2. pilier dôchodkového sporenia: Podmienky, výhody a nevýhody

Premýšľate o vstupe do 2. piliera dôchodkového sporenia? Chcete vedieť, aké sú jeho podmienky, výhody a nevýhody? Tento článok vám poskytne komplexný prehľad o 2. pilieri a pomôže vám urobiť informované rozhodnutie.

Čo je 2. pilier?

2. pilier je starobné dôchodkové sporenie, ktoré je pre osoby od 15 do 35 rokov dobrovoľné, ale po vstupe sa stáva povinným. Sporiteľ vstupuje do 2. piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS).

Dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS)

Aktuálne sa môže občan na Slovensku dohodnúť s niektorou z 5 spoločností a zveriť im svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia potom realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich ďalej postúpi sporiteľovej DSS. Tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Spravovanie majetku sporiteľa

Spravovanie majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určené. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond.

Investičná stratégia

Ak sa chystáte založiť si 2. pilier, tak si nastavte svoju investičnú stratégiu čo najefektívnejšie. Je potrebné porovnať si dôchodkové fondy, ktoré nájdete v štatúte DSS. Ak si nie ste istý a pri výbere investičnej stratégie sa necítite komfortne, nechajte si v dôchodkových fondoch poradiť od odborníkov.

Garantované vs. Negarantované fondy

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi. Garantované fondy patria medzi bezpečné formy investovania, ale nemajú veľké výnosy, niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie. Negarantované fondy predstavujú rizikovejšie investovanie, ale vyznačujú sa vyšším výnosom. Aj garantované aj negarantované fondy majú svoje stabilné miesto na finančnom trhu a voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Prečítajte si tiež: Informácie o druhom pilieri

Podmienky vstupu do 2. piliera

2. pilier si môže založiť každý, kto nedosiahol vek 35 rokov a kto v minulosti pracoval - platil odvody do Sociálnej poisťovne.

Automatická účasť v 2. pilieri

• Dobrovoľná účasť: Pre fyzickú osobu, ktorej vzniklo prvé dôchodkové poistenie pred 1. januárom 2005.
• Automatická účasť: Pre fyzickú osobu, ktorej vznikne prvé dôchodkové poistenie po 31. decembri 2004.

Viac informácií k automatickej účasti v II. pilieri nájdete tu: Vstup do II. piliera.

Zmena DSS a dôchodkového fondu

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Stačí zájsť na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadať si „akceptačný list“. Ten vám predložia okamžite - na počkanie a vám ostáva už len navštíviť DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS). Ak zistíte, že sa vám viac oplatí negarantovaný indexový fond ako dlhopisový, tak pre túto zmenu len kontaktujte vašu DSS. Aj pomer sporenia v jednotlivých fondoch sa dá jednoducho upraviť.

Výhody 2. piliera

• Dlhodobý časový horizont: Aj v čase výkyvov na finančnom trhu bude zabezpečený výnos z investovania.
• Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dedenie úspor: Úspory v 2. pilieri sú dediteľné.
• Nízke poplatky: Poplatky v 2. pilieri sú relatívne nízke.

Nevýhody 2. piliera

• Novelizácia: 2. pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti. V minulosti sa napríklad menila výška príspevkov do DSS alebo aj automatický prechod do dlhopisových fondov.
• Nedostatočnosť: Podľa najnovších prognóz sa ukazuje, že samotný 2. pilier nebude stačiť na slušný dôchodok. Ak chcete mať slušný dôchodok, musíte myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii.

Alternatívy k 2. pilieru

Sporenie na dôchodok si môžete okrem 2. piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov.

Príklad sporenia do dôchodku

Príkladom sporenia do dôchodku môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Prečo je výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch tak odlišný? Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným.

Prečítajte si tiež: Lepšia budúcnosť na dôchodku

• Dlhopisový fond s výnosom p.a.
• Akciový fond s výnosom p.a.
• Indexový fond s výnosom p.a.

Potrebujete poradiť?

• Informačná linka Sociálnej poisťovne: 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia použite: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931).

Overenie totožnosti

Na overenie totožnosti postačí meno, priezvisko, rodné číslo a informácia o vašom zamestnaní.

Informácie k príspevkom a dôchodku

• Výška príspevkov do II. piliera: Informácie nájdete v časti Výška príspevkov do II. piliera.
• Dôchodok z II. piliera: Viac informácii týkajúcich sa dôchodku z II. piliera nájdete v časti Dôchodok z II. piliera.

Prečítajte si tiež: 4 % do druhého piliera

tags: #2 #pilier #dochodkoveho #sporenia #podmienky