Osobný bankrot a jeho dopad na príjem: Komplexný sprievodca

Súčasná ekonomická situácia na Slovensku predstavuje pre mnohých obyvateľov značnú výzvu. Kombinácia faktorov, ako pandemická kríza, vojnový konflikt na Ukrajine, energetická kríza a s ňou spojená inflácia, vedie k výraznému zhoršeniu kvality života. Rastúce úrokové sadzby bánk a s tým spojené zdražovanie splátok úverov prispievajú k prehlbovaniu finančnej nestability. V takejto situácii sa oddlženie fyzickej osoby, známe aj ako "osobný bankrot", stáva pre mnohých jediným východiskom. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na osobný bankrot, jeho dopad na príjem a súvisiace aspekty.

Právny rámec osobného bankrotu

Oddlženie fyzickej osoby upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. V zmysle tohto zákona má každý platobne neschopný dlžník, ktorý je fyzickou osobou, právo domáhať sa oddlženia konkurzom alebo splátkovým kalendárom. Toto právo sa vzťahuje na všetky fyzické osoby, bez ohľadu na to, či majú záväzky z podnikateľskej činnosti.

Podmienky pre oddlženie

Základné podmienky, ktoré musí dlžník spĺňať pre úspešné oddlženie, sú nasledovné:

• Dlžník je fyzickou osobou (nepodnikateľom alebo podnikateľom).
• Dlžník je platobne neschopný.
• Voči dlžníkovi je vedená aspoň jedna exekúcia alebo obdobné vykonávacie konanie. Pre oddlženie formou konkurzu sa vyžaduje, aby exekúcia trvala aspoň jeden rok. Pri splátkovom kalendári táto podmienka neplatí.
• Dlžník má poctivý zámer.
• Dlžník má centrum hlavných záujmov na Slovensku.

Poctivý zámer dlžníka

Poctivý zámer dlžníka je kľúčovým pojmom v procese oddlženia. Zákon definuje poctivý zámer a vymedzuje správanie dlžníka, z ktorého možno usudzovať, že poctivý zámer nemá. V takom prípade súd nemôže rozhodnúť o jeho oddlžení. Treba si uvedomiť, že oddlžením nemožno dosiahnuť zrušenie všetkých pohľadávok.

Formy oddlženia: Konkurz a splátkový kalendár

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii ponúka dve formy oddlženia:

Prečítajte si tiež: Ako správne vyplniť čestné vyhlásenie ZŤP?

1. Konkurz: Ide o najčastejší spôsob oddlženia, ktorý využívajú najmä ľudia bez majetku a príjmu. Podstata konkurzu spočíva v speňažení majetku dlžníka a uspokojení veriteľov z výťažku.
2. Splátkový kalendár: Táto forma je vhodná pre dlžníkov s pravidelným príjmom, ktorí sú schopní splácať aspoň časť svojich dlhov. Súd určí splátkový kalendár, ktorý zohľadňuje príjmy a výdavky dlžníka, a stanoví percento dlhov, ktoré musí dlžník splatiť v priebehu piatich rokov (minimálne 30 %).

Návrh na vyhlásenie konkurzu

Návrh na vyhlásenie konkurzu sa podáva elektronicky prostredníctvom formulára zverejneného na webovom sídle Ministerstva spravodlivosti SR. Okrem všeobecných náležitostí návrhu musí obsahovať:

• Životopis dlžníka s opisom jeho aktuálnej životnej situácie.
• Zoznam osôb spriaznených s dlžníkom.
• Zoznam aktuálneho majetku a majetku väčšej hodnoty, ktorý vlastnil v posledných troch rokoch.
• Zoznam veriteľov.
• Vyhlásenie dlžníka o platobnej neschopnosti.
• Doklad preukazujúci vedenie exekučného konania alebo obdobného vykonávacieho konania (nie starší ako 30 dní).

Návrh na určenie splátkového kalendára

Návrh na určenie splátkového kalendára sa taktiež podáva elektronicky. Okrem náležitostí uvedených pri konkurze musí obsahovať:

• Zoznam záväzkov.
• Prehľad doterajších príjmov a výdavkov dlžníka za uplynulých päť rokov.
• Prehľad očakávaných výdavkov a príjmov dlžníka v nasledujúcich piatich rokoch.
• Posledných päť daňových priznaní dlžníka (ak boli podané).
• Identifikačné údaje správcu bytového domu alebo spoločenstva vlastníkov bytov, ak je súčasťou majetku dlžníka byt alebo nebytový priestor.

Ochrana pred veriteľmi a úloha správcu

Ak súd zistí, že návrh na oddlženie spĺňa všetky zákonné náležitosti, poskytne dlžníkovi ochranu pred veriteľmi a ustanoví správcu. Poskytnutím ochrany sa odkladajú všetky exekúcie, ktoré sa vedú voči dlžníkovi ohľadom pohľadávok, ktoré môžu byť uspokojené iba splátkovým kalendárom alebo pohľadávok vylúčených z uspokojenia. Správca preskúma pomery dlžníka a zostaví návrh splátkového kalendára.

Povinné právne zastúpenie Centrom právnej pomoci

Pri podaní návrhu na oddlženie zákon ustanovuje povinné právne zastúpenie dlžníka Centrom právnej pomoci alebo advokátom Centrom právnej pomoci určeným. Centrum preskúma, či sú u dlžníka splnené podmienky pre poskytnutie pomoci a v prípade kladného stanoviska doručí dlžníkovi rozhodnutie o priznaní nároku na právnu pomoc. Skontrolovanie a podanie žiadosti vo veci osobného bankrotu je v Centre právnej pomoci bezplatné.

Dopad osobného bankrotu na príjem

Osobný bankrot má významný dopad na príjem dlžníka. Po vyhlásení konkurzu prichádza dlžník o svoj majetok, ktorý je speňažený a použitý na uspokojenie veriteľov. Avšak, dlžníkovi zostávajú jeho budúce príjmy a budúci majetok.

Prečítajte si tiež: Nezúčtované dane zamestnancov

V prípade splátkového kalendára si dlžník môže ponechať svoj majetok, ale musí splácať dlhy podľa splátkového kalendára určeného súdom. Splátky majú svoju hornú hranicu, ktorá nesmie presiahnuť príjem dlžníka po odrátaní nevyhnutných nákladov na bývanie, základných životných potrieb a vyživovacích povinností.

Dôležité je, že dlžníkovi ostáva v podstate celá mzda, z ktorej by sa už nemalo nič strhávať.

Dlhy, ktoré osobný bankrot nezruší

Podaním návrhu na oddlženie sa dlžník nezbaví všetkých svojich dlhov. Medzi pohľadávky, ktoré sú svojou povahou špecifické a oddlžením nezanikajú, patria:

• Vymáhanie peňažného trestu uloženého v trestnom konaní.
• Pracovnoprávne nároky zamestnancov voči dlžníkovi.
• Pohľadávky, ktoré vznikli zo zodpovednosti za škodu spôsobenú na zdraví alebo spôsobenú úmyselným konaním.
• Pohľadávky z výživného na dieťa.
• Pohľadávky nepeňažného charakteru.
• Zabezpečené pohľadávky (napríklad dlh zabezpečený ručením alebo záložným právom).

Zneužívanie osobného bankrotu a poctivý zámer

Zákon o konkurze a reštrukturalizácii obsahuje inštitút poctivého zámeru dlžníka, ktorý má zabrániť zneužívaniu osobného bankrotu nepoctivými dlžníkmi. Zákon definuje poctivý zámer a vymenúva situácie, kedy dlžník nemá poctivý zámer. V takom prípade môže veriteľ podať na súd návrh na zrušenie oddlženia.

Dôležité upozornenia a rady

• Vždy sa obráťte na Centrum právnej pomoci, ktoré vám bezplatne poskytne právnu pomoc a poradenstvo.
• Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur.
• Uistite sa, že voči vám je vedené exekučné konanie alebo iné obdobné konanie, čo je obligatórna podmienka oddlženia.
• Zosumarizujte si všetky doklady k dlhom.

Dôsledky osobného bankrotu

Počas šesťročného obdobia, ak niečo zdedíte, nadobudnete darom alebo vyhráte, musíte sa o takýto majetok „podeliť“ so svojimi veriteľmi.

Prečítajte si tiež: Žiadosť o príspevok na osobnú asistenciu: krok za krokom

Osobný bankrot a Sociálna poisťovňa

Sociálna poisťovňa upozorňuje, že všetky pohľadávky Sociálnej poisťovne, ktoré vznikli pred vyhlásením konkurzu, sa stávajú nevymáhateľné, to však neznamená, že pohľadávky zaniknú. Pre fyzické osoby je tu možnosť doplatiť si poistné za obdobie pred vyhlásením konkurzu, aby sa im táto doba zarátala pre ich nároky na dôchodok. Pokiaľ poistné nebude zaplatené, predmetné obdobie im pre ich nároky nebude zohľadnené.

Možnosti získania pôžičky po osobnom bankrote

Banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta. Jednou z možností je P2P - kolektívna pôžička, ktorá môže byť poskytnutá aj takému dlžníkovi, ktorému by finančná inštitúcia úver neposkytla.

tags: #vyhlasenie #bankrotu #a #dopad #na #dochodok