúci. Tento systém funguje na princípe, že súčasní pracujúci prispievajú na dôchodky súčasných dôchodcov. Avšak, výrazný pokles pôrodnosti, ktorý Slovensko zaznamenalo v 90. rokoch a ktorý sa dodnes nepodarilo zvrátiť, spolu s predlžovaním veku dožitia, spôsobili, že sa priebežný dôchodkový systém stal neudržateľným.

Slovensko, ktoré bolo v minulosti jednou z vekovo najmladších krajín EÚ, sa dnes radí medzi najrýchlejšie starnúce krajiny Európskej únie. V budúcnosti bude patriť medzi krajiny s najvyšším vekovým priemerom. Dôsledkom tohto demografického vývoja bude znižovanie reálnej výšky budúcich dôchodkov z 1. piliera alebo nepopulárne predlžovanie veku odchodu do dôchodku.

Kapitalizačný dôchodkový systém (2. pilier)

Odpoveďou na nepriaznivý demografický vývoj je kapitalizačný 2. pilier. Bol spustený s veľkou slávou v roku 2005 ako jedna z kľúčových reforiem. Už v prvom roku fungovania doň vstúpila viac ako polovica všetkých aktívne pracujúcich Slovákov, čo svedčí o jeho úspechu. Základným princípom 2. piliera je odklonenie časti povinných odvodov na starobné dôchodkové poistenie späť na účty sporiteľov. Títo sporitelia si tak sporia na svoj dôchodok individuálne.

Väčšina sporiteľov si začala sporiť vo vhodných akciových dôchodkových fondoch, s ktorými je síce spojené riziko poklesov, no z dlhodobého hľadiska sú vďaka priemerným výnosom logickou voľbou. Konzervatívne fondy síce menej kolíšu, avšak oproti akciovým aj minimálne zarábajú.

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad zakázaných spôsobov lovu rýb

Slabiny 2. piliera a ich riešenia

Veľké zmeny v 2. pilieri nastali v roku 2012. Zavedenie indexových fondov sa ukázalo ako správne rozhodnutie. Tieto fondy mali nižšie poplatky a vzhľadom na ich dlhodobú výkonnosť boli optimálnym riešením pre väčšinu sporiteľov. Problémom však bolo, že prestúpiť do nich sa dalo iba aktívne. Sporitelia, ktorí sa o svoje dôchodkové úspory nestarali a nevykonali žiadne kroky, boli presunutí do konzervatívnych fondov. V dôsledku pasivity tak drvivá väčšina Slovákov stratila miliardy eur. Kým indexové či akciové fondy odvtedy do júna 2023 dosiahli viac ako 9 % ročný výnos, konzervatívne fondy nedosiahli ani jedno percento.

Veľkou novinkou posledných zmien z roku 2022 je takzvaná predvolená investičná stratégia, ktorá má za cieľ pomôcť pasívnym sporiteľom opätovne využiť potenciál indexových fondov. Ak sporitelia opätovne pristúpili k svojim dôchodkovým úsporám pasívne a nič nespravili, ich úspory sa automaticky začali postupne presúvať z garantovaných do indexových fondov. Okrem predvolenej investičnej stratégie je medzi zmenami aj ďalšie zníženie poplatkov, ktoré robí z 2. piliera najvýhodnejšiu formu investovania.

Opätovne bol zavedený aj povinný vstup pre prvozamestnancov. Po jeho zrušení v roku 2012 nie sú v 2. pilieri desiatky tisíc mladých Slovákov a budú raz odkázaní na 1. pilier. Našťastie, tí stále majú až do veku 40 rokov možnosť do 2. piliera vstúpiť dobrovoľne. Nespraviť tak znamená zahrávať sa so svojou budúcnosťou.

Ďalšie možnosti financovania dôchodku

Okrem 1. a 2. piliera existujú aj ďalšie možnosti, ako si zabezpečiť finančnú istotu v dôchodkovom veku. Medzi ne patria:

• Dobrovoľné dôchodkové sporenie (3. pilier): Ide o doplnkové sporenie, ktoré poskytuje daňové výhody a umožňujeFlexibilné investovanie do rôznych fondov.
• Investície do nehnuteľností: Nákup nehnuteľnosti môže predstavovať dlhodobú investíciu, ktorá v budúcnosti prinesie pasívny príjem z prenájmu alebo sa dá predať.
• Investície do akcií a dlhopisov: Investovanie na kapitálových trhoch môže priniesť vyššie výnosy, ale je spojené aj s vyšším rizikom.
• Životné poistenie: Niektoré druhy životného poistenia kombinujú poistnú ochranu so sporením.

Správne zvolené poistenie ako súčasť finančného zabezpečenia

Správne zvolené poistenie vás podrží v zložitých chvíľach a je dôležitou súčasťou finančného zabezpečenia.

Prečítajte si tiež: Ako sa neloví raticová zver?

Prečítajte si tiež: Ako sa seniori môžu učiť nové veci

tags: #sposoby #financovania #dôchodkového #systému