Osobný bankrot a jeho dôsledky: Komplexný sprievodca oddlžením

Život prináša nepredvídateľné situácie a niekedy sa môže stať, že sa človek ocitne v dlhovej pasci. Strata zamestnania, nečakané zdravotné problémy alebo zlá finančná stratégia môžu viesť k nahromadeniu dlhov, ktoré je ťažké splácať. Riešenie existuje, no je dôležité poznať svoje možnosti a dôsledky rozhodnutí.

Priznanie dlhov a vyhýbanie sa ďalšiemu zadlžovaniu

Prvým, a zároveň najdôležitejším krokom, je priznať si existenciu dlhov. Mnohí ľudia sa snažia ignorovať svoje dlhy, dúfajúc, že sa situácia vyrieši sama. Tento prístup však môže viesť k ešte väčším problémom, ako je napríklad exekúcia. Dôležité je uvedomiť si, že zadlženie nie je nič neobvyklé a stáva sa mnohým z nás.

Ak ste už zadlžení, snažte sa vyhnúť ďalšiemu zadlžovaniu. Mnohí sa pokúšajú riešiť dlhy novými pôžičkami, čo však často vedie k ešte hlbšej dlhovej špirále. Pôžička na vyplatenie dlhov (tzv. konsolidačná pôžička) slúži na spojenie viacerých existujúcich dlhov alebo pôžičiek do jednej s cieľom zjednodušiť splácanie. Výhodou takejto pôžičky môžu byť najmä lepšie podmienky splácania. Refinancovanie je proces, pri ktorom získate nový úver na splatenie jednej existujúcej pôžičky, obvykle s lepšími podmienkami.

Osobný bankrot ako krajné riešenie

Osobný bankrot môže byť riešením, pokiaľ sa iné riešenia javia ako neúčinné, alebo neexistujú. Riešenie dlhov nemusí byť zložité, ak sa rozhodnete konať včas. Právny poriadok SR používa namiesto neho výraz oddlženie. Ide o zákonom upravený proces, ktorým sa akákoľvek fyzická osoba (fyzickou osobu môže byť aj podnikateľ) môže zbaviť svojich dlhov.

Zákonné podmienky osobného bankrotu

Na to, aby mohol byť osobný bankrot vyhlásený, je potrebné splniť niekoľko zákonných podmienok:

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

• Dlžník musí byť fyzickou osobou, t. j. podnikateľ alebo nepodnikateľ. V prípade právnických osôb tento inštitút neplatí.
• Dlžník musí byť platobne neschopný, t. j. nie je schopný plniť 180 dní po lehote splatnosti aspoň jeden peňažný záväzok. Dlžník je platobne neschopný, ak nie je schopný plácať faktúry, sociálne poistenie, zdravotné poistenie atď. Dlžník je platobne neschopný, ak nie je schopný platiť svoje dlhy po dobu minimálne mesiac po splatnosti a keď dlží viac ako jednému veriteľovi a má minimálne dva záväzky.
• Jeho zámer na oddlženie musí byť poctivý, t. j. nesmie ísť o špekulatívne zbavenie sa dlhov.

Zákonnú možnosť oddlženia môžu využiť:

• všetky fyzické osoby;
• fyzické osoby - podnikatelia - SZČO (v prípade, že sú podnikateľmi, môžu využiť inú možnosť riešenia krízovej finančnej situácie: konkurz alebo reštrukturalizáciu;
• osoby, ktoré majú majetok v hodnote aspoň 1659,70 € v akejkoľvek forme, aj vo forme hotovosti;
• osoby, ktoré majú pravidelný príjem (podmienka príjmu sa vyžaduje len v druhej fáze) aspoň vo výške minimálnej mzdy;
• osoby, na ktoré už bol vyhlásený konkurz, ale v konaní zatiaľ nepožiadali o osobný bankrot.

Formy osobného bankrotu

Existujú dve formy osobného bankrotu:

1. Konkurz: Dlžník príde o svoj majetok (ak nejaký má) a následne sú z jeho speňaženia uspokojené pohľadávky veriteľov. Konkurzom sa dlhy voči dlžníkovi stávajú nevymožiteľné a zastavujú sa exekúcie vedené na tieto dlhy. Pri konkurze sa speňaží a dlžník oň príde. a rovnako aj všetky budúce príjmy.
2. Splátkový kalendár: Dlžník si môže ponechať svoj majetok, ale musí počas 5 rokov splatiť minimálne 30 % a maximálne 100 % očistených dlhov, a to v závislosti od hodnoty majetku a svojich príjmov.

Obe formy však majú svoje pravidlá. Najviac využívaný je konkurz. takomto spôsobe oddlženia dlžník nemusí mať žiadny majetok ani príjem. však majetok má, pri konkurze sa speňaží a dlžník oň príde. a rovnako aj všetky budúce príjmy.

Priebeh osobného bankrotu

1. Kontaktovanie Centra právnej pomoci: Bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre osobný bankrot formou splátkového kalendára alebo formou konkurzu, najskôr kontaktujte Centrum právnej pomoci. V Centre právnej pomoci si podáte žiadosť o poskytnutie právnej pomoci. Centrum rozhodne, či máte nárok na právnu pomoc, a poskytne vám konzultácie. Centrum v prípade konkurzu podá Návrh na konkurz na príslušný súd. Dlžníkovi pridelí samotné Centrum právnej pomoci.
2. Podanie návrhu na súd: Centrum právnej pomoci v prípade konkurzu podá návrh na konkurz na príslušný súd. Súd musí v lehote do 15 dní od doručenia návrhu rozhodnúť. Buď návrh odmietne, alebo vyhlási konkurz, resp. ustanoví mu správcu. a zostaví návrh splátkového kalendára.
3. Konkurzné konanie: V prípade konkurzu nastane speňažovanie majetku. Počas konkurzu a speňažovania môžu rodičia, deti, manžel, manželka alebo súrodenci dlžníka (t. j. ani viesť exekučné konanie alebo obdobné vykonávacie konanie. súdny exekútor po tomto zistení predložiť danú vec exekučnému súdu. ods. 2 ZKR. exekúcie. sa zastavuje vydaním upovedomenia o zastavení exekúcie. o odklade exekúcie. úpadcov.
4. Rozhodnutie súdu o oddlžení: Dôležitou informáciou je, že o oddlžení dlžníka (zbavení jeho dlhov) súd rozhodne už priamo v uznesení o vyhlásení konkurzu alebo v uznesení o určení splátkového kalendára.

Výhody a nevýhody osobného bankrotu

Výhody:

• Možnosť úplne sa zbaviť pohľadávok zo strany veriteľov.
• Zastavenie exekúcií.

Nevýhody:

• Nie je možné zbaviť sa všetkých dlhov, napr. dlhov na výživnom, daní, alebo zabezpečených záložným právom.
• Osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku, t. j. je verejne dostupný.
• Osobný bankrot je spoplatnený poplatkom, ktorý slúži na úhradu paušálnej odmeny správcu.

Čo sa považuje za poctivý zámer a čo nie

Poctivý zámer je kľúčovou podmienkou pre úspešné oddlženie. Súd skúma, či dlžník nezneužíva inštitút osobného bankrotu na špekulatívne zbavenie sa dlhov.

Za nepoctivý zámer sa považuje napríklad:

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

• Ak dlžník pred vyhlásením bankrotu previedol majetok na inú osobu s cieľom vyhnúť sa jeho speňaženiu. Napríklad, ak vlastnil nehnuteľnosť v hodnote 100 000 eur a dve osobné autá a zmluvou na svojho syna a tak sa zbavil majetku. naplnil skutkovú podstatu nepoctivého zámeru uvedeného v §166g ods. 2 písm. zrušenia oddlženia. o nepoctivý zámer o čom následne rozhodne súd.
• Ak dlžník riadne a včas neplnil súdom určený splátkový kalendár.
• Ak bolo voči dlžníkovi vedené aj dvojročné exekučné konanie. schopný splácať, a preto podal návrh na vyhlásenie osobného bankrotu.

Dlhy, ktoré nie je možné oddlžiť

Nie všetky dlhy podliehajú osobnému bankrotu. Medzi pohľadávky, ktoré nie je možné oddlžiť, patria najmä:

• Pohľadávky na výživnom.
• Pohľadávky z náhrady škody spôsobenej na zdraví.
• Pohľadávky zabezpečené záložným právom (napr. hypotéka).
• Pohľadávky vzniknuté z podnikateľskej činnosti dlžníka.
• Iné pohľadávky sú taxatívne stanovené v §166c ods. 1 ZKR.

Dôsledky osobného bankrotu

Aj keď sa osobným bankrotom môže dlžník zbaviť svojich dlhov, má tento proces aj určité nevýhody. Medzi ne patrí napríklad to, že:

• Nie je možné zbaviť sa všetkých dlhov, napr. dlhov na výživnom, daní, alebo zabezpečených záložným právom.
• Osobnom bankrote dlžníka sa zverejňuje v obchodnom vestníku, t. j. je verejne dostupný.
• Banky vás pri žiadosti o úver budú považovať za rizikového klienta.
• Vyhlásením osobného bankrotu formou konkurzu zaniká bezpodielové spoluvlastníctvo manželov. To znamená, že po konkurze už manželia nenadobúdajú majetok do spoločného vlastníctva, ale majetok nadobúda každý sám. To znamená, že ak dlžník s manželkou (či manželom) nadobudli počas manželstva majetok tak, že si ho kúpili, tak takýto majetok sa bude speňažovať v rámci konkurzu jedného z manželov bez ohľadu na to, na koho je takýto majetok „napísaný“.

Na čo si dať pozor

• Dajte si pozor na rôznych špekulantov, ktorí zneužívajú ľudí v núdzi a za obyčajné vyplnenie tlačív si účtujú stovky eur. Pri osobnom bankrote sa preto vždy obráťte priamo na centrum.
• Ak sa zvažuje osobný bankrot ako riešenie, ktoré má do budúcna situáciu zlepšiť a nie zhoršiť , potom je potrebné vopred prípad od prípadu mať vopred seriózne odpovede minimálne na tieto otázky:
  • Je otázne, ako bude určený nárok na starobný dôchodok u klienta, ktorý mal dlhy na dôchodkovom poistení? Nezníži osobný bankrot výšku dôchodku?
  • Je otázne, ako bude naďalej reálne zabezpečovaná zdravotná starostlivosť dlžníkovi, ktorého dlh voči jeho zdravotnej poisťovni zanikol oddlžením. Nebude dlžníka zdravotná poisťovňa a zdravotnícke zariadenia naďalej interne evidovať ako neplatiča a pacienta druhej, či tretej kategórie?
  • Je otázne, ako budú vnímať v budúcnosti osobu, ktorá prešla oddlžením, poskytovatelia úverov, ak sa raz „absolvent osobného bankrotu“ opäť postaví na nohy a bude chcieť žiadať o úver?
  • Je otázne, ako dokáže dlžník, ktorý bol zvyknutý žiť z požičaných peňazí, zmeniť zásadne svoj spôsob života a prestať žiť na dlh. Pomôže osobný bankrot tomu, aby dlžníci získali viac zodpovednosti, a neopakovali tie isté chyby?

Alternatívy k osobnému bankrotu

Osobný bankrot nie je jediným riešením dlhovej situácie. Existujú aj ďalšie možnosti, ako sa s dlhmi vysporiadať:

• Dohoda s veriteľmi: Skúste sa dohodnúť s veriteľmi na splátkovom kalendári alebo na znížení dlhu.
• Odborné poradenstvo: Vyhľadajte odborníka na financie, ktorý vám pomôže zorientovať sa v situácii a nájsť vhodné riešenie.
• Konsolidácia dlhov: Zlúčte viaceré dlhy do jedného s výhodnejšími podmienkami splácania.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

tags: #zmluva #o #pozicke #bankrot #dôsledky