Spotrebiteľské Úvery: Porovnanie Sadzieb a Ako Si Vybrať Najvýhodnejší

Spotrebiteľské úvery patria medzi najrozšírenejšie finančné produkty na Slovensku. Či už potrebujete financovať zariadenie domácnosti, kúpu auta, alebo konsolidovať existujúce dlhy, ponuka bánk je rozsiahla. Výber správneho úveru však môže byť komplikovaný. Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o spotrebiteľských úveroch, ich typoch, podmienkach a na čo si dať pozor pri ich výbere.

Čo je Spotrebný Úver?

Spotrebný úver je bezúčelová pôžička, ktorú môžete použiť na čokoľvek. Banky nevyžadujú preukázanie účelu, čo vám dáva veľkú voľnosť. Výška úveru sa zvyčajne pohybuje od 500 € do 40 000 €, so splatnosťou 1 až 8 rokov.

Úver je produkt, pri ktorom banka požičia na vopred stanovené obdobie istú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté peniaze vrátiť a zaplatiť úroky. Klient úver spláca v pravidelných splátkach, ktoré zahŕňajú splátku istiny, ako aj úrok. Úkony spojené s poskytnutím úverov sú vo väčšine bánk spoplatňované.

Typy Spotrebných Úverov

Spotrebné úvery možno rozdeliť do niekoľkých kategórií:

• Bezúčelové úvery: Tieto úvery môžete použiť na čokoľvek bez toho, aby ste museli banke dokladovať účel použitia finančných prostriedkov. Často sa označujú aj ako "úvery na čokoľvek" alebo "rýchle pôžičky".
• Účelové úvery: Úver je účelovo viazaný na obstaranie predmetu/služby. Zvyčajne to býva rekonštrukcia či modernizácia bývania, kúpa auta, či vyplatenie iných dlhov. Pri tomto úvere, klient musí predložiť banke doklady, ako použil požičané prostriedky. V súčasnosti takýto typ úveru banky už takmer neposkytujú.
• Zabezpečené úvery: Banka vyžaduje od klienta záložné právo na nehnuteľnosť, alebo vinkuláciu finančných prostriedkov.
• Nezabezpečené úvery: Banka nevyžaduje od klienta záložné právo na nehnuteľnosť. Nezabezpečené sú zvyčajne spotrebné úvery v nižších sumách.
• Študentské pôžičky: Žiadosť o pôžičku môže podať študent vysokej školy denného štúdia (výnimočne aj diaľkového). Banka vyžaduje potvrdenie o štúdiu. Pokiaľ študent nemá pravidelný príjem, ktorý vie banke vydokladovať, potrebuje ručiteľa s pravidelným príjmom. Najčastejšie sú to rodičia, ale ručiteľom môže byť aj iná osoba. Pri splácaní študentských pôžičiek umožňujú vybrané banky počas štúdia splácať len časť splátky, a to úroky. Až po ukončení štúdia je potrebné začať splácať aj istinu.
• Pôžičky na auto: Pôžička na auto môže byť poskytnutá len osobe, ktorá dosiahla vek 18 rokov, je občanom Slovenskej republiky, prípadne má na Slovensku trvalý pobyt a hlavne má pravidelný príjem. Ak žiadajú o pôžičku manželia, banka zvyčajne každého z nich posudzuje individuálne. V niektorých prípadoch je potrebný aj ručiteľ, je to však na rozhodnutí konkrétnej banky alebo nebankovej spoločnosti. V prípadne pôžičky na auto je potrebné banke dokladovať účel využitia finančných prostriedkov.
• Nebankové pôžičky: Pod pojmom nebankové pôžičky sa rozumie požičanie peňazí firmám a klientom od nebankovej inštitúcie (veriteľ). Veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti. Nebanková pôžička je bez dokladovania účelu, to znamená, že finančné prostriedky je možné využiť na čokoľvek. Nebankové spoločnosti, tak ako banky, podliehajú zákonom Slovenskej republiky a ich činnosť je pod kontrolou Národnej banky Slovenska. Na vybavenie nebankovej pôžičky sa žiadateľ musí preukázať občianskym preukazom a druhým dokladom totožnosti, jeho vek musí byť min.18 rokov a musí byť spôsobilý na právne úkony.

Ako Porovnávať Spotrebiteľské Úvery

Pri porovnávaní spotrebiteľských úverov je dôležité zamerať sa na niekoľko kľúčových faktorov:

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

• Úroková sadzba: Úrok vyjadruje, koľko musíte zaplatiť banke za požičanie peňazí. Umožňuje jednoduché porovnanie spotrebiteľských úverov a pôžičiek.
• RPMN (Ročná Percentuálna Miera Nákladov): RPMN je číslo vyjadrené v percentách, ktoré vám umožňuje jednoduché porovnanie spotrebiteľských úverov a pôžičiek. Najvýhodnejší úver je pre vás ten, ktorý má najnižšiu hodnotu RPMN pri rovnakých vstupných parametroch (suma úveru a doba na ktorú je poskytnutý). RPMN predstavuje celkové náklady spojené s úverom. Je to súhrn všetkých poplatkov a úrokov, ktoré sa účtujú za poskytnutie úveru či pôžičky.
• Poplatky: Zistite si, aké poplatky sú spojené s poskytnutím a správou úveru (napr. poplatok za poskytnutie, vedenie účtu, predčasné splatenie). Poplatok za poskytnutie je presne vypočítaný pre vami zadanú výšku úveru. Poplatok sa stanovuje ako % z výšky poskytnutého úveru. Banka si ho pred poskytnutím úveru stiahne z vášho bežného účtu alebo oň zníži hodnotu poskytnutého úveru.
• Podmienky splácania: Informujte sa o možnostiach predčasného splatenia, prípadných sankciách za omeškanie splátok a možnostiach odkladu splátok.
• Výška mesačnej splátky: Premyslite si, akú sumu by ste dokázali mesačne splácať.
• Doba splatnosti: Zvážte, na aké dlhé obdobie sa chcete zadlžiť. Čím je lehota splatnosti dlhšia, mesačná splátka je nižšia, na druhej strane však človek preplatí na úrokoch viac.

Porovnajte si ponuky, ktoré ste dostali z bánk. Vyberte si pre vás tú najvýhodnejšiu. Zistite si, aké doklady potrebujete predložiť na poskytnutie úveru, kedy a za akých podmienok môžete úver čerpať.

Ako Získať Najvýhodnejší Spotrebný Úver

1. Zvážte, či úver naozaj potrebujete: Nenechajte sa zlákať reklamami a premyslite si, či je úver nevyhnutný.
2. Zhodnoťte svoje finančné možnosti: Na jednu stranu si dajte vaše skutočné príjmy, na druhú stranu vaše výdaje. Po odčítaní výdavkov od vašich príjmov zistíte, koľko peňazí by ste dokázali mesačne splácať.
3. Použite úverovú kalkulačku: Pomôže vám to pri plánovaní výšky úveru a doby splácania.
4. Porovnajte ponuky viacerých bánk: Určite si nezoberte úver v prvej banke do ktorej vkročíte. Na webových stránkach bánk, nájdete veľa informácií o rôznych úveroch, ktoré banky poskytujú. Každá banka zdôrazní informácie, ktoré sú pre klienta priaznivé, o tých menej priaznivých taktne pomlčí.
5. Žiadajte o ponuky s rovnakými parametrami: Ponuky si nechajte vypracovať na úvery s tými istými parametrami (výška úveru a doba splatnosti).
6. Informujte sa o všetkých poplatkoch: RPMN je presnejší ukazovateľ ako samotný úrok. Zahŕňa aj poplatky za spracovanie, vedenie účtu a ďalšie náklady.
7. Zistite si, aké doklady potrebujete: Určite budete potrebovať občiansky preukaz. Zbytočne vopred nezháňajte doklady, ktoré napokon ani nebudete potrebovať. Dnes si už banky vedia overiť váš príjem v Sociánej poisťovni a vašu platobnú históriu v úverovom registri.
8. Požiadajte o úver online: O úver dokážete požiadať aj prostredníctvom internet bankingu alebo cez mobilnú apku. Potrebné údaje vyplníte online, dokumenty, ktoré banka potrebuje nahráte do internet bankingu, alebo ich môžete poslať poštou, či priniesť osobne.
9. Dajte si pozor na podmienky bánk pri určovaní úroku: Tak ako pri hypotékach vám otvorenie iných produktov banky môže znížiť bankou určený úrok, to isté platí aj v prípade spotrebných úverov. To znamená, že ak sa zaviažete banke napríklad otvorením bežného účtu, tak ho musíte mať v banke otvorený počas celej splatnosti spotrebného úveru, inak vám banka môže priznaný úrok zvýšiť. Rovnako poistenie úveru a podobne.
10. Nezabúdajte na to, že údaje, ktoré uvediete v žiadosti o úver, banka považuje za záväzné.

Čo robiť, ak sa dostanete do finančných problémov?

Ak sa ocitnete vo finančnej tiesni, stratíte zamestnanie, ochoriete,… určite nestrkajte hlavu do piesku. Musíte nájsť odvahu a vybrať sa do banky, aby ste sa dohodli, čo ďalej.

1. Návštevou banky a následnou dohodou sa vyhnete drahým sankčným poplatkom, prípadne exekúcii.
2. Nezabúdajte však na to, že akékoľvek zníženie splátok je nevyhnutne spojené so zvýšením celkových nákladov na úver. No je to stále výhodnejšie, ako sankčné poplatky.
3. Pokiaľ máte viacero úverov, skúste ich vyplatiť jedným výhodnejším. Ušetríte tak nemalé peniaze.

Na čo si dať pri pôžičkách pozor?

• Treba presne stanoviť, na čo chcete peniaze z nej použiť. Nemali by to byť v žiadnom prípade veci a služby bežnej potreby, mali by to byť dlhodobejšie investície, ako napr. auto, bývanie a pod., a v tejto súvislosti sa treba rozhodnúť správne, či využiť účelovú lacnejšiu pôžičku a dať si pozor na zdokladovanie jej účelu v stanovenom termíne, alebo využiť bezúčelovú drahšiu, ale pohodlnejšiu pôžičku, kde nemusíte myslieť na to, čo a dokedy treba banke preukázať.
• Dávajte si pozor na reklamy: Posledné roky ukázali, kde to dotiahli tí, ktorí na dlh žili.
• Podmienky bánk pri určovaní úroku: Tak ako pri hypotékach vám otvorenie iných produktov banky môže znížiť bankou určený úrok, to isté platí aj v prípade spotrebných úverov. To znamená, že ak sa zaviažete banke napríklad otvorením bežného účtu, tak ho musíte mať v banke otvorený počas celej splatnosti spotrebného úveru, inak vám banka môže priznaný úrok zvýšiť. Rovnako poistenie úveru a podobne.

Kto môže získať pôžičku?

• Pôžičku môže získať fyzická osoba, ktorá je dospelá, tzn. má 18 a viac rokov,
• je občanom SR s trvalým pobytom v SR alebo cudzinec s trvalým pobytom na území SR, pričom jeden zo žiadateľov je občanom krajiny EÚ,
• žiadateľ má príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný príjem, ktorý vie banke dokladovať.

Aké doklady môže banka vyžadovať?

Najčastejšie doklady žiadateľa/spolužiadateľa/ručiteľa:

• dva doklady totožnosti (občiansky preukaz a napr. vodičský alebo kartička poistenca)
• doklad o adrese (napr. výpis z účtu - ak žiadate o úver v inej ako svojej banke)
• potvrdenie o príjme, príp. iný doklad o pravidelnom príjme, napr. ak máte príjem z nájmu, tak daňové priznanie
• výpisy z účtu, na ktorý chodí príjem, za posledné 3 mesiace
• výplatné pásky za posledné 3 mesiace, ak je príjem vyplácaný v hotovosti

Aké ručenie môže banka vyžadovať?

Banky nevyžadujú pri nízkych sumách ručenie. Niekedy však banka na základe vlastného zváženia žiada aj ručiteľa, ktorý bude splácať pôžičku v prípade, že dlžník toho nebude schopný. Ručiť je možné aj nehnuteľnosťou, ale taktiež finančným majetkom, napr. termínovaným vkladom, vkladnou knižkou, cennými papiermi a pod. Ručenie však môže prispieť k nižšej úrokovej sadzbe.

Porovnanie Spotrebiteľských Úverov v Bankách

Nižšie je uvedený príklad porovnania spotrebiteľských úverov, ktorý ilustruje rozdiely v úrokových sadzbách, mesačných splátkach a ďalších poplatkoch.

Poznámka: Uvedené informácie sú pravidelne aktualizované, majú informatívny charakter a nie sú právne záväzné.

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

Online Pôžičky a Porovnanie

V súčasnosti je možné vybaviť si spotrebný úver aj online. Mnohé banky a nebankové spoločnosti ponúkajú online pôžičky s rýchlym schválením a vyplatením. Na porovnanie ponúk môžete využiť online pôžičkové kalkulačky.

Ako funguje online pôžička?

1. Vyplníte online formulár so svojimi osobnými a finančnými údajmi.
2. Kalkulačka vám zoradí pôžičky od najvýhodnejšej.
3. Vyberiete si ponuku, ktorá vám najviac vyhovuje.
4. Pošlete online žiadosť o úver.
5. Po schválení žiadosti vám banka pošle peniaze na váš účet.

Bezpečnosť Online Pôžičiek

Vybavenie pôžičky cez internet je bezpečné. Pôžičkové kalkulačky používajú najmodernejšie šifrovacie systémy, vďaka čomu sú vaše osobné údaje chránené.

Záver

Výber správneho spotrebiteľského úveru je dôležité rozhodnutie, ktoré ovplyvní vaše financie na niekoľko rokov. Dôkladne si porovnajte ponuky, zvážte svoje finančné možnosti a nezabudnite na riziká spojené s úvermi. V prípade nejasností sa obráťte na odborníka, ktorý vám pomôže nájsť najlepšie riešenie pre vašu situáciu.

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

tags: #spotrebitelsky #uver #sadzby #porovnanie