Zrušenie štátneho príspevku pre mladých: Čo to znamená a aké sú alternatívy?

Štátny príspevok pre mladých bol nástroj, ktorý mal uľahčiť mladým ľuďom prístup k vlastnému bývaniu. V priebehu rokov prešiel rôznymi zmenami a formami. Parlament schválil novelu zákona, ktorá od decembra 2025 oficiálne ukončí vyplácanie štátneho príspevku na zvýšené splátky hypoték. Toto rozhodnutie má významný dopad na mladé domácnosti a budúcnosť dostupného bývania na Slovensku. V tomto článku sa pozrieme na dôvody tohto zrušenia, alternatívne možnosti podpory a ako sa môžu mladí ľudia pripraviť na túto zmenu.

Dôvody zrušenia štátneho príspevku

Dôvodom zmeny je rozhodnutie vlády šetriť verejné financie. Podľa zistení Denníka N bola výška príspevku v návrhu štátneho rozpočtu stanovená na nulu, čo fakticky znamená ukončenie štátnej pomoci v tejto oblasti. Banky túto dohodu akceptovali zrejme pod hrozbou, že by mohli čeliť zvýšenému bankovému odvodu. Analytici volajú po úplnom zrušení podpory hypoték, keďže v súčasnosti sú na trhu rekordne nízke úroky a čerpanie hypotekárnych úverov prudko stúpa, čoho dôsledkom rastú aj ceny nehnuteľností. Podpora hypoték navyše deformuje nájomné bývanie, ktoré je z pohľadu pružnosti pracovného trhu efektívnejšie.

Názory odborníkov

Podľa riaditeľa Inštitútu pre ekonomické a sociálne reformy (INEKO) Petra Goliaša by štát mal podporu hypoték zrušiť. Ak chcú politici podporovať bývanie, mali by najmä chudobnejším ľuďom priamo preplácať výdavky na bývanie, prípadne aspoň časť týchto výdavkov. Podľa analytika Inštitútu ekonomických a spoločenských analýz (INESS) Radovana Ďurana, podpora hypoték pre mladých je dávka, ktorá nemá jasne zadefinovaný cieľ a je nastavená tak široko, že ju získa väčšina mladých. Vo výsledku podpora zvyšuje dopyt po nehnuteľnostiach, čo v situácii nedostatočnej výstavby tlačí na rast cien.

Nové možnosti pomoci pre mladých

Po novom sa pomoci môžu ujať samotné banky, avšak len na dobrovoľnej báze. Novela zákona o úveroch a pôžičkách stanovuje, že ak banka dobrovoľne poskytne pomoc, môže tak robiť do najbližšieho refixu hypotéky, najneskôr však do 30. novembra 2027. Ostatní klienti budú musieť o podporu požiadať priamo vo svojej banke a splniť podmienky - napríklad preukázať, že ich mesačná splátka sa zvýšila po refixácii a zároveň doložiť príjem domácnosti.

Daňový bonus na zaplatené úroky

Ministerstvo financií SR pripravuje zmenu systému podpory hypotekárnych úverov pre mladých z priamej (štátny príspevok z výdavkov štátneho rozpočtu na bonifikáciu úrokovej sadzby) na nepriamu. Cieľom tejto reformy je podľa vyjadrení ministerstva zjednodušenie a zníženie administrácie poskytovania štátnej podpory k hypotekárnym úverom pre mladých. Predpokladaná zmena by mala platiť od roku 2018. To znamená, že prvýkrát by sa nový systém podpory mohol uplatniť za zdaňovacie obdobie roka 2018. Ministerstvo financií SR v súčasnosti analyzuje možnosti nastavenia parametrov a podmienok pre zavedenie takejto odpočítateľnej položky u poberateľov hypotekárnych úverov pre mladých.

Prečítajte si tiež: Zrušenie predčasného dôchodku na Slovensku

Od roku 2018 sa zaviedol daňový bonus na zaplatené úroky pri úveroch na bývanie. Štátny príspevok pre mladých pokračuje aj v roku 2024 so zmenami. Namiesto priameho príspevku sa uplatňuje forma daňového bonusu na zaplatené úroky. Maximálna výška daňového bonusu pre mladých sa zvýšila z pôvodných 2 000 eur na novú sumu 6 000 eur. Štát poskytne príspevok vo forme daňového bonusu vo výške polovice zaplatených úrokov za kalendárny rok, maximálne do výšky 1 200 eur ročne a maximálne po dobu 5 rokov. Zvyšuje sa limit maximálneho príjmu z pôvodného 1,3-násobku na 1,6-násobok priemernej hrubej mesačnej mzdy.

Ako sa zmena dotkne mladých domácností?

Zmena sa najviac dotkne domácností, ktoré doteraz pomoc poberali. Od decembra toho roku si budú musieť zvýšené splátky hradiť samy, pokiaľ ich banka neposkytne dobrovoľnú kompenzáciu. Z praktického hľadiska to znamená, že prístup k pomoci už nebude jednotný. Klient jednej banky môže získať podporu bez problémov, zatiaľ čo klient inej banky zostane bez akejkoľvek pomoci. Pre banky táto zmena znamená novú možnosť, ako si udržať klientov a zároveň sa podieľať na sociálnej stabilite, no ide o dobrovoľnú úlohu, ktorá môže predstavovať aj dodatočné náklady. Očakáva sa, že prístup bánk bude rôzny - niektoré môžu ponúknuť rozsiahlu pomoc, iné len symbolickú.

Nerovnosti medzi klientmi

Každá banka si bude môcť nastaviť vlastné pravidlá, čo môže viesť k nerovnostiam medzi klientmi rôznych inštitúcií. Tiež nie je jasné, ako sa štát postaví k situáciám, keď banka pomoc odmietne.

Alternatívne formy štátnej podpory bývania

Štátna podpora je nástroj, ktorý štát využíva na podporu rôznych cieľových skupín obyvateľstva. Medzi najčastejšie formy tejto podpory patrí podpora v oblasti bývania.

Stavebné sporenie a štátna prémia

Stavebné sporenie je účelový, štátom podporovaný produkt stavebných sporiteľní, ktorého cieľom je získať prostriedky na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bývania. Pri stavebnom sporení sa sporí aspoň 6 rokov, pričom po splnení podmienok vám štát poskytne štátnu prémiu. Štátna prémia je príspevok nepodliehajúci dani z príjmov, plynúci zo štátneho rozpočtu SR. Vypláca sa každoročne stavebnému sporiteľovi na jednu zmluvu o stavebnom sporení po splnení zákonom stanovených podmienok, resp. ak sporiteľ nedodrží stanovené podmienky, nárok na štátnu prémiu mu zaniká.

Prečítajte si tiež: Úľava pre seniorov a poberateľov

Mladomanželské úvery

Ide o úver, na získanie ktorého prvou podmienkou je uzavretie manželstva, pričom obaja manželia na úverovej zmluve budú vystupovať ako jeden dlžník. Mladomanželia môžu požiadať o štátnu podporu mladomanželského úveru prostredníctvom banky, v ktorej si plánujú čerpať úver. Samotná podpora pre mladomanželov predstavuje štátny príspevok - percentuálnu výšku, o ktorú štát znižuje výšku úrokovej sadzby určenú v zmluve.

Peňažné príspevky na kompenzáciu ťažkého zdravotného postihnutia (ŤZP)

So zmenou životnej situácie je potrebné prispôsobiť bývanie tak, aby bolo imobilným osobám a osobám so zníženou pohybovou aktivitou čo najviac komfortné. Financovanie úpravy bytu, domu alebo garáže môžete využiť štátny peňažný príspevok. V prvom rade sa zisťuje, či má ZŤP osoba v byte alebo v rodinnom dome trvalý pobyt. V prípade záujmu o získanie peňažného príspevku na úpravu garáže sa zisťuje, či je ZŤP osoba vlastníkom garáže alebo či je garáž súčasťou nájomného bytu a nie je súčasťou celoročnej pobytovej sociálnej služby.

Refinancovanie hypotéky so štátnym príspevkom na bývanie

V dnešnej dobe, keď úrokové sadzby hypoték kolíšu a mesačné splátky môžu nečakane narásť, je dôležité mať prehľad o možnostiach, ako si udržať svoje bývanie finančne dostupné. Jednou z týchto možností je refinancovanie hypotéky so štátnym príspevkom na bývanie. Refinancovanie je proces prenesenia úveru z jednej banky (banka A) do druhej (banka B). Klienti sa pre tento krok rozhodujú najmä kvôli lepším podmienkam, ktoré im banka B ponúka.

Štátna pomoc s hypotékami od 1. júna 2024

Od 1. júna 2024 vstúpili do platnosti zmeny v pravidlách pre štátnu pomoc s hypotékami, ktoré prinášajú úpravy v podmienkach dotácií pri zvýšených splátkach. Po novom môžu o príspevok žiadať aj tí, ktorí majú refinančný úver, ktorým bol splatený pôvodný úver na bývanie s účelom aspoň z časti na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu. Podmienkou je, že pôvodný úver bol poskytnutý pred 1. januárom 2024.

Podmienky pre získanie príspevku

Pri žiadostiach o dotáciu podaných v tomto roku nesmie príjem žiadateľa presiahnuť 2 086,40 eura v hrubom. Za príjem sa považuje zdaniteľný príjem dlžníka, o ktorom má Finančná správa SR údaje z daňových priznaní. Ľudia, ktorých príjem v roku 2022 bol nad horným limitom, no následne klesol, sa posudzujú špeciálne. Nehnuteľnosť, ktorá bola financovaná hypotékou, sa nemôže prenajímať. Nárok na príspevok nemajú klienti, ktorí si po 31. máji 2024 vzali nové úvery, keďže pri nich nejde o navýšenie splátky.

Prečítajte si tiež: Prehľad: Zrušenie koncesionárskych poplatkov

Ako požiadať o príspevok

Tí z vás, ktorí v prechodnom období do 31. mája 2024 podpísali refinančné úvery, nezabudnite žiadosť o príspevok podať najneskôr do 31. júla 2024, aby vám mohli poskytnúť príspevok aj spätne od 1. januára 2024.

Vplyv na trh s nehnuteľnosťami

Zrušenie štátneho príspevku môže mať vplyv na trh s nehnuteľnosťami. Podpora hypoték pre mladých zvyšuje dopyt po nehnuteľnostiach, čo v situácii nedostatočnej výstavby tlačí na rast cien. Vláda by tak podľa neho nemala toto opatrenie upravovať, ale zrušiť bez náhrady. "Z finančného hľadiska je nezodpovedné podporou z daní motivovať mladých k zadlžovaniu, ktoré nezodpovedá ich reálnym príjmom," dodal Ďurana.

Čo robiť v prípade problémov so splácaním?

Ak sa dostanete do situácie, kedy máte problémy so splácaním hypotéky, je dôležité okamžite kontaktovať svoju banku. Banky majú rôzne možnosti, ako vám môžu pomôcť, napríklad odklad splátok, zníženie mesačnej splátky alebo refinancovanie úveru.

Možnosti riešenia problémov s hypotékou

• Odklad splátok: Banka vám môže umožniť odložiť splácanie istiny na určitý čas, čo zníži vaše mesačné výdavky.
• Zníženie mesačnej splátky: Banka vám môže predĺžiť dobu splácania úveru, čo zníži mesačnú splátku.
• Refinancovanie úveru: Banka vám môže ponúknuť nový úver s nižšou úrokovou sadzbou alebo lepšími podmienkami.

tags: #zrušenie #štátneho #príspevku #pre #mladých