Zmluva o pôžičke: Všetko, čo potrebujete vedieť pre bezpečný a výhodný úver! - Domov dôchodcov a Domov sociálnych služieb Tornaľa

23. February 2026

Zmluva o pôžičke je dôležitý právny dokument, ktorý upravuje vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Či už si požičiavate peniaze od banky, priateľa alebo rodiny, je nevyhnutné, aby ste rozumeli svojim právam a povinnostiam. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na zmluvu o pôžičke, jej náležitosti, typy a rozdiely oproti iným právnym inštitútom.

Čo je zmluva o pôžičke?

Zmluva o pôžičke, upravená v § 657 a nasl. Občianskeho zákonníka, je dvojstranný právny úkon, ktorým veriteľ prenecháva dlžníkovi veci určené podľa druhu, najmä peniaze, a dlžník sa zaväzuje vrátiť po uplynutí dohodnutej doby veci rovnakého druhu. Pri peňažnej pôžičke je možné dohodnúť úroky, pri nepeňažnej pôžičke zasa plnenie primeraného väčšieho množstva alebo vecí lepšej akosti.

Právna úprava zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je typ občianskej zmluvy, ktorá je upravená v ustanoveniach § 657 a § 658 Občianskeho zákonníka. Uzatvárajú ju dve fyzické osoby, ale taktiež aj podnikatelia. Obchodný zákonník neupravuje zmluvu o pôžičke. Aj v prípade uzatvorenia zmluvy medzi dvoma podnikateľmi sa táto zmluva uzatvára podľa Občianskeho zákonníka. Zmluvnými stranami sú veriteľ a dlžník.

Kto sú účastníci zmluvy o pôžičke?

Zmluvnými stranami zmluvy o pôžičke sú:

Veriteľ: Osoba, ktorá poskytuje pôžičku (požičiava peniaze alebo iné veci určené podľa druhu). Môže ísť o fyzickú osobu, živnostníka alebo spoločnosť.
Dlžník: Osoba, ktorá si požičiava peniaze alebo iné veci a zaväzuje sa ich vrátiť. Môže ísť o fyzickú osobu, živnostníka alebo spoločnosť.
Ručiteľ: (Voliteľné) Osoba, ktorá sa zaväzuje splatiť dlh dlžníka v prípade, že dlžník nie je schopný splácať.

Náležitosti zmluvy o pôžičke

Pre platnosť zmluvy o pôžičke je dôležité, aby obsahovala určité náležitosti. Hoci zákon nevyžaduje písomnú formu, odporúča sa ju dodržať, najmä pri vyšších sumách.

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

Podstatné náležitosti zmluvy o pôžičke

Identifikácia zmluvných strán: Je potrebné uviesť minimálne meno, priezvisko, dátum narodenia a adresu trvalého pobytu veriteľa a dlžníka. Ak ide o právnickú osobu, uvádza sa názov, sídlo a identifikačné číslo.
Predmet pôžičky: Musí byť jasne určené, čo je predmetom pôžičky (napr. suma peňazí, množstvo obilia, atď.).
Záväzok veriteľa prenechať predmet pôžičky dlžníkovi: Skutočné odovzdanie veci je podmienkou pre vznik zmluvného vzťahu.
Záväzok dlžníka vrátiť predmet pôžičky: Predmetom zmluvy o pôžičke môžu byť len veci druhovo určité.
Doba splatnosti: Určenie dňa alebo iného termínu, do ktorého musí dlžník vrátiť veriteľovi požičané veci.

Ďalšie obvyklé náležitosti zmluvy o pôžičke

Dohoda o úroku: Pri peňažnej pôžičke je možné dohodnúť úrok, pričom zmluva môže byť aj bezúročná. Pri nepeňažnej pôžičke je obdobou úrokov dohoda o vrátení väčšieho množstva alebo vecí lepšej akosti.
Spôsob poskytnutia peňazí: (Napr. v hotovosti, prevodom na účet).
Ďalšie práva a povinnosti: Môžu sa dohodnúť ďalšie podmienky, napríklad zmluvná pokuta, sankcie pre dlžníka alebo iné podmienky.
Záverečné ustanovenia: Riešia zmeny zmluvy, doručovanie a riešenie sporov.
Miesto a dátum podpisu: Odporúča sa nechať overiť podpis dlžníka, aj keď to nie je zákonná podmienka platnosti zmluvy.

Ako vyplniť zmluvu o pôžičke?

Pri vypĺňaní zmluvy o pôžičke je dôležité postupovať svedomito a uviesť všetky potrebné údaje. Tu je postup, ako na to:

Vyplňte údaje veriteľa: Meno, priezvisko, adresa trvalého bydliska, dátum narodenia, prípadne IČO (ak ide o podnikateľa).
Vyplňte údaje dlžníka: Meno, priezvisko, adresa trvalého bydliska, dátum narodenia, prípadne IČO (ak ide o podnikateľa).
Uveďte sumu pôžičky: Presnú sumu, ktorú veriteľ požičiava dlžníkovi, číslom aj slovom.
Špecifikujte spôsob poskytnutia peňazí: V hotovosti alebo prevodom na účet (uveďte číslo účtu).
Dohodnite sa na odmene za poskytnutie peňazí: Úrok (ak je dohodnutý) vyjadrený percentom p.a. (ročne).
Vyberte spôsob vrátenia dlhu: Jednorazovo alebo v splátkach (uveďte výšku splátok a termíny splatnosti).
Doplnte ďalšie práva a povinnosti: Napríklad úroky z omeškania, zmluvné pokuty a pod.
Uveďte záverečné ustanovenia: Podmienky zmeny zmluvy, spôsob doručovania písomností a riešenie sporov.
Uveďte miesto a dátum podpisu a podpíšte zmluvu.

Typy zmlúv o pôžičke

Zmluvy o pôžičke možno deliť podľa rôznych kritérií:

Podľa predmetu:
- Peňažné pôžičky: Predmetom sú peniaze.
- Nepeňažné pôžičky: Predmetom sú iné veci určené podľa druhu (napr. obilie, rezivo).
Podľa úročenia:
- Úročné pôžičky: S dohodnutým úrokom.
- Bezúročné pôžičky: Bez úroku.
Podľa zabezpečenia:
- Zabezpečené pôžičky: S ručením, záložným právom a pod.
- Nezabezpečené pôžičky: Bez zabezpečenia.

Úroky pri zmluve o pôžičke

Zmluva o pôžičke môže byť úročná alebo bezúročná. Ak sa zmluvné strany nedohodnú na úroku, platí, že sa uzatvorila zmluva o pôžičke bez úrokov. Úrok predstavuje cenu za poskytnutie pôžičky.

Výška úrokov

Výšku úrokov právne predpisy SR neupravujú, nakoľko nejde o spotrebiteľskú zmluvu (pri spotrebiteľskej zmluve je zákonom limitovaná výška úrokov). Veriteľ s dlžníkom sa tak môžu dohodnúť na akejkoľvek výške úrokov. Je však potrebné povedať, že výška úrokov nie je absolútne neobmedzená. Nemala by byť v hrubom nepomere s poskytnutými vecami. Ak by sa dojednali príliš vysoké úroky, išlo by o úžeru a rozpor s dobrými mravmi. To by malo za následok neplatnosť zmluvy.

Úroky z omeškania

Od dohodnutých úrokov je potrebné odlišovať úroky z omeškania. Úrok z omeškania predstavuje pre dlžníka sankciu za to, že sa omešká s vrátením pôžičky. Výška úrokov z omeškania je stanovená nariadením vlády č. 87/1995 Z. z., a to tak, že je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká predovšetkým splnením, teda okamihom, keď dlžník vráti veriteľovi požičané veci spolu s dohodnutým úrokom. Ďalším spôsobom, kedy môže prísť k zániku zmluvy o pôžičke, je odpustenie dlhu, čiže v prípade, ak veriteľ odpustí dlžníkovi jeho dlh.

Kvitancia

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať tzv. kvitanciu. Ide o potvrdenie o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Kvitancia poskytuje dlžníkovi právnu istotu, že dlh bol splatený. Kvitancia slúži na úspešné bránenie sa, ak niekedy v budúcnosti bude veriteľ požadovať od dlžníka opätovne vrátenie pôžičky, napriek tomu, že pôžička už bola splatená.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o úvere

Aj keď sa to môže zdať podobné ba až rovnaké, medzi zmluvou o úvere a zmluvou o pôžičke je rozdiel.

Pôžička je upravená v Občianskom zákonníku, kdežto zmluva o úvere v Obchodnom zákonníku.
Predmetom úveru môžu byť len peniaze, no požičať možno akúkoľvek vec určenú druhovo.
Zmluva o pôžičke je reálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik pôžičky sa vyžaduje reálne odovzdanie predmetu pôžičky dlžníkovi. Nestačí spísanie zmluvy, ale musí dôjsť k faktickému požičaniu vecí. Pôžička vzniká až reálnym odovzdaním predmetu pôžičky. Úver je konsenzuálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik zmluvy o úvere stačí dohoda a k odovzdaniu predmetu úveru (peňažných prostriedkov) môže dôjsť až v budúcnosti na požiadanie dlžníka. Podpísaním zmluvy o úvere vzniká dlžníkovi právo (nie povinnosť) čerpať úver.
Pri pôžičke je dobrovoľné, či sa dohodnú úroky alebo bude pôžička bezúročná. Pri zmluve o úvere je platenie úrokov povinným znakom úveru.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o výpožičke

Ďalšou podobnou zmluvou v porovnaní s pôžičkou je výpožička. Opäť sa pre mnohých z nás môže zdať výpožička to isté ako pôžička, no nie je tomu tak, pretože výpožička sa v mnohom odlišuje od pôžičky. Vypožičiava sa totiž individuálne určená vec, ktorá má charakteristické znaky, ktoré túto vec odlišujú od iných veci. Predmetom výpožičky tak môže byť napr. automobil. Ten istý automobil je po skončení výpožičky dlžník povinný vrátiť veriteľovi. Dlžník pri výpožičke nemôže vrátiť tú istú vec rovnakého druhu, ako pri pôžičke. Ak si vypožičia automobil, musí vrátiť ten konkrétny automobil, a nie iný automobil rovnakého druhu.

Ďalším výrazným rozdielom medzi pôžičkou a výpožičkou je bezodplatnosť výpožičky. Za výpožičku dlžník nič neplatí veriteľovi. Ak by napr. veriteľ vypožičal dlžníkovi automobil a dohodli by sa na odplate napr. 100 eur/mesiac, nešlo by o výpožičku, ale o nájom automobilu.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

Zabezpečenie zmluvy o pôžičke

Zákon pri záväzkoch všeobecne upravuje spôsoby jeho zabezpečenia, aby ten, kto pôžičku poskytuje mal istotu jej navrátenia. Dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní. Ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutej mu veriteľom, má veriteľ právo od zmluvy odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len jednotlivých plnení.

Veriteľ má v prípade omeškania s vrátením predmetu pôžičky právo požadovať úroky z omeškania, uplatniť zmluvnú pokutu, pokiaľ bola dohodnutá alebo vymáhať dlh súdnou cestou.

Dôležité rady na záver

Vždy vyhotovte zmluvu o pôžičke písomne, a to aj medzi priateľmi. Ústne dohody sa ťažko dokazujú.
Majte dôkaz o odovzdaní a prevzatí peňazí.
Starostlivo si prečítajte a pochopte všetky ustanovenia zmluvy pred jej podpísaním.
V prípade nejasností sa poraďte s právnikom.

Vzor zmluvy o pôžičke (bez dojednania úrokov)