Stavebný úver PSS a príspevok pre mladých: Podmienky a výhody

Stavebné sporenie, hoci už nie je také populárne ako v minulosti, stále predstavuje užitočný nástroj, najmä pri financovaní bývania. Tento článok objasňuje fungovanie stavebného sporenia, jeho výhody a možnosti využitia, s dôrazom na stavebný úver PSS a podmienky pre mladých.

Čo je stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je účelové sporenie zamerané na financovanie potrieb súvisiacich s bývaním. Medzi tieto potreby patria:

• Kúpa nehnuteľnosti
• Kúpa pozemku
• Stavebné práce a rekonštrukcie
• Bytové zariadenie
• Dofinancovanie hypotéky
• Splatenie úverov spojených s bývaním

Úspory na účte stavebnej sporiteľne musia byť ponechané minimálne šesť rokov, inak je potrebné zdokladovať účel použitia prostriedkov. Po šiestich rokoch je možné peniaze vybrať aj so štátnou prémiou a použiť ich na ľubovoľný účel (pre zmluvy uzatvorené po roku 2019 je potrebné účel dokladovať vždy). Pri výbere peňazí pred uplynutím šiestich rokov sa platí poplatok za zrušenie zmluvy (napr. 99 €) a sporiteľ stráca nárok na štátnu prémiu.

Stavebné sporenie môžu poskytovať len stavebné sporiteľne. Po splnení vopred stanovených podmienok môže sporiteľ požiadať o úver zo stavebného sporenia.

Ak sporiteľ splní všetky podmienky na čerpanie úveru, vzniká mu naň právny nárok, ktorý je zvyčajne sprevádzaný výhodnejšími podmienkami ako sú aktuálne na trhu. To znamená lepšia úroková sadzba a tým pádom možnosť vyššej hypotéky alebo ušetrené peniaze na splátke a úrokoch pre dlžníka. Toto sporenie je atraktívnou možnosťou pre ľudí, ktorí myslia do budúcna a majú záujem o spojenie úspor s prvkami úveru s výhodnejšími podmienkami.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

Prečo na Slovensku skončili 2 z 3 stavebných sporiteľní

Na Slovensku pôsobili tri stavebné sporiteľne: Prvá stavebná sporiteľňa, ČSOB stavebná sporiteľňa a Wüstenrot stavebná sporiteľňa. Kvôli klesajúcemu záujmu o stavebné sporenie a nedostupnosti štátnej prémie sa Wüstenrot stavebná sporiteľňa rozhodla ukončiť svoju činnosť v lete 2021. ČSOB stavebná sporiteľňa prestala uzatvárať nové zmluvy o stavebnom sporení a medziúvere od 1. júla 2022 z dôvodu zmien na trhu stavebného sporenia, najmä v oblasti štátnej podpory. V súčasnosti je možné uzatvoriť zmluvu o stavebnom sporení už len v Prvej stavebnej sporiteľni.

Prvá stavebná sporiteľňa (PSS)

PSS ponúka rôzne typy úverov, napríklad na kúpu, výstavbu, obnovu bývania a obnovu domácnosti. Okrem stavebného sporenia poskytuje aj sporiace účty, stavebné sporenie pre mladých, vkladové certifikáty a investičné fondy. Od roku 1992 PSS uspokojila potreby viac ako 2,5 milióna ľudí, uzatvorila takmer 5 miliónov zmlúv a poskytla klientom takmer 700-tisíc úverov na financovanie bývania v celkovej výške viac ako 11,4 miliárd eur.

Štátna prémia

Štátna prémia bola kedysi hlavným lákadlom stavebného sporenia. Jej výška však postupne klesá.

Podmienky získania štátnej prémie

Prvou podmienkou je použitie nasporených prostriedkov na financovanie bývania. Peniaze nie je možné vybrať najbližšie 2 roky a použiť ich na iné účely. Ďalšou podmienkou je, že príjem poberateľa štátnej prémie nesmie prekročiť 1,3-násobok priemernej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok.

Štátna prémia v roku 2024

V roku 2024 je štátna prémia na úrovni 7 % z ročných vkladov, maximálne však 70 eur. Pre získanie maximálnej štátnej prémie je potrebný ročný vklad 1 000 eur (84 eur mesačne).

Prečítajte si tiež: Podmienky hypotéky pre dôchodcov

Ak by sme chceli každý rok po dobu šiestich rokov získať štátnu prémiu, museli by sme vložiť dokopy sumu 6 000€ aby nám bola pripísaná prémia vo výške 420€. Pokiaľ by ste tieto peniaze investovali, zhodnotenie pri takýchto číslach by predstavovalo približne 2,2% ročne. Pokiaľ k tomu prirátate úrok približne 1%, stále by ste boli veľmi nízko nad úrovňou dlhodobej priemernej inflácie, čo znamená, že naše peniaze v stavebnom sporení skoro nezarábajú.

Štátna prémia v roku 2026

Ministerstvo financií SR oznámilo, že výška štátnej prémie v roku 2026 bude predstavovať 6 % z ročného vkladu, maximálne 70 eur. Ak chce sporiteľ v roku 2026 získať plnú štátnu prémiu 70 eur, bude musieť na účet stavebného sporenia vložiť minimálne 1 167 eur.

Kto má nárok na štátnu prémiu v roku 2026

Nárok na štátnu prémiu má každý stavebný sporiteľ, ktorý dodržiava zákonné podmienky. Ak si dospelý, môžeš získať štátnu prémiu v prípade, ak tvoj príjem neprekročí 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci rok. To znamená, že pri posudzovaní nároku na štátnu prémiu za rok 2026 sa budú brať do úvahy tvoje príjmy z roku 2025.Pre deti a mladých ľudí do 18 rokov platia výhodnejšie pravidlá - majú nárok na štátnu prémiu automaticky, bez ohľadu na to, koľko zarábajú ich rodičia alebo zákonní zástupcovia.

Výhody pre rodiny s deťmi

Od 1. januára 2024 vstúpili do platnosti špeciálne podmienky pre rodiny, ktoré prinášajú viacero výhod. Ak tvoju domácnosť tvoria manželia a ich deti, môžete využiť niekoľko benefitov. Pri posudzovaní príjmu sa bude brať do úvahy príjem celej rodiny ako celku. Pre manželský pár sa zdvojnásobuje hranica priemerného mesačného príjmu, čo výrazne zvyšuje šancu na získanie štátnej prémie.Navyše, za každé maloleté dieťa sa táto hranica ďalej zvyšuje o 0,65-násobok priemernej mzdy. Rodinám stačí nasporiť len polovicu sumy potrebnej na „štandardnú štátnu prémiu“, čo uľahčuje získanie podpory aj pre rodiny s nižšími príjmami.

Strata nároku na štátnu prémiu

O nárok na štátnu prémiu je možné prísť pri zrušení zmluvy o stavebnom sporení skôr ako dva roky od jej uzatvorenia. Štátna prémia je len jedným z benefitov stavebného sporenia. Navyše, ak si založíš stavebné sporenie v PSS do konca roka 2025, môžeš získať atraktívny úrokový bonus.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre dôchodcov

Štátna prémia pri viacerých zmluvách

Ak má sporiteľ uzatvorených viacero zmlúv o stavebnom sporení, štátna prémia sa poskytne len na jednu z nich - tú, ktorú písomne určí. Pre zmluvy uzatvorené v druhej polovici kalendárneho roka je možné žiadať len o polovicu štátnej prémie, teda maximálne 35 eur.

Štátna prémia pripísaná na účet stavebného sporenia nepodlieha dani z príjmov.

Ako funguje stavebné sporenie

Stavebné sporenie prebieha v niekoľkých krokoch:

1. Otvorenie stavebného sporiaceho účtu: Sporiteľ si otvorí účet v stavebnej sporiteľni.
2. Vklady: Sporiteľ vkladá na účet finančné prostriedky. Výšku vkladov si volí sám, pričom sú zhodnocované úrokovou mierou.
3. Sporenie: Na účte prebieha sporenie po určitú dobu.
4. Výber prostriedkov alebo čerpanie úveru: Po uplynutí požadovanej doby môže sporiteľ vybrať nasporené prostriedky alebo požiadať o stavebný úver. Obvykle si na účte musíte našetriť 40-50% z požadovanej výšky úveru v rozmedzí 18-69 mesiacov. To koľko mesiacov presne potrebuje klient šetriť závisí od zvoleného typu sporenia.

Sporiteľ má na výber zo stavebného úveru, medziúveru a mimoriadneho medziúveru, úveru spoločenstvám vlastníkov bytov a úveru právnickým osobám. Medziúver je určený pre klientov, ktorí ešte nespĺňajú podmienky pre stavebný úver (minimálna doba sporenia, nasporenie požadovanej výšky a dosiahnutie požadovaného hodnotiaceho čísla). Pri stavebnom úvere sa platia úroky len z polovice cieľovej sumy, zatiaľ čo pri medziúvere sa platia úroky z celej výšky cieľovej sumy a zároveň sa pokračuje v sporení.

Stavebný úver

Stavebný úver je typ úveru, na ktorý má stavebný sporiteľ právny nárok vyplývajúci zo Zákona o stavebnom sporení. Podmienky pre získanie stavebného úveru:

• Uplynutie minimálnej doby sporenia od uzavretia zmluvy o stavebnom sporení.
• Nasporenie približne 40-50 % z cieľovej sumy.
• Dosiahnutie minimálnej požadovanej hodnoty hodnotiaceho čísla (napr. 64).
• Od splnenia nasporených peňazí a hodnotiaceho čísla prešli 3 mesiace.

Stavebný úver môže byť poskytnutý maximálne vo výške, ktorá sa rovná rozdielu medzi cieľovou sumou a aktuálne nasporenou sumou na stavebnom sporení.

Medziúver

Medziúver je typ úveru, ktorý sa čerpá, ak sporiteľ nemá nárok na stavebný úver, pretože nesplnil niektorú z podmienok (minimálna doba sporenia, minimálna nasporená suma a minimálne hodnotiace číslo). Po splnení podmienok pre schválenie a čerpanie medziúveru si sporiteľ okrem splátok medziúveru aj naďalej sporí, kým nedosiahne podmienky na pridelenie riadneho stavebného úveru. Kým sa tak stane, sporiteľ platí úroky z celej cieľovej sumy. Splatnosť medziúveru je možné natiahnuť až na 30 rokov.

PSS prestala poskytovať medziúvery bez založenia nehnuteľnosti pre klientov, ktorí u nich nemajú žiadnu históriu a ktorí nemajú čerstvo schválený úver na bývanie v inej banke. Medziúver bez založenia nehnuteľnosti je teda možný iba ako dofinancovanie k hypotéke.

Stavebné sporenie ako sporenie?

Aktuálna úroková sadzba, ktorou sa zhodnocujú úspory na stavebnom sporení, sa pohybuje na úrovni 1 % p.a.. Ani s pripočítaním štátnej prémie to nestačí na pokrytie priemernej ročnej inflácie. Zo zisku je ešte sťahovaná každý rok aj zrážková daň. Preto sa stavebné sporenie oplatí použiť napríklad na dofinancovanie hypotéky, ak človek nemá vlastné zdroje, pretože je to lacnejšia alternatíva oproti dofinancovaniu prostredníctvom spotrebného úveru.

Hodnotiace číslo

Hodnotiace číslo je ukazovateľ kvality sporenia a vyjadruje mieru výkonu a účasti stavebného sporiteľa na tvorbe fondu stavebného sporenia. Zabezpečuje všetkým stavebným sporiteľom spravodlivé poradie pri pridelení cieľových súm z fondu stavebného sporenia. Hodnotiace číslo rastie v závislosti od výšky mesačných vkladov sporiteľov, výšky cieľovej sumy a pravidelnosti vkladov.

Výhody stavebného sporenia

Stavebné sporenie obsahuje niekoľko výhod:

1. Možnosť získať medziúver pri potrebe dofinancovania hypotéky, ak žiadateľ ešte nemá nárok na stavebný úver.
2. Možnosť získať po nasporení určitej čiastky stavebný úver, ktorý je podmienkami porovnateľný s klasickou hypotékou.
3. Fixná úroková sadzba, ktorá sa nemení počas celej splatnosti úveru.
4. Nízky poplatok za poskytnutie stavebného úveru.
5. Ľubovoľné použitie úveru, nielen na bývanie.
6. Úver do istého limitu aj bez založenia nehnuteľnosti, bez dokladovania príjmu žiadateľa a bez ručiteľa.
7. Možnosť získať ho aj vo vyššom veku.

Nevýhody stavebného sporenia

Medzi najväčšie nevýhody stavebného sporenia patria:

1. Štátna prémia je na úrovni len 70 € a na jej získanie potrebujeme vložiť ročne 1 000 €.
2. Pri výbere peňazí do dvoch rokov od uzavretia zmluvy prichádzame o štátnu prémiu.
3. Pri výbere peňazí potrebujete zdokladovať účel použitia finančných prostriedkov alebo sporiť aspoň 6 rokov na pripísanie štátnej prémie
4. Na pripísanie štátnej prémie nemôžete mať príjem vyšší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy na Slovensku za predchádzajúci rok.
5. Z výnosu je každý rok strhávaná zrážková daň.
6. Nutnosť sporenia aspoň 2 roky.
7. Kratšie lehoty splácania úveru.
8. Fixná úroková sadzba v prípade ak úroky v priebehu splácania úveru klesnú.

Stavebné sporenie pre deti

Stavebné sporenie je možné uzatvoriť aj pre deti. Cieľovú sumu si určíte pri uzatvorení zmluvy o stavebnom sporení. Úroková sadzba z vkladov je 1 % p. a. Stavebný úver v dospelosti je s úrokovou sadzbou 3,90 % p. a. Prečo sporiť deťom? Uľahčite svojim deťom vstup do života a postavte ich na vlastné nohy tak, že im vytvoríte dostatočný finančný základ na kúpu ich prvého bývania v budúcnosti. Pravidelným sporením dávate svojim deťom dobrý príklad. Štátna prémia 10 % z ročného vkladu, maximálne 70 € ročne, pre každé dieťa, bez skúmania výšky príjmu rodiča, resp. zákonného zástupcu. Prvá zmluva o stavebnom sporení do 6. roku dieťaťa je bez poplatku za uzatvorenie. Pri pravidelnom sporení neplatíte ani poplatok za vedenie účtu. Dieťa má nárok na štátnu prémiu (až 70 € ročne). Výhodou zmluvy uzatvorenej pre dieťa je, že sa neskúma príjem zákonného zástupcu tak, ako je to pri zmluvách uzatvorených pre dospelého.

Alternatívy sporenia

Odporúčame, aby ste si uzatvorili aj sporenie Lišiak, kde môžete časť svojich voľných finančných prostriedkov výhodne sporiť bez akýchkoľvek poplatkov.

Hypotéka vs. stavebný úver

Hypotéka aj stavebný úver môžu zabezpečiť bývanie relatívne lacno. Najdôležitejšou výhodou hypotéky oproti stavebnému úveru je to, že si na bývanie môžete požičať veľmi rýchlo a bez predchádzajúceho sporenia. Stavebný úver vám stavebná sporiteľňa môže dať až po dvoch rokoch sporenia. Skôr síce môžete dostať medziúver, ale ten je drahší ako stavebný úver. Na bonitu pozerajú banky viac pri hypotéke. Naopak stavebné sporiteľne viac ako bonita zaujíma vaše predchádzajúce sporenie. Na bonitu sa pozerajú až pri vyšších sumách úveru.

Príspevok pre mladých

Štát podporuje poskytovanie hypoték pre mladých poberateľov do 35 rokov na účely nadobudnutia nehnuteľnosti (dom alebo byt) alebo jej časti, výstavby nehnuteľnosti alebo zmeny dokončenej stavby. Podpora spočíva v daňovom bonuse na zaplatené úroky. Príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o koeficient 2,6-násobok. V prípade spoludlžníkov má nárok na daňový bonus iba jeden z nich. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % zo zaplatených úrokov maximálne zo sumy 50 000 eur v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 400 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Uvedené platí pre zmluvy uzavreté do 31. decembra 2023.

Pre zmluvy uzavreté od 1. januára 2024 platí, že príjem poberateľa hypotéky musí byť nižší ako 1,6-násobok priemernej mesačnej mzdy zamestnanca v národnom hospodárstve za predchádzajúci kalendárny rok, v prípade manželov ide o 3,2-násobok. Daňový bonus na zaplatené úroky je vo výške 50 % z celkovej výšky zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období na jednu tuzemskú nehnuteľnosť, najviac 1200 eur ročne po dobu piatich po sebe idúcich rokov, počnúc mesiacom začiatku úročenia. Táto nehnuteľnosť sa nesmie prenajímať.

tags: #stavebný #úver #PSS #príspevok #pre #mladých