Finančné plánovanie prípravy na dôchodok na Slovensku: Reforma a nové stratégie

Slovenské verejné financie sa stretávajú s vážnymi výzvami v oblasti udržateľnosti, a to tak v strednodobom, ako aj dlhodobom horizonte. Jedným z hlavných faktorov, ktoré túto situáciu spôsobujú, je starnutie populácie. Očakáva sa, že index ekonomickej závislosti poproduktívnej zložky, ktorý porovnáva podiel starších ľudí s podielom obyvateľstva, ktoré pracuje alebo sa vzdeláva, sa do roku 2060 takmer strojnásobí.

Dôchodková reforma ako odpoveď na demografické výzvy

Vláda Slovenskej republiky prijala rozsiahlu dôchodkovú reformu s cieľom zlepšiť dlhodobú fiškálnu udržateľnosť dôchodkového systému. Implementácia tejto reformy bola naplánovaná do 31. marca 2023. Kľúčové prvky reformy zahŕňajú:

  • Naviazanie dôchodkového veku na strednú dĺžku života: Táto zmena, ktorá nadobudla účinnosť 1. januára 2023, zabezpečuje, že sa vek odchodu do dôchodku bude automaticky upravovať v závislosti od demografického vývoja. Poistencom narodeným po roku 1966 sa opätovne naviaže zvyšovanie dôchodkového veku na strednú dĺžku života. V záujme predvídateľnosti a zapamätateľnosti dôchodkového veku sa bude všeobecný dôchodkový vek ustanovovať všeobecne záväzným právnym predpisom Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky na 6 rokov vopred. Prvýkrát sa tak stane v roku 2025 a ustanoví sa dôchodkový vek pre poistencov narodených v roku 1967. Uvedenú zmenu upravuje : § 65 ods. 2 až ods. 9, § 233 ods. 5 písm. a), § 293fw zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení, príloha č. 3c k zákonu o sociálnom poistení .
  • Zohľadnenie starostlivosti o deti: Reforma naďalej zohľadňuje starostlivosť o deti. Ženám, ktoré vychovali dieťa, bude dôchodkový vek znížený o 6 mesiacov za každé vychované dieťa, maximálne však o 18 mesiacov. Toto platí pre ženy, ktoré vychovali tri a viac detí.
  • Nárok na predčasný starobný dôchodok po 40 odpracovaných rokoch: Právna úprava, na základe ktorej má poistenec, ktorý získa 40 odpracovaných rokov, nárok na predčasný starobný dôchodok, nadobudla účinnosť 1. januára 2023. Jej cieľom je garantovať poistencom, ktorí väčšinu svojho života vykonávali zárobkovú činnosť a získali potrebný počet odpracovaných rokov, nárok na predčasný starobný dôchodok po 40 odpracovaných rokoch. Do odpracovaných rokov sa započítavajú aj obdobia, počas ktorých poistenec objektívne nemohol vykonávať zárobkovú činnosť (napr. obdobia vojenskej služby, starostlivosti o deti). Nezapočítavajú sa niektoré náhradné doby získané pred 1. januárom 2004, konkrétne doby nezamestnanosti, doby odborného školenia alebo politického školenia a doby štúdia ako doby zamestnania získané pred 1. januárom 2004, ako aj obdobia zaradenia do evidencie uchádzačov o zamestnanie a obdobia sústavnej prípravy na povolanie štúdiom na strednej alebo vysokej škole po roku 2003, za ktoré bolo dodatočne doplatené poistné na dôchodkové poistenie. Suma predčasného starobného dôchodku za 40 odpracovaných rokov je krátená o 0,3 % za každých začatých 30 dní poberania predčasného starobného dôchodku pred dovŕšením dôchodkového veku. Uvedenú zmenu upravuje : § 67, § 68 ods. 1 písm. b), § 68 ods. 4 až ods. 8, § 69a ods. 2, § 75 ods. 3, § 77 ods. 3, § 293fx zákona č. 461/2003 Z. z. o sociálnom poistení .
  • Zefektívnenie druhého piliera: Reforma sa zameriava aj na zvýšenie efektívnosti úspor v druhom pilieri dôchodkového systému.

Predvolená investičná stratégia v II. pilieri: Nový prístup k sporeniu

Zákonom č. 399/2022 Z. z. z 8. novembra 2022, ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 43/2004 Z. z. o starobnom dôchodkovom sporení a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov a ktorým sa menia a dopĺňajú niektoré zákony v znení od 1. mája 2023, sa v záujme maximálneho zefektívnenia II. piliera zaviedla tzv. predvolená investičná stratégia. Táto stratégia predstavuje významnú zmenu v spôsobe, akým sa spravujú úspory v druhom pilieri.

  • Automatické zaradenie do indexového fondu: Majetok sporiteľa v predvolenej investičnej stratégii bude v prvej fáze sporenia alokovaný výlučne v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde, ktorý síce je rizikovejší, ale má potenciál priniesť sporiteľovi v dlhodobom horizonte vyšší očakávaný výnos. V určenom veku sa začne časť majetku sporiteľa postupne presúvať do menej rizikového dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu, každý kalendárny rok 4 percentuálne body.
  • Postupný presun do dlhopisového fondu: V neskoršom veku sporiteľa sa časť jeho majetku postupne presúva do konzervatívnejšieho dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu, aby sa znížilo riziko spojené s investovaním v čase, keď sa blíži dôchodok.
  • Automatické zaradenie a možnosť vyviazania: Sporiteľmi v predvolenej investičnej stratégii budú automaticky všetci noví sporitelia ako aj existujúci sporitelia, ktorí v závislosti od kategórie, do ktorej patria, vyjadria svoj nesúhlas resp. súhlas s postupným presunom majetku do predvolenej investičnej stratégie. Tento presun vykoná dôchodková správcovská spoločnosť od júla 2023 do konca roka 2025 v súlade s harmonogramom presunu, ktorý zverejní na svojom webovom sídle. Predvolená investičná stratégia nie je povinná, sporiteľ má možnosť sa z nej vyviazať. Uvedenú zmenu upravuje : § 92, § 93, § 123bd, § 123be, § 123bf, § 123bg, §123bh zákona č. 43/2004 Z. z. o starobnom dôchodkovom sporení v znení účinnom od 1. mája 2023 .

Individuálne finančné plánovanie: Kľúč k zabezpečenej budúcnosti

Dôchodková reforma a zmeny v druhom pilieri sú dôležité kroky, ale na zabezpečenie pokojného dôchodku je nevyhnutné aj aktívne individuálne finančné plánovanie.

  • Stanovenie cieľov: Prvým krokom je definovať si svoje ciele v dôchodku. Aký životný štýl si chcete udržať? Chcete cestovať, venovať sa svojim záľubám alebo pomáhať rodine? Odpovede na tieto otázky vám pomôžu určiť, koľko peňazí budete potrebovať.
  • Analýza príjmov a výdavkov: Zmapujte si svoje súčasné príjmy a výdavky. Zistite, koľko peňazí môžete mesačne ušetriť a investovať.
  • Dôchodkové sporenie: Využite všetky dostupné možnosti dôchodkového sporenia, ako je druhý pilier, tretí pilier (dobrovoľné dôchodkové sporenie) a iné investičné produkty.
  • Investovanie: Zvážte investovanie do rôznych aktív, ako sú akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti a podielové fondy. Diverzifikácia portfólia vám pomôže znížiť riziko a zvýšiť potenciál výnosu.
  • Poistenie: Zabezpečte sa proti nepredvídaným udalostiam, ako je choroba, úraz alebo invalidita. Životné poistenie a poistenie dlhodobej starostlivosti vám môžu poskytnúť finančnú istotu v ťažkých časoch.
  • Finančná rezerva: Vytvorte si finančnú rezervu na pokrytie nečakaných výdavkov. Ideálne by mala táto rezerva predstavovať 3-6 mesačných výdavkov.
  • Pravidelná revízia: Pravidelne prehodnocujte svoj finančný plán a prispôsobujte ho meniacim sa okolnostiam, ako sú zmena príjmu, rodinný stav alebo zdravotný stav.

Zvýšenie transparentnosti a informovanosti

Dôležitou súčasťou reformy je aj zvýšenie transparentnosti a informovanosti občanov o ich dôchodkových nárokoch. Pravidelné informovanie ľudí o ich očakávaných dôchodkoch im umožní lepšie plánovať svoju budúcnosť a prijímať informované rozhodnutia o svojom sporení.

Prečítajte si tiež: IVF a práceneschopnosť

Prečítajte si tiež: Komplexný prehľad o uznávaní

Prečítajte si tiež: Práca psychológa v Českej Republike

tags: #finančné #plánovanie #prípravy #na #dôchodok

Ďalšie články