Štátny príspevok pre mladých: Najvýhodnejšie podmienky pre získanie hypotéky

Tento článok poskytuje komplexný prehľad o hypotékach pre mladých, s dôrazom na aktuálne podmienky a zmeny v roku 2024. Dozviete sa, ako funguje hypotéka pre mladých, ako sa odlišuje od bežnej hypotéky, a čo musíte spĺňať, aby ste získali zvýhodnenie.

Úvod do hypotéky pre mladých

Štátny príspevok pre mladých je forma štátnej podpory, ktorá má uľahčiť mladým ľuďom prístup k bývaniu. V minulosti fungoval na princípe zníženia úrokovej sadzby hypotekárneho úveru na dobu piatich rokov. Od roku 2018 sa však zmenil na formu daňového bonusu.

Ako fungovala hypotéka pre mladých do roku 2023?

Štátom zvýhodnená hypotéka pre mladých fungovala pri zmluvách uzatvorených do konca roka 2023 formou daňového bonusu, ktorý v roku 2018 nahradil štátny príspevok pre mladých. Daňový bonus bol užitočný, najmä pri vyšších úrokoch.

Suma, ktorú ste mohli získať na tieto zmluvy, bola 400 eur každý rok počas prvých piatich rokov splácania hypotéky, čo predstavuje celkovú úsporu 2 000 eur. Daňový bonus ste mohli čerpať po celých 5 rokov, teda 60 mesiacov. Ak ste prvý rok splácali hypotéku 10 mesiacov, za týchto 10 mesiacov sa vám uplatnil bonus po prvom roku. Ďalšie roky sa vám uplatňoval bonus z 12 mesiacov, pričom 2 nevyčerpané mesiace sa z prvého roka prenášali do posledného.

Hypotéka pre mladých v roku 2024: Výhodné zmeny

V roku 2024 nadobudol daňový bonus pre mladých výhodné zmeny. Suma, ktorú môžete získať naspäť každý rok, je po novom až 1 200 eur, vďaka čomu viete ušetriť až 6 000 eur počas 5 rokov.

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na bývanie a refinancovanie

Podmienky hypotéky pre mladých v roku 2024

Podmienky pre získanie daňového bonusu na hypotéku pre mladých sa dajú rozdeliť do troch kategórií:

Podmienky týkajúce sa hypotéky:

• Musí ísť o prvú účelovú hypotéku žiadateľov.
• Účelom hypotéky musí byť nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia, dostavba alebo údržba nehnuteľnosti.

Podmienky týkajúce sa nehnuteľnosti:

• Platí len na 1 hypotéku a 1 nehnuteľnosť.
• Nehnuteľnosť musí byť určená na bývanie (len byt alebo dom). Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

Podmienky týkajúce sa žiadateľov:

• Žiadatelia musia mať 35 rokov alebo menej. Posledný deň na podanie žiadosti o hypotéku sú vaše 35. narodeniny.
• Príjem na jedného žiadateľa môže byť maximálne do 1,6-násobku priemernej mzdy na Slovensku. Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Maximálna hranica priemernej hrubej mzdy jedného žiadateľa za kalendárny rok 2024 pre žiadosti podané v roku 2025 je 2374,4 €. V prípade dvoch žiadateľov je táto suma dvojnásobná t.j. 4748,8 €. Do príjmov sa nezarátavajú všetky sociálne dávky štátu - rodičovský príspevok, materská, dôchodky a pod.

Základné podmienky získania hypotéky

Tak ako pri každej hypotéke, aj pri hypotéke pre mladých musíte spĺňať základné podmienky pre jej získanie:

1. Maximálna celková výška hypotéky pre mladých - DTI (Debt to Income): Podmienka DTI určuje aké maximálne úverové zaťaženie môžete mať podľa výšky vášho príjmu. Vypočítava sa ako 8-násobok vášho čistého ročného príjmu. V prípade viacerých žiadateľov o úver sa váš čistý ročný príjem najprv sčíta a následne vynásobí ôsmimi. Ak ste dlžník, ktorý má nad 41 rokov a váš úver bude splatený po dovŕšení 65. roku vášho života, limit sa bude znižovať každým rokom o čiastku 0,25. Existujú aj výnimky, ktoré sa môžu podľa nariadení NBS udeliť, ak vám daný DTI limit nepostačuje. Objem výnimiek predstavuje 5 až 10% z celkového objemu poskytnutých hypoték. Na 5% hypoték môže byť poskytnutá táto výnimka bez dodatočných podmienok. Na ďalších 5% hypoték sa môže poskytnúť táto výnimka žiadateľom do 35 rokov, s príjmom do 1,3-násobku priemernej mzdy ale len do limitu 9-násobku ročného príjmu.
2. Maximálna mesačná splátka hypotéky pre mladých- DTSI (Debt Service to Income): Podmienka DTSI určuje vašu schopnosť splácať úvery s vašou výškou čistého príjmu. Vypočítava sa tak, že sa od čistého mesačného príjmu odčítajú životné minimá na všetkých žiadateľov a ich deti, z toho sa odčíta rezerva 40% a výsledok určuje limit na mesačnú splátku všetkých úverov. Následne sa vaša hypotéka simuluje so zvýšeným úrokom o 2%, čo je tzv. “stress test”, aby sa zistilo, či budete schopný úver splácať aj po potenciálnom zvýšení vašej úrokovej sadzby v budúcnosti. Aj pri DTSI sú určité výnimky, konkrétne v 5 percentách prípadov, kde sa môže rezerva znížiť zo 40 na 30 percent.
3. Maximálna výška hypotéky na základe hodnoty nehnuteľnosti - LTV (Loan to Value): Podmienka LTV určuje maximálne možnú hypotéku vzhľadom na hodnotu zakladanej nehnuteľnosti. Štandardne poskytujú banky 80-percentné financovanie. Zvyšných 20% môžete financovať z vlastných zdrojov, využiť úver na dofinancovanie alebo založiť ďalšiu nehnuteľnosť. Vo výnimočných prípadoch sú banky ochotné poskytnúť aj 90% financovanie bonitnejším klientom.

Špecifiká hypotéky pre mladých ak žiadajú o úver 2 osoby

Ak žiadate o hypotéku dvaja, obaja musíte v dobe podania žiadosti spĺňať vekovú podmienku do 35 rokov vrátane. Zároveň musíte obaja spĺňať podmienku príjmu - súčet vašich príjmov musí tvoriť maximálne 3,2 násobok priemernej hrubej mzdy na Slovensku za minulý kalendárny rok. Výhodou tohto výpočtu je, že jeden z vás môže zarábať aj viac ako 1,6 násobok priemerného príjmu, ak ten druhý zarába o toľko menej. Daňový bonus si môže uplatniť len hlavný žiadateľ na pôžičke pre mladých. Ten môže žiadať o bonus len na jednom účelovom úvere, pričom zároveň nemôže figurovať ako spolužiadateľ na inom úvere, kde sa bonus uplatňuje.

Kedy môžete prísť o daňový bonus?

O zvýhodnenie môžete prísť, ak svoj hypotekárny úver zrefinancujete. Daňový bonus sa vzťahuje len na vašu prvú úverovú zmluvu spojenú s bývaním. Pri refinancovaní sa stará úverová zmluva ruší a nahrádza ju nová. Pri refinancovaní nevzniká povinnosť vyplatený bonus vrátiť. Napriek tomu je dôležité pri refinancovaní prepočítať, koľko môžete získať z bonusu oproti ušetreniu preplatenosti v novej banke.

Na aké typy hypoték sa vzťahuje daňový bonus?

Daňový bonus na zaplatené úroky pre mladých sa vzťahuje na hypotekárny úver s účelom:

Prečítajte si tiež: Štátny príspevok na pobyt pre schizofrenikov

• Kúpa bytu
• Kúpa domu
• Výstavba domu
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti

Ako prebieha schvaľovanie daňového bonusu?

Daňový bonus nie je schvaľovaný bankou. Pokiaľ spĺňate podmienky pre získanie daňového bonusu na zaplatené úroky hypotéky pre mladých, banka vám vydá potvrdenie o zaplatení úrokov. Následne toto potvrdenie posuniete podľa pokynov svojej mzdárke alebo si ho uplatníte sami.

Ako a kedy si uplatniť daňový bonus?

Prvým krokom k uplatneniu daňového bonusu je získanie potvrdenia o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Daňový bonus si môžete uplatniť dvoma spôsobmi:

1. U zamestnávateľa: V tomto prípade potrebujete zamestnávateľovi do 15. februára predložiť potvrdenie o zaplatených úrokoch vystavené bankou. Výpočet za vás spraví mzdárka na vašom mzdárskom oddelení na základe potvrdenia vašej banky.
2. Sám podaním daňového priznania: V tomto prípade ste povinný k daňovému priznaniu priložiť kópiu potvrdenia vystaveného bankou ako prílohu k daňovému priznaniu. Tento spôsob využijete, ak ste podnikatelia alebo ľudia, ktorí si daňové priznanie podávajú sami. Čas na to máte do konca marca alebo do konca júna, ak si podáte odklad daňového priznania.

Rozdiely medzi bankami

Dôležité je získať Potvrdenie o výške zaplatených úrokov, ktoré vystavuje vaša banka. Banka je vám povinná vydať toto potvrdenie v lehote do 30 kalendárnych dní.

• Prima banka: Nájdete ho automaticky v internetbankingu. Banka ho automaticky posiela poštou.

Tipy a odporúčania k hypotéke pre mladých

• Overte si, či máte nárok na hypotéku pre mladých: Skontrolujte si podmienky na získanie daňového bonusu pre mladých. V prípade, že ste žiadatelia dvaja, presuňte sa na našu sekciu o špecifikách hypotéky pre mladých pri dvoch žiadateľoch.
• Prejdite si základné podmienky: Overte si 3 základné podmienky na získanie hypotéky pre mladých a vypočítajte si vašu maximálnu výšku hypotéky.
• Nezabudnite si uplatňovať daňový bonus: Viete tak získať späť až 6000€ na úrokoch počas 5 rokov (pri zmluvách uzatvorených od 1.1.2024).
• Obráťte sa na odborníkov: Finančný sprostredkovateľ vám pomôže pri získaní hypotéky s daňovým bonusom pre mladých a bude vám pomáhať aj s jeho každoročným uplatnením.

Vaše najčastejšie otázky k hypotéke pre mladých

• Dá sa daňový bonus uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky? Nie. Daňový bonus sa nedá ďalej uplatňovať po zrefinancovaní hypotéky, pretože sa vzťahuje na váš prvý hypotekárny úver na bývanie. Pri refinancovaní pôvodný úver zaniká a teda s ním aj bonus.
• Ako získať potvrdenie o zaplatených úrokoch? Ak splníte všetky podmienky ako 1,6-násobok priemernej mzdy v hospodárstve (pre zmluvy uzatvorené od 1.1.2024), máte do 35 rokov vrátane, a zároveň ide o váš prvý úver na bývanie, banka vám automaticky alebo na vaše vyžiadanie vydá potvrdenie o zaplatení úrokov.
• Môžem si uplatniť daňový bonus, ak mám obmedzenú daňovú povinnosť? Áno. Daňový bonus na zaplatené úroky si môžete uplatniť aj s obmedzenou daňovou povinnosťou (ak ste daňový nerezident), ak úhrn vašich zdaniteľných príjmov zo zdrojov na území Slovenskej republiky v príslušnom zdaňovacom období tvorí najmenej 90% zo vašich celkových príjmov.
• Ak sa mi zvýši príjem, stratím nárok na daňový bonus? Nie. Výška príjmu pri hypotekárnom úvere pre mladých sa preveruje iba raz a to k dátumu uzatvorenia zmluvy o úvere na bývanie a považuje sa za splnenú počas piatich rokov uplatňovania daňového bonusu na zaplatené úroky.
• Ak predčasne splatím úver, stratím nárok na daňový bonus? Nie. Predčasným splatením úveru nestrácate nárok na už uplatnený daňový bonus. Daňový bonus teda nemusíte vrátiť. Nasledujúci rok vám však už nevznikne nárok na uplatnenie daňového bonusu na zaplatené úroky.
• Môže si daňový bonus uplatňovať dedič? Ten, na koho prešli nesplatené záväzky po zomrelom človeku, si aj naďalej smie uplatňovať daňový bonus na zaplatené úroky.
• Existuje ešte štátny príspevok pre mladých? Nie, štátny príspevok pre mladých skončil na konci roka 2017. Od roku 2018 sa dá využiť vo forme daňového bonusu.

Hypotéka pre mladých s daňovým bonusom od roku 2024

Hypotéka pre mladých má od roku 2024 nové pravidlá. Hypotéka pre mladých formou daňového bonusu na zaplatené úroky je štátna podpora bývania pre mladých. Princíp spočíva v tom, že štát prepláca 50% zaplatených úrokov z hypotéky za kalendárny rok, maximálne však 1200 € za jeden rok. Daňový bonus je možné uplatniť si 60 po sebe nasledujúcich mesiacov počnúc mesiacom, kedy ste začali platiť úrok banke.

Ako získať hypotéku s daňovým bonusom aj pri nesplnení podmienok?

Hypotéku pre mladých s daňovým bonusom na zaplatené úroky je možné získať legálnym spôsobom aj v niektorých životných situáciách, keď nejakú z podmienok nespĺňate:

Prečítajte si tiež: Príspevok pre zamestnancov mimo obce

• Vyšší príjem: V prípade, že ste žiadateľ sám a máte vyšší príjem ako 1,6násobok priemernej mzdy, je možné, aby ste si ako spolužiadateľa do úverovej zmluvy vzali niekoho, kto má príjem za skúmané obdobie v takej výške, že súčet vašich príjmov bude v intervale do 3,2násobku priemernej mzdy. Kupovať nehnuteľnosť však budete len vy ako hlavný žiadateľ a následne po niekoľkých mesiacoch požiadate banku o vyňatie spoludlžníka z úveru.
• Dvaja žiadatelia s vyšším príjmom: Podobná situácia vzniká, keď sú žiadatelia dvaja, napr. manželia alebo dvaja partneri, ktorých súčet príjmov je vyšší ako 3,2násobok priemernej mzdy. V takom prípade je možné spraviť to, že manželia si zúžia BSM (bezpodielové spoluvlastníctvo manželov) formou notárskej zápisnice resp. z partnerov pôjde do žiadosti len jeden. V oboch prípadoch by do žiadosti o hypotéku pre mladých vstupoval len ten z dvojice, kto spĺňa podmienku maximálneho limitu príjmu 1,6násobku priemernej mzdy. Nehnuteľnosť by sa v tomto prípade kupovala buď do výlučného vlastníctva žiadateľa o hypotéku alebo do podielového vlastníctva tak, že žiadateľ o hypotéku by nadobúdal napr.
• Vyšší vek: Pokiaľ má jeden manželov resp. partnerov vyšší vek ako 35 rokov, je možné aplikovať postup popisovaný vyššie.

Na čo si dať pozor pri daňovom bonuse?

Jednou z najčastejších chýb, ktorú robia klienti uplatňujúci si daňový bonus je ten, že po určitom čase splácania si refinancujú hypotéku do inej banky.

Ako si uplatniť daňový bonus?

• Prostredníctvom zamestnávateľa formou ročného zúčtovania dane (najneskorší možný termín na podanie ročného zúčtovania dane je 15. február).
• Podávaním daňového priznania (termín na podanie daňového priznania je až 31. marca). Povinnou prílohou je potvrdenie banky o výške zaplatených úrokov za predchádzajúci kalendárny rok. O sumu daňového bonusu na zaplatené úroky sa znižuje daň. Potvrdenie o výške zaplatených úrokov nevydáva každá banka automaticky a v niektorých bankách je nutné oň požiadať a to aj v dostatočnom predstihu, nakoľko banky majú podľa zákona na vydanie tohto potvrdenia až 30 dní.

Výška hypotéky a daňový bonus

Plnú výšku daňového bonusu 1200 € ročne a 6000 € za 5 rokov možno získať v kombinácii výšky hypotéky 75 000 € a úrokovej sadzby cca 3,5%.

Príspevok na zvýšenú splátku úveru na bývanie od roku 2023

V súvislosti s nárastom úrokových sadzieb pri úveroch na bývanie sa zvyšuje finančné zaťaženie najmä nízkopríjmových domácností, čím môže dôjsť k vážnemu ohrozeniu platobnej schopnosti obyvateľov splácať úvery na bývanie dôsledkom nárastu ich úrokovej sadzby. Právne vzťahy pri poskytovaní pomoci pri splácaní úveru na bývanie formou príspevku na zvýšenú splátku úveru na bývanie (ďalej len „príspevok“) upravuje zákon č. 526/2023 Z. z.

Kto má nárok na príspevok?

Oprávneným žiadateľom môže byť dlžník alebo spoludlžník uvedený na zmluve o úvere na bývanie.

Príspevok je možné poskytnúť na nasledovné typy zmlúv o úvere na bývanie:

• Zmluva „úver s fixáciou úrokovej sadzby“ - zmluva uzatvorená pred 01.01.2024, ku zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31.12.2022.
• Zmluva „refinancovaný úver s refixom“ - zmluva uzatvorená pred 01.06.2024, k zvýšeniu úrokovej sadzby úveru došlo po 31.12.2022, úver bol poskytnutý na splatenie jedného alebo viacerých úverov a aspoň jeden z týchto splatených (pôvodných) úverov bol aspoň z časti poskytnutý na účel: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby.

V prípade refinancovaných úverov musí byť splnená podmienka, že súčasná úverová zmluva, na ktorú žiadateľ žiada o poskytnutie príspevku, musí mať súvis s predošlými splatenými úverovými zmluvami, v ktorých alebo v ktorej je uvedený aspoň z časti niektorý z účelov: „nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti, výstavba tuzemskej nehnuteľnosti alebo zmena dokončenej stavby. Príspevok nie je možné poskytnúť na úvery na bývanie, pri ktorých došlo k refinancovaniu len spotrebiteľských úverov a tzv.

Príjem pre posúdenie nároku na príspevok

Na účely vzniku nároku na príspevok sa posudzuje príjem oprávnenej osoby a spoludlžníka za kalendárny rok, ktorý dva roky predchádza kalendárnemu roku, v ktorom bola podaná žiadosť.

Výška príspevku

Výška príspevku je 75 % z kladného rozdielu medzi uhradenou mesačnou splátkou za príslušný mesiac a referenčnou splátkou, najviac v sume 150 eur mesačne.

Ako požiadať o príspevok?

Nárok na príspevok sa uplatňuje podaním písomnej žiadosti oprávnenej osoby na tlačive určenom Ústredím práce, sociálnych vecí a rodiny.

Ďalšie formy štátnej podpory pre mladých

Okrem hypoték pre mladých existujú aj ďalšie formy štátnej podpory pre mladých, ako napríklad:

• Stavebné sporenie: Účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania.
• Mladomanželské pôžičky: Úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník.

tags: #štátny #príspevok #pre #mladých #najvýhodnejšie #podmienky