Podmienky odstúpenia od zmluvy o spotrebiteľskom úvere

Článok sa zaoberá podmienkami a postupmi pri odstúpení od zmluvy o spotrebiteľskom úvere na Slovensku, s prihliadnutím na platnú legislatívu a práva spotrebiteľov.

Úvod do problematiky spotrebiteľských úverov

Spotrebiteľský úver predstavuje dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy, a to vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci. Poskytovateľom je veriteľ a príjemcom spotrebiteľ. Podľa zákona môže byť spotrebiteľský úver poskytnutý len bezhotovostným prevodom na účet spotrebiteľa, poštovým poukazom alebo platobným prostriedkom vydaným na meno spotrebiteľa.

Definícia spotrebiteľského úveru

Podľa § 9 Zákona o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľským úverom sa rozumie dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, a to vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Medzi spotrebiteľské úvery patrí aj mladomanželský úver, niektoré stavebné úvery a nezabezpečené úvery na rekonštrukciu nehnuteľnosti.

Formy spotrebiteľského úveru

Zákon rozlišuje rôzne formy spotrebiteľských úverov, na ktoré sa vzťahujú špecifické ustanovenia:

• Povolené prečerpanie: Úver, ktorý sa musí splatiť do jedného mesiaca, alebo na požiadanie do troch mesiacov.
• Prekročenie: Forma spotrebiteľského úveru, na ktorú sa vzťahujú len niektoré ustanovenia zákona.
• Nová zmluva o spotrebiteľskom úvere: Ak sa spotrebiteľ a veriteľ dohodnú na odklade splátok alebo zmene spôsobu splácania, aby sa zabránilo súdnemu konaniu, vzťahujú sa na novú zmluvu len vybrané ustanovenia zákona.
• Finančný lízing: Na finančný lízing sa nevzťahujú všetky ustanovenia zákona o spotrebiteľských úveroch.

Povinnosti veriteľa pred uzatvorením zmluvy

Veriteľ má povinnosť poskytnúť spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy štandardné informácie o spotrebiteľskom úvere prostredníctvom formulára, ktorý je uvedený v prílohách zákona. Tieto informácie musia byť poskytnuté v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je spotrebiteľovi dostupné. Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi zrozumiteľnú, stručnú a zreteľnú informáciu o ročnej percentuálnej miere nákladov (RPMN) a priemernej hodnote RPMN na príslušný spotrebiteľský úver. Ak je úver ponúkaný prostredníctvom diaľkovej komunikácie, veriteľ musí poskytnúť informácie o charakteristike poskytovanej finančnej služby. Spotrebiteľ má právo na bezplatné poskytnutie návrhu zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Prečítajte si tiež: PN a ukončenie pracovného pomeru

Poskytovanie informácií pri rôznych formách úveru

Pri úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť do jedného mesiaca, sa poskytujú minimálne informácie. Pri úvere, ktorý sa musí splatiť na požiadanie alebo do troch mesiacov, musia byť poskytnuté informácie pred uzavretím zmluvy. Ak ide o novú zmluvu o spotrebiteľskom úvere, veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi informácie.

Registre spotrebiteľských úverov

Veritelia sú povinní poskytovať údaje o spotrebiteľských úveroch do elektronických registrov, ktoré slúžia na posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať úver. Tieto registre vedie prevádzkovateľ, ktorý nesmie byť veriteľom. Prevádzkovateľ registra je povinný poskytnúť veriteľovi údaje z registra na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver. Údaje o spotrebiteľovi sa uchovávajú v registri päť rokov od zániku záväzkov spotrebiteľa. Ak spotrebiteľ namieta správnosť údajov v registri, môže podať sťažnosť veriteľovi.

Posudzovanie schopnosti splácať úver

Veriteľ je povinný posúdiť schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver. Na tento účel používa informácie o príjmoch, výdavkoch a záväzkoch spotrebiteľa. Veriteľ overuje informácie o príjme spotrebiteľa prostredníctvom interných alebo externých zdrojov.

Podmienky poskytnutia spotrebiteľského úveru

Veriteľ môže poskytnúť spotrebiteľský úver len ak lehota splatnosti úveru spĺňa stanovené limity. Veritelia sú povinní vypracovať a pravidelne prehodnocovať vnútorné predpisy o určení podmienok pre postupné splácanie spotrebiteľského úveru.

Monitorovanie spotrebiteľských úverov

Veritelia sú povinní osobitne monitorovať spotrebiteľské úvery poskytnuté prostredníctvom samostatných finančných agentov. Pri získavaní, uchovávaní a spracúvaní údajov potrebných na posudzovanie schopnosti spotrebiteľa splácať úver musia veritelia postupovať v súlade so zákonom.

Prečítajte si tiež: Ako podať/prijať výpoveď?

Prístup k údajom o spotrebiteľoch

Osoba, ktorá spracováva údaje o spotrebiteľoch na účel posudzovania ich schopnosti splácania úverov, je povinná umožniť veriteľom z iných členských štátov Európskej únie prístup k údajom za rovnakých a nediskriminačných podmienok.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere

Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana musí dostať najmenej jedno vyhotovenie zmluvy. Medzi povinné náležitosti zmluvy patrí právo na odstúpenie od zmluvy, lehota, počas ktorej možno toto právo uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania. Veriteľovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení zákona.

Právo na odstúpenie od zmluvy

Spotrebiteľ má právo odstúpiť od zmluvy o spotrebiteľskom úvere bez uvedenia dôvodu do 14 kalendárnych dní odo dňa uzavretia zmluvy alebo odo dňa doručenia zmluvných podmienok. Oznámenie o odstúpení od zmluvy musí byť zaslané veriteľovi písomne alebo na inom trvanlivom médiu. Ak spotrebiteľ uplatní právo na odstúpenie, je povinný zaplatiť veriteľovi istinu a úrok z tejto istiny.

Príklady z praxe a riešenie problémov

V praxi sa často vyskytujú situácie, kedy sa spotrebitelia stávajú ručiteľmi za úvery svojich blízkych a neskôr čelia problémom so splácaním. V takýchto prípadoch je dôležité poznať svoje práva a možnosti. Ručiteľský záväzok trvá až do zániku zabezpečovanej pohľadávky, teda do úplného splatenia úveru, pokiaľ sa zmluvné strany nedohodnú inak. Zákon neumožňuje jednostranné odstúpenie ručiteľa od ručiteľstva len z dôvodu veku alebo iných osobných okolností.

Možnosti riešenia problémov s ručením

Ak ručiteľ chce, aby prestal byť ručiteľom, je potrebné obrátiť sa na veriteľa a požiadať o zmenu ručiteľa. Veriteľ však nie je povinný takejto žiadosti vyhovieť. Zvyčajne bude požadovať, aby bol za ručiteľa dosadený iný ručiteľ, alebo aby dlžník preukázal dostatočnú bonitu na splácanie úveru bez ručiteľa.

Prečítajte si tiež: Výpoveď zamestnanca počas práceneschopnosti

Spoludlžník a jeho ochrana

Ak má niekto na zmluve o hypotekárnom úvere vystupovať ako spoludlžník, je na mieste si to dobre premyslieť. Spoludlžníka treba vnímať ako osobu, ktorá je spolu s dlžníkom zaviazaná na úhradu určitého záväzku s tým, že ak by neplatil takpovediac hlavný dlžník, tak spoludlžník sa môže dostať do situácie, že bude musieť záväzok splniť sám.

Rozšírenie BSM a hypotéka

Ak manželia chcú, aby byt, ktorý manžel kúpil pred svadbou na hypotéku, prešiel do bezpodielového vlastníctva, môžu dohodou rozšíriť rozsah bezpodielového spoluvlastníctva. Táto dohoda vyžaduje formu notárskej zápisnice.

Zmluva o prevzatí dlhu

Teoreticky riešením situácie, kedy kamarátka potrebuje spoludlžníka na úver len na dobu dvoch mesiacov, by bolo prevzatie záväzku inou osobou podľa ust. § 531 Občianskeho zákonníka.

tags: #vypoved #zmluvy #o #spotrebitelskom #uvere #podmienky