Druhý pilier dôchodkového sporenia: Podmienky a informácie

Druhý pilier dôchodkového sporenia predstavuje dôležitú súčasť zabezpečenia príjmu v starobe na Slovensku. Tento článok poskytuje komplexný prehľad o podmienkach vstupu, fungovaní, výhodách a nevýhodách druhého piliera, ako aj o aktuálnych zmenách v legislatíve.

Čo je druhý pilier?

Starobné dôchodkové sporenie v druhom pilieri slúži na zabezpečenie príjmu v starobe a pre pozostalých v prípade smrti sporiteľa. Spolu so starobným poistením v Sociálnej poisťovni (prvý pilier) má za cieľ poskytnúť sporiteľovi adekvátny príjem po ukončení aktívneho pracovného života.

Podmienky vstupu do druhého piliera

Vstup do druhého piliera je podmienený vekom a obdobím vzniku prvého dôchodkového poistenia:

• Dobrovoľný vstup: Pre fyzické osoby, ktorým vzniklo prvé dôchodkové poistenie pred 1. januárom 2005, je vstup do druhého piliera dobrovoľný.
• Automatický vstup: Pre fyzické osoby, ktorým vznikne prvé dôchodkové poistenie po 31. decembri 2004, je účasť v druhom pilieri automatická. Viac informácií o automatickej účasti nájdete na webových stránkach dôchodkových správcovských spoločností (DSS).

Pre osoby od 15 do 35 rokov je vstup dobrovoľný a po vstupe sa toto starobné dôchodkové sporenie stáva povinným.

Ako vstúpiť do druhého piliera?

Sporiteľ vstupuje do druhého piliera na základe zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, ktorú uzavrie s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Na Slovensku aktuálne pôsobí niekoľko DSS, ktorým je možné zveriť svoje úspory na zhodnotenie. Výber povinných príspevkov do sporenia realizuje Sociálna poisťovňa, ktorá ich následne postúpi sporiteľovej DSS a tá ich pripíše na osobný dôchodkový účet.

Prečítajte si tiež: Druhý pilier: Možnosti zrušenia a dôsledky

Investičná stratégia a dôchodkové fondy

Spravovanie majetku sporiteľa majú dôchodkové správcovské spoločnosti vopred určené. Podľa prijatých pravidiel investovania povinne spravujú jeden dlhopisový garantovaný fond a jeden akciový negarantovaný fond. Pri zakladaní druhého piliera je dôležité nastaviť si investičnú stratégiu čo najefektívnejšie a porovnať si dôchodkové fondy, ktoré sú uvedené v štatúte DSS.

Prvou voľbou sporiteľa je výber medzi garantovanými a negarantovanými fondmi:

• Garantované fondy: Patria medzi bezpečné formy investovania, avšak nemajú veľké výnosy, ktoré niekedy nevyrovnajú ani výšku inflácie.
• Negarantované fondy: Predstavujú rizikovejšie investovanie, ale vyznačujú sa vyšším výnosom.

Voľba investičného portfólia závisí od potrieb sporiteľa a jeho samotného (veku, povolania, životnej situácie).

Výška príspevkov do druhého piliera

Sadzba povinných príspevkov na starobné dôchodkové sporenie sa pravidelne mení. Aktuálne informácie o výške príspevkov nájdete na webových stránkach Sociálnej poisťovne alebo DSS.

Dôchodok z druhého piliera

Podmienkou vyplácania starobného dôchodku je dovŕšenie dôchodkového veku. Z druhého piliera sa vypláca aj predčasný starobný dôchodok, ktorého podmienkou je vznik nároku sporiteľa na výplatu predčasného starobného dôchodku z prvého piliera alebo súčet súm predčasného starobného dôchodku z prvého piliera a doživotného predčasného starobného dôchodku z druhého piliera ku dňu začatia ich vyplácania je vyšší ako 1,6-násobok sumy životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu.

Prečítajte si tiež: Povinná účasť v druhom pilieri

Na starobný dôchodok z druhého piliera budete mať nárok od prvého dňa kalendárneho mesiaca, v ktorom dovŕšite dôchodkový vek. Predčasný starobný dôchodok môžete poberať najskôr dva roky pred dovŕšením dôchodkového veku.

Žiadosť o dôchodok z druhého piliera

O starobný dôchodok a predčasný starobný dôchodok z druhého piliera môžete požiadať v miestne príslušnej pobočke Sociálnej poisťovne alebo v dôchodkovej správcovskej spoločnosti, v ktorej máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení.

Po podaní žiadosti vystaví dôchodková správcovská spoločnosť, s ktorou máte uzatvorenú zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení, certifikát o výške nasporených prostriedkov na vašom osobnom dôchodkovom účte. Sociálna poisťovňa vám zašle nasledujúci deň od vyhotovenia certifikátu ponukový list s ponukami jednotlivých dôchodkov. Platnosť ponúk je 30 kalendárnych dní od ich vyhotovenia a je vyznačená v ponukovom liste. Ak si vyberiete jednu z ponúk, kontaktujte príslušnú poisťovňu alebo dôchodkovú správcovskú spoločnosť. Kontaktné údaje nájdete v ponukovom liste.

Možnosti vyplácania dôchodku

Ak sporiteľ požiada o dôchodok z druhého piliera a splní zákonné podmienky, môže mu byť vyplatená v jednej splátke aj celá nasporená suma. Ak má sporiteľ záujem o programový výber, podmienkou je, aby súčet súm dôchodkových dávok sporiteľa z prvého piliera a doživotného dôchodku z druhého piliera bol vyšší ako platná referenčná suma. Na rok 2024 je to suma 651,70 eura.

Výhody a nevýhody druhého piliera

Výhody:

• Dlhodobý časový horizont: Aj v čase výkyvov na finančnom trhu bude zabezpečený výnos z investovania.
• Daňová efektívnosť: Do dôchodku sa investuje z hrubej mzdy.
• Osobné vlastníctvo: Funguje na princípe dôchodkových jednotiek na osobnom dôchodkovom účte.
• Dedenie úspor: Úspory v druhom pilieri sú dediteľné.
• Nízke poplatky: Poplatky za správu sú relatívne nízke.
• Nemusíte platiť nič z vlastných peňazí.

Nevýhody:

• Novelizácia: Druhý pilier sa legislatívne upravuje pomerne často, čo sa spája s neistotou podmienok v budúcnosti.
• Nedostatočnosť: Podľa prognóz nemusí sporenie v druhom pilieri stačiť na zabezpečenie slušného dôchodku.

Zmena DSS a dôchodkového fondu

Zmeniť svoju DSS, ktorej ste zverili sporenie na dôchodok, môžete kedykoľvek. Postup je nasledovný:

Prečítajte si tiež: Sociálne služby na Slovensku

1. Zájdite na pobočku Sociálnej poisťovne a vyžiadajte si „akceptačný list“.
2. Navštívte DSS, ku ktorej sa chystáte prestúpiť.

Dôchodkový fond si môžete zmeniť rovnako kedykoľvek, aj niekoľkokrát do roka a bez akéhokoľvek poplatku (na rozdiel od zmeny DSS).

Príklad sporenia v rôznych fondoch

Príkladom sporenia do dôchodku môže byť sporiteľ, ktorý začal sporiť vo veku 25 rokov zo mzdy, ktorá bola po všetky roky priemerná. Výsledok sporenia v rôznych dôchodkových fondoch môže byť odlišný v závislosti od výnosu daného fondu. Zložené úročenie a vyšší priemerný výnos, ktorý súvisí s vyšším rizikom, robí indexový fond výhodnejším oproti ostatným.

Aktuálne zmeny v druhom pilieri

Zavedenie novej výplatnej fázy v druhom pilieri sa posúva z 1. januára 2025 na 1. januára 2026.

Zostáva zachované pravidlo, podľa ktorého ak sporiteľ požiada o dôchodok z druhého piliera do 31. decembra 2025 a následne na základe záväznej ponuky dôchodkov z ponukového listu uzatvorí dohodu o vyplácaní dôchodku programovým výberom, keď dôchodok vypláca dôchodková správcovská spoločnosť, alebo zmluvu o poistení dôchodku, keď dôchodok vypláca životná poisťovňa, budú sa na neho vzťahovať podmienky výplatnej fázy platnej do 31. decembra 2025.

Odplata za správu dôchodkového fondu klesla v roku 2024 o 0,025 percentuálneho bodu na úroveň 0,425 percenta z objemu aktív v správe.

Alternatívy k druhému pilieru

Ak chcete mať slušný dôchodok, je potrebné myslieť aj na ďalšie alternatívy a sporiť vo vlastnej réžii. Sporenie na dôchodok si môžete okrem druhého piliera posilniť aj investovaním do ETF (indexových) fondov.

Potrebujete poradiť?

Ak si nie ste istý a pri výbere investičnej stratégie sa necítite komfortne, nechajte si v dôchodkových fondoch poradiť od odborníkov. Ak máte záujem o ďalšie možnosti investovania, nechajte si poradiť, aké máte na finančnom trhu možnosti.

Pre ďalšie informácie môžete kontaktovať Sociálnu poisťovňu na čísle 0800 123 123 (pre volanie zo zahraničia použite: +421 906 171 931, +421 2 3247 1931). Na overenie totožnosti postačí meno, priezvisko, rodné číslo a informácia o vašom zamestnaní.

tags: #druhy #pilier #dochodkoveho #sporenia #podmienky