Ako ochrániť svoje úspory pri kúpe ojazdeného vozidla: Záložné právo, splatnosť pohľadávky a úverová zmluva

Kúpa ojazdeného vozidla môže byť skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze, ale je dôležité byť opatrný a preveriť si všetky dostupné informácie o vozidle predtým, ako ho kúpite. Jedným z najdôležitejších aspektov, na ktoré by ste sa mali zamerať, je záložné právo, ktoré môže byť na vozidle zriadené. V tomto článku sa pozrieme na to, čo je záložné právo, ako sa prejavuje pri kúpe vozidla, ako si overiť, či je vozidlo zaťažené záložným právom, a na ďalšie dôležité aspekty úverových zmlúv.

Čo je záložné právo?

Záložné právo je právny inštitút, ktorý zabezpečuje poskytnutú pohľadávku. Môže ísť napríklad o pôžičku, úver, autoúver a príslušenstvo úveru (úroky a poplatky). V praxi to znamená, že ak si niekto vezme úver na kúpu vozidla, veriteľ (napríklad banka alebo lízingová spoločnosť) si zriadi záložné právo na toto vozidlo. Ak dlžník (kupujúci vozidla) nespláca úver riadne a včas, veriteľ má právo domáhať sa uspokojenia pohľadávky z predmetu záložného práva, teda z vozidla.

Inštitút záložného práva je upravený v Zákone č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v § 151a - § 151me.

Splatnosť pohľadávky a výkon záložného práva

Hlavnou podmienkou pre začatie výkonu záložného práva je splatnosť pohľadávky. Dlžník je povinný splniť svoj dlh riadne a včas. V prípade, že tak neurobí, dostáva sa do omeškania a jeho dlh sa stáva splatným. Z pohľadu veriteľa sa pohľadávka stáva splatnou.

Výhodou záložného práva je, že ak je pohľadávka záložného veriteľa zabezpečená záložným právom, veriteľ sa nemusí obracať na súd so žalobou na plnenie. Môže začať priamo s výkonom záložného práva, ak je splnená podmienka splatnosti pohľadávky. Ak dlžník nespláca riadne a načas svoj dlh, veriteľ sa nemusí obracať na súd so žalobou na dlžníka o splnenie dlhu, ale môže predať predmet záložného práva a zo získaných peňazí vyrovnať dlh dlžníka.

Prečítajte si tiež: Úver na Bývanie Prima Banka

Záložné právo sa premlčí v trojročnej premlčacej dobe odo dňa, kedy vzniklo právo na uspokojenie pohľadávky zo zálohu (všeobecná premlčacia doba podľa § 101 OZ). Je možná aj desaťročná premlčacia doba, ak dlžník uznal záložné právo písomne čo do dôvodu a výšky. Zároveň platí zásada vyjadrená v § 100 odsek 2, podľa ktorej sa záložné právo nepremlčí skôr ako zabezpečená pohľadávka. Avšak záložné právo možno vykonať aj vtedy, ak je zabezpečená pohľadávka už premlčaná. Záložné právo nezaniká premlčaním pohľadávky a ak sa veriteľ začne uspokojovať z výťažku zálohu, záložca sa nemôže úspešne brániť námietkou premlčania.

Spôsoby výkonu záložného práva

Záložné právo možno vykonať len spôsobom, ktorý pripúšťa zákon, a to:

• spôsobom určeným (dohodnutým) v zmluve
• predajom na dobrovoľnej dražbe
• predajom zálohu na dražbe podľa Exekučného poriadku

Pri všetkých týchto spôsoboch dochádza k predaju zálohu (speňaženiu) a k získaniu peňažných prostriedkov, z ktorých sa uspokojuje pohľadávka záložného veriteľa.

Prepadnutý záloh

Existuje aj tzv. prepadnutý záloh - dohoda medzi záložným veriteľom a záložcom, podľa ktorej sa záložný veriteľ do určitého času po splatnosti jeho pohľadávky stane vlastníkom zálohu a tým sa uspokojí jeho pohľadávka. Táto dohoda môže byť uzavretá vo forme darovacej zmluvy, kúpnej zmluvy alebo zmluvy o postúpení pohľadávky. Uzavretím takejto zmluvy sa záložný veriteľ stane po splatnosti pohľadávky vlastníkom zálohu namiesto dlžníka a tým dôjde k uspokojeniu jeho pohľadávky.

Zánik záložného práva

Záložné právo zaniká napríklad:

Prečítajte si tiež: Práva živnostníkov pri úveroch

• zánikom zabezpečenej pohľadávky - nemôže existovať záložné právo samostatne bez zabezpečenej pohľadávky (preto akonáhle zanikne, zanikne aj záložné právo)
• splnením dlhu
• nemožnosťou plnenia
• započítaním pohľadávky
• ak sa záložný veriteľ vzdá záložného práva
• uplynutím času, na ktoré bolo zriadené
• vrátením veci záložcovi, ak záložné právo vzniklo odovzdaním veci
• ak záložca previedol záloh v bežnom obchodnom styku alebo ak bol v čase prevodu alebo prechodu zálohu nadobúdateľ zálohu pri vynaložení náležitej starostlivosti dobromyseľný
• ak môže záložca podľa dohody previesť záloh bez zaťaženia záložným právom
• ak sa vykonalo bez ohľadu na rozsah uspokojenia veriteľa

Záložné právo môže zaniknúť aj iným spôsobom dohodnutým v zmluve alebo ak to vyplýva z osobitného predpisu: napr. splynutie osoby záložného veriteľa a záložcu, odstúpením od zmluvy o prevode vlastníckeho práva, ak dôjde k vyvlastneniu, k exekúcii, ku konkurzu…

Prečo je dôležité preveriť záložné právo pri kúpe ojazdeného vozidla?

Ak kúpite vozidlo, na ktorom je zriadené záložné právo, môže to mať pre vás nepríjemné dôsledky. V prípade, že pôvodný majiteľ vozidla nespláca svoj dlh, veriteľ (záložný veriteľ) má právo domáhať sa uspokojenia pohľadávky z tohto vozidla. To znamená, že vám môže vozidlo odobrať a vy tak prídete o svoje peniaze aj o vozidlo.

Aj keď by Vám predávajúci mal poskytnúť pravdivé informácie o stave vozidla, častokrát sa stáva, že tieto sú zatajené a vy takýmto konaním môžete prísť o úspory aj o vozidlo. Kontrola prípadných bremien je veľmi dôležitá, pretože výrazne znižuje riziko negatívnych dôsledkov želanej kúpy.

Ako si overiť, či je vozidlo zaťažené záložným právom?

To, či Vaše budúce vozidlo nie je zaťažené záložným právom môžete bezplatne zistiť napr. v Notárskom centrálnom registri záložných práv. Na overenie budete potrebovať hlavne informácie o majiteľovi. Tu uvidíte všetky veci, na ktoré udelil záložné právo. Overenie Vášho budúceho vozidla Vám pomôže vyhnúť sa podvodu a veľmi rýchlej straty celoživotných úspor. V prípade ak je vozidlo predmetom záložného práva a neviete o tom, patrí záložnému veriteľovi až do okamihu, keď príjemca finančných prostriedkov svoj záväzok nesplní.

Úverová zmluva: Kľúč k pochopeniu vašich práv a povinností

Ak si beriete úver na kúpu vozidla, je nevyhnutné dôkladne si prečítať a porozumieť úverovej zmluve. Tento právny dokument definuje vaše povinnosti na roky dopredu a obsahuje dôležité informácie o úrokoch, poplatkoch, splátkach a sankciách.

Prečítajte si tiež: Poplatky spojené s úverovou zmluvou

Na čo sa zamerať v úverovej zmluve?

• Overenie poskytovateľa: Skontrolujte obchodné meno poskytovateľa, IČO, sídlo a licenciu (pri bankách a licencovaných nebankovkách obvykle uvedené v obchodných podmienkach).
• Definície: Zvýraznite si termíny ako RPMN, Úrok z omeškania, Fixácia, Referenčná sadzba.
• Účel úveru: Ak je účel viazaný, uistite sa, že mu rozumiete.
• Úroková sadzba: Ak je fixná, zistite, čo sa stane po uplynutí fixu. Pri variabilnej hľadajte vzorec: referenčný index + marža, frekvenciu preceňovania (mesačne/štvrťročne) a mechanizmus oznamovania zmien.
• RPMN a celkové náklady: RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) agreguje úrok a všetky povinné náklady spojené s úverom. V zmluve alebo prílohe musí byť uvedená RPMN a celková suma, ktorú zaplatíte. Uistite sa, že RPMN a celkové náklady sedia s ponukou.
• Poplatky: Identifikujte povinné vs. voliteľné poplatky.
• Amortizačná tabuľka: Zmluva by mala obsahovať amortizačnú tabuľku alebo právo ju kedykoľvek bezplatne dostať. Skontrolujte poradie započítania splátky (obvykle: náklady/poplatky → úroky → istina).
• Mimoriadne splátky: Mimoriadne splátky počas fixácie: bývajú obmedzené percentom ročne; zistite, či je bezplatné okno.
• Predčasné splatenie: Zistite, aké sú podmienky predčasného splatenia úveru.
• Sankcie za omeškanie: Hľadajte sadzbu úroku z omeškania, z čoho sa počíta, a zmluvné pokuty (paušálne či percentuálne). Zistite, po koľkých dňoch omeškania môže veriteľ úver zosplatniť a čo je „podstatné porušenie“ zmluvy.
• Poistenie: Je povinné? Kto je oprávnený z poistenia? Je poistné v RPMN?
• Zmena úrokovej sadzby po fixácii: Podmienky zmeny úrokovej sadzby po fixácii, spôsob oznámenia a vaša lehota na akceptáciu alebo vypovedanie.
• Postúpenie pohľadávky: Overte, či veriteľ môže pohľadávku predať tretej osobe bez vášho súhlasu a aké sú pravidlá oznámenia.
• Neprimerané pokuty: Vyhnite sa zmluvám s neprimeranými pokutami.
• „Mimoriadne splátky zakázané“: Overte zákonné minimum a výnimky.

Čítanie úverovej zmluvy nie je len o právnických poučkách, ale o metodickom postupe: porovnať čísla, identifikovať náklady, pochopiť sankcie a procesy, preveriť zabezpečenie a svoje práva.

Príklad z praxe: Súpis oddelenej podstaty veriteľa VÚB, a.s. v konkurze KTP Group, s.r.o.

Ako príklad uvádzame súpis oddelenej podstaty veriteľa Všeobecná úverová banka, a.s. (VÚB, a.s.) v konkurze spoločnosti KTP Group, s.r.o. Tento súpis, zverejnený správcom konkurznej podstaty, obsahuje informácie o nehnuteľnostiach (nebytové priestory) v Trnave, na ktoré bolo zriadené záložné právo v prospech VÚB, a.s. na základe Zmluvy o zriadení záložného práva na nehnuteľné veci. Súpis obsahuje aj stručný právny dôvod pohľadávky, ktorým je Zmluva o termínovanom úvere. Tento príklad ilustruje, ako záložné právo zabezpečuje pohľadávku veriteľa v prípade, že dlžník nie je schopný splácať svoj dlh.

Ďalší príklad: Záložné právo bolo zriadené na základe Zmluvy o zriadení záložného práva k nehnuteľnostiam uzatvorenej medzi K-KONTROL, spol. s r.o. ako záložným veriteľom a KTP Group, s.r.o. ako záložcom a dlžníkom. Predmetom zmluvy je dohoda na zriadení Záložného práva k Nehnuteľnostiam vo vlastníctve Záložcu za účelom zabezpečenia zaplatenia pohľadávky vo výške 100 000,- eur (istina) s príslušenstvom (pozostávajúcim zo zákonných úrokov z omeškania vo výške 9 % ročne zo sumy 100 000,- eur od 1.5.2020 do zaplatenia, zo zmluvných úrokov vo výške 2,6 % ročne zo sumy 100 000,- eur), zmluvnej pokuty vo výške 50,- eur za každý začatý kalendárny deň omeškania.

Ďalšie dôležité aspekty

• Predčasné splatenie úveru: Ak konateľ spoločnosti sa rozhodne splatiť firemný úver v banke pred lehotou splatnosti, banka si môže účtovať poplatok. Je dôležité posúdiť, či je tento poplatok daňovo uznaným nákladom. Podľa § 16 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. v z. n. p., ak spotrebiteľ splatí spotrebiteľský úver pred lehotou splatnosti, má veriteľ nárok na náhradu účelne vynaložených nákladov, ktoré mu vznikli v súvislosti so splatením spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti. Táto náhrada (poplatok) sa môže považovať za nedaňový výdavok [§ 21. ods. 2 písm. m) zákona č. 595/2003 Z. z.], lebo ide o formu kompenzácie (sankcie) za nezaplatené úroky.
• Úver zo zahraničia: Ak slovenskej spoločnosti bol poskytnutý úver zo zahraničia (napríklad z Rakúska) na kúpu vozidla, je potrebné zohľadniť daňové a účtovné aspekty tohto úveru.
• Lízing: Lízing je osobitná forma úveru. Ak spoločnosť zakúpi mot. vozidlo z vlastných prostriedkov a následne požiada lízingovú spoločnosť o poskytnutie úveru, lízingová spoločnosť sa zápisom v Technickom preukaze vozidla stane vlastníkom mot. vozidla až do splatenia poslednej splátky úveru.
• Úroky z úveru: Ak spoločnosť poskytne úver partnerovi z krajiny mimo EÚ a fakturuje úroky, táto operácia sa môže dotknúť pomerného odpočítania DPH v zmysle § 50 zákona č. 222/2004 Z.z.
• Úhrada splátky úveru z dotácie: Ak mesto poskytne dotáciu právnickej osobe založenej mestom a právnická osoba použije dotáciu na úhradu splátky svojho úveru, je potrebné zohľadniť rozpočtovú klasifikáciu týchto transakcií.

tags: #uverova #zmluva #na #auto #splatnost #pohladavky