Štátny príspevok: Podmienky, dĺžka posudzovania a aktuálne možnosti podpory bývania na Slovensku

Hypotekárny úver so štátnym príspevkom pre mladých bol v minulosti veľmi obľúbený. V súčasnosti existujú iné formy štátnej podpory bývania, ktoré reagujú na aktuálnu situáciu na trhu. Tento článok poskytuje komplexný prehľad podmienok pre získanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých (v minulosti) a aktuálne možnosti štátnej podpory bývania, vrátane podmienok, dĺžky posudzovania a ďalších dôležitých informácií.

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých (Informácie o tomto príspevku sú už historické, ale uvádzame ich pre úplnosť)

Čo to je hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých?

Hypotéka so štátnym príspevkom pre mladých predstavovala štátom dotovanú hypotéku, pri ktorej sa klientovi odpočítali 3 % z úrokovej sadzby uvedenej v zmluve o hypotekárnom úvere. Tieto 3 % tvorili 2 % príspevok od štátu a 1 % príspevok od banky. Výška štátneho príspevku sa stanovovala individuálne pre každý kalendárny rok v zákone o štátnom rozpočte.

Maximálna suma hypotéky so štátnym príspevkom

Štátny príspevok pre mladých sa poskytoval na hypotekárny úver maximálne do výšky 50 000 eur, a to najviac do 70 % hodnoty nehnuteľnosti (v niektorých bankách aj viac). Napríklad, ak klient požiadal o úver vo výške 100 000 eur s úrokovou sadzbou 3,2 %, štátny príspevok sa mu priznal len na úver do výšky 50 000 eur s úrokovou sadzbou 0,2 % (po odrátaní 3 % štátneho príspevku). Zostávajúca suma 50 000 eur bola úročená riadnou úrokovou sadzbou 3,2 %.

Doba poskytovania štátneho príspevku

Príspevok sa poskytoval počas prvých 5 rokov splácania úveru.

Žiadosť o štátny príspevok

O štátny príspevok pre mladých bolo potrebné požiadať pri podávaní žiadosti o hypotekárny úver.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Kto mohol požiadať o štátny príspevok?

O štátny príspevok pre mladých mohli požiadať klienti, ktorí v deň podania žiadosti o hypotéku spĺňali tieto podmienky:

1. Vek od 18 do 35 rokov.
2. Priemerný hrubý príjem žiadateľa nižší ako stanovená maximálna výška príjmovej hranice, ktorá sa menila každý štvrťrok. Maximálna hranica príjmu predstavovala 1,3-násobok (v prípade manželov alebo partnerov 2,6-násobok) priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve Slovenskej republiky. Na posúdenie vzniku nároku na štátny príspevok sa zohľadňovali príjmy z minulého roka, nie aktuálne príjmy.
3. Klient mohol čerpať štátny príspevok len na jednu hypotekárnu zmluvu. Ak už v minulosti úver so štátnym príspevkom čerpal a splatil ho, mohol opätovne požiadať o štátny príspevok pri žiadosti o nový hypotekárny úver, ak spĺňal podmienky veku a príjmu.

Príjmová hranica pre získanie úveru so štátnym príspevkom (Príklad z roku 2015)

Od 1. 1. 2015 bola príjmová hranica žiadateľa o zvýhodnenú hypotéku 1088,10 eura. V prípade dvoch žiadateľov (manželia alebo partneri) bola hranica dvojnásobná, t. j. 2176,20 eura. Ak jeden zo žiadateľov túto hranicu nespĺňal, druhý z dvojice mohol pomôcť získať štátny príspevok svojim nižším príjmom.

Účel použitia úveru so štátnym príspevkom pre mladých

Úver so štátnym príspevkom pre mladých mohol byť použitý na:

1. Nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti určenej na bývanie.
2. Výstavba, dostavba nehnuteľnosti (nezahŕňala nadobudnutie pozemku).
3. Rekonštrukcia alebo prestavba.

Účel úveru musel byť riadne zdokladovaný.

Zánik nároku na štátny príspevok

Nárok na štátny príspevok pre mladých mohol zaniknúť, ak:

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

1. Nebol dodržaný účel, na ktorý bol hypotekárny úver poskytnutý.
2. Bol prevedený záväzok z hypotekárneho úveru na inú osobu, ktorá nespĺňala podmienky pre získanie štátneho príspevku pre mladých.
3. Bol splatený hypotekárny úver pred uplynutím minimálnej doby splatnosti úveru, ktorá bola 4 roky.

Aktuálne možnosti štátnej podpory bývania

Vzhľadom na zmeny na trhu s nehnuteľnosťami a nárast úrokových sadzieb štát reaguje novými formami podpory bývania. Medzi aktuálne možnosti patrí:

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie domácností, čo môže viesť k ohrozeniu ich schopnosti splácať úvery. Štát preto zaviedol príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie. Právne vzťahy pri poskytovaní tohto príspevku upravuje zákon č. 526/2023 Z. z.

Kto môže požiadať o príspevok?

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený v zmluve o úvere na bývanie.

Aké typy úverov sú podporované?

Podporované sú nasledovné typy úverov:

• Štandardný úver: Ide o zmluvu o úvere uzatvorenú pred 1. januárom 2024, kde aspoň časť úveru slúžila na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu dokončenej stavby na území Slovenska. Zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Príspevok sa poskytuje už od 1. januára 2024.
• Refinancovaný úver s refixom: Táto zmluva musí byť uzatvorená pred 1. júnom 2024 a zvýšenie úrokovej sadzby muselo nastať po 31. decembri 2022. Úver bol použitý na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto pôvodných úverov slúžil aspoň čiastočne na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť poskytnutý na základe zmluvy uzatvorenej pred 1. januárom 2024.
• Refinancovaný úver: Táto zmluva bola uzatvorená medzi 1. januárom 2023 a 31. májom 2024. Úver slúžil aspoň čiastočne na splatenie jedného alebo viacerých pôvodných úverov, pričom aspoň jeden z týchto úverov bol poskytnutý na nadobudnutie, výstavbu alebo zmenu nehnuteľnosti na Slovensku. Pôvodný úver musel byť uzatvorený pred 1. januárom 2024.

V prípade refinancovaných úverov je dôležité, aby súčasná úverová zmluva súvisela s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých bol uvedený účel nadobudnutia, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti. Príspevok nie je možné poskytnúť na úvery, ktoré refinancovali len spotrebiteľské úvery.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

Aký príjem sa zohľadňuje pri posudzovaní nároku?

Podľa § 4 ods. 2 zákona č. 526/2023 Z. z. sa na účely posúdenia nároku na príspevok zohľadňuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane podľa § 5, 6 a 8 zákona č. 595/2003 Z. z.

Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.

Ako sa prehodnocuje nárok na príspevok?

Nárok na ďalšie poskytovanie príspevku sa u poberateľov prehodnocuje vždy v januári kalendárneho roka, a to vo vzťahu k jednej dvanástine zohľadňovaného príjmu za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom sa prehodnocovanie príjmu vykonáva.

Aká je výška príspevku?

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

Ako sa uplatňuje nárok na príspevok?

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny. Žiadateľ predkladá vyplnenú a podpísanú žiadosť úradu, v ktorého územnom obvode má trvalý pobyt.

Aké sú povinnosti žiadateľa?

Žiadateľ je povinný do ôsmich dní písomne oznámiť úradu zmeny v skutočnostiach rozhodujúcich na nárok na príspevok a jeho výplatu. V prípade, ak oprávnená osoba neoznámi úradu zmenu skutočností a príspevok bude vyplatený neoprávnene alebo vo vyššej sume, úrad je povinný požadovať vrátenie poskytnutého príspevku.

Daňový bonus na úroky z hypotéky

Klientom bánk (daňovníkom), ktorým v roku 2023 po refixácii úrokovej sadzby úveru na bývanie narástli úroky a splátka, pomáha štát formou daňového bonusu. Príjem daňovníka nesmie presiahnuť 1,6 násobok priemernej mzdy v hospodárstve. V prípade, ak je na úverovej zmluve spoludlžník (napríklad manžel/ka), táto hranica sa zdvojnásobuje.

Pomoc vo forme daňového bonusu je možné čerpať aj pri refinancovaní úveru do inej banky, ktoré bolo pred rokom 2023. Ak zamestnanec nepodáva daňové priznanie za rok 2023, uplatní si daňový bonus (na základe predloženého potvrdenia od banky) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý mu vykonáva ročné zúčtovanie.

Štátom podporované nájomné bývanie

Vláda schválila nariadenie o podpore štátneho nájomného bývania s regulovaným nájomným pre občanov (fyzické osoby). Cieľom je zvýšiť dostupnosť bývania pre širší okruh obyvateľov.

Podmienky pre získanie štátom podporovaného nájomného bývania

Zároveň je obmedzený maximálny príjem, aby sa zamedzil vstup vysokopríjmovým záujemcom. Určuje sa minimálny potrebný príjem pre rôzne typy domácností. Do príjmu sa započítava mzda, príjem z podnikania, dôchodok, príspevok, prídavok na dieťa, doktorandské štipendium, osobitný príspevok a znížený osobitný príspevok,obdobné príjmy zo zahraničia.

Mechanizmus určenia maximálnej výšky nájomného

Bol vytvorený mechanizmus určenia maximálnej výšky nájomného. Ak bude inflácia podľa indexu HICP väčší ako 5 %, najviac 10 %, pôvodnej výšky maximálneho nájomného.

Zvýhodnenie pre vybrané skupiny

Zamestnanci verejného sektora a zamestnanci iných zamestnávateľov majú určité zvýhodnenia v projekte štátom podporovaného nájomného bývania. Títo záujemcovia musia toto zvýhodnenie uplatniť do mesiaca od zverejnenia ponuky bytu.

Ďalšie dôležité informácie

• Finančný Kompas: Využitie služieb Finančného Kompasu môže byť nápomocné pri plánovaní kúpy nehnuteľnosti. Kalkulačka na stránke Finančného Kompasu poskytne predstavu o výške hypotéky, ktorú by banka mohla schváliť na základe príjmu.
• Úverový register: Banky preverujú bonitu klienta prostredníctvom úverového registra, ktorý spravuje informácie o úveroch, povolenom prečerpaní na účtoch, kreditných kartách a pod.
• Fixácia úrokovej sadzby: Fixácia zabezpečí nemenný úrok na dohodnuté obdobie. Väčšinou platí, že fixácia na dlhšie obdobie znamená vyšší úrok, najmä pri fixácii dlhšej ako 3 roky.

tags: #statny #prispevok #podmienky #dlzka #posudzovania