Uver pri rozvode: Podmienky a dôsledky

Rozvod je náročná životná udalosť, ktorá prináša so sebou nielen emocionálne, ale aj právne a finančné výzvy. Jednou z kľúčových oblastí, ktoré je potrebné pri rozvode riešiť, je majetkové vyrovnanie, najmä ak manželia počas trvania manželstva nadobudli majetok spoločne, napríklad prostredníctvom hypotéky. Tento článok sa zameriava na podmienky a dôsledky úverov, najmä hypoték, pri rozvode manželov na Slovensku.

Bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM)

Počas trvania manželstva, ak manželia nadobudnú majetok spoločne, tento majetok sa stáva súčasťou bezpodielového spoluvlastníctva manželov (BSM). BSM vzniká automaticky uzavretím manželstva a týka sa všetkých vecí, ktoré manželia nadobudli počas trvania manželstva spoločne. To znamená, že obaja manželia sú spoločnými a rovnakými vlastníkmi nadobudnutých vecí, bez stanovených podielov.

Do BSM patrí "všetko, čo môže byť predmetom vlastníctva a čo nadobudol niektorý z manželov za trvania manželstva." To zahŕňa nielen nehnuteľnosti, ale aj hnuteľné veci, finančné prostriedky na bankových účtoch alebo iné majetkové práva, napríklad hodnota obchodného podielu, ak sa jeden z manželov stal spoločníkom v nejakej obchodnej spoločnosti.

Výnimky z BSM

Existujú však aj výnimky, ktoré do BSM nepatria. Ide napríklad o:

• Majetok, ktorý jeden z manželov nadobudol pred uzavretím manželstva.
• Majetok, ktorý jeden z manželov zdedil alebo dostal darom počas trvania manželstva.
• Veci, ktoré slúžia na osobnú potrebu jedného z manželov (napr. osobné oblečenie).
• Veci, ktoré jeden z manželov nadobudol ako náhradu za škodu na jeho výlučnom majetku.

Je dôležité poznamenať, že darovať akúkoľvek vec obom manželom do ich BSM počas trvania manželstva nie je možné. Ak dôjde k tomu, že manželia dostanú dar, tento dar je buď v ich podielovom spoluvlastníctve alebo vo výlučnom vlastníctve toho, komu bol dar mienený.

Prečítajte si tiež: Možnosti Vysporiadania Spoločného Úveru po Rozvode

Hypotéka a BSM

Ak si manželia vezmú hypotéku počas trvania manželstva, stávajú sa obaja spoludlžníkmi a nehnuteľnosť, na ktorú je hypotéka založená, sa stáva súčasťou BSM. To znamená, že obaja manželia sú rovnako zodpovední za splácanie úveru.

Rovnako platí, že ak si manželia po svadbe vezmú od banky hypotéku na bývanie, musia do úveru vstúpiť obidvaja. Ak sa manželia dohodnú na zúžení BSM, je možné, aby bol úver aj nadobudnutá nehnuteľnosť iba vo vlastníctve jedného z nich.

Rozšírenie a zúženie BSM

Manželia sa môžu dohodnúť, že určitý majetok bude patriť do BSM, aj keď by tam podľa zákona inak nepatril. Typickým príkladom je dar alebo dedičstvo - napríklad ak jeden z manželov zdedí automobil, ale chce, aby bol jeho vlastníkom aj partner, dohodou môžu auto zaradiť do BSM. Naopak, dohoda môže určiť, že časť majetku nebude súčasťou BSM, aj keď by podľa zákona byť mala.

Pri rozšírení alebo zúžení BSM môže byť ich predmetom len majetok, ktorý manželia ešte len idú nadobudnúť. Dohoda o rozšírení alebo zúžení BSM sa môže týkať aj konkrétneho majetku, napríklad konkrétnej nehnuteľnosti, ktorú manželia alebo jeden z nich plánujú kúpiť a nechcú, prípadne chcú, aby patrila do BSM. Dôležité je dohodu o rozšírení alebo zúžení BSM uzavrieť predtým, ako takúto nehnuteľnosť kúpia. Dohodu o rozšírení alebo zúžení BSM môžeme uzavrieť totiž len k majetku, ktorý ešte manželia nenadobudli.

Bežným príkladom z praxe na zúženie BSM je hypotéka, ktorú nadobudne do výlučného vlastníctva a rozhodne sa za ňu zodpovedať sám len jeden z manželov. To znamená, že úver aj nehnuteľnosť patria iba jednému z nich.

Prečítajte si tiež: Prvá stavebná úver a rozvod: Čo potrebujete vedieť

Vyporiadanie BSM pri rozvode

Zánikom manželstva, teda aj rozvodom, zaniká aj BSM. Po zániku BSM je potrebné majetok vyporiadať. Vyporiadanie BSM je proces rozdelenia spoločného majetku a záväzkov medzi rozvedených manželov. Existujú tri spôsoby vyporiadania BSM:

1. Dohodou bývalých manželov: Ide o najjednoduchší a najrýchlejší spôsob vyporiadania. Bývalí manželia sa môžu dohodnúť na rozdelení majetku tak, ako im najviac vyhovuje. Dohoda o vyporiadaní BSM, ak sa vyporiadava aj nehnuteľnosť, musí byť podpísaná overenými podpismi a musí sa zavkladovať do katastra nehnuteľností.
2. Súdnym rozhodnutím: Ak sa manželia nedohodnú, môže o vyporiadaní BSM rozhodnúť súd na návrh jedného z manželov. Súd pri rozhodovaní zohľadňuje rôzne faktory, ako napríklad mieru pričinenia každého z manželov o nadobudnutie majetku, starostlivosť o deti a domácnosť. Súdny poplatok je pritom vo výške 3 % z hodnoty vyporiadaného majetku. Tento súdny poplatok v zásade platí každý z bývalých manželov. Súdne konania zároveň trvajú vždy niekoľko rokov.
3. Zo zákona: Ak do troch rokov od zániku manželstva nedôjde k vyporiadaniu dohodou alebo súdom, platí, že hnuteľné veci sú vo vlastníctve toho z manželov, ktorý ich užíva ako výlučný vlastník pre potrebu svoju, svojej rodiny a domácnosti. O ostatných hnuteľných veciach a o nehnuteľnostiach platí, že sú v podielovom spoluvlastníctve oboch. Rovnaké platí aj o majetkových právach, ktoré sú spoločné pre oboch manželov.

Zákon preferuje vyporiadanie BSM dohodou pred ostatnými možnosťami. Vyporiadanie súdom je finančne náročné, keďže účastníci musia uhradiť súdny poplatok a trovy advokáta. Tento spôsob vyporiadania je asi najmenej vhodný.

Vyporiadanie hypotéky pri rozvode

S majetkom v BSM je potrebné vyporiadať aj dlhy, ako sú úvery a hypotéky. Hypotéka sa v zásade vyporiadava tak, že je povinný ju platiť ten z bývalých manželov, ktorý si ponecháva nehnuteľnosť.

Ak si bývalí partneri vyberú možnosť novej hypotéky, jeden z nich bude musieť absolvovať celý proces vybavovania hypotéky odznovu. Ani vypustenie jedného z partnerov z úverového vzťahu nemusí znamenať, že banka bude automaticky pokračovať v úverovom vzťahu so zostávajúcim klientom.

Ak sa pri rozvode obe strany dohodli na špecifických podmienkach, napríklad na vyplatení určitej peňažnej sumy, tak musí mať jednotlivec dostatočne vysoký príjem, aby okrem prevzatia hypotéky a nehnuteľnosti bol schopný vyplatiť dohodnutú sumu. O túto dohodnutú sumu sa môže navýšiť aktuálna hypotéka, či už v pôvodnej, alebo v inej banke. Ďalšou možnosťou je teda refinancovanie hypotéky.

Prečítajte si tiež: Možnosti financovania pre dôchodcov

Riešenia pre klientov, ktorí zostávajú v splácanej nehnuteľnosti

Klienti, ktorí zostávajú žiť v splácanej nehnuteľnosti, respektíve tí, ktorí pokračujú v splácaní hypotéky, najčastejšie žiadajú o nový hypotekárny úver alebo o vypustenie druhého dlžníka z úverového vzťahu zmenou zmluvných podmienok.

Možnosti riešenia hypotéky po rozvode:

1. Predčasné splatenie hypotéky: Pokiaľ sa dohodnete, že jeden z vás si nechá spoločnú nehnuteľnosť a zároveň nechcete, aby bola zaťažená hypotékou, môžete požiadať o jej predčasné splatenie. Financie na splatenie hypotéky môže zabezpečiť ten z manželov, ktorý si nehnuteľnosť ponecháva, napríklad prostredníctvom nového úveru.
2. Predaj nehnuteľnosti: Ak si ani jeden z vás nechce nechať spoločnú nehnuteľnosť, zvážte jej predaj. Pokiaľ máte hypotéku, financie z predaja môžete použiť na splatenie zostávajúcej nesplatenej časti úveru a prípadnú zvyšnú časť kúpnej ceny si rozdelíte na polovicu.
3. Refinancovanie hypotéky: Ak si chce jeden z partnerov ponechať nehnuteľnosť, ale nemá dostatok financií na vyplatenie partnera, môže požiadať o refinancovanie hypotéky. Nový úver môže byť riešením, ak si chce jeden z partnerov ponechať nehnuteľnosť, ktorá patrila do bezpodielového alebo podielového spoluvlastníctva, ale nemá dostatok financií na vyplatenie partnera. O túto dohodnutú sumu sa môže navýšiť aktuálna hypotéka, či už v pôvodnej, alebo v inej banke.

Dôležité aspekty pri vyporiadaní hypotéky

• Dohoda s bankou: Akákoľvek dohoda medzi manželmi ohľadom hypotéky (t.j. prenesenie hypotéky len na jedného z manželov alebo rozdelenie hypotéky) nie je pre banku záväzná. Banka musí s takouto zmenou súhlasiť. Je potrebné jednať s bankou písomne a požiadať písomne o udelenie súhlasu na prevzatie dlhu jedným dlžníkom a k žiadosti pripojiť aj súdne rozhodnutie. Banka nie je povinná ani odpovedať a ani s týmto rozsudkom súhlasiť a teda udeliť súhlas.
• Príjem: Banka posudzuje príjem toho z manželov, ktorý žiada o prevzatie hypotéky. Pokiaľ tento manžel nemá dostatočný príjem, banka mu zmenu nepovolí.
• Bonita: Ak je hypotéka splácaná podľa v súlade so zmluvou, zhoršuje sa bonita obom.

Záväzky pred a po uzavretí manželstva

Je dôležité rozlišovať medzi záväzkami, ktoré vznikli pred uzavretím manželstva a záväzkami, ktoré vznikli počas trvania manželstva.

• Záväzky pred uzavretím manželstva: Ak bol majetok (napr. byt) nadobudnutý jedným z manželov ešte pred uzavretím manželstva a tento manžel si na jeho kúpu zobral hypotéku, zodpovedá za ňu sám (t. j. sám je dlžníkom banky).
• Záväzky po uzavretí manželstva: Ak manželia získali spoločne od banky hypotéku na kúpu bytu po uzavretí manželstva, zodpovedajú za ňu spoločne a nerozdielne (t. j. obaja manželia sú spoludlžníkmi banky). Banka môže vymáhať celú sumu dlhu od ktoréhokoľvek manžela (dlžníka) a on je povinný ju splatiť.

Vplyv rozvodu na schválenie hypotéky

Konanie o rozvode, ktoré nie je právoplatne skončené, môže mať vplyv na schválenie hypotéky na podnik napísaný na manželove meno. Banky a hypotekárne inštitúcie pri posudzovaní žiadosti o úver berú do úvahy rôzne faktory vrátane finančnej stability a záväzkov žiadateľa. Súčasťou tohto posudzovania môže byť aj momentálny rodinný a majetkový stav žiadateľa, najmä ak by úver alebo zábezpeka mala byť spojená s majetkom, ktorý môže byť predmetom rozvodového konania alebo jeho výsledky by mohli ovplyvniť rozdelenie majetku medzi manželmi.

Ochrana majetku pred rozvodom

V prípade, že chcete ochrániť kúpu bytu pred prípadnými nárokmi manžela v prípade rozvodu, môžete zvážiť nasledujúce možnosti:

1. Byt napísaný na rodičov: Ak kúpite byt na meno svojich rodičov, nebude tento majetok súčasťou BSM, pretože vy osobne nebudete vlastníkom nehnuteľnosti. V takom prípade však budete odkázaná na ich dobrú vôľu a súhlas s prípadným presťahovaním.
2. Darovanie alebo dedenie majetku: Majetok získaný darom alebo dedením nie je súčasťou BSM. Ak by vaši rodičia zakúpili byt a následne ho darovali vám, za týchto okolností by mohla táto nehnuteľnosť byť chránená pred BSM, hoci stále existujú riziká, ze by to chcel napadnúť manžel, ze ste obchádzali zákon.
3. Zúženie BSM: môžete uzavrite zápisnicu o zúžení BSM uzavrieť. Toto je právne zložitejší proces, ale umožňuje presne definovať majetok, ktorý nebude patriť do BSM a manžel by musel navyše súhlasiť.

tags: #uver #pri #rozvode #podmienky