Žltý Melón Pôžička: Skúsenosti a Pohľad na P2P Investovanie

Článok sa zameriava na platformu Žltý Melón, ktorá sprostredkováva P2P (peer-to-peer) pôžičky na Slovensku, a prináša komplexný pohľad na skúsenosti investorov a dlžníkov. Cieľom je poskytnúť ucelené informácie o fungovaní platformy, jej výhodách a nevýhodách, a pomôcť potenciálnym používateľom zorientovať sa v oblasti P2P investovania.

Úvod do Žltého Melónu a P2P Pôžičiek

Žltý Melón je platforma, ktorá funguje na princípe P2P (peer-to-peer) požičiavania. Tento model, ktorý vznikol pred desiatimi rokmi v Anglicku, umožňuje priame požičiavanie peňazí medzi ľuďmi navzájom, bez zapojenia bánk. Funguje ako internetová aukcia, kde sa stretávajú investori s voľnými finančnými prostriedkami a žiadatelia o pôžičku.

Žltý melón vytvára priestor na internetové aukcie, ktorých sa zúčastňujú budúci „dlžníci“ a „investori“. Spoločnosť zabezpečuje administratívne a právne úkony. Spoločnosť údajne overuje finančnú solventnosť klientov a snaží sa minimalizovať riziká. Spoločnosť sa na stránkach vyjadruje, že chráni identitu klientov a nepoužíva ich ani na komerčné účely.

Ako Funguje Žltý Melón?

Pre Dlžníkov

Klienti si môžu požičať finančné prostriedky od 500 EUR až do výšky 15 000 EUR so splatnosťou od 3 do 96 mesiacov. O pôžičku je možné žiadať výhradne elektronicky. V rámci procesu žiadosti o úver vám vytvoria osobný účet na stránke zltymelon.sk. V rámci tohto účtu bude potom prebiehať všetká komunikácia.

Žiadatelia musia spĺňať určité podmienky:

Prečítajte si tiež: Zlatý Melón: Krátkodobé pôžičky

• Vek nad 18 rokov
• Spôsobilosť na právne úkony
• Trvalý pobyt na území Slovenskej republiky
• Dostatočný a dokladovateľný príjem
• Nenachádzať sa v exekúcii, konkurze alebo mať nesplácané úvery

Klienti do online formulára zadajú sumu, ktorú si chcú požičať a dostanú odpoveď o dostupnosti finančných prostriedkov. Taktiež je potrebný výpis z úverového registra.

Po vyplnení online formulára je žiadateľ zaradený do jednej z rizikových tried. Následne žiadosť prechádza do aukcie, kde investori zadávajú svoje ponuky. Proces schválenia pôžičky môže trvať 1 - 14 dní.

Pre Investorov

Kto chce do procesu aukcie vstúpiť ako investor môže začať už pri sume 25 EUR. Na stránke zároveň investorom doporučujú, aby si investície rozložili medzi viacerých dlžníkov - čo zrejme zabezpečí poistenie rizika, v prípade zastavenia splácania pôžičky niektorého z dlžníkov.

Investor určuje úrokové sadzby svojej poskytnutej sumy. Avšak výška maximálnej sadzby nesmie byť vyššia ako dvojnásobok odporúčanej sadzby. Investičné ponuky môžu byť vyradené ponukami s nižšou úrokovou sadzbou.

V tomto prípade môže byť sadzba maximálne o 2 % nižšia ako odporúčaná úroková sadzba. V prípade, ak investor akceptuje sadzbu žiadanú dlžníkom nebude vyradený inou ponukou. Najvyššia sadzba môže predstavovať 1,5 násobok preferovanej sadzby.

Prečítajte si tiež: Pôžička pre živnostníka opatrovateľa

Keď sa spustí aukcia, investor môže zadať ponuku od 25 EUR a v násobkoch 25 EUR za ním zvolený úrok. Je tam limit na maximálny úrok v závislosti od rizikovej triedy žiadateľa. Ak investori naplnia požadovanú sumu, začne sa odrátavať 12 hodín, počas ktorých investori, ktorí majú záujem, môžu pridať sumu alebo znížiť svoj ponúknutý úrok. Ponuka v aukcií je zoradená od najnižších úrokov od investorov. Ak teda je už dosiahnutá požadovaná suma a máte ešte záujem investovať, treba zadať aspoň o čosi nižší úrok, než je posledná akceptovaná ponuka iných investorov. Celé investovanie môže trvať až maximálne 14 dní. Môže sa totiž stať, že nie je dosť investorov, ktorí majú záujem (či už kvôli vysokému riziku alebo proste požadovaná suma je veľká a investori práve nemajú dostatok penazí), a tak po 14 dňoch sa aukcia ukončí, a ak sa nazbieralo aspoň 500 Eur, žiadateľ môže prijať aj to, čo investori ponúkli, hoci to nedosiahlo požadovanú čiastku.

Pri štandardných pôžičkách, teda okrem Cashfree a Reinvestičných vrámci Žltého melóna, sa dajú klásť otázky žiadateľom. Toto je jediný portál na ktorom investujem, kde sa dá komunikovať so žiadateľom priamo.

Typy Pôžičiek na Žltom Melóne

Žltý melón ponúka viacero typov pôžičiek:

1. Bezúčelová pôžička: Klasická pôžička, kde dlžník nemusí špecifikovať účel použitia finančných prostriedkov.
2. Pôžička na dofinancovanie hypotéky: Určená na dofinancovanie kúpy nehnuteľnosti.
3. Realitný resp. preklenovací úver: Prekleňovacia pôžička na financovanie bývania (napr. medzi predajom a kúpou). Výška úveru je limitovaná na 60 % hodnoty nehnuteľnosti.

Rizikové Triedy a Úrokové Sadzby

Žiadatelia o pôžičku sú rozdelení do rizikových tried, od AA (nízke riziko) po HR (vysoké riziko). Od rizikovej triedy sa odvíja úroková sadzba, ktorú investor môže ponúknuť.

Poplatky

Spoločnosť ťaží väčšinu zisku najmä z rôznych druhov poplatkov. V prípade investora sa jedná o poplatky za správu investície a za výber z účtu. V prípade dlžníka si účtujú poplatok pri poskytnutí pôžičky. Veľkou nevýhodou je aj poplatok za predčasné splatenie. Predčasné splácanie je dokonca sankcionované v dvoch úrovniach. Do 12 mesiacov pred splatnosťou je to 0,5% z predčasnej splatenej istiny. V prípade predčasného splatenia viac ako rok pred splatnosťou je to až 3% z istiny.

Prečítajte si tiež: Podmienky pôžičky pre seniorov

Poplatky pre dlžníkov sa líšia v závislosti od rizikovej triedy:

• Riziková trieda AA: 3,2 % (jednorazovo) + 0,12 % (mesačne)
• Riziková trieda HR: 6,6 % (jednorazovo) + 0,70 % (mesačne)

Za vyžiadaný výber z virtuálneho účtu si platforma účtuje poplatok 0,20 € plus transakčný poplatok 0,4 % (maximálne 40 €).

Skúsenosti Investorov a Dlžníkov

Skúsenosti klientov s platformou Žltý melón sú rôzne. Podľa recenzií sú úrokové sadzby od 5,9 % atraktívne, avšak veľkou nevýhodou zostávajú prísne kritériá schvaľovania.

Jeden z investorov uvádza: „Sledujem ŽM už 7 rokov. Investoval som tiež. ale mám skúsenosti. Kto chce, môže ich aplikovať pri svojom investovaní. Je veľmi ťažké spoliehať sa na rating. Konkrétne u mňa: C,HR,C,HR,C,HR,D-,A,B,D-,B,D,D-,A,B,D,D,B,C,C. Je tam 2xA, 4xB. Mnohí zo žiadateľov píšu nezmysly o svojom poistení - o životnom, inom a podobne. Takéto poistenia nemajú pre investorov zmysel. Kvôli tomu som sa rozhodol do takýchto pôžičiek už neinvestovať."

Iný investor, ktorý je na ŽM už 6-ty rok, to berie skôr ako hru. Výnosy na ZM, po zaratani defaultov su len tak tak.

Riešenie Problémov s Nesplácaním

V prípade omeškania splátok Žltý Melón vyvíja maximálne úsilie, aby sa dlžníci dostali opätovne do riadneho splácania.

Momentálne mam 5 z 32 v omeskani, z tych 5 je 1 ktora je nad 1 mesiac. Zvysne 4 zatial tento mesiac prve omeskanie. teraz uz mam 16% (6 z 31) nad 30 dni, z toho 1 uz viac ako 60dni meskanie.. 3ja ziadatelia su v omeskani menej ako 15dni.. zo zaciatku bola platobna disciplina mojich dlznikov celkom dobra. teraz na leto sa to akosi pokazilo.. U mna je to 5 z 24 cize okolo 20%. Avsak ked pocítam podla výsky Investície tak je to uz okolo 26% z celkovej Investície. Zatial je to vsetko do 15 dní tak pevne dúfam ze len kvoli letným dovolenkám. Veľká väčšina dlžníkov svoje záväzky riadne spláca a pri tých čo meškajú, vyvíjame maximálne úsilie, aby sa väčšina týchto dlžníkov dostala opätovne do riadneho splácania.

V prípade dlžníčky Evelin ID 103823698, ktorej bola vyhlásená predčasná splatnosť pôžičky, bola pripravená predžalobná výzva advokátskej kancelárie na zaplatenie dlžoby, na ktorú však dlžníčka zatiaľ pozitívne nereagovala. Momentálne je pripravovaný návrh žaloby na zaplatenie dlžnej sumy aj s príslušenstvom (úroky, poplatky a trovy konania) a ten bude následne podaný na Rozhodcovský súd v Bratislave.

V rámci soft collection sme úspešní na 70% - 80%.

Výhody a Nevýhody Žltého Melónu

Výhody:

• Relatívne nízky úrok: Minimálny úrok je 5,9 %.
• Flexibilita: Možnosť investovať už od 25 EUR.
• Elektronická žiadosť: Jednoduchý proces žiadosti o pôžičku online.
• Transparentnosť: Zverejnené zmluvné podmienky a ďalšie dokumenty.
• Rýchla odozva zákazníckej podpory: Dostupná v pracovných dňoch.
• Možnosť komunikovať so žiadateľom: Pri štandardných pôžičkách sa dajú klásť otázky žiadateľom.

Nevýhody:

• Poplatok za poskytnutie pôžičky: Znižuje celkovú výnosnosť pre investorov.
• Zdĺhavejší proces: Vybavovanie žiadostí trvá niekoľko dní.
• Chýbajú kamenné prevádzky: Všetka komunikácia prebieha online.
• Poplatky pre investorov: Stŕhané z prichádzajúcich úrokov.
• Ostatné investície bez garancie: Klasické „aukcie“ nemajú garanciu zo strany ZM, takže sa dá prísť o všetky investované peniaze.
• Dlhší čas trvá, než sú peniaze zainvestované: Zväčša treba čakať až 2-3 týždne.

Bezpečnosť a Riziká

Na prvé miesto spoločnosť kladie bezpečnosť a transparentnosť. Žltý melón zabezpečuje administratívne a právne úkony.

Spoločnosť Žltý melón ponúka možnosť poistiť si úver voči neschopnosti splácať. Týmto krokom si zároveň dokážete znížiť úrokovú sadzbu. Podobný vplyv má aj pridanie spoludlžníka do úveru či voľba tzv. účelovej pôžičky.

Je veľmi ťažké spoliehať sa na rating. Mnohí zo žiadateľov píšu nezmysly o svojom poistení - o životnom, inom a podobne. Takéto poistenia nemajú pre investorov zmysel.

Alternatívy k Žltému Melónu

Existujú aj iné P2P platformy a možnosti investovania, ktoré môžu byť pre investorov zaujímavé.

tags: #zlty #melon #pozicka #skusenosti