Životné Poistenie a Bezpodielové Vlastníctvo: Skúsenosti a Dôležité Aspekty

Životné poistenie je dôležitý nástroj finančného plánovania, ktorý môže poskytnúť zabezpečenie pre vás a vašu rodinu v prípade neočakávaných udalostí. Avšak, životné poistenie je komplexný produkt a je dôležité rozumieť jeho rôznym aspektom, aby ste sa mohli správne rozhodnúť. Tento článok sa zameriava na skúsenosti s životným poistením, zrušením poistky, bezpodielovým vlastníctvom manželov (BSM) a ďalšie dôležité faktory, ktoré by ste mali zvážiť.

Zrušenie Životného Poistenia: Kedy sa to Oplatí?

Máte uzatvorené životné poistenie, ale prišla kríza a nevládzete ho naďalej platiť? Uzatvorené poistenie môžete vypovedať kedykoľvek. Zvážte však aj to, že ak si životné poistenie platíte príliš krátko, z peňazí zrejme neuvidíte nič. Prvé dva roky po založení životnej poistky sa vám to neoplatí, jej odkupná hodnota býva často nulová.

Ak sa rozhodnete zrušiť životné poistenie, je dôležité vedieť, kedy je ten správny čas. Niektoré zmluvy sú flexibilné, čo vám umožňuje prispôsobiť si poistenie vašim aktuálnym potrebám.

• Do dvoch mesiacov po uzatvorení poistenia: Poistenie môžu vypovedať obe zmluvné strany, teda poisťovňa, aj poistník.
• Po dvoch mesiacoch: Túto možnosť má už len poistník a musí tak urobiť vždy najneskôr šesť týždňov pred koncom poistného obdobia, teda šesť týždňov pred najbližšou splatnosťou poistného.

Pri predčasnom ukončení zmluvy je nutné počítať so sankciami. Ak má zmluva mesačnú frekvenciu platenia, poisťovňa môže zaslať napríklad upozornenie po vynechaní prvej platby. Pri vynechaní druhej platby nasleduje upomienka. Následne pri ďalšom neplatení môže poisťovňa zaslať výzvu na zaplatenie. A ak klient stále nereaguje, poisťovňa môže po 3 - 4 mesiacoch neplatenia zmluvu vypovedať.

Po niekoľkých mesiacoch neplatenia poisťovňa môže automaticky vypovedať zmluvu. Poisťovňa môže vymáhať nezaplatené poistné súdnou cestou v závislosti od konkrétnej situácie.

Prečítajte si tiež: Praktické rady o dôchodkoch

Pri kapitálovom alebo investičnom poistení sa odkupná hodnota (časť vynaložených prostriedkov) líši v závislosti od dĺžky poistenia. Rizikové poistenie neobsahuje sporiacu zložku, a preto v prípade jeho zániku pre neplatenie poistného alebo pri výpovedi poistenia poistenie zaniká bez výplaty odkupnej hodnoty.

Kedy sa oplatí zrušiť zmluvu?

Zrušiť zmluvu sa odporúča vtedy, keď jednoducho nevládzete mesačne platiť poistné, avšak urobte tak aj vtedy, ak máte nevýhodnú zmluvu. Zmluvy, ktoré klientovi podľa samotnej zmluvy vyplatia menej peňazí ako tam za celú dobu vloží, alebo zmluvy, kde sú veľmi vysoké poplatky sú vám v podstate nanič. Naopak, neoplatí sa zrušiť zmluvy, ktoré kryjú riziko straty príjmu za prijateľnú cenu a kde sa po čase nasporia zaujímavé zdroje alebo sú s nimi spojené nízke poplatky.

Po zrušení životnej poistky vám poisťovňa vyplatí peniaze do pätnástich dní po tom, čo ste skončili zmluvu.

Dôvody na výpoveď poistnej zmluvy

Kedy možno podať výpoveď poistnej zmluvy na životné poistenie:

• Dožitie sa konca poistného obdobia
• Rozhodnutie zrušiť poistnú zmluvu s výplatou odkupnej hodnoty
• Možnosť odstúpenia od zmluvy do 30 dní od uzatvorenia poistnej zmluvy
• Možnosť vypovedania zo zákona do 2 mesiacov od uzatvorenia zmluvy na životné poistenie
• Odmietnutie plnenia poisťovateľom
• Úmrtie poisteného

Ak v prípade výhodnej a dobre nastavenej zmluvy hrozí pri neplatení jej zánik, je lepšie ju zmeniť.

Prečítajte si tiež: Vzťah medzi minimálnym dôchodkom a životným minimom

Typy Životného Poistenia

Viete vôbec, aké máte životné poistenie? Na Slovensku existujú dva typy životného poistenia. Bez sporenia teda tzv. rizikové alebo so sporením. Tie so sporením sa delia na kapitálové a investičné.

• Rizikové životné poistenie: Zameriava sa na krytie rizík, ako je smrť alebo invalidita.
• Kapitálové životné poistenie: Pri kapitálovom je uvedená garantovaná suma, ktorá je vyplatená pri dožití a garantovaná úroková miera. Podľa zmluvy si tak môžete veľmi jednoducho vypočítať, koľko celkovo vložíte a koľko vám vyplatia.
• Investičné životné poistenie: Kombinuje poistenie s investovaním do rôznych fondov.

Problémom je, že ľudia si často už nepamätajú, čo všetko majú v zmluvách. Ak si chcete byť istí, že vaša zmluva je výhodná a neviete, či ju rušiť - obráťte sa na nejakého šikovného finančného poradcu.

Životnú poistku viete zrušiť podpísanou písomnou žiadosťou, tú je potrebné do poisťovne doručiť poštou, osobne alebo v elektronickej forme. Niektoré poisťovne však vyžadujú úradne overený podpis klienta, takže pravdepodobne ho budete posielať poštou alebo ho odovzdáte osobne.

Bezpodielové Spoluvlastníctvo Manželov (BSM) a Hypotéky

Nielen majetok, ale aj záväzky, ktoré nadobudli manželia po uzatvorení manželstva spadajú do tzv. BSM. Počas trvania manželstva sa pomerne často stretávam so situáciou, kedy má jeden s manželov z rôznych dôvodov záujem napríklad kúpiť novú nehnuteľnosť prostredníctvom hypotéky. Vždy sa samozrejme musí jednať o dohodu oboch manželov. Tieto situácie priamo upravuje občiansky zákonník, a to dvomi právnymi úkonmi - zrušením alebo zúžením BSM.

Považujem za dôležité upozorniť, že prípadné zrušenie alebo zúženie BSM je potrebné riešiť ešte pred podaním žiadosti o hypotéku v konkrétnej banke. Následne obaja manželia navštívia notársky úrad, ktorý poskytuje službu zúženia BSM formou notárskej zápisnice. Do zápisnice sa zvyčajne už píše približná výška hypotéky a pokiaľ sa jedná o kúpu nehnuteľnosti tak aj jej presná špecifikácia. Niektoré notárske úrady vyžadujú do zápisnice uviesť aj názov banky, kde klient plánuje riešenie hypotéky.

Prečítajte si tiež: Úvaha o životnom prostredí

Ceny notárskych zápisníc sa zvyčajne líšia (záleží od lokality a výšky úveru). Moji klienti sa zvyčajne stretávajú s cenami od 150 € do 250 €. Všetky banky, ktoré na Slovensku poskytujú hypotéky započítavajú do výdavkov záujemcu o úver aj životné minimum na nepristupujúceho z manželov (zároveň nepočítajú s príjmom druhého z manželov).

Jednou z obľúbených možností, ako kupovať nehnuteľnosť prostredníctvom hypotéky je využitie hypotéky na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Ponúkajú ju ČSOB a Unicredit banka. Jedná sa o úkon, kedy sa manželia počas trvania manželstva dohodnú, že určitý majetok, ktorý sa jeden s manželov rozhodne zadovážiť nebude patriť do bezdpodielového spoluvlastníctva. Najčastejším dôvodom je nadobudnutie nehnuteľnosti.

Áno, nepristupujúci manžel / manželka predstavuje pre žiadateľa o hypotéku výdavok vo výške životného minima, čo spôsobuje celkové zníženie výšky úverového limitu. Existujúce úvery nepristupujúceho manžela / manželky sa do limitov hypotéky nezapočítavajú.

Hypotéka so zúženým BSM žiadateľa

Ako funguje hypotéka so zúženým BSM žiadateľa? Zúženie BSM vs.

Ďalšie Dôležité Aspekty Životného Poistenia

• Poistenie nehnuteľnosti: Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na poistenie domu, bytu, garáže a ďalších stavieb v rámci zariadenia a vybavenia. Súčasťou poistenia nehnuteľnosti sú vedľajšie stavby ako garáže, pivnice a kôlne. V rámci poistenia nehnuteľnosti môže byť pripoistený aj plot, pričom jeho hodnota predstavuje percentuálny podiel z hodnoty domu, ak sa majiteľ nehnuteľnosti nedohodne s poisťovňou inak. Výšku poistnej sumy v priebehu trvania poistného môžete meniť vždy v deň výročia zmluvy. Poistenie nehnuteľnosti slúži na ochranu majetku pred živelnými rizikami, poničením v dôsledku ľudskej činnosti. Medzi riziká, proti ktorým môžete nehnuteľnosť ochrániť patrí pád lietadla, zosuv pôdy, zrútenie skál a zemín, lavína, zemetrasenie, atmosférické zrážky. V prípade, ak je poničená nehnuteľnosť vandalmi, je nutné k poistnej udalosti vždy zavolať políciu.
• Povinné zmluvné poistenie (PZP): Majiteľ auta, ktorý nemá zaplatenú zákonnú poistku porušuje zákon, za čo mu hrozí pokuta do výšky až 3 233 eur. Ak vodič s neplatným PZP spôsobí nehodu, bude musieť uhradiť všetky škody na zdraví i majetku zo svojho vlastného vrecka. Ak polícia či úrady zistia, že nemáte zaplatenú poistku, nasleduje pokuta, zákaz v ďalšej jazde a predvolanie na dopravnú políciu. Ak majiteľ nepoisteného auta spôsobí nehodou škodu na majetku, uhradí sa z garančného fondu.
• Faktory ovplyvňujúce výšku poistenia: Profesionálny športovec môže výrazne predražiť výšku životného poistenia.
• Poistenie rodiny: Ideálne je mať každého člena zvlášť (kvôli veku).
• Poistenie hypotéky: Poistenie na klesajúcu sumu vyjde podstatne lacnejšie.
• Rozdiel medzi poistnou sumou a poistným plnením: Poistná suma predstavuje sumu, na ktorú máte životnú poistku a poistné plnenie je suma, ktorú dostanete pri poistnej udalosti.
• Zatajenie skutočností pri podpise zmluvy: Podľa Občianskeho zákonníka vám poisťovňa nemusí vyplatiť ani cent.

Skúsenosti s Partners poisťovňou (PP)

Nové poisťovne nevznikajú často. Preto keď sa objaví nový hráč na trhu, máme od neho očakávanie, že poistný trh posunie dopredu. Zaujímavou udalosťou preto bolo predstavenie slovenskej Partners poisťovne (PP), ktorá vznikla v rámci holdingu Partners Group SK. Ide teda v podstate o nášho „konkurenta“ na Slovensku, kde od októbra 2021 pôsobí aj Simplea.

Čo prináša poistenie GEMINI od Partners poisťovne?

Pri každom novom konkurenčnom produkte s napätím čakáte, v čom daný produkt bude lepší, kam to konkurencia zase posunula, prípadne čo od vás skopírovala. Pri produkte GEMINI sme ostali všetci sklamaní. Produkt nebude na Slovensku patriť ani do TOP 5 a väčšina zavedených slovenských poisťovní ponúka z pohľadu podmienok lepšie životné poistenie.

Za mňa najväčšie prekvapenie, ktoré som v podmienkach našiel, bola výluka na zdravotné problémy pred začiatkom poistenia, ktorú som v takej forme snáď ani nevidel a už dnes patrí skôr k historickým prežitkom. Nielen, že sa vzťahuje na všetky typy poistenia, na choroby i úrazy, s ktorými ste navštívili pred začiatkom poistenia lekára, ale vzťahuje sa aj na tie problémy, s ktorými ste lekára ani nenavštívili. Táto výluka teda prináša klientom neakceptovateľnú neistotu, ktorá do takto dôležitého produktu už dnes nepatrí. Výluka na vrodené vady počas celej doby trvania poistenia tento prístup ešte podčiarkuje.

Ďalej v podmienkach nájdeme široké možnosti zníženia plnenia zo strany poisťovne, až o 75 %, pokiaľ porušíte rôzne podmienky, ako napríklad alkohol, bezpečnosť, alebo pracovnoprávne predpisy, liečebný režim a podobne. Ďalej si poistenie od PP nekupujte, pokiaľ napríklad často prebiehate cez cestu. Pri precenení vlastných síl poistenie tiež neposkytne plnenie, takže by ste mohli počuť, že ste bežali pomaly. Čo sa týka rozsahu rizík a plnení, ktoré produkt ponúka, tak v podmienkach nie je nič prevratné, v čom by bol produkt lepší, ako väčšina hlavných konkurentov. Jedine progresia pri trvalých následkoch úrazu (TNU) by mohla patriť k tomu najlepšiemu (ak sa v tom klient vyzná), ale aj tu zdanie klame, čo si ukážeme v ďalšej časti. Poistenie závažných ochorení na prvý pohľad taktiež poskytuje široký rozsah krytia, vrátane čiastočného plnenia, ale za cenu, ktorá je podstatne vyššia ako napríklad v konkurenčnej NN poisťovni, v ktorej nájdeme tiež veľmi obdobný rozsah krytia.

Cena je dobrá len pre predajcu. Cena by rozhodne nemala byť ten najdôležitejší faktor pri rozhodovaní, aký produkt si kúpiť. Hlavne ak ide o poistenie. Vždy je však dôležité porovnať pomer výkon/cena. Aj keby sme považovali Gemini za priemerný produkt, tak jeho cena tomu rozhodne nezodpovedá. Videl som niekoľko modelácií a oproti nášmu poisteniu, ktoré pri poistení práceneschopnosti, alebo závažných ochorení, nepatrí k najlacnejším na Slovenskom trhu, je Gemini drahšia v priemere o 60 %. Pri poistení TNU dokonca o 72% - takže lepšia progresia týmto stráca význam. Čo je na tom produkte tak drahé? Ako môžete vidieť, aj po 10 rokoch, keď už vyprchá na veľkej časti kmeňa počiatočná selekcia (nižší škodový pomer v prvých 3-5 rokoch po uzavretí zmluvy, vďaka úvodnému skúmaniu zdravotného stavu), je uvažovaný škodový pomer necelých 12 %. Teda iba 12 eur zo 100 ide klientom ako poistné plnenie. Samozrejme tu máme ešte tvorbu technických rezerv. Tak nízke škodové percento som naposledy videl pri bankopoistení v Taliansku. U rizikového životného poistenia sa dnes väčšina poisťovní dlhodobo pohybuje medzi 35-50%.

Takže porovnanie ceny so škodovým pomerom už dáva zmysel a vysoká cena nie je spôsobená nadštandardným poistným krytím, ale províziami, tie sú podľa prezentácie 20% poistného, prevádzkovými nákladmi a predovšetkým neuveriteľnou ziskovou maržou. V rámci produktového riadenia máme tvoriť produkty vhodné pre cieľový trh a v tomto prípade by som to nechcel pred regulátorom obhajovať… Každopádne by som chcel byť jej akcionárom :). Ideálne skutočným akcionárom a nie veriteľom.

Tento produkt si väčšina slovenských poisťovní, ako sa hovorí ľudovo, namaže na chlieb, pretože PP nepriniesla nič nové, nič zásadné a predstavila iba podpriemerný produkt bez štipky proklientskej filozofie, či inovatívneho myslenia.

Ako zabezpečiť rodinu v prípade vážnej situácie

Ahojte, poslednú dobu sa tak zamýšľam,že nemáme ošetrenú situáciu,kedy by nedajbože došlo k nejakej závaznej zdravotnej situácii, prip.smrti jedného z manželov… Máme každý svoj účet, ja životnú poistku, malé deti, hypotéku… Aku máte doma ,, poistku" pre vážny prípad, aby ste vedeli fungovať (kým príde k dedičskemu konaniu), ak by náhodou jeden z manželov ostal na to sám? Čítala som o možnosti disponent účtu po smrti, ale netuším, či toto ma každá banka… Isto sa pôjdem do banky informovať, len by som rada vedela,aké sú možnosti…

tags: #životné #poistenie #a #bezpodielové #vlastníctvo #skúsenosti