Solidárny dlh a súdne konanie: Práva a povinnosti spoludlžníkov a ručiteľov

Ručenie a spoludlžníctvo sú bežné formy zabezpečenia záväzkov, ktoré však so sebou prinášajú značné riziká. V prípade, že dlžník nie je schopný splácať svoj dlh, zodpovednosť prechádza na ručiteľa alebo solidárneho spoludlžníka. Tento článok sa zameriava na právne aspekty solidárneho dlhu, súdneho konania a exekúcie s dôrazom na práva a povinnosti ručiteľov a spoludlžníkov.

Úvod do problematiky ručenia a spoludlžníctva

Ručenie a spoludlžníctvo sú právne inštitúty, ktoré slúžia na zabezpečenie pohľadávky veriteľa. V prípade, že dlžník nie je schopný splácať svoj dlh, veriteľ sa môže obrátiť na ručiteľa alebo solidárneho spoludlžníka, aby uspokojil svoju pohľadávku. Rozdiel medzi ručením a spoludlžníctvom spočíva v tom, že ručiteľ má voči veriteľovi subsidiárnu zodpovednosť, t.j. veriteľ sa na neho môže obrátiť až po tom, čo sa pokúsil vymôcť dlh od dlžníka. Naopak, solidárny spoludlžník má voči veriteľovi rovnakú zodpovednosť ako dlžník, t.j. veriteľ sa môže obrátiť priamo na neho a vymáhať od neho celý dlh.

Právna úprava ručenia

Právna úprava ručenia je obsiahnutá v ustanoveniach § 546 a nasl. Občianskeho zákonníka. Podľa § 546 Občianskeho zákonníka možno pohľadávku zabezpečiť ručením dohodou účastníkov. Ručenie vzniká písomným vyhlásením, ktorým ručiteľ preberá voči veriteľovi povinnosť, že uspokojí pohľadávku, ak ju neuspokojí dlžník.

Povinnosti veriteľa voči ručiteľovi

Veriteľ je povinný kedykoľvek a bez zbytočného odkladu oznámiť ručiteľovi na požiadanie výšku svojej pohľadávky (§ 547 Občianskeho zákonníka).

Povinnosti ručiteľa voči veriteľovi

Ručiteľ je povinný dlh splniť, ak ho nesplnil dlžník, hoci ho na to veriteľ písomne vyzval (§ 548 ods. 1 Občianskeho zákonníka). Ručiteľ môže proti veriteľovi uplatniť všetky námietky, ktoré by mal proti veriteľovi dlžník (§ 548 ods. 2 Občianskeho zákonníka). Uznanie dlhu dlžníkom je účinné voči ručiteľovi, len keď s ním vysloví súhlas (§ 548 ods. 3 Občianskeho zákonníka). Ručiteľ môže plnenie odoprieť, pokiaľ veriteľ zavinil, že pohľadávku nemôže uspokojiť dlžník (§ 549 Občianskeho zákonníka).

Prečítajte si tiež: Ťažká astma a invalidný dôchodok

Solidárny dlh a jeho vymáhanie

Pri solidárnych záväzkoch má veriteľ samostatnú pohľadávku voči každému spoludlžníkovi a môže vymáhať splnenie záväzku v celom rozsahu alebo jeho časť voči jednému, alebo niekoľkým alebo proti všetkým spoludlžníkom, a to súčasne alebo postupne. Splnenie záväzku však jedným z dlžníkov spôsobuje voči veriteľovi zánik záväzkov ostatných spoludlžníkov. Rovnaké účinky ako poskytnutie plnenia veriteľovi má i zánik záväzku spôsobom, ktorý splnenie nahradzuje.

Vymáhanie dlhu od ručiteľa

Ak dlžník neplatí, veriteľ môže začať vymáhať dlh od ručiteľa. Exekútor má v takom prípade viacero možností, ako vymôcť dlh. Nemusí siahnuť iba na príjem (zrážky zo mzdy), ale môže dlh vymáhať aj predajom nehnuteľnosti vo vlastníctve povinného (t.j. ručiteľa). Záložné právo banky nezabráni zriadeniu exekučného záložného práva a následnej exekúcii.

Možnosti obrany voči exekúcii

V prípade, že už bola vec riešená voči ručiteľovi exekučne, je dôležité nenechať vec len tak a dlh vymáhať od dlžníka. Minimálne, aby ste mali voči dlžníkovi exekučný titul, ten platí 10 rokov (t.j. po 10 rokoch sa premlčí).

Regres voči dlžníkovi

Ručiteľovi vzniká nárok na regres voči dlžníkovi po splatení úveru. To znamená, že ručiteľ má právo požadovať od dlžníka náhradu toho, čo za neho plnil. Ak dlžník odmieta zaplatiť, ručiteľ sa môže obrátiť na súd a vymáhať dlh súdnou cestou.

Bezdôvodné obohatenie

Ak jeden zo spoludlžníkov platí za druhého, vzniká na strane druhého spoludlžníka bezdôvodné obohatenie podľa § 451 a nasl. Občianskeho zákonníka. V takom prípade má platiaci spoludlžník právo požadovať od druhého spoludlžníka vrátenie neoprávnene získaného majetkového prospechu.

Prečítajte si tiež: Sprievodca žiadosťou o dôchodok z mladosti

Spoluvlastníctvo a ručenie

V prípade, že ste spoluvlastníkom nehnuteľnosti, ktorou ručíte za úver, je dôležité vedieť, že banka má právo uspokojiť svoju pohľadávku predajom tejto nehnuteľnosti. Ak však splácate dlh za dlžníkov, odporúčam Vám splácať dlh za dlžníkov a hneď ho aj vymáhať súdne, ak ho nezaplatia dobrovoľne, aby veriteľ nemal dôvod siahnuť na Váš dom.

Ručenie v manželstve

Pri uzatvorení manželstva vzniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov (BSM), ktoré je upravené ustanoveniami Občianskeho zákonníka. Do BSM patrí všetok majetok, ktorý manželia nadobudnú po uzatvorení manželstva a počas jeho trvania až do momentu prípadného ukončenia tohto zväzku. Ak jeden z manželov uzavrel zmluvu o pôžičke bez vedomia a súhlasu druhého manžela, tento záväzok sám o sebe nespadá do BSM a druhý z manželov nie je dlžníkom. Napriek tomu však môže byť pohľadávka uspokojená z majetku patriaceho do BSM.

Exekúcia v BSM

Pri výkone rozhodnutia, resp. exekúcii, môže exekútor nariadiť zrážky zo mzdy. V prípade manželov a BSM však nemôže siahnuť na výplatu druhého z manželov priamo zrážkou zo mzdy a to z dôvodu, že mzda sa stáva predmetom BSM až jej vyplatením.

Zánik ručenia

Ručiteľstvo zaniká najmä splnením dlhu, dohodou všetkých strán (teda aj veriteľa, dlžníka a ručiteľa), prípadne ďalšími spôsobmi uvedenými v zákone (napr. zánikom zabezpečenej pohľadávky, zánikom ručiteľa bez právneho nástupcu a pod.). Zákon neumožňuje jednostranné „odstúpenie“ ručiteľa od ručiteľstva len z dôvodu veku alebo iných osobných okolností.

Možnosti zániku ručenia

• Dohoda: Odstúpenie ručiteľa na úvere je možné len v prípade ak s tým súhlasia všetky zúčastnené strany, ako aj banka. To znamená, že jednostranne sa z úverového vzťahu nedá vystúpiť a budete k tomu potrebovať tak súhlas sestry, ako aj banky.
• Zmena ručiteľa: Ak by ste chceli, aby otec prestal byť ručiteľom, odporúčam obrátiť sa na stavebnú sporiteľňu a požiadať o zmenu ručiteľa. Sporiteľňa však nie je povinná takejto žiadosti vyhovieť. Zvyčajne bude požadovať, aby bol za otca dosadený iný ručiteľ, alebo aby ste preukázali dostatočnú bonitu na splácanie úveru bez ručiteľa.

Trestné oznámenie

Ak sa domnievate, že dlžník konal podvodným spôsobom v tej snahe, že už pri podpisovaní zmluvy o úvere vedel, že úver/pôžičku platiť nebude a už v čase podpísania úveru, môžete podať trestné oznámenie pre podvod na Vášho kamaráta.

Prečítajte si tiež: Starobný dôchodok policajtov na Slovensku

Spoludlžníctvo a hypotéka

Ak má niekto na zmluve o hypotekárnom úvere vystupovať ako spoludlžník, je na mieste si to dobre premyslieť. Treba si uvedomiť, že ak na zmluve budú dvaja dlžníci, táto skutočnosť predovšetkým zabezpečuje lepšiu pozíciu pre veriteľa - banku. Pritom hoci nie je vylúčené, aby sa spoludlžník z úveru neskôr vyňal, tak bez súhlasu banky to nepôjde.

Ochrana spoludlžníka

Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu určitého záväzku s tým, že ak by neplatil takpovediac hlavný dlžník, tak spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám. V tomto smere nie je z pohľadu spoludlžníka účinná možnosť, ako sa pred týmto záväzkom chrániť za predpokladu, že by (hlavný) dlžník prestal záväzok plniť.

tags: #uznanie #dlhu #solidárny #spoludlžník #súdne #konanie