Životné poistenie a dôchodky: Rozhovor s odborníkom a praktické rady

Životné poistenie a dôchodky sú dôležité témy, ktoré by mali zaujímať každého, kto chce zabezpečiť svoju budúcnosť a ochrániť svojich blízkych. V tomto článku sa pozrieme na rôzne aspekty životného poistenia a dôchodkov, s cieľom poskytnúť čitateľom komplexný prehľad a užitočné rady. Pri uzatváraní životného poistenia neexistuje univerzálna šablóna, ktorá je vhodným riešením pre každého. Iné požiadavky na životné poistenie má živiteľ rodiny s úverom, iné vodič z povolania, študent či senior.

Životné poistenie: Individuálny prístup je kľúčový

Pri uzatváraní životného poistenia je potrebné zohľadniť nielen svoju aktuálnu životnú situáciu, finančnú rezervu, ale napríklad aj povolanie, pohlavie či vek. Všetky tieto faktory totiž majú významný vplyv na výslednú podobu potrebného poistného krytia.

Živiteľ rodiny

Ak ste živiteľom rodiny, vaše životné poistenie by malo jednoznačne kryť riziko úmrtia, riziko invalidity a riziko choroby a úrazu. Živiteľ rodiny by sa mal v prvom rade poistiť pre prípad smrti, aby tak zabezpečil svojich blízkych v prípade nečakanej situácie. So zabezpečením výpadku príjmu v prípade vážnej choroby alebo úrazu zasa pomôže poistenie Závažných ochorení, poistenie Invalidity a Trvalé následky úrazu. Ďalšie riziká ako poistenie PN, poistenie denných dávok pre prípad liečenia úrazu či poistenie hospitalizácie by si mal určite zvoliť klient s malou alebo žiadnou finančnou rezervou. Výšky poistných súm už závisia od konkrétneho klienta a jeho životnej situácie. Vo všeobecnosti je však vhodné zvoliť poistnú sumu v takej výške, aby zabezpečila výpadok príjmu klienta aspoň na 2 roky a zároveň poskytla aj dostatok peňazí potrebných na liečbu a rehabilitácie.

Čerpanie úveru

Až 51 % Slovákov spláca nejaký typ úveru, mnoho z nich pritom nemá vytvorenú dostatočnú alebo dokonca žiadnu finančnú rezervu na prekonanie obdobia bez príjmu, čo je mimoriadne rizikové. Pre ľudí, ktorí čerpajú hypotekárny úver, pôžičku či lízing, je vhodné uzavrieť Hypo poistenie s klesajúcou poistnou sumou, ktoré kryje úmrtie, invaliditu alebo vznik vážneho ochorenia podľa toho, čo nastane skôr. Toto poistenie je ideálne na zabezpečenie hypotéky a výdavkov rodiny, pretože v prípade neočakávaných udalostí pomôže rodine pokryť výdavky a zostať tak bez dlžôb. Poistná suma rovnomerne každým rokom klesá a v prípade úmrtia poisteného sa vypláca osobám, ktoré poistený určil. Optimálna výška poistnej sumy by pritom mala byť nastavená tak, aby pokryla všetky úvery a pôžičky alebo výdavky rodiny na obdobie jedného až troch rokov.

Riziká vyplývajúce z povolania

Vysoké pracovné nasadenie, stres, sedavé zamestnanie či celodenná práca s počítačom majú negatívny vplyv na naše zdravie a tieto faktory by malo odzrkadľovať aj vaše poistenie. Určité skupiny povolaní sú totiž špecifické tým, že sa pri nich častejšie než pri iných profesiách vyskytujú ochorenia, ktoré priamo súvisia s výkonom práce. Manažérom, riadiacim pracovníkom, politikom, právnikom či diplomatom sa odporúča špeciálne Poistenie ochorení zo stresu, ktoré kryje aj syndróm vyhorenia a vybrané kardiovaskulárne ochorenia a operácie. Pre programátorov, analytikov, grafikov či pre architektov, ktorí pracujú celý deň za počítačom, je vhodné uzavrieť Poistenie ochorení z počítača, ktoré kryje klientov v prípade operácie prietrže medzistavcovej platničky, očí, hemoroidov či syndrómu karpálneho tunela. Zdravotníci by mali zasa uzatvoriť Poistenie zdravotníckych ochorení, ktoré kryje prenosné infekčné ochorenia, operáciu prietrže medzistavcovej platničky, ale aj syndróm vyhorenia. V rámci poistenia získavate aj príspevok na prevenciu, napríklad na lekárske prehliadky, očkovanie, seminár či na rehabilitácie.

Prečítajte si tiež: Hydratačná Starostlivosť Mixa - Pohľad

Typické ženské ochorenia

Ženy trápia niektoré ochorenia častejšie než mužov, mnohé vážne diagnózy dokonca postihujú výhradne ženy, ktoré zároveň čelia mnohým rizikám aj počas tehotenstva či pri pôrode dieťaťa. Ženy, ktoré uvažujú o životnom poistení, by mali siahnuť po poistení vytvorenom presne na mieru a podľa najčastejších zdravotných komplikácií, ktoré sa týkajú žien. Práve Poistenie pre ženy ponúka nadštandardné krytie v situáciách, ktoré môžu nastať v živote každej ženy, a to tehotenské, pôrodné a popôrodné komplikácie či vážne ženské operácie a ochorenia, a to bez ohľadu na vek. Navyše, poistenie kryje aj riziko, že sa žene narodí dieťatko s vážnou vrodenou chybou. Poistená klientka má pritom nárok na poistné plnenie za každé ochorenie, komplikáciu počas tehotenstva alebo pôrodu, ale aj za každé dieťa, ktoré sa narodí s vrodenou chybou.

Životné poistenie v rôznom veku

Jedným zo základných parametrov, ktoré treba pri životnom poistení brať do úvahy, je vek. Iným zdravotným rizikám čelíme v mladosti a iným v starobe. Z poistenia je možné čerpať aj príspevok až do výšky 150 eur na očkovanie pred odchodom do cudziny alebo na vyšetrenie exotických importovaných ochorení po návrate z cudziny. Stále aktívnym seniorom je zasa určené Poistenie doživotnej smrti s možnosťou mimoriadnych vkladov s doživotnou poistnou dobou, ktoré seniorom poskytuje poistnú ochranu pre prípad smrti a slúži na finančné zabezpečenie pozostalých alebo pohrebných nákladov. Seniori si môžu rozšíriť životné poistenie o kvalitné úrazové pripoistenia s bonusom - užitočným príspevkom na rehabilitáciu alebo na lieky až do výšky 300 eur.

Prečo je životné poistenie kľúčové?

Životné poistenie poskytuje finančnú istotu v prípade neočakávanej straty živiteľa rodiny, čo môže byť pre rodinu emocionálne a finančne veľmi náročná situácia. Poistné plnenie, ktoré je vyplatené po úmrtí poisteného, môže pokryť tieto finančné záväzky a zároveň poskytnúť dostatok hotovosti na udržanie životnej úrovne rodiny. To zahŕňa napríklad platby za vzdelanie detí, zabezpečenie bývania alebo dokonca rezervy na budúce potreby rodiny. Ak človek nemá žiadne životné poistenie, jeho rodina môže v prípade nečakanej smrti živiteľa rodiny čeliť vážnym finančným problémom. Význam životného poistenia sa mení spolu s rôznymi fázami života. Napríklad pri narodení dieťaťa sa vaše finančné záväzky výrazne zvyšujú - je potrebné zabezpečiť vzdelanie a starostlivosť o rodinu. Na druhej strane, pred odchodom do dôchodku sa význam poistenia môže zmeniť.

Ako si správne nastaviť životnú poistku?

Životnú poistku si treba správne nastaviť, aby ste zbytočne neprichádzali o peniaze. Pri výbere správneho životného poistenia je dôležitých viacero faktorov, aby sa potvrdilo, že pokrýva vaše potreby a ciele. Výška poistného krytia (plnenia), ktorú si zvolíte, by mala pokryť vaše záväzky a umožniť rodine pokračovať v bežnom živote bez finančných ťažkostí.

Hypotéka a životné poistenie

Banka neposkytne lepšie podmienky úveru len kvôli tomu, že máte uzatvorené životné poistenie. V niektorých bankách však platí, že ak si beriete hypotéku a súčasne si aj poistíte úver, tak môžete dostať zľavu z úrokovej sadzby (napr. vo výške 0,4% p.a.). Na prvý pohľad sa to môže javiť ako výhodné, no často sa jedná o relatívne drahé poistenie, ktorého navyše nezohľadňuje Vaše iné životné skutočnosti. Z praxe vyplýva, že možnou lepšou variantou je rizikové životné poistenie šité na mieru. Takéto rizikové poistenie by malo obsahovať predovšetkým krytie smrti, trvalých následkov úrazu, kritických chorôb a invalidity.

Prečítajte si tiež: TriAcnéal EXPERT: Starostlivosť krok za krokom

Investičné životné poistenie

Ak máte investičné životné poistenie, záleží od toho, či poistenie spĺňa požiadavku na zabezpečenie Vášho životného štandardu, ak by u Vás nastala poistná udalosť. Poistenie má byť totiž neustále šité na Vašu mieru, predovšetkým podľa výšky príjmu, veľkosti rezerv, zostatku a splátok úverov, toho či máte deti atď. Ak toto Vaše poistenie už nespĺňa, je možné ho buď upraviť a doplniť novým poistením alebo ho ukončiť a nahradiť novou zmluvou. Avšak pozor - vždy treba zvážiť Váš aktuálny zdravotný stav. V prípade, že ste prekonali alebo aktuálne máte zdravotné problémy, poisťovne Vás poistia s výhradami (tzv. Rovnako treba takýto krok dobre zvážiť aj z hľadiska jej investičnej zložky. Neuváženým zrušením môžete totiž zasadne viac stratiť ako získať. Najlepšie preto bude sa o tom poradiť s finančným odborníkom.

Poistenie detí

V prípade, že sa Vašim deťom niečo stane, bude to vyžadovať Váš čas a starostlivosť o ne, v dôsledku čoho môže byť obmedzená Vaša schopnosť zarábať peniaze. Ešte iný pohľad na vec: pri poistení napr. trvalých následkov úrazu dieťaťa je možné nastaviť (za prijateľnú cenu) takú vysokú poistnú sumu.

Žena na materskej dovolenke a životné poistenie

Aj keď manželka počas materskej neprináša do rodiny príjem, úraz či choroba ju môžu postihnúť. Aj keď by takom v prípade rodinu nezasiahol výpadok jej príjmu, bola by to finančná záťaž, ktorú pomôže zmierniť práve výplata z jej poistenia. V prípade tragickej udalosti by Vám financie z poisťovne pomohli zaobstarať deti a zachovať životný štandard rodiny. Pri výpočte poistných súm životného poistenia ženy na materskej odporúčam brať do úvahy nie jej súčasný „ príjem“ (tj. materskú dávku alebo rodičovský príspevok), ale príjem, ktorý zarábala keď pracovala. To je totiž ten skutočný príjem, o ktorý by ona alebo jej rodina dlhodobo prišla ak by utrpela vážny úraz, chorobu alebo zomrela.

Ako to funguje pri úraze?

Poisťovňa na základe vyjadrenia Vášho ošetrujúceho lekára určí výšku plnenia (tj. sumu, ktorú Vám vyplatia). Avšak môže požiadať ešte aj o stanovisko svojich zmluvných lekárov. Taktiež si poisťovňa k tejto správe môže (s Vaším súhlasom) vyžiadať aj výpis z Vašich zdravotných záznamov. Cieľom celého tohto procesu je jednoznačne určiť aká výška poistného plnenia Vám prináleží na základe Vašej zmluvy a diagnózy.

Zrušenie životného poistenia

Áno, je to možné. Záleží na tom, ako máte v zmluve definované obdobie, za ktoré platíte poistné. Výpovedná lehota je podľa zákona 6 týždňov pred koncom poistného obdobia. Ak teda platíte napríklad mesačné poistné, poisťovňa Vašu zmluvu zruší ku najbližšiemu termínu splatnosti (tj. dátum ďalšej platby), ktoré nasleduje po uplynutí 6 týždňov od obdržania Vašej výpovede. V prípade životného poistenia s investičnou zložkou je však vždy dôležité zrušenie zmluvy zvážiť. Takýto typ poistenia má totiž najväčšie poplatky v prvých rokoch. Je dôležité vedieť aj to, či je vhodná doba na zrušenie z hľadiska finančných trhov (tj. či práve rastú alebo klesajú a pod.). Ak iba potrebujete vybrať nasporené peniaze, pri mnohých produktoch je možné vybrať ich aj bez toho, aby ste rušili celú zmluvu. Ak chcete vedieť, ktorý krok je pre Vás výhodnejší, odporúčam poradiť sa o Vašej konkrétnej zmluve s odborníkom.

Prečítajte si tiež: Recenzia Mixa Intenzívna Hydratačná Starostlivosť

Životné poistenie vo veku 25 rokov

Dá sa povedať, že to pre vás je užitočné z viacerých dôvodov. Za prvé - v čím skoršom veku si poistenie uzavriete, tým je zmluva lacnejšia, pričom väčšina poistných produktov na trhu má cenu po celú dobu takú, aká je na začiatku poistenia. Za druhé - ak by ste si teraz uzatvorili poistenie napríklad len na 15 rokov, poistenie Vám skončí vo veku 40 rokov. Je možné, že vtedy ešte budete mať vyživované deti a možno i hypotéku a preto by ste mali mať životné poistenie. V takom veku však už mnoho ľudí má rôzne zdravotné problémy, kvôli ktorým ich poisťovne poistia s výhradami (tzv.

Čo robiť, ak nemáte z čoho platiť životnú poistku?

V takomto prípade nie je nevyhnutné zrušiť celú zmluvu, niekedy stačí poistenie len vhodne upraviť. Buď z neho vyškrtnúť (tzv. odpoistiť) niektoré pripoistenia alebo znížiť poistné sumy. Oboma spôsobmi je možné výrazne znížiť jeho cenu. A ak máte opodstatnenú obavu napríklad zo straty zamestnania, je užitočné sa voči riziku nezamestnanosti poistiť. Potom Vám v prípade napríklad zrušenia pracovného miesta bude poisťovňa mesačne posielať dohodnutú sumu.

Hranica pre životnú poistku

Poisťovne ponúkajú špecializované poistenia pre seniorov, pričom vstupný vek môže byť až 75. rokov. To, akú náplň práce klient má (pričom ide o jej rizikovosť) sa v poistnej zmluve zohľadňuje v tzv. rizikovej skupine. Ohľadom hraničného veku - principiálne je možné vstúpiť do poistenia aj vo veku 75. rokov, pričom jej potreba a nastavenie vyplynie z finančnej analýzy. Ak je takéto poistenie naozaj ušité na mieru, môžeme ho považovať za výhodné (užitočné) pre klienta bez ohľadu na to, v akom veku si ho dojednáva.

Životné poistenie pre 20-ročného a 50-ročného

Poisťovňa pri uzatváraní zmluvy o životnom poistení zohľadňuje vek predovšetkým v cene poistenia. Platí, že čim starší klient, tým drahšie poistenie. Ďalším rozdielom sú maximálne poistné sumy. Pre mladšieho klienta sú vyššie limity ako pre staršieho. Rozdiel je ďalej aj v tom, od akých poistných súm musí klient absolvovať zdravotnú prehliadku pri vstupe do poistenia. Opäť platí, že pre mladšieho klienta sú vyššie limity ako pre staršieho.

Trendy v životnom poistení

V oblasti životného poistenia sa menia nielen produkty, ale aj spôsoby ich dojednávania. Pribúdajú nové pripoistenia (napr. pripoistenie invalidity, špeciálne pripoistenia pre krytie hypotekárnych úverov a pod.). Jasným trendom je aj znižovanie počtu investičných životných poistení na úkor čisto rizikových poistení (tj. bez investičnej zložky). Súvisí to nielen s rozmachom hypotekárnych úverov, ale aj pohľadom spoločnosti na životné poistenie ako také. V oblasti uzatvárania zmlúv je jednoznačný trend prechodu na elektronický, bezpapierový proces. Niektoré nové zmluvy je možné podpísať napríklad biometrickým podpisom. Práve rastúce využívanie digitálnych technológií prinesie podľa názoru odborníkov najväčšie inovácie v oblasti životného poistenia za posledných 10 rokov.

Životné poistenie s nízkym príjmom

Ak máte nízky príjem, uzavrite si rizikové životné poistenie. V ňom by ste mali mať poistené krytie úrazu (vo výške 5-násobku ročného príjmu (RP)), vážnych chorôb (vo výške jedného RP), invalidity (aspoň vo výške 2-násobku RP) a prípadne krytie práceneschopnosti (v takej výške aby Vám to vynahradilo ušlý zárobok na PN). Nemali by ste však popritom zabudnúť na prípravu vlastného dôchodku. Jednou z možností je investičné životné poistenie (pri správnom nastavení má svoje výhody) alebo si môžete sporiť pomocou investičných sporiacich programov.

Životné poistenie vo veku nad 55 rokov

Z filozofie poistenia vyplýva, že má hodnotu pre človeka v akomkoľvek veku. Totiž v každom veku Vás môže postretnúť úraz alebo choroba a poistenie vtedy pomáha zachovať Váš životný štandard. Ak žijete sama, máte zodpovednosť sama za seba a zrejme sa nemáte o koho oprieť. O to dôležitejšie sa javí poistenie Vašich rizík - predovšetkým úrazu, vážnej choroby, invalidity ale napr. i hospitalizácie či chirurgického zákroku. Pre presnejšie odporúčanie pre Vás nemáte dostatok informácií, avšak na Vašom mieste by ste sa obrátili na nezávislého poradcu. Požiadajte ho o prípravu ideálneho poistenia, ktoré bude zohľadňovať Vašu situáciu a nebude pritom drahé.

Rizikové vs. investičné životné poistenie

V zásade je možné uzavrieť 2 typy životného poistenia - rizikové poistenie (ide len o poistenie, bez zhodnocovania Vašich peňazí) a investičné poistenie (umožňuje Vaše peniaze zhodnocovať v podielových fondoch). Poistenie by malo obsahovať predovšetkým krytie smrti, trvalých následkov úrazu, kritických chorôb a invalidity. Podľa situácie je ďalej vhodné poistiť aj krytie práceneschopnosti, denné odškodné počas liečenie úrazu a pod. Častokrát je najlepším riešením čisto rizikové poistenie. Avšak v istých prípadoch (napr. ak by ste chceli investovať na dlhšie obdobie a zároveň mať vysoké krytie rizika smrti) môže pre Vás matematicky vyjsť výhodnejšie práve investičné životné poistenie. Ak má človek deti, výrazne sa tým zvyšuje jeho zodpovednosť. To by sa malo zohľadniť vo vyšších poistných sumách. A samozrejme sa tu otvára aj otázka, či si deti pripoistiť do svojej zmluvy, alebo im uzavrieť ich vlastné detské poistenie. Každopádne sa odporúča deti poistiť, aby ste aj v prípade, že by sa im niečo stalo dokázali udržať ich životný štandard.

Poistenie seniorov

Pre odpoveď na otázku, aké sú možnosti uzatvorenia poistiek pre seniorov, je potrebné si najskôr určiť, v akom veku považujeme človeka za seniora. Presná definícia neexistuje avšak najobvyklejšou vekovou hranicou je 60-65. rokov. Vo veku 60. rokov je možné si dojednať hociktoré poistenie určené pre dospelého klienta. Je možné sa poistiť na všetky riziká (smrť, úraz, vážna choroba, chirurgický zákrok a pod.), ktoré dané poistenie ponúka. Doba poistenia môže byť napríklad do 75. alebo až do 80.roku života, závisí od poisťovne. Skupina občanov v tomto veku má ešte plnohodnotnú možnosť sa poistiť tak ako mladší ľudia. Je pravdou, že podľa štatistík v takomto veku výrazne stúpa riziko smrti alebo vážnej choroby a preto je takéto poistenie podstatne drahšie ako pre mladého človeka. Jedno z najdrahších poistení pre starších ľudí je práve pripoistenie vážnych (tzv. kritických chorôb) - pre seniora môže byť aj viac ako 5-násobne drahšie ako pre človeka napríklad vo veku 30. Vo veku viac ako 65. rokov je výber poistných produktov podstatne užší. Ide o produkty vytvorené presne pre túto skupinu občanov. Jeden z takýchto produktov ponúka krytie dokonca až do 95. roku života. Všetky spomínané produkty ponúkajú aj možnosť konzervatívnym no bezpečným spôsobom zhodnocovať vložené peniaze. Osobne si myslím, že prístup poisťovní k tejto skupine nie je diskriminujúci. Každá s z nich si jednoducho spočítala, či si môže dovoliť ísť do rizika poisťovania seniorov a za akú cenu.

Ako si vybrať správne životné poistenie?

Overte si viaceré možnosti. Nespoliehajte sa IBA na seba a nespoliehajte sa IBA na finančného poradcu či finančného sprostredkovateľa. Urobte si domácu úlohu - dôverujte, ale preverujte. Pýtajte sa… Čo ak… a Vaše dotazy na ČO AK (sa stane to a to), nezastavujte pri Vašej smrti.

Dôchodky: Ako sa pripraviť na budúcnosť?

Vek odchodu do dôchodku sa bude postupne zvyšovať. Už dnes odchádzajú do penzie 62-roční a tiež tí, ktorí si začali na dôchodok šetriť v druhom pilieri.

Krátenie dôchodkov z I. piliera

Miera krátenia prvopilierového dôchodku závisí od toho, akú časť svojich celoživotných odvodov sporiteľ presmeroval do druhého piliera. Dôchodky prvých sporiteľov za predpokladu, že len do prvého piliera platili 30 rokov a ďalších desať rokov do oboch pilierov, budú krátené rádovo o 10 percent. Tak, ako sa bude predlžovať lehota pobytu v druhom pilieri, bude miera krátenia z prvého piliera narastať. Cieľový stav krátenia u sporiteľov, ktorí boli celý pracovný život v oboch pilieroch a pri očakávaných odvodoch do druhého piliera 6 percent z celkových 18 percent, bude krátenie ich prvopilierového dôchodku na úrovni okolo 30 percent.

Dôchodky z II. piliera

Životné poisťovne už určitý čas vyplácajú dôchodky z druhého piliera. Hovorí sa, že dôchodky ľudí, ktorí sa zapojili do II. piliera sú nízke v porovnaní s tými, ktorí ich v rovnakom čase začali poberať len z I. piliera.

tags: #expert #na #životné #poistenie #a #dôchodky