Tretí pilier pre predčasného dôchodcu: Výhody a nevýhody

Tretí pilier predstavuje dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie (DDS), ktoré umožňuje jednotlivcom odkladať si peniaze na dôchodok prostredníctvom špeciálneho finančného nástroja. Cieľom je zlepšiť si finančnú situáciu v starobe. Na Slovensku si do tretieho piliera dobrovoľne prispieva viac ako milión sporiteľov. Slúži na to, aby sme si vytvorili doplnkový zdroj príjmu, ktorý neskôr využijeme pri odchode do penzie. Spoliehať sa len na dôchodok zo Sociálnej poisťovne je pri súčasnom nastavení dôchodkového systému na Slovensku riskantné, a tak sa na starobu musíme zabezpečiť aj inak.

Čo je tretí pilier a pre koho je určený?

Tretí pilier je dobrovoľný systém doplnkového dôchodkového sporenia. Je určený pre všetkých, ktorí si chcú zabezpečiť vyšší príjem na dôchodku. Vstup do 3. piliera nie je podmienený vekom do 35 rokov tak ako je to v prípade 2. piliera.

Výhody tretieho piliera

• Daňové úľavy: Ak ste do 3. piliera vstúpili po 1. 1. 2014, môžete si vďaka daňovému zvýhodneniu odpočítať od základu dane sumu všetkých príspevkov, ktoré ste si poslali do 3. piliera za celý minulý rok. Daňový bonus sa ráta len z príspevkov, ktoré ste si do 3. piliera poslali vy sami, teda nie z príspevkov od vášho zamestnávateľa. Daňovú úľavu si môžete uplatniť len do výšky 180 eur. Odporúča sa preto sporiť si do 3. piliera aspoň 15 eur mesačne, aby ste dosiahli maximálnu daňovú úľavu.
• Príspevky zamestnávateľa: Veľa firiem poskytuje príspevky do tretieho piliera ako benefit pre zamestnancov. Výšku príspevku určujú zamestnávatelia v kolektívnej zmluve a často ide o konkrétne percento zo mzdy zamestnanca. Niektoré firmy povedia, koľko eur si má sporiť zamestnanec, aby mal nárok na príspevok aj od zamestnávateľa. Výhodou je, že zamestnanci príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať z 3. piliera skôr ako pri odchode do dôchodku.
• Možnosť zmeny fondov: Rovnako ako v 2. pilieri, aj v 3 pilieri si môžete vybrať z rôznych typov fondov - obvykle sú to konzervatívny, vyvážený, akciový alebo indexový. Tak ako môžete zmeniť samotnú DDS-ku, môžete vo svojej zmluve 3. piliera raz za rok zmeniť aj nastavenie svojich fondov.
• Možnosť predčasného výberu: Nasporené peniaze z 3. piliera si môžete vybrať aj skôr ako pri odchode do dôchodku. Môžete tak urobiť najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy, ďalší výber potom môžete zrealizovať po ďalších 10 rokoch a tak ďalej. Takýmto výberom vaša zmluva doplnkového dôchodkového sporenia nezaniká a pokračuje ďalej. Predčasný výber sa najviac oplatí tým sporiteľom, ktorí si už vytvorili vyššiu rezervu z vlastných vkladov a majú do dôchodku ešte dostatok času.
• Dôležitá súčasť finančnej stability: Otvoriť si sporenie v 3. pilieri sa oplatí nielen kvôli potenciálnym príspevkom zo strany zamestnávateľa, ale aj preto, že tvorí dôležitú súčasť vašej budúcej finančnej stability.

Nevýhody tretieho piliera

• Vyššie poplatky a zdanenie: Sporenie v treťom pilieri je spojené s vyššími poplatkami a zisk podlieha zdaneniu.
• Nižšie výnosy v porovnaní s priamymi investíciami: Je pravda, že 3. pilier nedosahuje také výnosy ako priame investície cez podielové alebo ETF fondy.
• Obmedzenia pri výbere peňazí: Prostriedky, ktoré do 3. piliera vloží zamestnávateľ, nie je možné vybrať skôr ako pri odchode do dôchodku.
• Poplatok za vyplatenie odstupného: Ak ste uzavreli zmluvu do 31.12.2013 a vaša účastnícka zmluva zahŕňa aj dávkový plán, doplnková dôchodková spoločnosť má právo na poplatok za vyplatenie odstupného.

Dôležité aspekty pre predčasného dôchodcu

• Skontrolujte si svoj výpis z 3. piliera: Základný prehľad obsahuje údaje o tom, koľko ste mali v 3. pilieri nasporených prostriedkov k 1. 1. 2023, koľko vám pribudlo v priebehu roka a aká je vaša nasporená suma k 31. 12. V zmluve sa oplatí skontrolovať a v prípade potreby doplniť aj oprávnenú osobu, ktorá v prípade úmrtia sporiteľa dostane nasporené peniaze. Posvieťte si vo svojom výpise najmä na fondy, do ktorých DDS investuje vaše príspevky.
• Staršie zmluvy (uzatvorené do 31.12.2013): Pre staršie zmluvy uzatvorené do konca roka 2013 mala každá DSS vypracovaný svoj vlastný tzv. dávkový plán podľa ktorého mohli sporitelia peniaze z 3 piliera vyberať. Ak má sporiteľ staršiu účastnícku zmluvu uzatvorenú do 31.12.2013, platia pre neho iné pravidlá pri nároku na doplnkový dôchodok a na daňovú úľavu nemá nárok. Ak chcete využiť všetky aktuálne výhody tretieho piliera, stačí podpísať dodatok k vašej zmluve, ktorým akceptujete podmienky platné od 1. 1.
• Možnosti výberu peňazí:
  • Predčasný výber: Možný najskôr po 10 rokoch od trvania zmluvy.
  • Jednorázové vyrovnanie: Ak sa sporiteľ stane plne invalidný podľa pravidiel Sociálnej poisťovne.
  • Doplnkový výsluhový dôchodok: Podmienený minimálne desaťročným sporením s príspevkami zamestnávateľa u zamestnancov zaradených do tzv. rizikových prác.
• Určenie oprávnenej osoby: Odporúča sa určiť si oprávnenú osobu alebo osoby, ktoré v prípade úmrtia sporiteľa dostanú nasporené peniaze.

Formy vyplácania dôchodku z 3. piliera

Vo všeobecnosti platí, že výplatu dôchodku z 3. piliera je možné realizovať rôznymi formami:

• Dočasný dôchodok: Poskytuje sa minimálne na obdobie piatich rokov.
• Pravidelný doplnkový dôchodok: Forma vyplácania sa riadi v závislosti od toho, akú formu pravidelného doplnkového dôchodku poberateľ čerpá.

Poplatky

• Odplata za zhodnotenie majetku: V doplnkovom dôchodkovom fonde, ktorá sa určuje každý pracovný deň na základe postupu upraveného v prílohe č. 1 zákona č. 650/2004 Z. z.
• Poplatok za vyplatenie odstupného: Pre zmluvy uzatvorené do 31.12.2013 a ak vaša účastnícka zmluva zahŕňa aj dávkový plán.

Alternatívy k tretiemu pilieru

Ak vám nevyhovuje tretí pilier, môžete zvážiť aj iné možnosti investovania na dôchodok. Môžete si vybrať výhodnejší investičný produkt, ktorý má potenciál priniesť vyšší výnos. Na našej internetovej stránke nájdete aj praktický porovnávač investovania. V závislosti od výšky mesačného vkladu a dĺžky zhodnocovania úspor vám okamžite porovná možnosti výhodného investovania naprieč celým trhom. Alebo sa obráťte na skúsených investičných špecialistov z FinGO.sk, ktorých nájdete na celom Slovensku.

Prečítajte si tiež: Podmienky a výhody 2. piliera

Prečítajte si tiež: Informácie o druhom pilieri

Prečítajte si tiež: Zmeny v zákone o treťom pilieri pre invalidných dôchodcov

tags: #3. #pilier #pre #predčasného #dôchodcu #výhody