Štátny príspevok pre mladých: Podmienky, výhody a mimoriadne splátky

Štátny príspevok pre mladých je dôležitá forma podpory pre mladých ľudí, ktorí si chcú zabezpečiť vlastné bývanie. Od 1. apríla 2017 sa stal tento príspevok prístupnejším pre širší okruh žiadateľov vďaka zvýšeniu hranice maximálneho príjmu. Príspevok znižuje úrokovú sadzbu hypotéky, čo uľahčuje splácanie úveru. Tento článok podrobne rozoberá podmienky získania príspevku, jeho výhody a možnosti predčasného splatenia hypotéky so štátnym príspevkom.

Dostupnosť štátneho príspevku pre mladých od roku 2017

Od 1. apríla 2017 sa zvýšila hranica maximálneho príjmu, čím sa rozšíril okruh osôb, ktoré môžu získať štátny príspevok pre mladých. Vďaka tejto zmene majú šancu získať príspevok aj žiadatelia s vyšším príjmom v predchádzajúcom roku.

Podmienky pre získanie štátneho príspevku

Aby žiadateľ mohol získať štátny príspevok, musí spĺňať niekoľko základných podmienok:

Vek

Žiadateľ musí dovŕšiť vek 18 rokov a nesmie prekročiť vek 35 rokov ku dňu podania žiadosti. Ak o hypotekárny úver žiadajú manželia alebo partneri, musia podmienku veku spĺňať obaja. Žiadosť je možné podať najneskôr v deň 35. narodenín. Ak jeden z manželov resp. partnerov má vyšší vek ako 35 rokov, je možné aplikovať postup, kedy do žiadosti vstupuje len ten z dvojice, kto spĺňa vekovú podmienku.

Príjem

Priemerný mesačný príjem žiadateľa za predchádzajúci kalendárny rok nesmie presiahnuť 1,3-násobok priemernej mesačnej nominálnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve SR za kalendárny štvrťrok predchádzajúci kalendárnemu štvrťroku, v ktorom bola podaná žiadosť o hypotekárny úver. Pre dvoch žiadateľov (manželia, partneri) je hranica pre získanie štátneho príspevku pre mladých dvojnásobná. Banky berú do úvahy priemer oboch príjmov. Pre hypotéky pre mladých vybavované v čase od 1. októbra do 31. decembra 2017 bol maximálny minuloročný priemerný hrubý mesačný príjem žiadateľa 1 227,20 €. Od 1. apríla 2017 je táto hranica 1 287 € a v prípade dvoch žiadateľov (partneri, manželia) sa príjem posudzuje spoločne a maximum na štátny príspevok je 2 574 €. V prípade, že ste žiadateľ sám a máte vyšší príjem ako 1,6násobok priemernej mzdy, je možné, aby ste si ako spolužiadateľa do úverovej zmluvy vzali niekoho, kto má príjem za skúmané obdobie v takej výške, že súčet vašich príjmov bude v intervale do 3,2násobku priemernej mzdy.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Účel úveru

Je potrebné striktne dodržať účel úveru, ktorým je kúpa nehnuteľnosti (byt alebo dom), výstavba nehnuteľnosti alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti - vo všetkých prípadoch nehnuteľnosti určenej na bývanie. Účel úveru musí byť riadne zdokladovaný.

Hypotéka

Hypotéka musí mať lehotu splatnosti najmenej 5 a najviac 30 rokov.

Výška a trvanie štátneho príspevku

Štátny príspevok pre mladých (ŠPM) sa poskytuje na sumu hypotéky maximálne do 50 000 € a zároveň maximálne do 70% hodnoty nehnuteľnosti, a to na obdobie 5 rokov. V roku 2017 bol štátny príspevok opäť vo výške 3 %. Štát poskytuje 2 % a banka znižuje úrok o 1 %. Zníženie úroku platí počas 5 rokov od začatia úročenia hypotekárneho úveru. V tomto prípade sa štátny príspevok uplatňuje v plnej výške 49.790,88 € a zvyšok hypotéky je bez bonifikácie.

Ako požiadať o štátny príspevok

Nárok na štátny príspevok si mladý žiadateľ uplatňuje prostredníctvom banky na základe žiadosti, ktorú jej predloží. Klienti k žiadosti o úver najčastejšie predkladajú doklady totožnosti, potom doklady, ktoré sa viažu k ich príjmom či k účelu úveru, napríklad kúpna zmluva, stavebné povolenie, projektové dokumentácie či položkové rozpočty pri údržbe. Pri rozhodovaní o hypotéke so štátnym príspevkom je dôležité získať ponuky zo všetkých bánk, ktoré poskytujú hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých a porovnať podmienky hypoték podľa vami zadaných kritérií. Zvážte úrokové sadzby, poplatky, možnosti predčasného splatenia a ďalšie výhody.

Výhody hypotéky so štátnym príspevkom

• Zvýhodnenie úrokovej sadzby o 3 % na dobu 5 rokov.
• Možnosť odkladu splátok istiny na 5 rokov.
• Možnosť realizovať mimoriadne splátky bez poplatku po dobu 5 rokov.
• Možnosť zníženia splátok až na polovicu pri narodení dieťaťa na 24 mesiacov (platí pre hypotéky pre mladých poskytnuté od 1. 4.).
• Znížená úroková sadzba vedie k nižším mesačným splátkam.

Na čo si dať pozor pri štátnom príspevku pre mladých?

Zníženie úrokovej sadzby o 3 % na hypotekárnom úvere je na prvý pohľad veľmi zaujímavé. Úroková sadzba pri úvere nie je však iba jediný parameter, na ktorý je potrebné sa pri žiadosti o hypotéku zamerať. Pri hypotéke so ŠPM je ale potrebné zobrať do úvahy aj metodiku jeho výpočtu. Napriek tomu, že je štátny príspevok upravený jedným zákonom, momentálne existujú 3 rôzne spôsoby, ako banky štátny príspevok počítajú a klienti tak v praxi pri rovnakých parametroch môžu po 5 rokoch banke dlhovať aj niekoľko tisíc EUR viac.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

Rôzne modely výpočtu štátneho príspevku

• Prvá skupina bánk: Vychádza pri výpočte zo základnej sadzby, úver sa touto sadzbou aj úročí, banka ale klientovi pošle na účet príspevok štátu (2 %) a svoj príspevok (1 %). Sadzba je tak len sadzbou „na oko“.
• Druhá skupina bánk: Vychádza pri výpočte taktiež zo základnej sadzby, rozdiel je v tom, že banka pri úročení najskôr odráta svoj príspevok (1 %), príspevok štátu (2 %) pošle klientovi na účet.
• Tretia skupina bánk: Vychádza pri výpočte taktiež zo základnej sadzby, postupuje ale tak, že od úrokovej sadzby najskôr odráta svoj príspevok (1 %) a zároveň príspevok štátu (2 %), klientovi už na účet neposiela žiadny príspevok. Tým pádom sa úver reálne úročí sadzbou o 3 % nižšou.

Pri hypotéke so štátnym príspevkom je potrebné okrem bežných parametrov vždy venovať pozornosť metodike výpočtu štátneho príspevku pre mladých.

Kedy sa hypotéka so štátnym príspevkom neoplatí?

Hypotekárny úver so štátny príspevkom pre mladých nemusí byť v každej situácii to najlepšie riešenie. Existujú prípady, kedy sa hypotéka pre mladých neoplatí. Ide predovšetkým o situácie, kedy je celková výška úveru výrazne vyššia ako 50 000 €. Výhodnosť štátneho príspevku pre mladých končí spravidla na úrovni okolo 110 000 € (v závislosti od konkrétnych ponúk). Ďalšie prípady, kedy nemusí byť hypotéka so štátnym príspevkom tým najvýhodnejším riešením:

• Výška úveru presahuje 50 000 € a na zvyšnú časť banka aplikuje rovnakú sadzbu, ako základnú sadzbu pri výpočte štátneho príspevku.
• Pomer výšky úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti (LTV) je vyšší ako 70 %.
• Výstavba nehnuteľnosti svojpomocne (vzniká problém so striktným vydokladovaním účelu).

Predčasné splatenie hypotéky so štátnym príspevkom

Predčasné splatenie hypotéky so štátnym príspevkom je možné, ale je potrebné zvážiť určité faktory. Počas využívania príspevku je možné uskutočniť mimoriadne splátky bez poplatku, a to kedykoľvek a v akejkoľvek výške. Je možné aj splatiť celú hypotéku bez poplatku za predčasné splatenie po 4 rokoch.

Podmienky predčasného splatenia

Pri predčasnom splatení hypotéky pre mladých je dôležité rozlišovať, či ide o hypotéku poskytnutú do 31.12.2017 alebo po tomto dátume.

• Hypotéky poskytnuté do 31.12.2017: Pri týchto hypotékach platí, že ak dôjde k predčasnému splateniu úveru pred uplynutím štyroch rokov od poskytnutia úveru, je poberateľ úveru povinný vrátiť štátny príspevok poskytovaný počas celej určenej lehoty splatnosti úveru. Ak však refinancujete úver so ŠPM po uplynutí 4 rokov (z piatich), tak ŠPM nebudete musieť vrátiť. A keďže nebudete musieť platiť ani 1 % poplatok za predčasné splatenie hypotéky, tak môžete svoj úver so ŠPM refinancovať po 4. roku úplne bezplatne a to aj mimo výročia fixácie.
• Hypotéky poskytnuté po 31.12.2017: Pri týchto hypotékach je možné predčasné splatenie, ale môže byť spoplatnené. Náklad je limitovaný, a to do výšky jedného percenta z predčasne splácanej istiny.

Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom

Refinancovanie úveru so štátnym príspevkom pre mladých podlieha iným pravidlám ako refinancovanie klasickej hypotéky. Zákon hovorí, že pokiaľ nesplníte podmienky priznania štátneho príspevku pre mladých, tak ho žiaľ budete musieť celý vrátiť. Refinancovanie úveru je jeden z dôvodov porušenia podmienok ŠPM a preto je na mieste otázka, či sa to oplatí. V prvom rade je dôležité podotknúť, že na úvery s priznaným ŠPM (spred roka 2018) sa nevzťahuje štandardný 1 % poplatok za predčasné splatenie hypotéky. Jediným poplatkom je vrátenie celého priznaného ŠPM, ktorý býva rádovo aj v tisícoch eur.

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

Zníženie úroku na existujúcej hypotéke

Môžete požiadať banku o zníženie úroku na existujúcej hypotéke so ŠPM. To je praktické urobiť len v bankách, ktoré pripisovali ŠPM formou zľavy zo splátky a nie z úroku. V takom prípade Vám banka ŠPM ponechá, avšak preráta jeho výšku, tak ako keby ste mali nižší úrok od začiatku. Inak povedané zníži Vám jeho výšku, niekedy aj rapídne. Navyše Vám môže zaúčtovať aj poplatok za zmenu zmluvných podmienok.

Daňový bonus na zaplatené úroky ako náhrada štátneho príspevku

Od roku 2018 nahradil štátny príspevok na bývanie pre mladých daňový bonus na zaplatené úroky. Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky majú klienti, ktorí dostali hypotéku na bývanie po 31. 12. 2017 a spĺňajú stanovené podmienky. Ku dňu podania žiadosti o hypotéku na bývanie musíte mať najmenej 18 a najviac 35 rokov. Ku dňu podpisu zmluvy o úvere nesmie váš priemerný mesačný príjem za predchádzajúci rok presiahnuť 1,3 násobok priemernej mzdy na Slovensku. Ak ste hypotéku získali v roku 2021, váš priemerný hrubý príjem by nemal byť väčší ako 1 472,90 eur. Takisto platí, že hypotéka, na ktorú chcete úľavu získať, musí mať lehotu platnosti najmenej 5 a najviac 30 rokov. Nárok na daňový bonus na zaplatené úroky máte počas 5 bezprostredne po sebe idúcich rokov. Daňový bonus na zaplatené úroky si môžete uplatniť vo výške 50 % zo zaplatených úrokov (nie splátok) v príslušnom zdaňovacom období.

Ako získať hypotéku s daňovým bonusom aj pri nesplnení podmienok?

Hypotéku pre mladých s daňovým bonusom na zaplatené úroky je možné získať legálnym spôsobom aj v niektorých životných situáciách, keď nejakú z podmienok nespĺňate.

• Vyšší príjem: V prípade, že ste žiadateľ sám a máte vyšší príjem ako 1,6násobok priemernej mzdy, je možné, aby ste si ako spolužiadateľa do úverovej zmluvy vzali niekoho, kto má príjem za skúmané obdobie v takej výške, že súčet vašich príjmov bude v intervale do 3,2násobku priemernej mzdy. Kupovať nehnuteľnosť však budete len vy ako hlavný žiadateľ a následne po niekoľkých mesiacoch požiadate banku o vyňatie spoludlžníka z úveru.
• Dvaja žiadatelia s vyšším príjmom: Podobná situácia vzniká, keď sú žiadatelia dvaja, napr. manželia alebo dvaja partneri, ktorých súčet príjmov je vyšší ako 3,2násobok priemernej mzdy. V takom prípade je možné spraviť to, že manželia si zúžia BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov) formou notárskej zápisnice resp. z partnerov pôjde do žiadosti len jeden. V oboch prípadoch by do žiadosti o hypotéku pre mladých vstupoval len ten z dvojice, kto spĺňa podmienku maximálneho limitu príjmu 1,6násobku priemernej mzdy. Nehnuteľnosť by sa v tomto prípade kupovala buď do výlučného vlastníctva žiadateľa o hypotéku alebo do podielového vlastníctva tak, že žiadateľ o hypotéku by nadobúdal napr.
• Vyšší vek: Pokiaľ má jeden manželov resp. partnerov vyšší vek ako 35 rokov, je možné aplikovať postup popisovaný vyššie.

Na čo si dať pozor pri daňovom bonuse?

Jednou z najčastejších chýb, ktorú robia klienti uplatňujúci si daňový bonus je ten, že po určitom čase splácania si refinancujú hypotéku do inej banky. Prostredníctvom zamestnávateľa formou ročného zúčtovania dane (najneskorší možný termín na podanie ročného zúčtovania dane je 15. február). Podávaním daňového priznania (termín na podanie daňového priznania je až 31. marca). Povinnou prílohou je potvrdenie banky o výške zaplatených úrokov za predchádzajúci kalendárny rok. O sumu daňového bonusu na zaplatené úroky sa znižuje daň. Potvrdenie o výške zaplatených úrokov nevydáva každá banka automaticky a v niektorých bankách je nutné oň požiadať a to aj v dostatočnom predstihu, nakoľko banky majú podľa zákona na vydanie tohto potvrdenia až 30 dní.

Výška hypotéky a daňový bonus

Plnú výšku daňového bonusu 1200 € ročne a 6000 € za 5 rokov možno získať v kombinácii výšky hypotéky 75 000 € a úrokovej sadzby cca 3,5%.

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie od roku 2023

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie najmä nízkopríjmových domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Právne vzťahy pri poskytovaní pomoci pri splácaní úveru na bývanie formou príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie (ďalej len „príspevok“) upravuje zákon č. 526/2023 Z.

Kto má nárok na príspevok?

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie. Príspevok je možné poskytnúť na nasledovné typy zmlúv o úvere na bývanie:

• Zmluva „úver s fixáciou úrokovej sadzby“ - zmluva uzatvorená pred 01.01.2024, ku zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31.12.2022.
• Zmluva „refinancovaný úver s refixom“ - zmluva uzatvorená pred 01.06.2024, k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31.12.2022, úver bol poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol aspoň z časti poskytnutý na účel: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby.

V prípade refinancovaných úverov musí byť splnená podmienka, že súčasná úverová zmluva, na ktorú žiadateľ žiada o poskytnutie príspevku, musí mať súvis s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých alebo v ktorej je uvedený aspoň z časti niektorý z účelov: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby. Príspevok nie je možné poskytnúť na úvery na bývanie, pri ktorých došlo k refinancovaniu len spotrebiteľských úverov a tzv.

Príjem pre posúdenie nároku na príspevok

Podľa § 4 ods. 2 zákona č. 526/2023 Z. z. o pomoci pri splácaní úveru na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov na účely posúdenia nároku na príspevok sa zohľadňuje zdaniteľný príjem, ktorý je súčasťou základu dane (čiastkového základu dane) podľa osobitného predpisu [s odkazom na § 5, 6 a 8 zákona č. 595/2003 Z. z. Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.

Výška príspevku

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

Ako požiadať o príspevok?

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny.

Alternatívy k predčasnému splateniu: Investovanie a zhodnocovanie financií

Pred rozhodnutím o predčasnom splatení hypotéky je vhodné zvážiť aj alternatívne možnosti, ako naložiť s finančnými prostriedkami. Jednou z možností je investovanie a zhodnocovanie financií.

Príklad: Investovanie namiesto predčasného splatenia

Peter má hypotéku so zostatkom 50 000 eur. Úrok na hypotéke je aktuálne 1,5 % s fixáciou ešte na 5 rokov. Hypotéku má ešte splácať 20 rokov. Namiesto predčasného splatenia môže Peter zvážiť investovanie.

Možnosti investovania:

• Dlhopisy: Peter môže investovať do dlhopisov s výnosom napr. 4 % ročne pred zdanením.
• Dlhopisový podielový fond: Peter môže kúpiť dlhopisový podielový fond s vyhlasovanou úrokovou mierou napr. 3 %.

Predčasným splatením úveru, alebo hypotéky vlastne zarobíme na úroku ktorý nemusíme za dlh zaplatiť. Ako je vidno v príklade môžu existovať varianty, ako zarobiť viacej, samozrejme s rôznym rizikom.

tags: #štátny #príspevok #pre #mladých #a #mimoriadna