Právo na odstúpenie od spotrebiteľského úveru: Podmienky a dôsledky

Spotrebiteľský úver je bežný finančný produkt, ktorý umožňuje ľuďom financovať nákup tovarov a služieb, ako je nábytok, elektronika, vozidlá alebo rekonštrukcie domácnosti. Vzhľadom na dôležitosť tohto typu úveru pre spotrebiteľov je kľúčové, aby boli dobre informovaní o svojich právach a povinnostiach, najmä pokiaľ ide o možnosť odstúpenia od zmluvy.

Právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Klienti majú právo odstúpiť od úverovej zmluvy o spotrebiteľskom úvere do 14 kalendárnych dní od jej uzavretia. Tento krok nemusí spotrebiteľ nijako odôvodňovať a veriteľ voči nemu nemôže v takomto prípade uplatniť žiadnu sankciu.

Legislatívny rámec: Toto právo vyplýva z návrhu zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorý bol schválený vládou. Zákon má za cieľ zvýšiť ochranu spotrebiteľov a transponovať európske smernice do slovenského právneho poriadku.

Dôvody a ciele novej legislatívy

Dôvodom prijatia novej legislatívy bola snaha o vyššiu ochranu spotrebiteľov a transpozícia európskych smerníc. Cieľom je zabezpečiť, aby sa spotrebitelia mohli rozhodovať o uzavretí zmluvy na základe dostatočnej znalosti úverového produktu.

Posudzovanie úverovej bonity: Novinkou zákona je zavedenie povinnosti veriteľa pred poskytnutím úveru posúdiť úverovú bonitu spotrebiteľa, čím sa má zabezpečiť správny odhad schopnosti klienta splácať úver. Tento postup má prispieť k obmedzeniu dlhu tých domácností, ktoré by sa mohli ocitnúť v sociálnej núdzi.

Prečítajte si tiež: Výber tlačidlového telefónu pre seniora

Podmienky predčasného splatenia úveru

Návrh zákona podrobnejšie upravuje aj podmienky predčasného splatenia úveru, pričom veriteľ získa právo na odškodnenie vzniknutých spravodlivých a objektívne odôvodnených nákladov spojených s takýmto predčasným splatením. Subjekt bude môcť za to požadovať maximálne 1 %.

Informácie pre spotrebiteľa

Ťažisko novej právnej úpravy spočíva v spresnení informácií, ktoré má spotrebiteľ získať v rámci reklamy na ponúkaný spotrebiteľský úver, pred rozhodnutím o uzavretí zmluvy a vo vymedzení náležitostí samotnej zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Ide o údaje, ktoré je veriteľ, prípadne sprostredkovateľ povinný poskytnúť, aby sa spotrebiteľ mohol rozhodovať o uzavretí zmluvy na základe dostatočnej znalosti úverového produktu. Na základe týchto informácií by tak mal vedieť lepšie posúdiť, či navrhovaná úverová zmluva zodpovedá jeho potrebám a finančnej situácii.

Spotrebiteľský úver a jeho využitie

Spotrebiteľský úver je jednorazová pôžička, ktorú si zvyčajne berieme, keď potrebujeme nábytok, drahší kuchynský spotrebič, televízor, auto, či počítač. Pokiaľ kupujete vec, ktorú budete splácať 8 rokov, mala by fungovať a byť pre vás užitočná aj v čase poslednej splátky. Je rozumné zadlžovať sa pre dovolenku alebo vianočné darčeky?

Poskytovatelia úverov: Spotrebiteľský úver môžu poskytovať banky alebo licencované nebankové spoločnosti. Stretnete sa s ním ale aj priamo u predajcov, ktorí zákazníkom ponúkajú napríklad elektroniku na splátky.

Ako sa vypočíta maximálna suma úveru?

Banka alebo nebanková spoločnosť je povinná predtým, než vám peniaze požičia, zhodnotiť vašu schopnosť splácať. To znamená, že ju bude v prvom rade zaujímať váš príjem očistený o životné minimum. Podľa nariadenia Národnej banky Slovenska môžete použiť z takto očisteného príjmu na splácanie úverov len 60 %. Zvyšných 40 % vám musí ostať ako rezerva. Ďalej banka zráta všetky vaše aktuálne finančné záväzky (napr. leasing, prečerpanie účtu či mesačnú splátku úveru na bývanie - pri jej výpočte pritom musí banka počítať s úrokom vyšším o dve percentá, ako platíte v súčasnosti. Je to preto, lebo situácia na finančnom trhu sa môže v budúcnosti zmeniť).

Prečítajte si tiež: Spotrebiteľský úver a jeho odplata

Príklad: Manželia s dvoma deťmi s celkovým čistým príjmom vo výške 1 400 € splácajú úver na bývanie vo výške 100 000 € pri úrokovej sadzbe 1,0 % a splatnosti 30 rokov s mesačnou splátkou. Následne žiadajú o spotrebiteľský úver pri úrokovej sadzbe 8 % a splatnosti 8 rokov.

Dôležité ukazovatele pri výbere úveru

Ak žiadate o spotrebiteľský úver, nepýtajte sa len na úrokové sadzby, ale aj na ďalšie poplatky spojené s vybavovaním pôžičky. Všímajte si hodnotu RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) - tá znamená koľko percent navyše zaplatíte ročne zo sumy, ktorú ste si požičali. Predstavuje nielen úroky, ale aj ďalšie náklady, ktoré musíte uhradiť. Toto číslo by malo byť čo najnižšie, vtedy je úver výhodnejší. Ak reagujete na reklamu, dávajte si rovnako pozor v akom tvare sú úrokové sadzby uvádzané.

Predčasné splatenie úveru

Ak sa zlepší vaša finančná situácia, úver môžete kedykoľvek predčasne splatiť a to aj čiastočne. Ak nad tým budete rozmýšľať, vyžiadajte si od banky alebo nebankovej spoločnosti vyčíslenie zostatku a podajte žiadosť o predčasné splatenie. Ak je suma, ktorú v priebehu jedného roka predčasne splatíte, nižšia ako 10 000 eur, je splatenie úveru bez poplatku. Banka alebo nebanková spoločnosť vás na požiadanie musí informovať o tom, čo sa stane po vykonaní predčasnej splátky. Na výber máte zníženie mesačnej splátky alebo skrátenie doby splácania úveru.

Postup pri odstúpení od zmluvy

Od zmluvy o spotrebiteľskom úvere je možné odstúpiť v lehote 14 dní odo dňa jej uzavretia. Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje zmluvné podmienky podľa § 9 alebo § 10 zákona č. 129/2010 o spotrebiteľských úveroch, začína lehota na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere plynúť od okamihu, keď spotrebiteľ tieto zmluvné podmienky obdržal.

Povinnosti spotrebiteľa: Bezodkladne, najneskôr však do 30 dní odo dňa odoslania odstúpenia máte povinnosť zaplatiť veriteľovi istinu. Spotrebiteľ je tiež povinný zaplatiť veriteľovi úrok vo výške, na ktorú by veriteľovi vznikol nárok, ak by k odstúpeniu od zmluvy nedošlo, a to za obdobie odo dňa, keď bol spotrebiteľský úver čerpaný, až do dňa, keď je istina splatená.

Prečítajte si tiež: Všetko o Spotrebiteľskom Revolvingovom Úvere

Viazaný spotrebiteľský úver: Ak ste uzavreli úverovú zmluvu priamo s predajcom alebo priamo za účelom kúpy určitého tovaru či služieb (ide o tzv. viazaný spotrebiteľský úver) a chcete odstúpiť ako od kúpnej, tak aj úverovej zmluvy, pozrite sa na otázku č . 22 a č.

Dôležité upozornenia

Neuvedenie niektorej z povinných náležitosti je správnym deliktom, podnet na začatie konania môžete zároveň podať Slovenskej obchodnej inšpekcii, či Národnej banke Slovenska (ak je veriteľ bankou). POZOR! § 13, § 23 zákona č. 129/2010 Z. z.

Ručenie pri spotrebiteľskom úvere

Ručenie pri spotrebiteľskom úvere je záväzok, ktorým sa ručiteľ zaviaže veriteľovi, že uspokojí pohľadávku, ak ju dlžník nesplní. Ručiteľstvo je záväzok, ktorý trvá až do zániku zabezpečovanej pohľadávky, teda do úplného splatenia úveru, pokiaľ sa zmluvné strany nedohodnú inak alebo nenastane iný dôvod zániku ručiteľstva podľa zákona.

Odstúpenie ručiteľa: Zákon neumožňuje jednostranné „odstúpenie“ ručiteľa od ručiteľstva len z dôvodu veku alebo iných osobných okolností. Ručiteľstvo zaniká najmä splnením dlhu, dohodou všetkých strán (teda aj veriteľa, dlžníka a ručiteľa), prípadne ďalšími spôsobmi uvedenými v zákone (napr. zánikom zabezpečenej pohľadávky, zánikom ručiteľa bez právneho nástupcu a pod.). Ak by ste chceli, aby otec prestal byť ručiteľom, odporúčam obrátiť sa na stavebnú sporiteľňu a požiadať o zmenu ručiteľa. Sporiteľňa však nie je povinná takejto žiadosti vyhovieť. Zvyčajne bude požadovať, aby bol za otca dosadený iný ručiteľ, alebo aby ste preukázali dostatočnú bonitu na splácanie úveru bez ručiteľa.

Spoludlžník: Ak má niekto na zmluve o hypotekárnom úvere vystupovať ako spoludlžník, je na mieste si to dobre premyslieť. Treba si uvedomiť, že ak na zmluve budú dvaja dlžníci, táto skutočnosť predovšetkým zabezpečuje lepšiu pozíciu pre veriteľa - banku. Pritom hoci nie je vylúčené, aby sa spoludlžník z úveru neskôr vyňal, tak bez súhlasu banky to nepôjde. Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu určitého záväzku s tým, že ak by neplatil takpovediac hlavný dlžník, tak spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám. V tomto smere nie je z pohľadu spoludlžníka účinná možnosť, ako sa pred týmto záväzkom chrániť za predpokladu, že by (hlavný) dlžník prestal záväzok plniť.

Možnosti riešenia problémov so splácaním

Ak sa ručiteľ dostane do situácie, že musí splácať úver za dlžníka, môže voči nemu viesť súdne konanie o zaplatenie sumy, ktorú zaplatil namiesto neho ako ručiteľ. Ďalšou možnosťou je podanie trestného oznámenia pre podvod na dlžníka, ak konal podvodným spôsobom v tej snahe, že už pri podpisovaní zmluvy o úvere vedel, že úver/pôžičku platiť nebude a už v čase podpísania úveru.

tags: #spotrebitelsky #uver #zrusenie #podmienky