Zmluva o pôžičke: Sprievodca a vzor pre rok

Zmluva o pôžičke je dôležitý právny dokument, ktorý upravuje vzťah medzi veriteľom a dlžníkom. Upravuje podmienky poskytnutia a vrátenia peňažných prostriedkov alebo vecí určených podľa druhu. Tento článok poskytuje komplexný pohľad na zmluvu o pôžičke, jej náležitosti, formy a rozdiely oproti iným zmluvám.

Právny rámec zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke je upravená v ustanoveniach § 657 a § 658 Zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník. Obchodný zákonník neobsahuje úpravu zmluvy o pôžičke. To znamená, že aj keď ju uzavrú podnikatelia, riadi sa vždy Občianskym zákonníkom. Ak by ju však uzavreli podnikatelia, je potrebné na ňu aplikovať aj všeobecné ustanovenia zákona č. 513/1991 Zb.

Kto môže uzatvoriť zmluvu o pôžičke?

Zmluvu o pôžičke môžu uzatvoriť dve fyzické osoby, ale aj podnikatelia. Zmluva o pôžičke je absolútnou neobchodnou zmluvou.

Zmluvné strany

Zmluvnými stranami zmluvy o pôžičke sú veriteľ a dlžník. Veriteľ je osoba, ktorá poskytuje pôžičku, a dlžník je osoba, ktorá si peniaze alebo veci požičiava.

• Veriteľ: Fyzická osoba, živnostník alebo spoločnosť, ktorá požičiava peniaze.
• Dlžník: Fyzická osoba, živnostník alebo spoločnosť, ktorá si peniaze požičiava.
• Ručiteľ: (Voliteľné) Fyzická osoba, živnostník alebo spoločnosť, ktorá sa zaručuje za dlžníka v prípade jeho neschopnosti splácať dlh.

Podstata zmluvy o pôžičke

Podstatou zmluvy o pôžičke je záväzok veriteľa prenechať dlžníkovi veci určené podľa druhu, najmä peniaze, a záväzok dlžníka vrátiť po uplynutí dohodnutej doby veci rovnakého druhu.

Prečítajte si tiež: Vzor zmluvy o príspevku

Zmluva o pôžičke je reálnou zmluvou, pretože vzniká odovzdaním požičanej veci.

Náležitosti zmluvy o pôžičke

Medzi podstatné obsahové náležitosti zmluvy o pôžičke patria najmä:

1. Identifikácia zmluvných strán: Je potrebné uviesť minimálne meno, priezvisko, dátum narodenia a adresu trvalého pobytu.
2. Prenechanie druhovo určenej veci: Najmä peňazí, ale môže ísť aj o nepeňažné plnenie. Skutočné odovzdanie veci je podmienkou pre vznik zmluvného vzťahu zo zmluvy o pôžičke, preto je dôležité, aby veriteľ vedel preukázať, že k odovzdaniu veci skutočne došlo.
3. Vrátenie druhovo určenej veci: Predmetom zmluvy o pôžičke môžu byť len veci druhovo určité, teda veci ktoré majú rovnaké generické znaky (napr. peniaze, zemiaky I. Akosti, atď.). Ak by si zmluvné strany dohodli, že dlžník je povinný vrátiť tú istú vec (a nie vec toho istého druhu), napríklad svadobné šaty, nešlo by o zmluvu o pôžičke, ale o zmluvu o výpožičke alebo o nájomnú zmluvu. POZOR! Predmetom zmluvy o pôžičke nemôžu byť nehnuteľnosti, pretože nehnuteľnosti sú vždy považované za veci individuálne určené.
4. Suma pôžičky: Uveďte presnú sumu dlhu, ktorú veriteľ požičiava dlžníkovi. Slovom aj číslom.
5. Úrok: Dohoda zmluvných strán o výške úroku pri peňažnej pôžičke, pričom zmluva o pôžičke môže byť aj bezúročná. Obdobou úrokov pri nepeňažnej pôžičke je dohoda zmluvných strán o tom, že dlžník veriteľovi vráti väčšie množstvo požičanej veci, resp. veci lepšej akosti.
6. Doba splatnosti: Termín, do ktorého má dlžník predmet pôžičky veriteľovi vrátiť. Ak dohoda o dĺžke trvania v zmluve o pôžičke chýba, platí, že dlžník je povinný predmet pôžičky vrátiť prvý deň po tom, čo ho o to veriteľ požiadal. Zmluvné strany sa však môžu výslovne dohodnúť aj na tom, že určenie času vrátenia pôžičky bude ponechané na dlžníkovi.
7. Spôsob poskytnutia peňazí: Uveďte, či bude suma vyplatená v hotovosti alebo prevodom na účet. Ak ide o prevod na účet, uveďte číslo účtu.
8. Splátky: Ak sa pôžička spláca v splátkach, uveďte výšku pravidelnej mesačnej splátky číslom aj slovom, údaje o splatnosti a spôsob platenia splátok.
9. Podmienky splácania: Uveďte, kedy sa pôžička považuje za splatenú a či zmluva pripúšťa možnosť splatenia pôžičky predčasne.
10. Omeškanie: Stanovenie omeškania dlžníka so zaplatením splátok a úroky z omeškania.
11. Zmluvná pokuta: (Voliteľné) Upravená zmluvná pokuta v prípade, ak sa Dlžník dostane do omeškania so zaplatením akejkoľvek splátky pôžičky alebo s vrátením celej sumy pôžičky. Výšku zmluvnej pokuty je potrebné doplniť v % z dlžnej sumy za každý deň omeškania až do úplného zaplatenia dlžnej sumy Dlžníkom. Zmluvná pokuta musí byť dohodnutá vždy písomne.

Forma zmluvy o pôžičke

Občiansky zákonník umožňuje vytvoriť zmluvu o pôžičke v dvoch formách: písomnej a ústnej. Ústna dohoda je vhodná skôr pre ľudí, ktorí sa navzájom poznajú a veria si. Najlepším rozhodnutím je písomná zmluva o pôžičke. Obe strany sa dohodnú na tom, čo v nej bude a aké podmienky si stanovia. Následne ju obaja podpíšu, ak nemajú námietky. Zmluvu o poskytnutí pôžičky uzatvárajte vždy písomne. Aj keď je zmluva o pôžičke platná aj bez toho, aby boli podpisy úradne overené, je určite dobré tak urobiť. Môžete tým zabrániť tomu, aby sa dlžník neskôr vyhováral, že to nebol on, kto zmluvu podpisoval. Ak budete spisovať zmluvu o pôžičke, odporúča sa tak urobiť pred notárom, ktorý o tom spíše zápisnicu. Takáto zmluva má vyššiu vierohodnosť a dôkaznú silu pri prípadnom vymáhaní dlhu než konvenčná zmluva uzavretá len za prítomnosti zmluvných strán - veriteľa a dlžníka.

Druhy pôžičiek

• Peňažné: Pôžička, ktorej predmetom sú peniaze.
• Nepeňažné: Predmetom pôžičky je druhovo určená hnuteľná vec - bežne ide napríklad o obilie, rezivo a pod.

Úroky pri zmluve o pôžičke

Pri peňažnej pôžičke možno zo zákona dohodnúť úroky ako cenu za poskytnutie pôžičky, ale pôžička môže byť aj bezúročná. Pri nepeňažnej pôžičke je možné namiesto úrokov dojednať plnenie primeraného väčšieho množstva alebo vecí lepšej akosti, spravidla toho istého druhu. Zmluva o pôžičke môže byť úročná alebo bezúročná. Ak sa zmluvne strany nedohodnú na úroku, platí, že sa uzatvorila zmluva o pôžičke bez úrokov. Úrok predstavuje cenu za poskytnutie pôžičky. Pre veriteľa znamená zisk za to, že sa dočasne, po dobu splatnosti pôžičky, vzdáva dispozície s požičanými vecami, ktoré by mohol využívať a zhodnocovať, ak by ich nepožičal a mal by ich tak vo svojej dispozícii. Výšku úrokov právne prepisy SR neupravujú, nakoľko nejde o spotrebiteľskú zmluvu (pri spotrebiteľskej zmluve je zákonom limitovaná výška úrokov). Veriteľ s dlžníkom sa tak môžu dohodnúť na akejkoľvek výške úrokov. Je však potrebné povedať, že výška úrokov nie je absolútne neobmedzená. Nemala by byť v hrubom nepomere s poskytnutými vecami. Ak by sa dojednali príliš vysoké úroky, išlo by o úžeru a rozpor s dobrými mravmi. To by malo za následok neplatnosť zmluvy.

Podľa ustanovenia §658 ods. Úrok je splatný v intervaloch určených stranami a ak neustanovili, v termínoch obvyklých pri pôžičkách príslušného druhu. Najneskoršie sú úroky splatné spolu s istinou. Výška úrokov pri zmluve o pôžičke sa spravidla určuje určitým percentom zo sumy požičaných peňažných prostriedkov (istiny).

Prečítajte si tiež: Pracovná zmluva opatrovateľky v Belgicku

Omeškanie a úroky z omeškania

Ak dlžník dlžnú požičanú sumu nevráti riadne a včas je možné od neho okrem poskytnutej pôžičky požadovať aj príslušný úrok z omeškania. Podľa ustanovenia § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

Od dohodnutých úrokov je potrebné odlišovať úroky z omeškania. Úrok z omeškania predstavuje pre dlžníka sankciu za to, že sa omešká s vrátením pôžičky. Výška úrokov z omeškania je stanovená nariadením vlády č. 87/1995 Z. z., a to tak, že je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. V súčasnosti je výška úrokov z omeškania 5 % ročne.

Zánik zmluvy o pôžičke

Zmluva o pôžičke zaniká predovšetkým splnením, teda okamihom, keď dlžník vráti veriteľovi požičané veci spolu s dohodnutým úrokom. Ďalším spôsobom, kedy môže prísť k zániku zmluvy o pôžičke, je odpustenie dlhu, čiže v prípade, ak veriteľ odpustí dlžníkovi jeho dlh.

V prípade, ak dlžník vráti požičané veci, môže si od veriteľa vyžiadať tzv. kvitanciu. Ide o potvrdenie o tom, že dlh bol úplne alebo čiastočne splatený. Veriteľ je povinný odovzdať dlžníkovi kvitanciu, ak ten ju od veriteľa požiada. Kvitancia poskytuje dlžníkovi právnu istotu, že dlh bol splatený. Kvitancia slúži na úspešné bránenie sa, ak niekedy v budúcnosti bude veriteľ požadovať od dlžníka opätovne vrátenie pôžičky, napriek tomu, že pôžička už bola splatená.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o úvere

Aj keď sa to môže zdať podobné ba až rovnaké, medzi zmluvou o úvere a zmluvou o pôžičke je rozdiel.

Prečítajte si tiež: Dôležité aspekty zmluvy o sociálnej službe

Prvým rozdielom je, že pôžička je upravená v Občianskom zákonníku, kdežto zmluva o úvere v Obchodnom zákonníku. Predmetom úveru môžu byť len peniaze, no požičať možno akúkoľvek vec určenú druhovo. Zmluva o pôžičke je reálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik pôžičky sa vyžaduje reálne odovzdanie predmetu pôžičky dlžníkovi. Nestačí spísanie zmluvy, ale musí dôjsť k faktickému požičaniu vecí. Pôžička vzniká až reálnym odovzdaním predmetu pôžičky. Úver je konsenzuálnym kontraktom, čo znamená, že na vznik zmluvy o úvere stačí dohoda a k odovzdaniu predmetu úveru (peňažných prostriedkov) môže dôjsť až v budúcnosti na požiadanie dlžníka. Podpísaním zmluvy o úvere vzniká dlžníkovi právo (nie povinnosť) čerpať úver.

Posledným rozdielom je, že pri pôžičke je dobrovoľné, či sa dohodnú úroky alebo bude pôžička bezúročná. Pri zmluve o úvere je platenie úrokov povinným znakom úveru. Pre úplnosť je potrebné dodať, že slovenský právny poriadok pozná aj tzv. spotrebiteľský úver. O ten ide v prípade, ak peniaze požičiava podnikateľ, ktorý podniká v oblasti poskytovania úverov, fyzickej osobe, ktorá nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti. V porovnaní so štandardným úverom je potrebné pri spotrebiteľskom úvere dodržať aj zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.

Rozdiel medzi zmluvou o pôžičke a zmluvou o výpožičke

Ďalšou podobnou zmluvou v porovnaní s pôžičkou je výpožička. Opäť sa pre mnohých z nás môže zdať výpožička to isté ako pôžička, no nie je tomu tak, pretože výpožička sa v mnohom odlišuje od pôžičky. Vypožičiava sa totiž individuálne určená vec, ktorá má charakteristické znaky, ktoré túto vec odlišujú od iných veci. Predmetom výpožičky tak môže byť napr. automobil. Ten istý automobil je po skončení výpožičky dlžník povinný vrátiť veriteľovi. Dlžník pri výpožičke nemôže vrátiť tú istú vec rovnakého druhu, ako pri pôžičke. Ak si vypožičia automobil, musí vrátiť ten konkrétny automobil, a nie iný automobil rovnakého druhu.

Ďalším výrazným rozdielom medzi pôžičkou a výpožičkou je bezodplatnosť výpožičky. Za výpožičku dlžník nič neplatí veriteľovi. Ak by napr. veriteľ vypožičal dlžníkovi automobil a dohodli by sa na odplate napr. 100 eur/mesiac, nešlo by o výpožičku, ale o nájom automobilu.

Ako vyplniť zmluvu o pôžičke?

1. Vyplňte údaje veriteľa
2. Vyplňte údaje dlžníka
3. Uveďte sumu pôžičky
4. Spôsob poskytnutia peňazí
5. Odmena za poskytnutie peňazí
6. Vyberte ako dlžník vráti dlh
7. Ďalšie práva a povinnosti
8. Záverečné ustanovenia
9. Miesto, dátum a podpisy

Záverečné ustanovenia

Pre každého účastníka tejto zmluvy o pôžičke je vyhotovený jeden rovnopis zmluvy. Zmluvné strany sa dohodli, že túto zmluvu o pôžičke je možné meniť iba očíslovaným písomným dodatkom podpísaným oboma zmluvnými stranami, ktorý sa stane neoddeliteľnou súčasťou tejto zmluvy o pôžičke. Zmluvné strany prehlasujú, že vyššie uvedená adresa (uvedená pri ich mene) je adresou, na ktorej preberajú poštové zásielky. V prípade, ak ktorákoľvek zmluvná strana zásielku neprevezme (alebo sa vráti ako nedoručená), táto sa považuje za doručenú okamihom vrátenia odosielateľovi. Toto platí aj pre rozhodcovské konanie. Zmluvné strany sa dohodli, že všetky spory, ktoré vzniknú z tejto zmluvy budú riešené (písomne a zrýchlenou formou) rozhodcom ustanoveným do funkcie "vybranou osobou" podľa § 6 ods. 3 zákona č. 244/2002 Z.z. o rozhodcovskom konaní a to spoločnosťou Rozhodcovské konanie SR s.r.o., so sídlom: Žilinská 14, 81105 Bratislava (www.rsba.sk) podľa pravidiel zverejnených v Obchodnom vestníku č. 96/2016, značka: O000260. Rozhodcovské konanie bude vedené v súlade s právnymi predpismi SR a to jedným rozhodcom. Rozhodcom v spore môže byť aj štatutárny orgán vybranej osoby. Strany sa podrobia rozhodcovskému konaniu a rozhodnutiu. Zmluvné strany potvrdzujú, že si zmluvu o pôžičke riadne prečítali, obsahu zmluvy o pôžičke rozumejú a na znak súhlasu ju podpisujú. Obe zmluvné strany prehlasujú, že zmluvu o pôžičke uzatvorili slobodne a vážne.

V prípade potreby môžete doplniť ďalšie body. Odporúčame nechať overiť podpis dlžníka (aj keď to nie je zákonná podmienka platnosti zmluvy o pôžičke).

Vzor zmluvy o pôžičke

Pre lepšiu predstavu o tom, ako by mala zmluva o pôžičke vyzerať, uvádzame vzor zmluvy o pôžičke:

ZMLUVA O PÔŽIČKE

uzatvorená podľa § 657 a nasl. zákona číslo 40/1964 Zb. Občiansky zákonník

Článok I.

• Veriteľ: [Meno a priezvisko/Názov spoločnosti], [Adresa trvalého pobytu/Sídlo spoločnosti], [Dátum narodenia/IČO]
• Dlžník: [Meno a priezvisko/Názov spoločnosti], [Adresa trvalého pobytu/Sídlo spoločnosti], [Dátum narodenia/IČO]

Článok II.

Veriteľ poskytne dlžníkovi pôžičku vo výške [Suma v EUR] (slovom: [Suma slovom v EUR]).

Pôžička vo výške uvedenej v článku I. tejto zmluvy bola poskytnutá dlžníkovi pred podpisom tejto zmluvy o pôžičke v hotovosti. Dlžník prehlasuje a svojim podpisom potvrdzuje prevzatie sumy uvedenej v článku I.

ALEBO

Pôžička vo výške uvedenej v článku I. tejto zmluvy bude poskytnutá dlžníkovi prevodom na ním uvedený bankový účet č. [Číslo účtu].

PRÍPADNE

Pôžička podľa článku I. Druhá časť vo výške (slovom: ) bude poskytnutá dlžníkovi prevodom na ním uvedený bankový účet č.

Článok III.

Dlžník sa zaväzuje vrátiť veriteľovi požičanú sumu v lehote do [Dátum].

Celková suma, t.j. požičaná suma spolu s odmenou (zmluvným úrokom), ktorú dlžník vráti veriteľovi podľa článku IV.

Článok IV.

Veriteľ a dlžník sa dohodli na úroku vo výške [Výška úroku v %] ročne.

Veriteľ a dlžník sa dohodli, že dlžník je popri dlžnej sume povinný zaplatiť veriteľovi aj úrok vo výške xx % mesačne z dlžnej sumy (ďalej aj ako „dohodnutý úrok“). Splatnosť dohodnutého úroku je rovnaká ako splatnosť splátok dlžnej sumy podľa Článku V.

Článok V.

1. Veriteľ a dlžník sa dohodli, že dlžník uhradí dlžnú sumu po častiach v xx mesačných splátkach so splatnosťou vždy ku xx. dňu v príslušnom kalendárnom mesiaci, odo dňa podpisu tejto zmluvy a to až do zaplatenia celej výšky dlžnej sumy. Dlžník tak uhradí dlžnú sumu v počte xx splátok vo výške EUR (slovom: ____ eur).
2. Dlžník je povinný uhrádzať splátky dlžnej sumy a dohodnutého úroku v zmysle tejto zmluvy na účet veriteľa určený v Článku I tejto zmluvy.
3. Veriteľ a dlžník sa dohodli, že v prípade, ak dlžník neuhradí niektorú splátku dlžnej sumy riadne a včas, celá dlžná suma sa stáva splatnou.
4. Veriteľ a dlžník sa dohodli, že v prípade porušenia povinnosti dlžníka uhradiť ktorúkoľvek zo splátok riadne a včas, vzniká veriteľovi nárok na úroky z omeškania, v súlade s nariadením vlády SR č. 87/1995 Z.

Článok VI.

Zmluvné strany sa dohodli, že v prípade, ak sa dlžník dostane do omeškania so zaplatením dlhu, dlžník sa zaväzuje uhradiť veriteľovi zákonný úrok z omeškania podľa zákona č. 40/1964 Zb.

1. Pre každého účastníka tejto zmluvy o pôžičke je vyhotovený jeden rovnopis zmluvy.
2. Zmluvné strany prehlasujú, že vyššie uvedená adresa (uvedená pri ich mene) je adresou, na ktorej preberajú poštové zásielky. V prípade, ak ktorákoľvek zmluvná strana zásielku neprevezme (alebo sa vráti ako nedoručená), táto sa považuje za doručenú okamihom vrátenia odosielateľovi.
3. Zmluvné strany sa dohodli, že všetky spory, ktoré vzniknú z tejto zmluvy budú riešené (písomne a zrýchlenou formou) rozhodcom ustanoveným do funkcie "vybranou osobou" podľa § 6 ods. 3 zákona č. 244/2002 Z.z. o rozhodcovskom konaní a to spoločnosťou Rozhodcovské konanie SR s.r.o, so sídlom: Žilinská 14, 81105 Bratislava (www.rsba.sk) podľa pravidiel zverejnených v Obchodnom vestníku č. 96/2016, značka: O000260. Rozhodcovské konanie bude vedené v súlade s právnymi predpismi SR a to jedným rozhodcom. Rozhodcom v spore môže byť aj štatutárny orgán vybranej osoby.
4. Dlžník a veriteľ potvrdzujú, že si zmluvu o pôžičke riadne prečítali, obsahu zmluvy o pôžičke rozumejú a na znak súhlasu ju podpisujú.

V [Miesto], dňa [Dátum]

…………………………………………………..Dlžník

…………………………………………………..Veriteľ

tags: #zmluva #o #pozicke #s #urokom #vzor